6 τρόποι να βοηθήσετε τα εγγόνια σας σε ένα μεγάλο οικονομικό μέλλον

Οι παππούδες και οι παππούδες συχνά βρίσκονται σε καλύτερη θέση από τους γονείς, ώστε να βοηθήσουν τους νέους να ξεκινήσουν καλά την οικονομική τους ζωή δίνοντάς τους χρήματα και να τους διδάξουν πώς να το διαχειριστούν.

"Έχουν χρόνο. Έχουν τους πόρους. Δεν είναι η μαμά και ο μπαμπάς ", σημειώνει ο John Buerger, οικονομικός σχεδιασμός στο San Luis Obispo της Καλιφόρνια.

Τούτου λεχθέντος, υπάρχουν πολλές επιλογές για τους παππούδες που θέλουν να βοηθήσουν οικονομικά, και μερικοί είναι καλύτεροι από τους άλλους. Εδώ είναι έξι biggies, μαζί με τα πλεονεκτήματα και τις πιθανές παγίδες τους.

Συμβάλλετε σε ένα σχέδιο 529

Ονομασμένος για ένα τμήμα του κώδικα εσωτερικών εσόδων, 529 σχέδια έχουν γίνει ένας από τους πιο δημοφιλείς τρόπους για να σωθούν για το κολλέγιο από τότε που το συνέδριο τους δημιούργησε το 1996. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι:

• Σχέδια αποταμίευσης, στην οποία επενδύετε κεφάλαια για λογαριασμό δικαιούχου. Τα κέρδη δεν φορολογούνται αν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα, όπως δίδακτρα, τέλη, βιβλία και δωμάτιο και συμβούλιο.
• Προγράμματα κρατικών προπληρωμένων διδάκτρων, τα οποία κλείνουν τα τρέχοντα επίπεδα διδασκαλίας για δημόσια κολέγια και πανεπιστήμια. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να πληρώσετε για ιδιωτικά ή out-of-state σχολεία, συχνά λαμβάνουν ποσό ίσο με το μέσο κρατικό δίδακτρα κατά τη στιγμή της απόσυρσης.

"Είναι θεαματικές για τους παππούδες και γιαγιάδες γιατί μπορούν να τις ιδρύσουν και να παραμείνουν ο ιδιοκτήτης", λέει ο Steven Podnos, οικονομικός σύμβουλος στο νησί Merritt της Φλόριντα. Αν το εγγόνι δεν χρειάζεται τα χρήματα, ή οι παππούδες και γιαγιάδες το χρειάζονται πίσω, μπορούν να το διεκδικήσουν, πληρώντας φόρους και ποινή 10% επί των αποδοχών.

Οι φόροι δώρων γενικά ισχύουν αν δώσετε περισσότερα από 14.000 δολάρια σε οποιοδήποτε έτος σε ένα άτομο, μεταξύ άλλων μέσω 529 σχεδίων, αν και το IRS σάς επιτρέπει να συνεισφέρετε έως και $ 70.000 σε ένα σχέδιο 529 αφορολόγητο, αντιμετωπίζοντας το σαν να είχατε βάλει τα χρήματα πάνω από πέντε χρόνια.

Πληρώστε άμεσα για σχολική φοίτηση

Παππούδες και γιαγιάδες μπορούν επίσης να προσφέρουν να πληρώσουν για ιδιωτικά σχολεία ή κολέγιο, είτε άμεσα είτε μέσω των γονέων ή των παιδιών.

Η καταβολή διδάκτρων έχει το πλεονέκτημα ότι δεν υπόκειται σε φόρους δωρεάς. Αλλά οι πληρωμές θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε μείωση της οικονομικής ενίσχυσης του κολλεγίου. Εάν αυτό είναι ένα ζήτημα, είναι καλύτερο να γράψετε ήσυχα έναν έλεγχο στους γονείς γύρω από το διδάκτορα, συμβουλεύει ο Buerger.

