Πόσος χρόνος πρέπει να πληρώσω για το δάνειό μου 401 (k) μετά την έξοδο από την εταιρεία μου;

Από τον Gary Alt

Μάθετε περισσότερα για το Gary στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Μεγάλη ερώτηση. Η απάντηση είναι κάπως περίπλοκη και η ποινή για το λάθος είναι πολύ δαπανηρή, οπότε θα θέλατε να βεβαιωθείτε ότι πληρώσατε σωστά το δάνειο.

Όταν εγκαταλείπετε την εταιρεία, ανεξάρτητα από το εάν απολύσατε ή παραιτήσατε, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειό σας 401 (k) εντός συγκεκριμένης χρονικής περιόδου. Εάν δεν το κάνετε, το υπόλοιπο θεωρείται αυτόματα μια φορολογητέα διανομή. Αυτό σημαίνει ότι τον επόμενο Απρίλιο, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος ομοσπονδιακού και κρατικού εισοδήματος για το δάνειό σας με υψηλότερο κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματος - όχι το χαμηλότερο μακροπρόθεσμο επιτόκιο κεφαλαιουχικών κερδών.

Αν είστε κάτω των 59½ ετών, θα πληρώνετε επίσης ποινή 10%. Ακόμη και αφού έχετε ξεφορτωθεί τα χρήματα για τους φόρους και τις ποινές, θα πρέπει ακόμα να βρείτε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το αρχικό δάνειο. Έτσι είναι πολύ λιγότερο οδυνηρό να ξοδέψουμε λίγο χρόνο και να υπολογίσουμε πώς να εξοφλήσουμε το δάνειο εγκαίρως.

Το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. επιτρέπει στους εργοδότες να ορίσουν την μέγιστη προθεσμία ως την τελευταία ημέρα του τριμήνου ημερολογιακού έτους μετά το τρίμηνο στο οποίο οφείλεται η πιο πρόσφατη πληρωμή του δανείου σας. Για παράδειγμα, αν εγκαταλείψετε την εταιρεία τον Φεβρουάριο του 2015 (το πρώτο ημερολογιακό τρίμηνο), θα πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο μέχρι τις 30 Ιουνίου 2015 (την τελευταία ημέρα του επόμενου τριμήνου). Αλλά οι εργοδότες μπορούν να ορίσουν μια μικρότερη περίοδο εάν το επιθυμούν.

Πώς καθορίζετε λοιπόν την προθεσμία πληρωμής του εργοδότη σας;

Μια τυπική περίοδος αποπληρωμής είναι 60 ημέρες από την ημερομηνία παραίτησης. Αλλά κάθε σχέδιο είναι διαφορετικό, έτσι θα θελήσετε να μάθετε από τον εργοδότη σας. Φανταστείτε αν έχετε μπερδευτεί για να πληρώσετε το δάνειο στο 59^th την ημέρα μετά την παραίτησή σας, αλλά η πραγματική προθεσμία του σχεδίου ήταν 30 ημέρες μετά την παραίτηση. Ή σκεφτείτε εάν η προθεσμία ήταν στην πραγματικότητα 90 ημέρες μετά την παραίτησή σας. μια βιαστική απόφαση θα σας κοστίσει ακόμη περισσότερα χρήματα. Επομένως αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να βρείτε τη σωστή απάντηση.

Εδώ μπορείτε να κάνετε:

1. Διαβάστε τα έγγραφα του σχεδίου σας. Οι εργοδότες έχουν κάποια ευελιξία να καθορίσουν την προθεσμία πληρωμής, αλλά αυτό που περιγράφεται στο σχέδιο είναι αυτό που επικρατεί σε κάθε περίπτωση. Τα έγγραφα ενδέχεται να είναι προσβάσιμα στον ιστότοπο όπου συνδέεστε για να δείτε τον λογαριασμό σας 401 (k) ή ίσως τον έχετε λάβει όταν αρχικά έχετε εγγραφεί για να συμμετάσχετε. Κοιτάξτε πρώτα την Περίληψη Συνόρων (SPD), επειδή είναι πιο εύκολο να το διαβάσετε. Εάν η απάντηση δεν είναι εκεί, εξετάστε οποιαδήποτε άλλα διαθέσιμα έγγραφα, αναζητώντας τη λέξη "δάνειο".

2. Εάν δεν μπορείτε να βρείτε την απάντηση στα έγγραφα, ρωτήστε τον εργοδότη σας - συνήθως κάποιος από τα τμήματα ανθρώπινων πόρων ή οικονομικών θα έχει την απάντηση. Εάν δεν το κάνουν, μπορούν να ζητήσουν από τον διαχειριστή του σχεδίου, που είναι η εταιρεία που ολοκληρώνει τις ετήσιες κανονιστικές καταθέσεις τους.

3. Πάρτε μια γραπτή απάντηση από τον εργοδότη σας. Η ποινή για να κάνετε ένα λάθος είναι υπερβολικά υψηλή, οπότε δεν θέλετε μια απάντηση εκτός του μανικετιού.

Ξέρω, ακούγεται περίπλοκο - και είναι. Αλλά μάθετε εγγράφως ποια είναι η πολιτική της εταιρείας σας και θα αποφύγετε ένα δαπανηρό λάθος.