5 έξυπνοι λόγοι για να αγοράσετε μόνιμη ασφάλιση ζωής

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής έχει συνήθως νόημα, ειδικά αν έχετε μια νέα οικογένεια που θα χρειαστεί οικονομική υποστήριξη εάν πεθάνετε. Αλλά μερικές φορές πρέπει να αφήσετε κάτι πίσω για ενήλικους κληρονόμους και σε αυτές τις περιπτώσεις, η μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής καλύπτει για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών. Εάν λαμβάνετε εισαγωγικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, θα διαπιστώσετε ότι τα ετήσια ασφάλιστρα είναι σχετικά φθηνά, επειδή η κάλυψη είναι προσωρινή και η πολιτική δεν έχει αξία όταν λήξει ο όρος.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή και η καθολική ζωή, καλύπτει όλη σας τη ζωή και διαθέτει μια επενδυτική συνιστώσα γνωστή ως "χρηματική αξία", η οποία βασίζεται στην πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας - για παράδειγμα, για να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι πιο περίπλοκη από τη διάρκεια ζωής. Θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν αξιόπιστο και αντικειμενικό οικονομικό σύμβουλο που θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επιλογές και να επιλέξετε τη σωστή πολιτική. Ένας σύμβουλος μόνο με αμοιβή δεν κερδίζει προμήθειες για τα χρηματοοικονομικά προϊόντα και μπορεί να προσφέρει μια αντικειμενική ανάλυση.

Εδώ είναι λόγοι για τους οποίους μπορεί να είστε κάποιος που χρειάζεται ασφάλεια ζωής, ειδικά μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής.

1. Θέλετε να ξοδέψετε τα χρήματα συνταξιοδότησης, αλλά εξακολουθείτε να αφήνετε μια κληρονομιά.

Εάν θέλετε να αφήσετε μια κληρονομιά στα παιδιά σας ή μια φιλανθρωπία, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα ξοδεύετε στη συνταξιοδότηση, αξίζει να εξεταστεί μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής. είναι ένας ιδιαίτερα αποτελεσματικός τρόπος να περάσει ο πλούτος στην επόμενη γενιά. Ενώ τα περιουσιακά στοιχεία και τα κειμήλια μπορεί να είναι δύσκολο να διαχωριστούν και η αξία τους μπορεί να κυμαίνεται ανάλογα με την αγορά, ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής καταβάλλει στους αποδέκτες δωρεάν παροχή θανάτου σε μετρητά.

2. Θέλετε να αφήσετε ίσες κληρονομιές στα παιδιά σας.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα ακίνητο και μόνο ένα από τα ενήλικα παιδιά σας ενδιαφέρεται να το κληρονομήσει. Μπορείτε να αφήσετε το ακίνητο σε αυτό το παιδί και να αντισταθμίσετε τα άλλα δύο, αναφέροντάς τα ως δικαιούχους σε μια πολιτική ασφάλισης ζωής που παρέχει μια πληρωμή για κάθε μία που είναι ίση με την αξία της ιδιοκτησίας.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την εξισορρόπηση των κληρονομιών εάν περάσετε μια οικογενειακή επιχείρηση σε ορισμένα αλλά όχι σε όλα τα παιδιά σας.

3. Έχετε εξαρτημένη για όλη τη ζωή, όπως ένα παιδί με ειδικές ανάγκες.

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής είναι συχνά ένα ουσιαστικό οικονομικό εργαλείο για τους γονείς των παιδιών με ειδικές ανάγκες που θα χρειαστούν υποστήριξη για το υπόλοιπο της ζωής τους. Μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να βοηθήσει στη χρηματοδότηση ενός ασφαλιστικού συμβολαίου ασφάλισης ζωής για το παιδί. Διορίζετε έναν διαχειριστή για να διαχειριστείτε τα χρήματα στην εμπιστοσύνη και ονομάστε την εμπιστοσύνη και τον διαχειριστή ως δικαιούχο της πολιτικής, όχι το παιδί σας. Εργασία με έναν πληρεξούσιο κληρονομιάς και έναν πράκτορα ασφάλισης ζωής σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο ο δικαιούχος προσδιορίζει το όνομα.

