Είστε πιστωτικό φάντασμα; Εδώ είναι πώς να επιστρέψετε στη ζωή

Η πίστωση είναι το κλειδί για ένα μεγάλο μέρος της σύγχρονης ζωής. Ακόμα κι αν προτιμάτε να χρησιμοποιείτε μετρητά, έχοντας καλή πίστωση μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα για ασφάλειες ή δάνεια και να σας δώσει περισσότερες επιλογές κατά την αγορά για διαμερίσματα ή σχέδια κινητού τηλεφώνου. Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να σας βοηθήσουν να καλύψετε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και όλα είναι απαραίτητα για την πραγματοποίηση κρατήσεων για ταξίδια.

Και όταν το όνομά σας βρίσκεται σε πιστωτικό λογαριασμό, τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν αναφορές σχετικά με τη δραστηριότητα του λογαριασμού σας. Τα γραφεία δημιουργούν τις πιστωτικές σας εκθέσεις και όταν συγκεντρωθούν αρκετά δεδομένα, θα έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα.

Αλλά εκατομμύρια Αμερικανοί ενήλικες δεν έχουν αρκετή δραστηριότητα για την παραγωγή πιστωτικών εκθέσεων ή βαθμολογιών. Όταν πρόκειται για την πιστωτική βιομηχανία, ίσως να είναι και φαντάσματα.

Ποιος είναι «αόρατος πιστωτικός» και ποιος είναι «αδιάφορος»;

Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εξέτασε τα στοιχεία για το 2010 και διαπίστωσε ότι περίπου το 11% του ενήλικου πληθυσμού των Η.Π.Α., ή 26 εκατομμύρια άνθρωποι, δεν είχε καμία αναφορά πίστωσης - ήταν "αορίστου πίστωσης".

Ένας επιπλέον 19 εκατομμύρια άνθρωποι, ή το 8%, αποκαλούνταν "χωρίς έδρα". Είχαν πιστωτικά αρχεία, αλλά τα δεδομένα ήταν πολύ αραιά ή πολύ παλιά παράγουν πιστωτικό αποτέλεσμα.

Μεταξύ των δύο, είναι σχεδόν 1 στους 5 ενήλικες των ΗΠΑ, μεταξύ των οποίων:

• Οι νέοι που μόλις ξεκινούν και δεν μπόρεσαν να λάβουν πίστωση
• Εκείνοι που σταμάτησαν να χρησιμοποιούν πίστωση - για παράδειγμα, οι ηλικιωμένοι που έχουν πληρώσει το σπίτι και το αυτοκίνητό τους ή οι άνθρωποι που προτιμούν να χρησιμοποιούν μετρητά
• Οι Αμερικανοί που ζουν στο εξωτερικό και δεν έχουν διατηρήσει τους πιστωτικούς τους λογαριασμούς με βάση τις Η.Π.Α. ενεργοί

Ακριβώς ξεκινώντας; Πάρτε το πιστωτικό ραντάρ

Οι αρχάριοι θα βρουν ότι είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για πίστωση χωρίς ιστορικό χρήσης τους.

Υπάρχουν τρόποι για να ξεκινήσετε την οικοδόμηση πίστωσης, όμως:

Κατάσταση εξουσιοδοτημένου χρήστη: Ρωτήστε ένα μέλος της οικογένειας ή έναν φίλο που έχει ένα καλό ιστορικό πληρωμών για να σας προσθέσει στο λογαριασμό του ή της πιστωτικής του κάρτας. Βεβαιωθείτε ότι ο εκδότης αναφέρει τη δραστηριότητα των εξουσιοδοτημένων χρηστών σε τουλάχιστον ένα πιστωτικό γραφείο. Αυτό θα μπορούσε να είναι αρκετό για να ξεκινήσει το αρχείο πίστωσης σας.

Ασφαλής πιστωτική κάρτα: Πρέπει να πληρώσετε μια προκαταβολή, και συχνά μια ετήσια αμοιβή, αλλά αυτές οι κάρτες είναι πιο εύκολο να πάρουν επειδή η κατάθεσή σας μειώνει τον κίνδυνο του δανειστή. Χρησιμοποιήστε το ένα ως βήμα προόδου σε μια τυπική κάρτα.

