3 έξυπνες στρατηγικές για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση του παιδιού σας

Από τον Chris Hiestand

Μάθετε περισσότερα για τον Chris σχετικά με το Investmentmatome's Ask a Advisor

Οι λογαριασμοί που πληρώνονται, οι συνταξιοδοτήσεις που πρέπει να χρηματοδοτηθούν, οι μεγάλες αγορές που πρέπει να σωθούν για: Οι οικονομικές απαιτήσεις που αντιμετωπίζουν οι περισσότερες οικογένειες μπορούν να κάνουν την εξοικονόμηση για την εκπαίδευση ενός παιδιού να φανεί συντριπτική ή ακόμα και ανέφικτη. Αλλά με κάποιο προγραμματισμό, δεν χρειάζεται να είναι.

Εδώ είναι τρεις ευέλικτες στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε για το κολλέγιο.

Επιταχύνετε 529 συνεισφορές στο σχέδιο

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ακούσει 529 σχέδια αποταμίευσης κολέγιο. Συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους στο λογαριασμό και τα χρήματα αυξάνονται και μπορούν να αφαιρεθούν από το φόρο, υπό την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιούνται για την κάλυψη εκπαιδευτικών δαπανών. Τα σχέδια έχουν επίσης διατάξεις που σας βοηθούν να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις των κολεγίων.

Οποιαδήποτε συμβολή σας σε ένα σχέδιο 529 μετράει ενάντια στον ετήσιο αποκλεισμό σας από τον φόρο δώρου των 14.000 δολαρίων. Αν βάζετε 15.000 δολάρια στο σχέδιο 529 της κόρης σας, τα πρώτα 14.000 δολάρια θα είναι ένα δώρο αφορολόγητο και τα επιπλέον $ 1.000 θα υπόκεινται σε φόρο δωρεάς.

Ωστόσο, μπορείτε να εισπράξετε εισφορές πενταετούς διάρκειας σε 529 χωρίς να υποβάλετε φόρο δωρεάς. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνεισφέρετε με 70.000 δολάρια σε ένα χρόνο - αν και θα φτάσετε στο μέγιστο τον αποκλεισμό σας για τα επόμενα πέντε χρόνια.

Κάνοντας 70.000 δολάρια στο λογαριασμό ταυτόχρονα δίνει αυτά τα χρήματα περισσότερο χρόνο για να αυξηθεί χωρίς φόρους. Και μπορείτε πάντα να αποσύρετε τις συνεισφορές σας χωρίς φόρους ή ποινές. Εάν αποσύρετε τα κέρδη και τα χρησιμοποιήσετε για δαπάνες που δεν σχετίζονται με κολέγιο, πληρώνετε φόρους και ποινή 10%.

Ίσως θελήσετε επίσης να ενημερώσετε τους γονείς σας ή τους γονείς του / της συζύγου σας σχετικά με αυτή την κατ 'αποκοπή παροχή. Αν σχεδιάζουν τα ακίνητά τους και ψάχνουν τρόπους να εκποιήσουν, μπορούν να επωφεληθούν από την επιλογή του σχεδίου 529.

Γυρίστε τον Roth IRA σε διπλό πράκτορα

Πολλοί γονείς πιστεύουν ότι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και κολέγιο πρέπει να συμβεί χωριστά, αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια. Εάν είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, μπορείτε να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση και κολέγιο ταυτόχρονα.

Επειδή κάνετε συμβόλαια Roth IRA με δολάρια μετά από φόρους, μπορείτε να τα αποσύρετε ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρους ή ποινές, όπως 529 εισφορές στο σχέδιο. Πρέπει μόνο να ανησυχείτε για την καταβολή φόρων και κυρώσεων όταν αποσύρετε τα κέρδη.

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα αυτής της στρατηγικής είναι η ευελιξία. Μπορείτε να επιλέξετε τις επενδύσεις σας και να διατηρήσετε τον έλεγχο του τρόπου χρήσης των χρημάτων. Εάν το παιδί σας παραλείπει το κολέγιο, κρατάτε τα χρήματα για συνταξιοδότηση.

Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα είναι ότι τα χρήματα μέσα σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, όπως ένας Roth IRA, δεν υπολογίζονται κατά του παιδιού σας για σκοπούς οικονομικής βοήθειας. Αυτό θα μπορούσε να τον βοηθήσει να λάβει περισσότερη βοήθεια για το κολλέγιο. Τα χρήματα μέσα σε ένα λογαριασμό 529 που ανήκει στο όνομα ενός γονέα, από την άλλη πλευρά, συνήθως καταλογίζονται στα βραβεία οικονομικής βοήθειας.

