Για ένα οικονομικό σχέδιο, θα ξοδέψετε χρήματα και χρόνο

Από τον Michael Chamberlain

Μάθετε περισσότερα για τον Michael σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Στην επιφάνεια, το κόστος ενός χρηματοοικονομικού σχεδίου είναι απλό: γενικά μεταξύ $ 2.000 και $ 4.000, ανάλογα με την πολυπλοκότητα και το πού ζείτε.

Αλλά σκάβετε βαθύτερα και θα διαπιστώσετε ότι η επιτυχία του σχεδίου εξαρτάται επίσης από το να ξοδεύετε χρόνο για να το εφαρμόσετε.

Εξετάστε την περίπτωση ενός νεαρού γιατρού που ήρθε πρόσφατα στο γραφείο μου, ερωτώντας για ένα οικονομικό σχέδιο. Τα πρωταρχικά του θέματα ήταν ταμειακές ροές με φορολογικές εκτιμήσεις, εξυπηρέτηση του χρέους και επενδυτικές συμβουλές. Πρότεινα ότι θα χρειαζόταν επίσης ασφαλιστική επισκόπηση και προγραμματισμό ακινήτων, καθώς δεν είχε κανένα. Κατά την ολοκλήρωση της συναντήμενης συνάντησης, οι συνάδελφοί μου και εγώ παραθέσαμε ένα τέλος για το οικονομικό σχέδιο και τι θα περιλάμβανε. Αποφάσισε να συνεργαστεί μαζί μας.

Στη συνέχεια, πραγματοποιήσαμε μια συνάντηση για τον καθορισμό στόχων και συγκέντρωνε τα σχετικά οικονομικά έγγραφα, όπως η φορολογική δήλωση, οι επενδυτικές δηλώσεις, οι δηλώσεις οφειλών και άλλα. Παρέχουμε ερωτήσεις ανοχής σε κινδύνους και συζητήσαμε λεπτομερέστερα τους βραχυπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους του. Στη συνέχεια πραγματοποιήθηκε μια ενδιάμεση συνάντηση όπου αναθεωρήσαμε τους στόχους της - για να είμαστε σίγουροι ότι τους δώσαμε προτεραιότητα - τα αποτελέσματα ανεκτικότητας σε κινδύνους και την ανάλυση των επενδύσεών της.

Λίγες εβδομάδες αργότερα, είχαμε μια συνάντηση προγραμματισμού, όπου εξετάσαμε τις συστάσεις σε όλους τους τομείς του οικονομικού της σχεδίου. Πήρε το δέσιμο σπίτι για να αναθεωρήσει και να ξεκινήσει την εφαρμογή του σχεδίου.

Επέστρεψε σε ένα μήνα για μια συνάντηση προόδου. Είχε κάνει κάποια πρόοδο στη λίστα των συστάσεων μας, αλλά όχι τόσο όσο ήλπιζα. Μετά το πέρας αυτής της συνάντησης, μου είπε: «Ήταν πολύ σαφής ως προς το τι θα με κοστίσει το σχέδιο σε δολάρια. Αυτό που δεν ήξερα ήταν ο χρόνος που θα με πήγαινε για να συλλέξω τις πληροφορίες από τις οποίες βασίζεται το σχέδιο, να συναντηθώ μαζί σας, να διαβάσω και να μελετήσω τις συστάσεις σας και στη συνέχεια να τις εφαρμόσω τελικά ».

Ήταν σωστό: κοστίζει τόσο χρόνο όσο και χρήματα για να θεσπίσει ένα οικονομικό σχέδιο που πραγματικά θα σας βοηθήσει. Οκτώ μήνες αργότερα, έλαβα ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από τον γιατρό, επιτρέποντάς μου να γνωρίζω ότι είχε ολοκληρώσει όλες τις συστάσεις. Στο τέλος είπε ότι το συνολικό κόστος, σε όρους δολαρίων και χρόνου, αξίζει πολύ.

Προσοχή στις πρόσθετες δαπάνες

Λάβετε υπόψη ότι με ορισμένους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών μπορεί να υπάρξουν τεράστιες πρόσθετες δαπάνες με τη μορφή αμοιβών ή προμηθειών. Αυτό θα μπορούσε επίσης να είναι μια σύγκρουση συμφερόντων εάν ο σύμβουλός σας συστήνει προϊόντα που του πληρώνουν περισσότερο, αντί για αυτά που είναι τα καλύτερα για εσάς. Έτσι, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε ακριβώς τι αμοιβές εμπλέκονται όταν αρχίζετε να εργάζεστε με έναν σύμβουλο.

Ενώ οι συστάσεις μου στο σχέδιο του γιατρού περιλάμβαναν συγκεκριμένες αλλαγές στις ασφαλιστικές και επενδυτικές συμμετοχές του, δεν του πωλίσα κανένα από τα σχέδια κάλυψης που πρότεινα, ούτε του πωλούσα τα επενδυτικά προϊόντα που χρειαζόταν. Αυτό συμβαίνει επειδή είμαι μόνος σύμβουλος αμοιβής. Θέλω οι πελάτες μου να γνωρίζουν ότι δεν έχω κανένα συμφέρον να υλοποιήσω το ασφαλιστικό ή επενδυτικό μέρος του σχεδίου.

Αυτό δεν ισχύει για τους συμβούλους που παρέχουν τόσο ένα σχέδιο για αμοιβή και στη συνέχεια να σας πουλήσουν τις επενδύσεις ή τα ασφαλιστικά προϊόντα επίσης. Πολύ συχνά, οι ασφαλιστικές συστάσεις που γίνονται από εκείνους που πωλούν τα προϊόντα, περιλαμβάνουν και πολιτικές όλο και μεγαλύτερες από αυτό που θα πρότεινα. Είναι λυπηρό το γεγονός ότι η επιτροπή ενδέχεται να καθοδηγεί τις συστάσεις του σχεδίου και όχι το καλύτερο για τον πελάτη.

Όταν ψάχνετε για ένα οικονομικό σχέδιο, βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε τις υπηρεσίες ενός Certified Financial Planner και ότι ο σχεδιαστής δεν πωλεί κανένα προϊόν. Για να βρείτε έναν τέτοιο σύμβουλο κοντά σας, επικοινωνήστε με το Garrett Planning Network ή την Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων.

Εικόνα μέσω iStock.