Ονομάστε τα εγγόνια ως δικαιούχοι της ασφάλισης ζωής

Εάν τα εγγόνια εξαρτώνται από εσάς οικονομικά, πιθανότατα χρειάζεστε ασφάλεια ζωής για να βεβαιωθείτε ότι προστατεύονται αν πεθάνετε.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Οι εύποροι παππούδες και γιαγιάδες ίσως θελήσουν να εξετάσουν την αγορά μόνιμης ασφάλισης ζωής ως τρόπο να περάσουν χρήματα σε αυτούς χωρίς φόρο. Θα θελήσετε να δημιουργήσετε ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο ζωής για τα έσοδα αντί να ονομάσετε τα εγγόνια σας ως άμεσους δικαιούχους, ειδικά εάν είναι ανήλικοι.

Συμβάλλετε στα σχέδια συνταξιοδότησης

Μόλις τα εγγόνια φτάσουν ακόμα και μια εργασία το καλοκαίρι, μπορούν να ξεκινήσουν να βάζουν χρήματα σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης με προνομιακό φόρο ή θα μπορούσαν να συνεισφέρουν σε αυτές.

Εξετάστε το ενδεχόμενο χρηματοδότησης ενός IRA. Καλύτερα, προσφέρετε να ταιριάξετε τις συνεισφορές που κάνουν τα εγγόνια σας. Οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να δημιουργήσουν έναν ΙΡΑ στερητική της ελευθερίας που ελέγχουν για λογαριασμό των εγγονιών.

Και να το κάνετε ένα Roth IRA. Με τα σχέδια Roth, οι αρχικές εισφορές φορολογούνται αλλά οι αποδόσεις των επενδύσεων δεν είναι. Αυτό είναι ιδιαίτερα επωφελές για τους νέους ανθρώπους, οι οποίοι πληρώνουν ελάχιστους ή καθόλου φόρους τώρα και έχουν δεκαετίες αύξησης των επενδύσεων μπροστά τους.

Δημιουργήστε μια εμπιστοσύνη

Οι εμπιστοσύνη είναι ένας κοινός τρόπος για τους παππούδες να περάσουν πλούτο στους κληρονόμους. Ένας θεματοφύλακας ελέγχει τα περιουσιακά στοιχεία μέχρι την ηλικία της πλειοψηφίας, η οποία είναι 18, 21 ή 25, ανάλογα με την κατάσταση και τον τύπο της μεταφοράς, αν και οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να προσδιορίσουν μια μεγαλύτερη ηλικία.

Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να μειώσουν το ύψος των επιδομάτων των εγγονών της σχολικής οικονομικής βοήθειας, προειδοποιεί ο Buerger. Ένα δυνητικά μεγαλύτερο πρόβλημα είναι ότι η κληρονομιά πολλών χρημάτων δεν είναι απαραιτήτως καλό για έναν νεαρό ενήλικα.

"Ανησυχώ για τους ανθρώπους που παρέχουν ακόμη και μέτρια οικονομικά μέσα χωρίς καμία δυνατότητα να τα ελέγχουν", λέει ο Buerger. "Έχω δει σημαντικούς οικονομικούς πόρους μετατραπεί σε παράνομη ουσία στο πίσω μέρος ενός πολύ γρήγορου αυτοκινήτου το οποίο καταλήγει να τυλίγεται γύρω από ένα δέντρο".

Οι παππούδες και γιαγιάδες μπορούν να ανακουφίσουν μερικά από αυτά τα προβλήματα δημιουργώντας μια εμπιστοσύνη που περιορίζει την πρόσβαση σε συγκεκριμένες χρήσεις, όπως η πληρωμή για το κολέγιο, η αντιστοίχηση μέρους ενός πρώτου μισθού ή η υποστήριξη ενός νέου γονέα που χρειάζεται χρόνο μακριά από την εργασία, συμβουλεύει το Podnos. "Δεν παίρνουν μεγάλες διανομές μέχρι ο διαχειριστής να αισθάνεται ότι είναι παλαιότεροι και υπεύθυνοι, και τα χρήματα δεν πρόκειται να τους καταστρέψουν", λέει.

