Γιατί χρειάζεστε ένα Roth IRA - Ακόμα και αν έχετε ένα 401 (k)

Αν εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση σε ένα σχέδιο 401 (k) ή άλλο σχέδιο στο χώρο εργασίας, kudos σε σας. Έχετε κάνει ένα σημαντικό βήμα προς μια ασφαλέστερη αποχώρηση. Αλλά μην σταματήσετε εκεί.

Λόγω των μοναδικών ωφελειών τους, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε και σε ένα Roth IRA.

Γιατί πρέπει να περιπλέξετε τη ζωή σας με έναν άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης; Έχουμε τρεις λόγους:

1. Φορολογική ανάπτυξη

Ένα πλεονέκτημα της Roths είναι η αφορολόγητη ανάπτυξη. Βάζετε χρήματα αφού έχετε πληρώσει τους φόρους και δεν εισπράττεται άλλος φόρος στο λογαριασμό (αν υποθέσετε ότι δεν αποσύρετε τα κέρδη σας νωρίτερα). Στη συνέχεια, τα χρήματά σας αυξάνονται χωρίς φόρους, γεγονός που σας απαλλάσσει από την ανησυχία σας για το πώς τα χρόνια αύξησης των επενδύσεών σας θα πληγούν με τους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση - μια παραδοσιακή 401 (k) s και IRA ελευθερία δεν μπορεί να προσφέρει.

"Η Roth IRA καταργεί την αβεβαιότητα σχετικά με το τι μπορούν να κάνουν οι μελλοντικοί φόροι στο λογαριασμό σας συνταξιοδότησης", λέει ο Ed Slott, πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής και ιδρυτής του IRAHelp.com.

Όταν συνταξιοδοτηθείτε, τα έσοδά σας Roth θα απαλλάσσονται από τους φόρους, ενώ τα παραδοσιακά κέρδη σας 401 (k) δεν θα είναι. Δηλαδή, τα χρήματα που προέρχονται από ένα Roth μετά την αποχώρησή σας θα είναι αφορολόγητα, ενώ τα χρήματα από τα παραδοσιακά 401 (k) ή IRA θα φορολογηθούν. Οι παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης μπορεί επίσης να φορολογηθούν, οπότε ο λογαριασμός σας για την αποχώρησή σας μπορεί να είναι υψηλότερος από εσάς.

Δεδομένης της αβεβαιότητας της φορολογικής σας κατάστασης δεκαετίες στο μέλλον, είναι λογικό να αντισταθμίζετε τα στοιχήματά σας με ένα παραδοσιακό 401 (k) και ένα Roth. Ελέγξτε τους κανόνες επιλεξιμότητας του Roth για να δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις.

2. Ευελιξία καθώς εξοικονομείτε

Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα του Roths είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας οποιαδήποτε στιγμή, χωρίς φόρους ή ποινές. Εάν όμως αποκομίζετε νωρίτερα τα επενδυτικά κέρδη, οφείλετε φόρους και ποινές σε αυτά τα χρήματα.

"Ο πρώτος και πρωταρχικός λόγος [να επενδύσουμε σε έναν Roth] είναι η ευελιξία των διανομών", λέει ο Michael Bucci, ανώτερος διευθυντής της επενδυτικής στρατηγικής για υπηρεσίες συνταξιοδότησης των συμβούλων διαχείρισης Schneider Downs Wealth Management στο Πίτσμπουργκ.

Στην πραγματικότητα, ένας Roth IRA μπορεί να λειτουργήσει ως εφεδρικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Για άμεσες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θέλετε τα χρήματα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και όχι στη χρηματιστηριακή αγορά. Αλλά σε περίπτωση μακροχρόνιας απώλειας θέσεων εργασίας, για παράδειγμα, η κατοχή ενός Roth μπορεί να είναι μια ευλογία.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση; Εκτελέστε τους αριθμούς σας μέσω του αριθμομηχανή μας

3. Φορολογική διαφοροποίηση

Μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση, ίσως είστε ευγνώμονες ότι ο Roth σας επιτρέπει να διαχειριστείτε τον φορολογικό σας λογαριασμό σε μια εποχή που το εισόδημά σας είναι λιγότερο ευέλικτο.

Λαμβάνοντας υπόψη τους φόρους που οφείλετε στις παραδοσιακές πληρωμές 401 (k) και IRA, τα αφορολόγητα χρήματα από το Roth σας μπορούν να λειτουργήσουν ως ένα buffer που σας επιτρέπει να αποφύγετε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

Οι εμπειρογνώμονες το αποκαλούν "φορολογική διαφοροποίηση". Όταν είστε συνταξιούχος, εάν οι παραδοσιακές αναλήψεις σας 401 (k) ή IRA πρόκειται να σας χτυπήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, όμως χρειάζεστε ακόμα περισσότερα χρήματα, μπορείτε να αποσυρθείτε από το Roth σας.

"Μπορείτε να επιλέξετε ποιο λογαριασμό να τραβήξετε από έτος σε έτος, ανάλογα με το πού θα πέσετε στο επίπεδο εισοδήματος ή όπου οι πίνακες φόρων είναι στο σύνολό τους", λέει ο Bucci.

Οι αφορολόγητες αναλήψεις σας από το Roth μπορούν επίσης να βοηθήσουν στη μείωση των φόρων επί των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Ανάλογα με το εισόδημά σας, το 50% ή το 85% των παροχών σας Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να υπόκειται σε φόρο. Ο υπολογισμός βασίζεται σε συγκεκριμένο όριο εισοδήματος. Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από αυτό το ποσό, μπορεί να έχετε προσκρούσει στην καταβολή φόρων σε περισσότερα από τα οφέλη σας. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς λειτουργεί, ανατρέξτε σε αυτήν τη σελίδα διαχείρισης κοινωνικής ασφάλισης.

Αλλά λαμβάνοντας έσοδα από ένα Roth αντί ενός παραδοσιακού IRA ή 401 (k) μπορεί να σας εμποδίσει να χτυπήσετε εκείνο το υψηλότερο όριο όπου το 85% των παροχών σας φορολογούνται.

«Πέρασα αυτό το κατώτατο όριο και - φτάσατε - οι φόροι εισοδήματός σας αυξάνονται», λέει ο Kelly Wright, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός και διευθυντής χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στην Pinnacle Advisory Group στην Κολομβία, Maryland.

Αντ 'αυτού, λέει, αφήστε το Roth σας να εισέλθει και να προσφέρει αυτό το εισόδημα. Μία προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου αποσαφήνισε τον πιθανό φορολογικό αντίκτυπο της άντλησης εσόδων από έναν λογαριασμό προκαταβολικής συνταξιοδότησης. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.