Τι να ρωτήσετε πριν χρησιμοποιήσετε ένα ISA για να πληρώσετε για το κολέγιο

Οι συμφωνίες μεριδίων εισοδήματος επιτρέπουν στους μαθητές να καλύψουν ένα κενό στη χρηματοδότηση των συλλόγων, συμφωνώντας να πραγματοποιήσουν πληρωμές σε έναν επενδυτή με βάση ένα ποσοστό του εισοδήματός τους για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα μετά την αποφοίτησή τους. Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα πράγματα που έχουν να κάνουν με τα χρήματα, υπάρχουν διάφοροι παράγοντες για να ζυγίσουν προτού υπογράψετε μία από αυτές τις προσφορές.

Πιθανά οφέλη

Οι ISA δεν είναι οι ίδιοι με το χρέος. Σε αντίθεση με ένα δάνειο, δεν υπάρχει ενδιαφέρον για ISA και δεν χρειάζεται να επιστρέψετε ένα σταθερό ποσό. Αντ 'αυτού, επιστρέφετε ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας για την καθορισμένη διάρκεια της σύμβασης, είτε το συνολικό ποσό που αποπληρώνεται είναι μικρότερο ή μεγαλύτερο από το πλήρες ποσό που έχει κατακυρωθεί.

Όσον αφορά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, δεδομένου ότι έχετε υποχρέωση να πληρώσετε, το γεγονός ότι πραγματοποιείτε πληρωμή θα μεταβιβαστεί σε πιστωτικούς οργανισμούς αναφοράς, αλλά δεν μπορεί να αναφερθεί υπόλοιπο, σύμφωνα με τον Casey Jennings, διευθύνοντα σύμβουλο της 13ης Λεωφόρου Χρηματοδότηση, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός που στοχεύει στη βελτίωση της πρόσβασης των φοιτητών με χαμηλό εισόδημα στο κολέγιο και που εκτελεί πιλοτικό πρόγραμμα ISA στο κολέγιο Allan Hancock στη Σάντα Μαρία, Καλιφόρνια. "Η ιδέα είναι ότι πρέπει να λάβετε πίστωση για την πραγματοποίηση πληρωμών και αυτό θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε το πιστωτικό ιστορικό σας, αλλά δεν θα υπάρξει καταγραφή του ποσού που έχετε χρηματοδοτήσει, επειδή δεν υπάρχει σταθερή υποχρέωση πληρωμών", λέει ο Jennings. "Εφόσον πραγματοποιείτε πληρωμές, αυτό θα αντικατοπτρίζει θετικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας."

Χώρος για να πάρετε μια μη παραδοσιακή διαδρομή. Επειδή οι αποπληρωμές του ISA βασίζονται σε εισόδημα και όχι σε προκαθορισμένο ποσό, ίσως έχετε περισσότερες ευκαιρίες να εξερευνήσετε μετά από κολλέγιο - όπως η μη κερδοσκοπική εργασία, το ταξίδι ή η έναρξη μιας επιχείρησης - χωρίς να ανησυχείτε για τις μεγάλες αποπληρωμές του χρέους αμέσως.

Απόλυση σε πτώχευση. Το παραδοσιακό χρέος σπουδαστών γενικά δεν μπορεί να απολυθεί σε πτώχευση. Μια ISA θα καταχωρηθεί ως υποχρέωση πτώχευσης και θα εξομοιωθεί με άλλες μη εξασφαλισμένες υποχρεώσεις πληρωμής, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με το Ίδρυμα Ερευνών Purdue. Ένα δικαστήριο θα μπορούσε να απορρίψει την υποχρέωση πληρωμής σε περίπτωση πτώχευσης ενός φοιτητή.

Δεν θα πληρώσετε εάν είστε εκτός εργασίας. Μπορείτε να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές ISA εάν χάσετε την εργασία σας. μετά από όλα, δεν μπορείτε να χρωστάτε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας εάν δεν έχετε εισόδημα. Ο χρόνος αποπληρωμής σας συνήθως θα παγώσει έως ότου βρείτε την εργασία σας ξανά και στη συνέχεια οι πληρωμές θα προσαρμοστούν στο νέο σας εισόδημα. Ορισμένοι ISAs, όπως το πρόγραμμα Back Boeiler του Πανεπιστημίου Purdue, μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν ένα όριο ελάχιστου εισοδήματος που πρέπει να πληρείτε πριν ξεκινήσουν οι επιστροφές. Με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, ανάλογα με τον δανειστή, ο χρόνος που μπορείτε να σταματήσετε τις πληρωμές σας λόγω οικονομικών δυσκολιών είναι συνήθως περιορισμένος.

