6 ερωτήσεις πρέπει να ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας

Η ενεργή διαχείριση του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα, να βελτιώσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τη συνολική οικονομική σας ζωή. Αν υπάρχει κάτι που μπορεί να κάνει ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας για να διευκολύνει τα πράγματα, ποτέ δεν πονάει να το ρωτήσετε. Ίσως να εκπλαγείτε με το τι είναι πρόθυμοι να κάνουν για να σας βοηθήσουν λίγο.

Εδώ είναι έξι ερωτήσεις για να ρωτήσετε τον εκδότη της κάρτας σας. Το χειρότερο πράγμα που μπορεί να συμβεί είναι να πάρετε ένα "όχι".

1. Θα συγχωρήσετε την καθυστέρηση πληρωμής;

Προφανώς, η καταβολή του χρόνου κάθε μήνα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα - αλλά μερικές φορές η ζωή παίρνει μια απότομη στροφή. Ας υποθέσουμε ότι χάσετε την ημερομηνία πληρωμής σας για κάποιο λόγο. "Αν έχετε καλή εγγραφή με την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και χάνετε μια πληρωμή λόγω ασθένειας ή μετακίνησης ή κάτι τέτοιο, ζητήστε τους να την αφήσουν να μετατοπιστεί και να ζητήσετε να καταργηθεί η αμοιβή", λέει ο Beverly Harzog, "Το σχέδιο διαφυγής χρέους."

Μερικοί εκδότες καρτών κάνουν μια συγχώνευση μια πολιτική. Άλλοι δίνουν στους κατόχους καρτών τα εργαλεία τους για να καθιστούν τις καθυστερήσεις πληρωμών λιγότερο πιθανές

Ανακαλύψτε, για παράδειγμα, ότι δεν χρεώνετε καθυστερημένη χρέωση στην πρώτη καθυστέρηση πληρωμής ή αυξάνετε το επιτόκιο σας, λέει ο εκπρόσωπος Derek Cuculich. "Δεν έχουμε ποινή APR, οπότε η δεύτερη αποτυχημένη πληρωμή δεν θα είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση του APR, αλλά θα έφτανε με ένα τέλος".

Η Citi προσφέρει μια κάρτα που δεν χρεώνει καθυστερημένα τέλη ή χρεώνεται με ετήσια πραγματική ποινή, ακόμη και μετά από πολλές καθυστερημένες πληρωμές.

Το Capital One προσπαθεί να σιγουρευτεί ότι οι πελάτες δεν πληρώνουν αργά. "Περίπου ένα χρόνο πριν, καταγράψαμε αυτομάτως κάθε πελάτη στην καταχώρηση πληρωμής", λέει η Jennifer Jackson, διευθύντρια αντιπροέδρου του τμήματος καρτών ΗΠΑ του Capital One. "Σχεδιάζουμε προϊόντα και υπηρεσίες για να βοηθήσουμε τους πελάτες μας να πετύχουν. Μετράμε τον αντίκτυπο και γνωρίζουμε ότι επηρεάζει τη συμπεριφορά των πελατών."

Ακόμα κι αν πάρετε μια καθυστερημένη αμοιβή αναιρέσει, να γνωρίζετε ότι η ίδια η αναπάντητη πληρωμή θα μπορούσε ακόμα να αναφερθεί στα γραφεία πίστωσης, πράγμα που θα έβλαπτε το αποτέλεσμά σας. Συνήθως, οι πληρωμές αναγγέλλονται στα γραφεία όταν έχουν καθυστερήσει 30 ημέρες. Ό, τι συμβαίνει, θεωρήστε μια εμπειρία μάθησης και εργάζονται για να αποφύγετε την επανάληψη του λάθους. Η πληρωμή αργά είναι μια τρομερή συνήθεια για να ξεκινήσετε.

