5 τρόποι για να αντιμετωπίσετε το δάνειο σπουδαστικού δανείου σας

Ο Jess και ο Ryan Weaver του Elkhart, Ιντιάνα, δεν μπορούν να λάβουν υποθήκη. Το ζευγάρι έχει εισόδημα νοικοκυριού ύψους περίπου 70.000 δολαρίων ετησίως, τέσσερα παιδιά ηλικίας 7 ετών και κάτω - και 200.000 δολάρια σε συνδυασμένο χρέος φοιτητικών δανείων. Αυτό καθιστά το συνολικό χρέος υψηλό σε σύγκριση με το εισόδημά τους - μια κόκκινη σημαία για τους δανειστές.

Ο Jess και ο Ryan, που πήγαν στο Bethel College στο Mishawaka της Ιντιάνα, δεν είναι ασυνήθιστοι. Είναι μέρος μιας αυξανόμενης ομάδας αποφοίτων που καθυστερούν σημαντικά ορόσημα ζωής λόγω του χρέους των φοιτητικών δανείων τους, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 από την μη κερδοσκοπική αμερικανική φοιτητική βοήθεια με έδρα τη Βοστώνη.

«Όταν ξεκινήσαμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια, δεν μπορούσαμε να δούμε την επίδραση που θα είχε αργότερα στη ζωή μας», λέει ο Jess.

Για άλλους, όπως οι Cyndi και Rick Blalock του St. Charles, Missouri, το χρέος των φοιτητικών δανείων δεν εξουδετερώνει. είναι απλώς ένα μέσο για το τέλος.

"Λοιπόν, θεωρούμε το χρέος των φοιτητικών δανείων το κόστος της επιχειρηματικής δραστηριότητας", λέει η Cyndi, η οποία κατέχει δική της οδοντιατρική πρακτική. Αυτή και η Rick, χειροπράκτη, είχαν 375.000 δολάρια σε δάνεια σπουδαστικών δανείων όταν αποφοίτησαν το 2011. Αλλά με έξι αριθμητικά εισοδήματα και κανένα παιδί, το ζευγάρι ήταν ακόμα σε θέση να αγοράσει ένα σπίτι το 2014 μέσω της Health Care Family Credit Union, η οποία προσφέρει υποθήκες ειδικά για τους επαγγελματίες του τομέα της υγείας. Και τώρα, μετά από χρόνια επιθετικών πληρωμών, οι Cyndi και Rick έχουν εξαλείψει περίπου τα 169.000 δολάρια από το κύριο υπόλοιπο φοιτητικών δανείων τους.

Εάν το δάνειο σπουδαστικών δανείων σας παραλύει ή απλά ένας πόνος, είναι δυνατόν να διευκολύνετε το βάρος σας ώστε να μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι, να έχετε μια οικογένεια ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση. Εδώ είναι πέντε τρόποι για να ξεκινήσετε.

1. Μεταβείτε σε ένα σχέδιο αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα.

Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα είναι μία από τις διάφορες λύσεις που προσφέρει η κυβέρνηση στους δανειζόμενους ομοσπονδιακούς δανειστές δανείων που αγωνίζονται με χρέη. Αυτές οι ρυθμίσεις - οι οποίες περιλαμβάνουν την επιστροφή με βάση το εισόδημα, το Pay As You Earn και το αναθεωρημένο pay as you κερδίζετε σχέδια - επιτρέπουν στους απαιτητικούς δανειολήπτες να καλύψουν τις πληρωμές τους σε ένα ποσοστό του εισοδήματός τους και να παραλάβουν το εναπομένον χρέος τους μετά από 20 ή 25 χρόνια πληρωμών.

Ευγενική προσφορά της φωτογραφίας της Meredith Eller

Δεδομένου του εισοδήματός τους και των τεσσάρων παιδιών τους, οι Weavers προσόντα για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα που τους επιτρέπει αυτή τη στιγμή να μην πραγματοποιούν πληρωμές για το δάνειό τους ύψους 100.000 δολαρίων σε ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών.

Το ζευγάρι πρέπει να υποβάλει εκ νέου αίτηση για το σχέδιο κάθε χρόνο, και αν το εισόδημά τους αυξηθεί, μπορεί να χρειαστεί να αρχίσουν να κάνουν μηνιαίες πληρωμές. Αλλά όσο πληρούν τις προϋποθέσεις για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα - ανεξάρτητα από το ποσό της μηνιαίας πληρωμής τους - το υπολειπόμενο ομοσπονδιακό υπόλοιπο φοιτητικών δανείων θα συγχωρεθεί στο τέλος της περιόδου αποπληρωμής τους.

Εξακολουθούν να πληρώνουν περίπου 900 δολάρια το μήνα για τα δικά τους δάνεια σπουδαστών ύψους 100.000 δολαρίων. Τα δάνεια που έχουν ληφθεί από ιδιώτη δανειστή και όχι από την κυβέρνηση δεν είναι επιλέξιμα για ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής.