Οι επιστροφές ενδέχεται να έχουν ανώτατο όριο. Ανάλογα με τους όρους ISA, μπορεί να έχετε ένα όριο πληρωμής. Αυτό είναι πολύ επωφελές για όσους καταλήγουν να κερδίζουν πολύ υψηλά εισοδήματα, έτσι ώστε να μην καταλήγουν με υπερβολικές αποπληρωμές. Το πρόγραμμα ISA του Purdue, για παράδειγμα, προσφέρει ένα ανώτατο όριο αποπληρωμής 2,5 φορές το αρχικό ποσό ISA.

Πιθανά μειονεκτήματα

Οι πληρωμές σας θα κυμανθούν. Μπορεί να προτιμάτε να κάνετε σταθερά ποσά πληρωμών και δεν μπορείτε να το περιμένετε με ISA. Εκτός εάν το εισόδημά σας παραμείνει ακριβώς το ίδιο κατά τη διάρκεια της προθεσμίας αποπληρωμής, οι πληρωμές σας θα αυξηθούν όσο αυξάνεται το εισόδημά σας.

Δεν μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα. Αντίθετα με ένα δάνειο, δεν μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίτερα την ισορροπία. Οι επιστροφές πρέπει να συνεχιστούν στο καθορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας μέχρι να ολοκληρωθεί το τέλος της καθορισμένης προθεσμίας ή να επιτευχθεί ένα ανώτατο όριο πληρωμής.

Μεγαλύτερα ποσοστά μπορούν να φάνε το pay-home pay σας. Ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας σας, η αποπληρωμή σας θα μπορούσε να επηρεάσει τον προϋπολογισμό σας περισσότερο από ό, τι νομίζατε. Αν καταλήξετε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από όσα αναμενόταν, θα χρωστάτε περισσότερο στον επενδυτή σας. Ωστόσο, το σχέδιό σας ενδέχεται να περιλαμβάνει ανώτατο όριο πληρωμών.

Δεν είναι δάνειο, αλλά … ένα ISA εξακολουθεί να είναι μια νομικά δεσμευτική σύμβαση που συνεπάγεται επιστροφή χρημάτων με την πάροδο του χρόνου. "Όταν κάποιος χρωστάει κάποιον άλλον πίσω για χρήματα, είναι δύσκολο να μην το σκέφτεσαι ως δάνειο", λέει ο John Zurick, εκτελεστικός αντιπρόεδρος της American Student Assistance, μη κερδοσκοπικός οργανισμός αφιερωμένος στη χρηματοδότηση της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης. Ο Zurick λέει ότι οι σπουδαστές πρέπει να κατανοήσουν τη λεπτή εκτύπωση που περιγράφει τι θα συμβεί αν δεν καταβάλουν πληρωμές.

Μπορείτε να εναχθείτε για προεπιλογή. Εάν εργάζεστε αλλά δεν πραγματοποιείτε πληρωμές στο ISA σας, ενδέχεται να χρεώσετε την υποχρέωση. Εάν συμβεί αυτό, ο επενδυτής του ISA μπορεί να προβεί σε νομικές ενέργειες εναντίον σας.

Δεν υπάρχουν σαφώς νόμοι για την προστασία των καταναλωτών για ISAs. Ο Seth Frotman, διαμεσολαβητής σπουδαστών δανείων για το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, λέει ότι είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να γνωρίζουν το κόστος και τους κινδύνους των χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Η ανακριβής φύση των ISA καθιστά αδύνατο να προσδιοριστεί ακριβώς ποιες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές σας, επομένως είναι πιο δύσκολο να κατανοήσετε το κόστος και τους κινδύνους μπροστά από το χρόνο.