Δάνειο πιστωτικών οικοδόμων: Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο, αλλά δεν λαμβάνετε τα χρήματα μέχρι να ολοκληρώσετε τις πληρωμές. Εάν πληρώνετε εγκαίρως και πλήρως, δημιουργείτε ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό.

Συνδυάστε μεθόδους για καλύτερα αποτελέσματα. χρησιμοποιώντας μια ασφαλή κάρτα και ένα δάνειο-οικοδόμος μαζί είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική.

Υπόδειξη: Να είστε βέβαιος να πληρώσει τους λογαριασμούς πίστωσης εγκαίρως. Αυτός είναι ο κορυφαίος παράγοντας στις πιστωτικές σας βαθμολογίες.

Έχετε ένα λεπτό πιστωτικό αρχείο; Γίνετε αξιοπερίεργοι

Για να έχετε βαθμολογία FICO, πρέπει να έχετε έναν πιστωτικό λογαριασμό που ήταν ενεργός τους τελευταίους 6 μήνες. Ο ανταγωνιστής της, VantageScore, κοιτάζει πίσω 24 μήνες για δραστηριότητα.

Αν έχετε πιστωτική κάρτα αλλά δεν έχετε μεγάλο ιστορικό πληρωμών, δημιουργήστε το αρχείο σας χρησιμοποιώντας την κάρτα ελαφρά και πληρώνοντας εγκαίρως. Δεν χρειάζεται να έχετε ισορροπία για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Πληρώστε ολόκληρο κάθε μήνα για να αποφύγετε το ενδιαφέρον.

Αν δεν έχετε κάρτα, δοκιμάστε τις μεθόδους οικοδόμησης πιστωτικών μονάδων που περιγράφονται παραπάνω: εξουσιοδοτημένη κατάσταση χρήστη, ασφαλισμένη κάρτα ή δάνειο πιστωτικού οικοδόμου.

Υπόδειξη: Χρησιμοποιήστε ένα μικρό μέρος του πιστωτικού σας ορίου - όχι περισσότερο από 30% και κατά προτίμηση μικρότερο. Η πιστωτική αξιοποίηση είναι η δεύτερη μεγαλύτερη επίδραση στις βαθμολογίες.

Έχετε ένα παλιό αρχείο; Φωτίστε το

Για να διασφαλίσετε ότι έχετε συνεχίσει την πρόσβαση σε πίστωση, συνεχίστε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες ελαφρώς. Σκεφτείτε να στείλετε μια μικρή, επαναλαμβανόμενη χρέωση σε κάθε κάρτα, όπως το λογαριασμό κινητού τηλεφώνου σας ή η συνδρομή Netflix, και ρυθμίστε την αυτόματη πληρωμή, ώστε να μην πληρώσετε αργά.

Υπόδειξη: Κρατήστε τις πιο παλιές κάρτες σας ανοιχτές εκτός αν υπάρχει κάποιος επιτακτικός λόγος για να τους κλείσετε, όπως τα υψηλά τέλη. Το μήκος της πιστωτικής σας ιστορίας επηρεάζει επίσης τα αποτελέσματά σας.

Μόλις είστε στο ραντάρ, προστατεύστε την πίστωσή σας

Ελέγξτε τις δηλώσεις σας προσεκτικά για ύποπτη δραστηριότητα. Ακόμη καλύτερα, ορίστε ειδοποιήσεις ή ελέγχετε τακτικά τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο για να εντοπίσετε προβλήματα νωρίς.

Έχετε δικαίωμα σε δωρεάν έκθεση κάθε 12 μήνες από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία αναφοράς χρησιμοποιώντας το AnnualCreditReport.com. Ελέγξτε και τα τρία και αμφισβητήστε τυχόν σφάλματα που θα βρείτε.

Στη συνέχεια, εγγραφείτε για δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα και αναφορά από το Investmentmatome ή άλλη υπηρεσία, ώστε να μπορείτε να κάνετε συχνές επιταγές. Οποιαδήποτε ανεξήγητη αλλαγή μπορεί να σηματοδοτήσει σφάλμα ή κλοπή ταυτότητας. Και όσο πιο γρήγορα θα απευθυνθείτε σε αυτά, τόσο το καλύτερο.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Τρόπος αμφισβήτησης σφαλμάτων αναφοράς πίστωσης
• 5 άκρες για τη νίκη του παιχνιδιού αξιοποίησης πιστώσεων
• Πώς να δημιουργήσετε πίστωση