Πατήστε το μετοχικό κεφάλαιο για να εδραιώσετε σπουδαστικά δάνεια υψηλού ενδιαφέροντος

Είναι δύσκολο να αποφύγετε το δανεισμό για έξοδα του κολλεγίου, ανεξάρτητα από το πόσο πλούσιος είστε. Στην πραγματικότητα, πάνω από το 70% των αποφοίτων πτυχίων πανεπιστημίου με χρέη, σύμφωνα με έκθεση του Λευκού Οίλου του 2014.

Ορισμένα φοιτητικά δάνεια επιτρέπουν σε εσάς ή το παιδί σας να αναβάλει τους τόκους και τις πληρωμές μέχρι την αποφοίτηση. Αλλά όταν το ενδιαφέρον κλωτσήσει, τα ποσοστά μπορεί να είναι αρκετά υψηλά. Δεν είναι ανήκουστο για τα ιδιωτικά δάνεια να χρεώνουν το 9%.

Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι έχει αυξηθεί για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού, ενώ ταυτόχρονα το χρέος των φοιτητικών δανείων έχει φτάσει σε υψηλά επίπεδα. Εν τω μεταξύ, τα επιτόκια αναχρηματοδότησης παρέμειναν κοντά στα χαμηλά όλων των εποχών τα τελευταία χρόνια.

Για να βοηθήσετε το παιδί σας να πληρώσει τα δάνεια σπουδαστών γρηγορότερα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αναχρηματοδότηση "εξαργύρωσης" για να αξιοποιήσετε τα δικαιώματά σας. Αυτό θα σας επιτρέψει να εδραιώσετε το σπουδαστικό δάνειο υψηλού ενδιαφέροντος σε χαμηλότερο επιτόκιο.

Υπολογίστε τις εξοικονομήσεις υποθηκών σας

Όταν εκτελείτε μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, αποφύγετε την ενεργοποίηση ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών. Αυτό συμβαίνει όταν τα δικαιώματά σας αντιπροσωπεύουν λιγότερο από το 20% της αξίας του σπιτιού σας - ή, για να το θέσετε διαφορετικά, όταν ο λόγος δανείου προς αξία είναι μεγαλύτερος από το 80%. Οι δανειστές χρειάζονται PMI για προστασία από τις αθετήσεις υποχρεώσεων και δεν είναι φθηνό. Μπορεί να κοστίζει έως και το 1% της αξίας του δανείου σας κάθε χρόνο, ή $ 3.000 ετησίως σε μια υποθήκη ύψους 300.000 δολαρίων.

Ο μέσος όρος απόφοιτος του 2014 έφυγε από το κολέγιο με 29,400 δολάρια σε δάνειο σπουδαστικού δανείου, σύμφωνα με τα στοιχεία του Λευκού Οίκου. Εάν το σπίτι σας αξίζει 400.000 δολάρια και έχετε υποθήκη ύψους 250.000 δολαρίων, μπορείτε να κάνετε αναχρηματοδότηση για να εξοφλήσετε το φοιτητικό δάνειο. Εδώ είναι τα μαθηματικά:

(Τρέχουσα ισορροπία υποθηκών 250.000 δολαρίων) + (δάνειο σπουδαστών 29.400 δολάρια) / (αρχική αξία 400.000 δολαρίων) = 69.85% δάνειο σε αξία

Σε αυτή την περίπτωση, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε το δάνειο σπουδαστών με αναχρηματοδότηση και να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Με τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων κάτω από 4%, αυτή η κίνηση θα μπορούσε να σώσει το παιδί σας ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.

Μια εκπαίδευση κολλεγίων εξακολουθεί να είναι εφικτή, αλλά απαιτεί ένα μείγμα αποταμιεύσεων, οικονομικής βοήθειας και έξυπνων αποφάσεων δανεισμού για να το καταστήσει προσιτό. Ρωτήστε τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με αυτές τις στρατηγικές για να καθορίσετε τι έχει νόημα για εσάς.

Ο Chris Hiestand είναι ένας προσωπικός εμπειρογνώμονας χρηματοδότησης στο Lenda, ένα site αναχρηματοδότησης υποθηκών με έδρα το Σαν Φρανσίσκο.