2. Μπορώ να επιλέξω την ημερομηνία πληρωμής μου;

Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να διασφαλίσετε ότι πληρώνετε έγκαιρα, ενώ διαχειρίζεστε την ταμειακή σας ροή, είναι να επιλέξετε την ημερομηνία που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα. Όταν μπορείτε να επιλέξετε τη δική σας ημερομηνία, μπορείτε να την ορίσετε για ένα χρονικό διάστημα όταν τα χρήματα δεν είναι τόσο σφιχτά. Όλοι οι μεγάλοι εκδότες καρτών σας επιτρέπουν να επιλέξετε τη δική σας ημερομηνία λήξης. Μερικοί σας επιτρέπουν να το κάνετε online.

"Όταν οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ημερομηνία πληρωμής πληρωμής τους, μπορούν να το ορίσουν να παραμείνουν σε καλό δρόμο με τα οικονομικά τους συνολικά", λέει ο Jackson. "Μπορούν να αποφασίσουν πώς θέλουν να διαχειριστούν τις πληρωμές."

Ένα πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε: Συνήθως δεν μπορείτε να επιλέξετε ημερομηνία λήξης της 29ης, 30ης ή 31ης επειδή δεν περιλαμβάνει κάθε μήνα.

3. Θα μειώσετε το επιτόκιό μου;

Εάν είστε καλός πελάτης και έχετε ισορροπία, σκεφτείτε να ζητήσετε από τον εκδότη σας να μειώσει το επιτόκιο σας. Ο Harzog αναφέρει ότι υπάρχει ακόμα ένα μήνυμα ότι είναι ώρα να ζητήσουμε χαμηλότερο επιτόκιο: "Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε προσφορές μέσω ταχυδρομείου για κάρτες premier, αυτό σημαίνει ότι η βαθμολογία σας έχει αυξηθεί. Μπορείτε να καλέσετε τον εκδότη σας και να του πείτε τις προσφορές που λαμβάνετε και να το εκμεταλλευτείτε για να δείτε αν μπορούν να ταιριάξουν."

4. Θα αυξήσετε το πιστωτικό μου όριο;

Μπορείτε πάντα να ζητήσετε αύξηση του πιστωτικού σας ορίου - αλλά βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τόσο την ανοδική όσο και την αρνητική πλευρά. Μια υψηλότερη πιστωτική γραμμή σας δίνει πρόσβαση σε περισσότερη δανειοδοτική δύναμη και μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με τη μείωση του λόγου αξιοποίησης της πίστωσης. Το μειονέκτημα είναι ότι ο εκδότης μπορεί να τραβήξει την πιστωτική έκθεσή σας, η οποία θα μπορούσε να ταιριάξει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

"Μπορείτε να αποφασίσετε εάν θέλετε να πάρετε αυτό το βραχυπρόθεσμο χτύπημα στην πίστωσή σας", λέει ο Harzog. "Εάν πλησιάζετε στο επόμενο επίπεδο - από μέση σε καλή, για παράδειγμα - ένα χτύπημα ακόμη και πέντε ή 10 βαθμών θα μπορούσε να σας βλάψει, ειδικά αν σχεδιάζετε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ή άλλο μεγάλο δάνειο".

Η ζήτηση για αύξηση της πιστωτικής γραμμής μπορεί επίσης να προκαλέσει ακούσιες συνέπειες. Η Harzog λέει ότι ξέρει κάποιον που ζήτησε την αύξηση της πιστωτικής γραμμής και επαναφέρεται. "Όταν ο εκδότης κοίταξε το πιστωτικό του ιστορικό και είδε μερικά μαύρα σημάδια, έπεσε στην πιστωτική του γραμμή. Εάν δεν έχετε καλό ιστορικό, δεν θέλετε να τους ζητήσετε να εξετάσουν τον πιστωτικό λογαριασμό σας."

Πολλές φορές, οι εκδότες διαθέτουν μηχανισμούς που ενισχύουν το πιστωτικό σας όριο όταν νομίζουν ότι είστε έτοιμοι.

