Αποφύγετε αυτό το λάθος προγραμματισμού κτημάτων

Με Larry Weiss CFP, CPA

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Larry σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Έχετε δουλέψει σκληρά όλη σου τη ζωή για να εξασφαλίσετε την οικογένειά σας, εκτός από τη συνταξιοδότηση, και αφήστε μια κληρονομιά για τα παιδιά και τα εγγόνια σας. Τώρα που γερνάτε, έχετε αποφασίσει ότι ήρθε η ώρα να θέσετε την περιουσία σας σε τάξη.

Έτσι καθίσετε με τον δικηγόρο προγραμματισμό κτημάτων και δημιουργήστε μια θέληση και ζωντανή εμπιστοσύνη. Θέλετε να διασφαλίσετε ότι τα σκληρά κερδοφόρα σας προτερήματα θα ωφελήσουν τους αγαπημένους σας και ότι δεν θα χρειαστεί να περάσουν από την δαπανηρή και χρονοβόρα διαδικασία της δοκιμασίας.

Νομίζετε ότι όλα είναι εντάξει και μπορείτε να χαλαρώσετε. Αλλά όχι τόσο γρήγορα: Εάν δεν έχετε ελέγξει τους δικαιούχους των λογαριασμών σας, έχετε ακόμα κάποια δουλειά.

Οι συνέπειες της μη ενημέρωσης των δικαιούχων

Πολλά περιουσιακά στοιχεία έχουν τις δικές τους δικαιούχες ονομασίες, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων συνταξιοδότησης - όπως 401 (k) s, 403 (b) s, συντάξεις και IRA - επιδόματα και σχέδια ασφάλισης ζωής. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν τις ελέγχουν, πιστεύοντας ότι η θέλησή τους ή η εμπιστοσύνη που ζουν ελέγχουν τη διανομή τους. Αυτό είναι ένα τεράστιο λάθος.

Εδώ είναι ένα αξιοσημείωτο παράδειγμα: Λίγα χρόνια πίσω, μια γυναίκα ήρθε σε μένα για βοήθεια με τη διευθέτηση της κληρονομιάς του αποθανόντος συζύγου της. Είχαν παντρευτεί εδώ και περισσότερα από 15 χρόνια και ήταν ένας δεύτερος γάμος και για τους δύο.

Εργαζόμασταν μέσω πολλών λογαριασμών και ήταν γενικά ομαλή ιστιοπλοΐα. Αλλά ο αποθανών σύζυγός της είχε έναν μεγάλο IRA που περιείχε περισσότερα από 500.000 δολάρια που παρέμεναν ακόμα σε μια πολύ μεγάλη οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων. Συγκεντρώσαμε λοιπόν τις σημαντικές γραφειοκρατικές εργασίες που σχετίζονταν με αυτό το λογαριασμό, τις τριμηνιαίες δηλώσεις του IRA και τη ζωντανή εμπιστοσύνη τους, που την καθιέρωσαν ως δικαιούχο όλων των περιουσιακών στοιχείων του. Στη συνέχεια, κάλεσα το αμοιβαίο κεφάλαιο να συζητήσει τις επιλογές μας.

Όταν περιγράψαμε την κατάσταση, υπήρξε μια μακρά παύση. Στη συνέχεια, ο εκπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών μας είπε ότι, δυστυχώς, ο πελάτης μου δεν αναφέρθηκε ως δικαιούχος του IRA. Αντ 'αυτού, η δικαιούχος ήταν η πρώτη σύζυγος του συζύγου της, την οποία είχε ορίσει πριν από 25 χρόνια όταν ίδρυσε το λογαριασμό. Ο επιζών σύζυγος δεν θα λάβει κανένα από τα κεφάλαια που σχετίζονται με τον IRA του.

Όλοι συμφώνησαν ότι αυτό ήταν αντίθετο με την πρόθεσή του. Επιπλέον, η εμπιστοσύνη έδειξε ότι όλα τα περιουσιακά της στοιχεία και οι λογαριασμοί επενδύσεων θα έπρεπε να αφεθούν στον σημερινό σύζυγό του. Αλλά επειδή δεν άλλαξε ποτέ τον δικαιούχο του, ο σύζυγός του θα χάσει $ 500.000.

Τα όρια μιας θέλησης

Πώς μπορεί να γίνει κάτι τέτοιο; Σύμφωνα με το νόμο, τα περιουσιακά στοιχεία όπως οι IRA δεν υπόκεινται σε αποδείξεις. Περνούν με τη χρήση του δικαιούχου και δεν ελέγχονται από βούληση. Η μόνη φορά που θα ελέγξει ένα μη εγκριθέν περιουσιακό στοιχείο είναι εάν δεν υπάρχει ορισμένος δικαιούχος ή ο δικαιούχος είναι η περιουσία.

Το Ανώτατο Δικαστήριο έχει αποφανθεί ότι οι δικαιούχοι σας για ασφαλιστήρια συμβόλαια, IRAs και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης θα υπερισχύσουν των δικαιούχων της θέλησής σας σε περίπτωση διαφορών μεταξύ των δύο.

Πώς να προστατεύσετε τους δικαιούχους σας

Ποια μαθήματα μπορούμε να μάθουμε από την παρούσα υπόθεση; Η ενημέρωση των δικαιούχων πρέπει να περιλαμβάνεται στον κατάλογο ελέγχου του χρηματοοικονομικού σας προγραμματισμού:

1) Ελέγξτε τους δικαιούχους των μη αξιόπιστων περιουσιακών στοιχείων σας κάθε λίγα χρόνια. Η ζωή αλλάζει και, με την πάροδο του χρόνου, έτσι και οι δικαιούχοι σας.

2) Βεβαιωθείτε ότι οι δικαιούχοι της θέλησής σας και της εμπιστοσύνης σας εξακολουθούν να είναι κατάλληλοι. Αυτά τα έγγραφα θα βοηθήσουν τους κληρονόμους σας να αποφύγουν τη δοκιμασία και θα σας επιτρέψουν να ορίσετε δικαιούχους για περιουσιακά στοιχεία που δεν έχουν συγκεκριμένους δικαιούχους.

Έχετε εργαστεί σκληρά για να δημιουργήσετε μια κληρονομιά για την οικογένειά σας. Λαμβάνοντας αυτά τα βήματα, μπορείτε να αποφύγετε ένα απλό αλλά δαπανηρό λάθος που θα μπορούσε να βλάψει αυτή την κληρονομιά.

Ο Larry Weiss είναι οικονομολόγος με βάση τα τέλη του Σαν Φρανσίσκο συνδεδεμένος με την NEXT Financial Group Inc.