Δημιουργήστε μια οικονομική πρόκληση

Η πιο ενδιαφέρουσα επιλογή είναι να δημιουργήσετε μια οικονομική πρόκληση για το εγγόνι σας.

Ο Buerger, για παράδειγμα, είχε έναν πελάτη του οποίου ο επιχειρηματικός εγγονός εκτέλεσε περίεργες δουλειές για τους γείτονες, όπως χλοοτάπητες χλοοτάπητες και άχυρα φύλλα. Έτσι, ο παππούς του πρόσφερε 500 δολάρια, με την υπόσχεση για άλλα 500 δολάρια αν το αγόρι μπορούσε να επιστρέψει σε ένα χρόνο και να δείξει πώς είχε χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να μεγαλώσει την επιχείρησή του.

Ο παππούς έπειτα βοήθησε το αγόρι να σκεφτεί μέσα από διάφορες επιλογές, γράφει ο Buerger. "Το παιδί ήταν ενθουσιασμένο γι 'αυτό. Ήθελε να ελέγξει πίσω με τον παππού και να του δείξει τι κάνει ", λέει.

Ένα πράγμα να μην κάνουμε

Μια επιλογή που προτείνουν οι οικονομικοί αρμόδιοι είναι η παλιά αναμονή: τα ομόλογα εξοικονόμησης.Δεδομένης της χαμηλής απόδοσης και της φορολογητέας κατάστασής τους, αυτά «έχουν σχεδόν ξεπεράσει τον δεινόσαυρο», λέει ο Michael Sander, οικονομικός σύμβουλος στο Tarrytown της Νέας Υόρκης.

Υπάρχουν δύο σημερινές σειρές ομολόγων αποταμίευσης: τα ομόλογα της ΕΕ, τα οποία έχουν σταθερό επιτόκιο, και τα ομόλογα I, τα οποία συνδυάζουν σταθερό επιτόκιο με προσαρμογή του πληθωρισμού. Το επιτόκιο για τα ομόλογα Σειράς ΕΕ που εκδόθηκαν μεταξύ Μαΐου και Οκτωβρίου 2015 είναι 0,3%. Το σταθερό επιτόκιο για ομολογίες Σειράς Ι που εκδόθηκαν κατά την ίδια περίοδο είναι 0%.

Ανεξάρτητα από τις επιλογές που επιλέγουν οι παππούδες, θα πρέπει να εξετάσουν όχι μόνο τον τρόπο με τον οποίο παρέχουν εγγόνια αλλά και πώς να τους διδάξουν να χρησιμοποιούν τα χρήματα υπεύθυνα.

Αυτό είναι ιδιαίτερα απαραίτητο στο σημερινό κόσμο των $ 5 lattes και με ένα κλικ. "Ενενήντα τοις εκατό των αποφάσεων που λαμβάνετε εσείς και εγώ, ειδικά οι οικονομικές αποφάσεις, γίνονται υποσυνείδητα και συναισθηματικά", λέει ο Buerger.

Όπως το λέει ο Σάντερ: "Τόσα πολλά πράγματα είναι εκτός ελέγχου μας, αλλά τα πράγματα που βρίσκονται υπό τον έλεγχό μας φροντίζουν να εξοικονομήσετε αρκετό και να ζήσετε έναν υγιεινό τρόπο ζωής.

"Βλέπω τους φίλους μου που απλά περνούν και δεν έχουν ένα νικέλιο στο όνομά τους", συνεχίζει. "Λένε ότι θα ανησυχούν κάποια μέρα και είναι σχεδόν 40 χρονών".

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ aubreycohen .

Εικόνα μέσω iStock.