Ο Τζάκσον λέει ότι το Capital One έχει ένα "πρόγραμμα πιστωτικών βημάτων" για την αύξηση των πιστωτικών ορίων των πελατών. Οι πελάτες "πρέπει να κάνουν δύο βήματα για να αυξήσουν την πιστωτική γραμμή", λέει. "Χρησιμοποιήστε την κάρτα σας, πληρώστε έγκαιρα τις πρώτες πέντε δηλώσεις και στην έκτη δήλωση θα πάρετε μια αύξηση της πιστωτικής γραμμής. Συνεχίζουμε να αξιολογούμε τους λογαριασμούς με την πάροδο του χρόνου για πρόσθετες αυξήσεις, εξετάζοντας τις πληρωμές έγκαιρης πληρωμής και τη δυνατότητα πληρωμής. Θέλουμε να βεβαιωθούμε ότι οι πελάτες μας δεν θα βρεθούν τυχαία στο πρόβλημα. Και δεν παρατάσσουμε γραμμές όπου δεν νομίζουμε ότι θα μπορέσουν ποτέ να το πληρώσουν."

5. Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα χρησιμοποιείτε;

Για να μειώσετε την πιθανότητα απόρριψης μιας αίτησης πιστωτικής κάρτας, ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας προτού υποβάλετε αίτηση.Αυτές τις μέρες, μπορείτε να πάρετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δωρεάν από πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών. Ανακαλύψτε και το Capital One θα σας δώσει το σκορ σας ακόμα κι αν δεν είστε πελάτης. Μόλις μάθετε ποια κάρτα θέλετε, καλέστε τον εκδότη για να δείτε ποια βαθμολογία χρησιμοποιεί για την εξέταση των αιτήσεων.

Γιατί είναι σημαντικό: Κάθε πιστωτικό γραφείο συλλέγει τις δικές του πληροφορίες και υπολογίζει βαθμολογίες με βάση αυτές τις πληροφορίες, έτσι ώστε οι βαθμολογίες να διαφέρουν από το ένα γραφείο στο άλλο.

"Μπορείτε να ρωτήσετε από ποιο γραφείο τραβούν", λέει ο Harzog. Ωστόσο, προσθέτει, "Έχω παρατηρήσει τα τελευταία χρόνια, ορισμένοι εκδότες έχουν αλλάξει την πολιτική τους και δεν σας λένε. Η καλύτερη στρατηγική είναι να είστε σίγουροι ότι όλες οι πιστωτικές σας εκθέσεις είναι καλές, ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε ποια γραφείο τραβιέται ".

Ο ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει τη δυνατότητα να έχετε δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από κάθε ένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία μία φορά το χρόνο. Μπορείτε να έχετε πρόσβαση σε αυτές τις δωρεάν αναφορές στο AnnualCreditReport.com.

6. Πότε αναφέρετε τα στοιχεία του λογαριασμού στα πιστωτικά γραφεία;

"Εάν προσπαθείτε να αυξήσετε το αποτέλεσμά σας, πληρώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας πριν το αναφέρει ο εκδότης στο γραφείο πιστοληπτικής διαβάθμισης, θα μειώσετε την αναλογία χρήσης σας", λέει ο Harzog.

Καλέστε τον εκδότη σας και ρωτήστε πότε αναφέρει τις πληροφορίες λογαριασμού. Εάν δεν θέλετε να καλέσετε, το καλύτερο στοίχημά σας είναι να υποθέσετε ότι αναφέρει τις πληροφορίες σχετικά με την ημερομηνία λήξης της δήλωσης που μπορείτε να βρείτε στη δήλωση σας. Θα μπορούσε να χρειαστούν μερικές ημέρες για τα γραφεία πίστωσης να ενημερώσουν τα δεδομένα τους. Εάν εργάζεστε σκληρά για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να πληρώσετε την πιστωτική σας κάρτα περισσότερο από μία φορά το μήνα, οπότε ο λόγος χρήσης σας είναι χαμηλότερος καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα.

Το κοινό νήμα αυτών των έξι ερωτήσεων είναι το εξής: Να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις πιστωτικές σας κάρτες σημαίνει να διαχειρίζεστε τους λογαριασμούς σας, ώστε να σας βάζουν στην πιο συμφέρουσα θέση. Μη δέχεστε μόνο παθητικά τι σας δίνει ο εκδότης σας. Ζητήστε από τον εκδότη σας να συνεργαστεί μαζί σας για να παράγει τα καλύτερα οικονομικά αποτελέσματα για την κατάστασή σας.

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.