4 κλειδιά για την επιτυχή σταθεροποίηση χρέους

Όταν τα προσωπικά σας οικονομικά δουλεύουν στο χείλος, το πρώτο σας ένστικτο ίσως είναι να κάνετε κάτι δραστικό. Παγώστε τις πιστωτικές σας κάρτες σε ένα μπλοκ πάγου. Δεσμεύστε να μην τρώτε ξανά. Καταργήστε τη συνδρομή σας Netflix.

Αυτές οι τακτικές μπορεί να βοηθήσουν, αλλά οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η αποπληρωμή χρέους απαιτεί ένα πιο ολοκληρωμένο σχέδιο. Μία κοινή στρατηγική είναι η εξυγίανση του χρέους, η οποία τροφοδοτεί πολλαπλά χρέη σε ένα ενιαίο δάνειο ή πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο.

"Η εδραίωση του χρέους σε ένα σημείο μπορεί να ενισχυθεί και να βοηθήσει από ψυχολογική άποψη, διότι αισθάνεται εύκολη διαχείριση", λέει ο Mathew Isaac, αναπληρωτής καθηγητής marketing στο Albers School of Business και Economics του Πανεπιστημίου του Seattle.

Αλλά η εξυγίανση του χρέους δεν είναι λύση για όλους.

Η ενοποίηση λειτουργεί καλύτερα για τα χρέη υψηλού επιτοκίου, όπως οι πιστωτικές κάρτες. Τα νοικοκυριά που πραγματοποίησαν χρέη πιστωτικών καρτών πέρυσι είχαν υπόλοιπα κατά μέσο όρο 16.748 δολάρια, σύμφωνα με ετήσια μελέτη του Investmentmatome, μιας προσωπικής ιστοσελίδας χρηματοδότησης.

Τα άτομα των οποίων τα έσοδα και τα έξοδα δεν θα τους επιτρέψουν να επιλύσουν τα προβλήματα του χρέους μέσω ενοποίησης ή πιστωτικής συμβουλής θα πρέπει να εξετάσουν την πτώχευση, λέει ο John Rao, δικηγόρος στο Εθνικό Κέντρο Καταναλωτή.

Η εδραίωση του χρέους σας είναι μόνο η αρχή μιας μακράς διαδικασίας. Εδώ είναι τέσσερα κλειδιά για να λειτουργήσει.

Κάντε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό

"Προκειμένου η ενοποίηση να λειτουργήσει καλά, πρέπει να υπάρξει ένα σαφές σχέδιο επίθεσης", λέει ο Isaac.

Ένας βασικός προϋπολογισμός κατανέμει χρήματα για πληρωμές χρέους, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και συνεισφορές σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά αυτό δεν είναι αρκετό κατά την ενοποίηση, λέει η Lara Lamb, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού στην εταιρία της Abacus Wealth Partners στην Καλιφόρνια.

Οι επιτυχημένοι υπάλληλοι του προϋπολογισμού αποφεύγουν να προσθέτουν χρέη με τη λογιστική των σπάνιων δαπανών, όπως τα τέλη εγγραφής αυτοκινήτων, καθώς και τις περιόδους του έτους όπου τα έξοδα τρέχουν υψηλά, όπως οι διακοπές, λέει ο Lamb.

Παρέχουν επίσης χώρο για διασκέδαση.

«Οι άνθρωποι θα πάνε σε μια δίαιτα δαπανών» και στη συνέχεια να αισθάνονται ότι έχουν περιοριστεί για τόσο πολύ καιρό ότι βγαίνουν έξω και φιγούρα », λέει ο Lamb. "Ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός σας δίνει αρκετά για να περάσετε σε πράγματα που εκτιμάτε και αγαπάτε".

Κλείστε τη χρήση των καρτών σας

Ένας βασικός κανόνας της ενοποίησης δεν χρησιμοποιεί τις πιστωτικές σας κάρτες καθώς πληρώνετε οφειλές.