Κοίτα πριν πηδήξεις

Προτού εγγραφείτε για ένα ISA, εξετάστε τους παρακάτω παράγοντες:

Τα μεγάλα σου. Εάν έχετε σπουδές στο θέατρο ή την ποίηση, είναι απίθανο να έχετε όρους τόσο ευνοϊκούς όσο ο σπουδαστής σας που μελετά λογιστικά ή άλλο τομέα που θεωρείται ότι μπορεί να αποφέρει υψηλότερο εισόδημα.

Πιθανές προοπτικές εισοδήματος. Ελέγξτε με ιστότοπους όπως το PayScale και το Glassdoor ή το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας για να υπολογίσετε τους αρχικούς μισθούς και τα μέσα κέρδη για τις σταδιοδρομίες που σας ενδιαφέρει να ακολουθήσετε. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να εκτιμήσετε καλύτερα τον τύπο πληρωμών που μπορείτε να κάνετε σε ένα ISA στο μέλλον.

Η πηγή χρηματοδότησης. Μια μη ρυθμιζόμενη αγορά μπορεί να δημιουργήσει πρακτικές αρπαγής, λέει ο Zurick. Εξετάστε την πηγή της χρηματοδότησης και το ιστορικό του επενδυτή, ιδιαίτερα αν πρόκειται για ιδιώτη επενδυτή.

Ποσοστό εισοδήματος που δικαιούστε. Η γνώση του ποσοστού του εισοδήματός σας που αναμένεται να πληρώσει κάθε μήνα είναι κρίσιμο για τη λήψη σοφής απόφασης. Αν μπορείτε να πάρετε ένα χαμηλό ποσοστό - για παράδειγμα, στο φάσμα 3%, ένα ISA θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά για εσάς. Εάν είναι πολύ υψηλότερο, δεν είναι τόσο ξεκάθαρο. Το πρόγραμμα του Purdue, για παράδειγμα, επιτρέπει ποσοστά ISA έως και 15%. Πριν συνάψετε μια συμφωνία για ένα υψηλό ποσοστό του εισοδήματός σας, ζυγίστε πώς μπορεί να επηρεάσει αργότερα τον προϋπολογισμό σας.

Θέση και κόστος ζωής. Εξετάστε το κόστος ζωής στην περιοχή όπου θα θέλατε να βρείτε εργασία αφού αποφοιτήσετε. Το μελλοντικό σας εισόδημα θα καλύψει το κόστος ζωής σε αυτήν την περιοχή, επιτρέποντας το ποσοστό που θα εξοφλήσετε στο ISA σας;

Το κόστος της άλλης χρηματοδότησης από το κολλέγιο σας. Αν ψάχνετε για ISA, είναι πιθανό να έχετε ήδη φοιτητικά δάνεια. Μάθετε πόσα χρήματα θα χρειαστεί να επιστρέψετε σε αυτά τα δάνεια μετά την απόκτηση πτυχίου και το γεγονός ότι στον προϋπολογισμό σας για να δείτε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια αποπληρωμή ISA επίσης.

Διάρκεια όρου. Ο χρόνος που θα αναμένετε να επιστρέψετε στο ISA μπορεί να είναι τυπικός ή συγκεκριμένος για τη συμφωνία σας. Στο Purdue, ένα χαρακτηριστικό μήκος για την αποπληρωμή του ISA είναι εννέα χρόνια, σύμφωνα με το Ίδρυμα Ερευνών Purdue. Βεβαιωθείτε ότι είστε εξοικειωμένοι με το χρονικό διάστημα που θα εξοφλήσετε ένα μέρος του εισοδήματός σας.

Ψιλά γράμματα. Κάθε φορά που συνάπτετε μια οικονομική συμφωνία, γνωρίζετε τις λεπτομέρειες. Μάθετε ποια προστασία μπορεί να ενσωματωθεί στο ISA, όπως μια περίοδο χάριτος μετά την αποφοίτηση, όπως επιτρέπει το πρόγραμμα Purdue. Τι είδους εισόδημα θα συμπεριληφθεί - θα είναι μόνο το εισόδημά σας, ή το εισόδημα του μελλοντικού συζύγου σας μετρά επίσης; Θα μετράται η κληρονομιά ή τα έσοδα από νομικούς συμβιβασμούς;

Μάθετε πώς συγκρίνονται οι συμφωνίες για το μερίδιο του εισοδήματος με τα ιδιωτικά δάνεια, την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων και τα δάνεια parent PLUS.

Η Άννα Χολόσκι είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.