5 τρόποι γάμου επηρεάζει φοιτητικά δάνεια σας

Ο γάμος σας συνδέει νόμιμα με τον σύζυγό σας - αλλά αυτό δεν σημαίνει να λέτε "εγώ" σε ένα άλλο σύνολο φοιτητικών δανείων. Καθένας από εσάς παραμένει υπεύθυνος για τα δάνεια που έχετε πάρει πριν από το γάμο σας. Αλλά ο γάμος μπορεί να επηρεάσει τις πληρωμές δανείων σας, τις φορολογικές ελαφρύνσεις που σχετίζονται με το δάνειο και την ικανότητα να επιδιώξουν άλλους οικονομικούς στόχους. Δείτε πώς.

1. Η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί

Ομοσπονδιακοί δανειολήπτες δανείων μπορούν να εγγραφούν σε ένα από τα τέσσερα εισοδήματα με γνώμονα τα σχέδια για τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών τους. Το ένα, το αναθεωρημένο πρόγραμμα Pay As You Earn, καθορίζει τις πληρωμές των παντρεμένων δανειοληπτών με βάση το συνδυασμένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα και το χρέος δανείων, ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο καταθέτουν φόρους. Αυτό συνήθως σημαίνει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Αλλά παντρεύτηκε το Pay As You Earn, την αποπληρωμή με βάση το εισόδημα και τους υποψήφιους για επιστροφή χρημάτων που επιλέγουν το φορολογικό καθεστώς "wedged filing separately" pay με βάση τα ατομικά εισοδήματά τους. Η κατάθεση χωριστά, εντούτοις, σημαίνει απώλεια των φορολογικών ελαφρύνσεων που δέχονται οι αρουραίοι.

"Έχουμε και τα δύο σενάρια μόνο για να δούμε ποια θα είναι η φορολογική υποχρέωση και για τους δύο, και δεν έχω ακόμα βρει μια κατάσταση που« η παντρεμένη αρχειοθέτηση χωριστά »είναι καλύτερη», λέει ο Ara Oghoorian, οικονομικός προγραμματιστής και ιδιοκτήτης της ACap Asset Management στο Encino της Καλιφόρνια. Ζητήστε από τον φορολογούμενο σας να ελέγξει τον φορολογικό σας λογαριασμό και για τις δύο επιλογές.

2. Θα μπορούσατε να χάσετε την έκπτωση τόκων σπουδαστικού δανείου

Η αφαίρεση τόκων φοιτητικού δανείου σας επιτρέπει να αφαιρέσετε έως και 2.500 δολάρια τόκων φοιτητικών δανείων που καταβλήθηκαν κατά το προηγούμενο φορολογικό έτος από το φορολογητέο εισόδημά σας. Αλλά αν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίσετε περισσότερα από $ 160.000, θα χάσετε την έκπτωση. Δεν μπορείτε να το διεκδικήσετε καθόλου εάν αρχειοθετήσετε ξεχωριστά.

3. Οι πληρωμές του συζύγου σας θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας

Εάν συνυπογράψετε το ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο της συζύγου σας, είστε νόμιμα υπεύθυνος για την αποπληρωμή του εάν δεν μπορεί. Το δάνειο θα εμφανίζεται και στις δύο πιστωτικές σας εκθέσεις, όπου θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά σας να αναλάβετε νέα πίστωση ή χρέος, όπως μια υποθήκη.

Και αν ο σύζυγός σας πάρει ένα φοιτητικό δάνειο κατά τη διάρκεια του γάμου σας και στη συνέχεια αθετήσει, οι πιστωτές σε ορισμένα κράτη μπορούν να πάνε μετά από τους δύο μισθούς και τα περιουσιακά σας στοιχεία - ή, εάν αρχειοθετήσετε από κοινού, την επιστροφή του φόρου σας.

4. Ο σύζυγός σας μπορεί να εισπράξει πληρωμές

Αν εσείς και ο συνεργάτης σας αποφασίσετε να βοηθήσετε ο ένας τον άλλον να εξοφλήσετε τα δάνεια σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να δημιουργήσετε μια γραπτή συμφωνία που θα περιγράφει τους όρους. Δεν είναι επίσημο έγγραφο εκτός αν το έχετε συντάξει ένας δικηγόρος, αλλά θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αποφύγετε τα επιχειρήματα στο μέλλον, ειδικά σε περίπτωση διαζυγίου εάν ένας σύζυγος εξαρτάται από τον άλλο για οικονομική βοήθεια.

Αλλά θυμηθείτε: "Ο άλλος σύζυγος μπορεί να συμφωνήσει να πληρώσει τα δάνεια του / της συζύγου του, αλλά η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δεν ενδιαφέρεται γι 'αυτό επειδή τα δάνεια παραμένουν μόνο στο όνομα του δανειολήπτη", λέει ο Adam Minsky, δικηγόρος με έδρα τη Βοστώνη που ειδικεύεται στα φοιτητικά δάνεια.

5. Μπορεί να είστε υπεύθυνοι για το χρέος μετά το διαζύγιο

Το χρέος που εισάγετε σε ένα γάμο τυπικά παραμένει το δικό σας, αλλά τα δάνεια που συνάπτονται ενώ παντρεύονται μπορούν να υπόκεινται στους κανόνες ιδιοκτησίας του κράτους στο διαζύγιο. Και αν ένας σύζυγος συνυπογράφει το ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο του άλλου, αυτός ή αυτή δεσμεύεται νόμιμα με το δάνειο μέχρι να λάβει την αποδέσμευση του συνυπογράφου από τον δανειστή.

Προκειμένου να αποφευχθούν οι νομικές διαμαρτυρίες μετά το διαζύγιο σχετικά με το χρέος των φοιτητών, τα ζευγάρια μπορούν να δημιουργήσουν μια προνομιακή ή μεταπολεμική συμφωνία. Αλλά αυτές οι συμφωνίες έχουν περιορισμούς.

"Πολύ συχνά οι άνθρωποι πιστεύουν ότι θα τους βγάλουν από το χρέος και δεν πρόκειται να το κάνουν αυτό", λέει ο Μίνσκι. "Αν όμως το ζευγάρι ανησυχεί για ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης και έχει συμφωνήσει να κάνει κάτι ιδιωτικό που διαφέρει από τη συμφωνία δανείου σπουδαστών, τότε το γράψιμο αυτό θα ήταν πιθανώς πολύ σημαντικό στη γραμμή".

Η Anna Helhoski είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.