Οι άνθρωποι κόβουν τις κάρτες τους, τις κλειδώνουν ή τις παγώνουν σε πάγο, μεθόδους που φαίνονται ακραίες, αλλά οι εμπειρογνώμονες λένε ότι μπορούν να είναι αποτελεσματικές. Τέτοιες τακτικές είναι γνωστές ως "συσκευές δέσμευσης" και βοηθούν τους ανθρώπους να επιτύχουν μακροπρόθεσμους στόχους, λέει η Rebecca Rouse, διευθυντής του προγράμματος χρηματοοικονομικής ένταξης στην καινοτομία για τη δράση φτώχειας, ένα μη κερδοσκοπικό οργανισμό που διεξήγαγε έρευνα για την αποπληρωμή του χρέους.

Για να παραμείνετε αφοσιωμένοι, γράψτε γιατί θέλετε να έχετε χρέος και πόσο συχνά θα πραγματοποιείτε πληρωμές και να ορίζετε περιοδικές υπενθυμίσεις για να ελέγχετε την πρόοδό σας, λέει ο Ρούσ.

Το κλείδωμα των καρτών δεν σημαίνει κλείσιμο λογαριασμών, που θα μπορούσαν να βλάψουν την πίστωσή σας. Η μόνη εξαίρεση από τον κανόνα απαγόρευσης χρήσης είναι μια ονομαστική χρέωση στην κάρτα σας κάθε λίγους μήνες - πληρωμένη έγκαιρα και εξ ολοκλήρου - για να διατηρηθεί ο λογαριασμός ενεργός και η πίστωση σας ανέπαφη, λέει ο Shawn Tydlaska, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στην επιχείρηση της Καλιφόρνιας Ballast Point Οικονομικός σχεδιασμός.

Συγκρίνετε προϊόντα ενοποίησης

Οι κάρτες μεταφοράς υπολοίπου σας επιτρέπουν να μετατοπίζετε τα χρέη σας από άλλες κάρτες και να μην χρεώνετε τόκους για περιορισμένο χρονικό διάστημα - οι καλύτεροι προσφέρουν από 15 έως 21 μήνες - μετά από το οποίο εισέρχεται ένα διψήφιο επιτόκιο. Οι περισσότερες κάρτες χρεώνουν τέλη μεταφοράς υπολοίπου και απαιτούν καλή τα πιστωτικά αποτελέσματα και τα υψηλά εισοδήματα για να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας, προσθέστε όλες τις πιθανές πηγές εισοδήματος - συμπεριλαμβανομένων των χρημάτων στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας και το 401 (k) - και αναφέρετε το σύνολο της αίτησής σας, όχι μόνο το μισθό σας, λέει ο Tydlaska.

Τα δάνεια εξυγίανσης χρέους έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες και μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα. Οι τιμές εξαρτώνται από το πιστωτικό σας προφίλ και το ποσό του χρέους που έχετε. Ένας δανειστής που στέλνει χρήματα κατ 'ευθείαν στους πιστωτές σας μπορεί να αφαιρέσει τον πειρασμό να δαπανήσει τα μετρητά αντί να το χρησιμοποιήσει για να εξοφλήσει το χρέος. Μόνο μια χούφτα δανειστές - συμπεριλαμβανομένων των Wells Fargo, Discover και FreedomPlus - προσφέρουν αυτήν την επιλογή.

Συλλέξτε την ηθική υποστήριξη για το στόχο σας

Το χρέος μπορεί να αισθάνεται σαν ένα επαίσχυντο θέμα, αλλά η στήριξη από ομοτίμους είναι ένα ισχυρό κίνητρο και μπορεί να κρατήσει τους ανθρώπους υπόλογους, λένε ο Isaac και ο Rouse.

Οι ομάδες υποστήριξης χρέους, τα online φόρουμ ή ένα στενό μέλος της οικογένειας μπορούν να σας κρατήσουν σε καλό δρόμο για να φτάσετε στο στόχο σας. Ακόμα και οι σε απευθείας σύνδεση δανειστές - όπως το Payoff και Prosper - προσφέρουν προσαρμοσμένες συστάσεις ή εφαρμογές για να παρακινήσουν τους δανειολήπτες.

Η Amrita Jayakumar είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.