Πώς ο θείος Σαμ έγινε ο μεγαλύτερος φοιτητής δανειστής

Πώς φτάσαμε εδώ

Κατά τη διάρκεια της ύφεσης που ξεκίνησε το 2008, το κεφάλαιο ξεπέρασε, καθιστώντας δυσκολότερα τα δάνεια, σύμφωνα με το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ. Για να διευκολυνθεί ο αντίκτυπος στους φοιτητές-δανειολήπτες, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση άρχισε να αγοράζει εγγυημένα δάνεια σπουδαστών - δάνεια εκδοθέντα από ιδιωτικές τράπεζες, αλλά για τα οποία η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναλαμβάνει τον κίνδυνο αθέτησης - βάσει του νόμου για τη διασφάλιση της πρόσβασης στα φοιτητικά δάνεια. Στη συνέχεια, το 2010, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση τερμάτισε προγράμματα που εγγυώνται συνολικά ιδιωτικά δάνεια, αντί να εκδίδουν δάνεια απευθείας μέσω του Υπουργείου Παιδείας, καθιστώντας την ομοσπονδιακή κυβέρνηση τη δημοφιλέστερη επιλογή δανεισμού.

Τα ομοσπονδιακά δάνεια διαφέρουν

Ενώ τα ιδιωτικά δάνεια εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα, δεν υποστηρίζονται πλέον από την κυβέρνηση και επομένως διοικούν υψηλότερο επιτόκιο. Τα χαμηλότερα επιτόκια, μαζί με άλλους γενναιόδωρους όρους αποπληρωμής, όπως η ανεκτικότητα, η αναβολή και το ενδεχόμενο συγχώρεσης χρέους για μη κερδοσκοπικούς και δημόσιους εργαζόμενους, καθιστούν τα ομοσπονδιακά δάνεια πιο ελκυστική επιλογή για τους σπουδαστές που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Αυτές οι επιλογές αποπληρωμής μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά, λέει ο Abbey Stauffer, ο εμπειρογνώμονας στον χώρο των φοιτητικών μας δανείων. "Οι ομοσπονδιακοί δανειολήπτες μπορούν να προχωρήσουν σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, τα οποία βασίζουν το μηνιαίο ποσό πληρωμής στο εισόδημα, ενώ με ιδιωτικά δάνεια υπάρχει πολύ μεγαλύτερη ακαμψία γύρω από το ποσό πληρωμής. Όταν είστε μια πρόσφατη απογοήτευση από ένα ζωντανό, η διατήρηση της χαμηλής σας μηνιαίας πληρωμής μπορεί να είναι θεϊκή επιτυχία », λέει.

"Η πραγματικότητα είναι ότι πολλοί φοιτητές χρειάζονται ένα μείγμα τόσο των ομοσπονδιακών όσο και των ιδιωτικών δανείων για να καλύψουν πλήρως το κόστος των κολεγίων τους. Σας συνιστούμε να μεγιστοποιήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια πρώτα, στη συνέχεια να κάνετε αγορές για ιδιωτικά δάνεια που προσφέρουν τους καλύτερους όρους », λέει ο Stauffer.

Επίσης, λάβετε υπόψη ότι παρά τα οφέλη τους, οι ομοσπονδιακές επιλογές δανείων, όπως η ανεκτικότητα και η αναβολή, μπορεί να έχουν απρόβλεπτες συνέπειες για τους δανειολήπτες, επιτρέποντας να συγκεντρωθούν τόκοι σε μεγαλύτερες περιόδους, γεγονός που θα οδηγήσει σε ισορροπία.

Τρόποι για να κρατήσει τον φοιτητικό χρέος υπό έλεγχο

Η Stauffer συνιστά στους δανειολήπτες να διερευνήσουν πρώτα τα σχέδια αποπληρωμής που σχετίζονται με το εισόδημα, βάσει των οποίων ο δανειολήπτης συνεχίζει να καταβάλλει μικρότερες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, για να διατηρήσει τον έλεγχο των ομοσπονδιακών δανείων. Αυτά τα προγράμματα περιλαμβάνουν τα προγράμματα Pay As You Earn, που βασίζονται στο εισόδημα και εξαρτώνται από το εισόδημα.

Μπορείτε να εξερευνήσετε την εναλλαγή των σχεδίων αποπληρωμής στον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Φοιτητικής Βοήθειας της κυβέρνησης. Εάν αποφασίσετε ότι είναι σωστό για εσάς, μιλήστε με το συνεργείο δανείου σας, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε το διακόπτη.

Μια άλλη επιλογή για να κρατηθεί το χρέος κάτω είναι η μελέτη εργασίας, η οποία επιτρέπει στους φοιτητές να παίρνουν ως επί το πλείστον θέσεις εργασίας στην πανεπιστημιούπολη αντί για ή πέραν των φοιτητικών δανείων. Αυτές οι θέσεις εργασίας, μαζί με ομοσπονδιακά δάνεια και επιχορηγήσεις, απονέμονται με βάση την ανάγκη, έτσι ώστε οι φοιτητές πρέπει να συμπληρώσουν το FAFSA για να είναι επιλέξιμοι.

Η κληρονομιά των φοιτητικών δανείων

Είναι δύσκολο να εκκαθαρίσετε τα δάνεια σπουδαστών σε πτώχευση - αν και τα ομοσπονδιακά δάνεια προσφέρουν επιλογές αναβολής, ανεκτικότητας και χρέωσης για να σας βοηθήσουν να καταστήσετε το χρέος σας πιο εύχρηστο. Αλλά επειδή η πλήρης ευθύνη του δανείου παραμένει αποκλειστικά στον δανειολήπτη, το χρέος αυτό μπορεί να ακολουθήσει τους Αμερικανούς στη συνταξιοδότησή τους.

Ωστόσο, οι οφειλέτες εξακολουθούν να μην πληρώνονται, με τον πιο πρόσφατο αριθμό από το Υπουργείο Παιδείας να τοποθετεί το ποσοστό αθέτησης για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών στο 11,8%. Αυτό είναι σημαντικά υψηλότερο από το ποσοστό αθέτησης 2,7% για ιδιωτικά δάνεια.

Όλο αυτό το χρέος θα έχει αντίκτυπο για τις επόμενες δεκαετίες και δεν θα περιοριστεί σε εκείνους που έκαναν το δανεισμό - ολόκληρη η οικονομία θα δει τα αποτελέσματα. Οι υψηλές πληρωμές για δάνεια σπουδαστών θα σημαίνουν ότι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα έχουν τη δυνατότητα να αγοράσουν ένα σπίτι ή άλλα αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να ελέγξετε το χρέος σπουδαστικών δανείων σας, ανατρέξτε στις χρήσιμες συμβουλές και τα εργαλεία του ιστότοπού μας εδώ.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.

Εικόνα μέσω iStock.