Μελέτη: Διαθεσιμότητα και οφέλη των Λογαριασμών Ανώτερων Ελέγχων

Η έκθεση Pew του Αυγούστου του 2012 για εξειδικευμένους λογαριασμούς υψηλού επιτοκίου προειδοποίησε για υψηλότερα τέλη και άθλια οφέλη από τέτοιους λογαριασμούς που προσφέρονται από τις 12 μεγαλύτερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις στο έθνος. Ωστόσο, το σχετικά περιορισμένο πεδίο της μελέτης οδήγησε σε ερωτήματα σχετικά με το κατά πόσο οι έλεγχοι ανώτερων βαθμίδων είναι αληθινά υποτιμητικοί, όπως αναφέρθηκε.

Η Investmentmatome ανέλυσε τις προσφορές ελέγχου λογαριασμού σε ιδρύματα των 5 ΗΠΑ κρατών με τους υψηλότερους αναλογικούς ανώτερους πληθυσμούς (Φλόριντα, Δυτική Βιρτζίνια, Μέιν, Πενσυλβανία και Αϊόβα). Σε κάθε κράτος, συγκεντρώσαμε τα στοιχεία από τα 20 κορυφαία πιστωτικά ιδρύματα με βάση την ιδιότητα μέλους (κατά NCUA) και τις 10 πρώτες τράπεζες κατά μερίδιο αγοράς καταθέσεων (ανά FDIC) για να συγκρίνουμε τις διαφορές στους λογαριασμούς ανώτερων υπαλλήλων. Συζητήθηκαν συνολικά 100 πιστωτικές ενώσεις και 41 μεμονωμένες τράπεζες.

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις λαμβάνουν διαφορετικές προσεγγίσεις

Οι πιστωτικές ενώσεις προτιμούν την απλότητα με πιο συχνά προσφέροντας εντελώς δωρεάν λογαριασμούς ελέγχου για οποιαδήποτε ηλικία. Κατά μέσο όρο, το 89% των κορυφαίων πιστωτικών ενώσεων σε κάθε κράτος προσέφερε είτε έναν ανώτερο λογαριασμό ελέγχου ή έναν ελεύθερο λογαριασμό ελέγχου. Οι τράπεζες, από την άλλη πλευρά, κατά μέσο όρο 62%.

Οι ανώτεροι έλεγχοι είναι συνηθέστεροι στις τράπεζες.Κατά μέσο όρο, το 40% των κορυφαίων τραπεζών σε κάθε κράτος προσέφερε καθορισμένους ανώτερους ελέγχους, σε σύγκριση με μόλις το 20% των κορυφαίων πιστωτικών ενώσεων.

Ποιος δικαιούται και είναι ένας ανώτερος λογαριασμός ελέγχου που αξίζει τον κόπο;

Η μελέτη μας διαπίστωσε ότι η μέση ηλικία για να δικαιούται έναν ανώτερο λογαριασμό ελέγχου είναι 56. Σε αυτή την ηλικία, οι καταναλωτές έχουν πιθανώς ήδη βρεθεί μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση που τους αρέσει και μπορεί να διστάζουν να αλλάξουν. Αν ναι, τότε η μετάβαση σε έναν ανώτερο λογαριασμό ελέγχου είναι επωφελής μόνο αν:

1. Μειώνει ή εξαλείφει τη μηνιαία αμοιβή που καταβάλλετε επί του παρόντος (ή διευκολύνει την απαλλαγή από το τέλος) Και / ή
2. Παρέχει σημαντικά οφέλη υπό μορφή υψηλότερων αποδόσεων και υπηρεσιών με έκπτωση (για παράδειγμα, θυρίδες ασφαλείας) που χρησιμοποιείτε στην πραγματικότητα

Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την ερώτησή μας σχετικά με τις ερωτήσεις που αφορούν το θέμα: Πρέπει να αποκτήσω έναν λογαριασμό ελέγχου ανώτερων υπαλλήλων;

Οι ανώτεροι λογαριασμοί μπορεί να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε, αλλά όχι πολύ

Αν και η διαθεσιμότητα ανώτερων ελέγχων διαφέρει σημαντικά μεταξύ των τύπων ιδρυμάτων, δεν υπήρξε σημαντική διαφορά στη μείωση των τελών και απαιτήσεις για την άρση των τελών (όταν εφαρμόζεται μηνιαία αμοιβή). Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις ήταν πιο πιθανό να προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά και πιο ποικίλα προνόμια μπόνους με ανώτερο λογαριασμό.

Χαρακτηριστικό	Πιστωτικές ενώσεις	Τράπεζες
Χρηματική αποταμίευση ανά μήνα1	$3.81	$3.16
Ελάχιστο. Απαιτούμενη ισορροπία2	$583	$735
Λογαριασμός APY3	0.16%	0.05%
Προστιθέμενα προνόμια -% των ιδρυμάτων που τους προσέφεραν
Δωρεάν / Έκπτωση Έλεγχοι	67%	60%
Έκπτωση σε ασφαλές χρηματοκιβώτιο	14%	30%
Μειωμένα τέλη ATM	10%	10%
Τιμές Premium / Μειωμένες Ποινές για CD	10%	5%
Άλλα μοναδικά προνόμια4	29%	5%