2. Επωφεληθείτε από τα προγράμματα συγχωρητικότητας των φοιτητικών δανείων.

Η κυβέρνηση προσφέρει ομοσπονδιακούς δανειολήπτες που έχουν εργαστεί για την κυβέρνηση ή μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα για 10 χρόνια πλήρης συγχωρητικότητα φοιτητικών δανείων. Ένα άλλο ομοσπονδιακό πρόγραμμα συγχωρεί εν μέρει τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών για καθηγητές που εργάζονται σε δημόσια σχολεία χαμηλού εισοδήματος για πέντε χρόνια. Μπορείτε να μεγιστοποιήσετε το ποσό που θα εξοικονομήσετε μέσω αυτών των προγραμμάτων, πραγματοποιώντας πληρωμές σε ένα σχέδιο απόδοσης που βασίζεται στο εισόδημα.

" Περισσότερο: Ο οδηγός του Investmentmatome για τη συγχώρεση φοιτητικών δανείων

3. Αναβάλλετε τα δάνειά σας εάν μπορείτε? ζητήστε ανεκτικότητα αν χρειαστεί.

Η αναβολή και η ανοχή είναι τόσο προγράμματα που επιτρέπουν σε ορισμένους δανειολήπτες να σταματήσουν προσωρινά να καταβάλλουν μηνιαίες δόσεις. Η κυβέρνηση επιτρέπει στους δανειολήπτες να αναβάλλουν τα ομοσπονδιακά δάνειά τους εάν αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες, πηγαίνουν πίσω στο σχολείο ή υπηρετούν στον στρατό. χορηγεί ανοχή στους δανειολήπτες με ιατρικά θέματα ή άλλες οικονομικές προκλήσεις.

Αν έχετε ορισμένους τύπους ομοσπονδιακών δανείων, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τόκους κατά τη διάρκεια της αναβολής, αλλά όλα τα δάνεια συγκεντρώνουν τόκους κατά τη διάρκεια της ανεκτικότητας. Μερικοί ιδιωτικοί δανειστές προσφέρουν αναβολή και ανεκτικότητα, αλλά τα προγράμματα τους δεν είναι συνήθως τόσο γενναιόδωρα όσο η ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Ευγενική προσφορά της φωτογραφίας Sofi Seck

Ο Rick Blalock άνοιξε την κλινική χειροπρακτικής λίγο μετά την αποφοίτησή του και δεν κέρδισε αμέσως κέρδος. Αυτό τον εξουσιοδότησε για δύο χρόνια απόσβεσης του δανείου. Τα δάνειά του εξακολουθούν να συγκεντρώνουν τόκους, αλλά χρησιμοποίησε τα μετρητά που έσωσε σε μηνιαίες πληρωμές για να χτίσει την επιχείρησή του.

«Η ταμειακή ροή ήταν τόσο σημαντική», λέει. "Όταν ξεκινάτε μια νέα επιχείρηση από την αρχή, είναι δύσκολο να πάρετε μια τράπεζα για να σας δώσει ένα δάνειο."

4. Εξετάστε την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου.

Μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο σας με την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας, είτε είναι ομοσπονδιακά είτε ιδιωτικά. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι τα αναχρηματοδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια γίνονται ιδιωτικά και δεν έχουν πλέον ομοσπονδιακές προστασίες και οφέλη από τους δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένης της πρόσβασης σε προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, προγράμματα συγχώρεσης, αναβολή και ανεκτικότητα.

5. Αφήστε τον εργοδότη σας να σας βοηθήσει να επιστρέψετε το χρέος σας.

Ένας αυξανόμενος αριθμός εργοδοτών, συμπεριλαμβανομένων των εταιρειών PricewaterhouseCoopers και Fidelity Investments, συμβάλλουν στην πληρωμή των φοιτητικών δανείων των εργαζομένων. Μια μελέτη Investmentmatome της Μάρτιος του 2016 διαπίστωσε ότι οι δανειολήπτες μπορούν να εξοικονομήσουν περισσότερα από 4.000 δολάρια σε τόκους εκμεταλλευόμενοι το πλεονέκτημα αυτό.

Ακόμη και αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει επίσημα βοήθεια για την αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας ως μέρος της αποζημίωσης σας, δεν ενοχλεί να το διαπραγματευτείτε, λέει ο Kevin Fudge, διευθυντής καταναλωτικής υπεράσπισης και κοινοτικών υποθέσεων στην American Student Assistance.

"Ποτέ δεν ξέρεις τι είναι δυνατό μέχρι να το ρωτήσεις", λέει.

Ο Teddy Nykiel είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ teddynykiel.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το USA Today College.