Σε αυτή την περίπτωση, είναι συνετό να ζητήσετε βοήθεια από έναν δικηγόρο και έναν οικονομικό σύμβουλο με εμπειρία στον σχεδιασμό ειδικών αναγκών. Μπορείτε να πάρετε παραπομπές και πληροφορίες από ομάδες όπως η Συμμαχία Ειδικών Αναγκών και η Ακαδημία Προγραμματισμού Ειδικών Αναγκών.

4. Θέλετε να εξασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας έχει χρήματα για την κηδεία σας.

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής πωλούν συμβόλαια μόνιμης ζωής σε μικρότερα ποσά - λιγότερα από 50.000 δολάρια - τα οποία προορίζονται να καλύψουν τα έξοδα κηδείας, τα χρέη και οποιεσδήποτε άλλες τελικές υποχρεώσεις. Το 2014, το μέσο κόστος μιας κηδείας ήταν 7,181 δολάρια με ταφή και 6,078 δολάρια με καύση, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Διευθυντών Κηδεείων.

Αν σας αρέσει η ιδέα να σχεδιάσετε τα στοιχεία της κηδείας σας, υπάρχει και μια πολιτική ασφάλισης ζωής για αυτό: μια πολιτική ασφάλισης ζωής "προ-ανάγκης", την οποία αγοράζετε απευθείας από ένα κηδεία. Επιλέγετε τα στοιχεία για την κηδεία σας (κασετίνα, λουλούδια και ούτω καθεξής) και αγοράστε μια πολιτική για να πληρώσετε το κόστος. Πολλές κηδειές θα εγγυηθούν τις τιμές σε ό, τι επιλέγετε. Οι άνθρωποι αγοράζουν αυτές τις πολιτικές για να σώσουν τις οικογένειές τους από το να χρειαστούν βιαστικές επιλογές και να εξασφαλίσουν ότι υπάρχουν άμεσα διαθέσιμα χρήματα για την κηδεία.

Στα περισσότερα κράτη μπορείτε να ονομάσετε το κηδεία ως δικαιούχο μιας πολιτικής προ-ανάγκης. Εάν το κάνετε αυτό, ορίστε ότι η ονομασία είναι μόνο στο βαθμό που «τα συμφέροντά του μπορεί να εμφανιστούν», πράγμα που δείχνει ότι τα χρήματα για την κηδεία περιορίζονται στο ποσό που οφείλεται για τις υπηρεσίες της. Ονομάστε έναν φίλο ή ένα μέλος της οικογένειας ως ενδεχόμενο δικαιούχο για να λάβετε τυχόν υπόλοιπα.

Ορισμένες πολιτείες απαγορεύουν να ονομάζετε μια κηδεία ως δικαιούχο μιας πολιτικής προ-ανάγκης, οπότε θα πρέπει να επιλέξετε έναν αξιόπιστο φίλο ή μέλος της οικογένειάς σας. Στη συνέχεια, ο δικαιούχος συμπληρώνει ένα έντυπο για να υπογράψει τα έσοδα στο κηδεία.

5. Η περιουσία σας είναι φορολογητέα.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει τους κληρονόμους να πληρώνουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας αν κληρονομήσουν ένα μεγάλο ακίνητο αξίας άνω των 5,43 εκατομμυρίων δολαρίων για ένα άτομο ή 10,86 εκατομμυρίων δολαρίων για ένα παντρεμένο ζευγάρι το 2015. Χωρίς την πληρωμή, οι κληρονόμοι σας ενδέχεται να χρειαστεί να πωλήσουν ακίνητα ή να ρευστοποιήσουν μια επιχείρηση για να πληρώσει τους ομοσπονδιακούς φόρους ακινήτων. Ακόμη και αν είχαν προγραμματίσει να πουλήσουν το ακίνητο ή την επιχείρηση, μια προθεσμία φόρου θα μπορούσε να τους αναγκάσει να πουλήσουν με έκπτωση.

Παρόλο που δεν χρειάζονται όλοι μόνιμη ασφάλεια ζωής, μια μόνιμη πολιτική μπορεί να είναι η πιο αποτελεσματική επιλογή για την επίτευξη ορισμένων οικονομικών στόχων. Λάβετε υπόψη ότι οι μόνιμες ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής μπορεί να είναι σύνθετες και να έρχονται με πολλές αποφάσεις για να κάνουν. Συζητήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να καταλάβετε τις επιλογές σας και βεβαιωθείτε ότι μια μόνιμη πολιτική είναι η σωστή επιλογή για εσάς.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Εικόνα μέσω iStock.