¹μέση μηνιαία εξοικονόμηση τελών για την επιλογή ενός ανώτερου λογαριασμού σε σχέση με την πιο συγκρίσιμη εναλλακτική λύση ²το μέσο ελάχιστο υπόλοιπο που απαιτείται για την άρση της μηνιαίας αμοιβής για τους λογαριασμούς που χρεώθηκαν ένα (συνήθως $ 1.500 για τους τακτικούς λογαριασμούς) ³μέσος όρος APY για τους λογαριασμούς που κέρδισαν τόκο. οι πιστωτικές ενώσεις επέβαλαν ένα μέσο ελάχιστο υπόλοιπο $ 1.000 για να κερδίσουν τόκο ⁴Άλλα οφέλη περιελάμβαναν: δωρεάν συμμετοχή στο AARP, συνταγογραφούμενα προγράμματα για τα ναρκωτικά, ασφαλιστικά οφέλη, δωρεάν προγραμματισμός συνταξιοδότησης, δωρεάν ταξιδιωτική βοήθεια κλπ.

Τα αποτελέσματα διαφέρουν επίσης μεταξύ των κρατών

Φλόριντα, με τον υψηλότερο αναλογικό ανώτερο πληθυσμό, ήταν επίσης (μαζί με την Αϊόβα) το κράτος του οποίου τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ήταν πιο πιθανό να προσφέρουν έναν εξειδικευμένο ανώτερο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, όταν περιλαμβάνονται λογαριασμοί δωρεάν ελέγχου, η Φλόριντα πέφτει στην τελευταία θέση μεταξύ των 5 κρατών που συμμετείχαν στην έρευνα.

Δυτική Βιρτζίνια και Πενσυλβάνια, τόσο λιγότερο πιθανό να προσφέρουν έναν ανώτερο λογαριασμό, ήταν επίσης τα δύο πρώτα κράτη με μέση απόδοση που προσφέρθηκε με ένα ανώτερο λογαριασμό ελέγχου.

Αϊόβα και Μέιν χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ήταν πιθανότερο να προσφέρουν είτε ένα ανώτερο ή δωρεάν λογαριασμό ελέγχου στον ηλικιωμένο πληθυσμό. Όταν πρόκειται για την εξοικονόμηση τελών, Iowa βγήκε επίσης στην κορυφή με μέσο όρο πάνω από $ 5 / μήνα αποθηκεύονται για εκείνους που επέλεξαν ένα ανώτερο λογαριασμό ελέγχου πάνω από την αντίστοιχη εναλλακτική λύση.

κατάσταση	Άτομο ηλικίας (% του συνόλου)1
1. Φλόριντα	17.3%
2. Δυτική Βιρτζίνια	16.0%
3. Maine	15.9%
4. Πενσυλβανία	15.4%
5. Iowa	14.9%
Ανώτερος έλεγχος	Συχνότητα διαθεσιμότητας
1. Φλόριντα	37%
1. Αϊόβα	37%
2. Maine	23%
3. Δυτική Βιρτζίνια	20%
3. Πενσυλβανία	20%
Ανώτερος ή δωρεάν έλεγχος	Συχνότητα διαθεσιμότητας
1. Αϊόβα	87%
1. Maine	87%
2. Πενσυλβανία	80%
3. Δυτική Βιρτζίνια	77%
4. Φλόριντα	70%
Εξοικονόμηση τελών2	Μέση εξοικονόμηση τελών
1. Αϊόβα	$5.37
2. Φλόριντα	$4.15
3. Δυτική Βιρτζίνια	$2.60
4. Πενσυλβανία	$1.67
5. Maine	$1.50
Ευκολία στην αφαίρεση μηνιαίου τέλους	Απαιτείται μέση ελάχιστη ισορροπία
1. Δυτική Βιρτζίνια	$550
2. Πενσυλβανία	$563
3. Φλόριντα	$750
4. Maine	$875
5. Iowa	$1,000
Απόδοση παραγωγής	Μέσος Ανώτερος Έλεγχος APY3
1. Δυτική Βιρτζίνια	0.20%
2. Πενσυλβανία	0.14%
3. Αϊόβα	0.10%
4. Maine	0.08%
5. Φλόριντα	0.08%

¹Σύμφωνα με τα στοιχεία απογραφής του 2010 ²μέση μηνιαία εξοικονόμηση τελών για την επιλογή ενός ανώτερου λογαριασμού σε σχέση με την πιο συγκρίσιμη εναλλακτική λύση ³για τους λογαριασμούς που κατέβαλαν τόκους

Ποιο είναι το πρωταρχικό επίτευγμα;

Οι ηλικιωμένοι δεν πρέπει να υποθέτουν αυτόματα ότι ένας λογαριασμός ελέγχου που διατίθεται στο εμπόριο ειδικά για τη δημογραφική τους μορφή θα ήταν προς το συμφέρον τους. Κάνετε την εργασία σας και ζυγίζετε το κόστος και τα οφέλη των παροχών μπόνους ενάντια στην πιθανότητα ενός τέλους, αν κάποιος θα υποβάλει αίτηση. Όσοι διαθέτουν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί.Με τις αμοιβές σε άνοδο, η υποβολή μιας ευκαιρίας στην τράπεζα δωρεάν μπορεί να καταλήξει να κοστίζει περισσότερο από ένα ζευγάρι επιπλέον οφέλη αξίζουν.

Προσωπικά οικονομικά εικόνα μέσω shutterstock