Από τα στόμια των baby boomers - 5 μετά την οικονομική κρίση φιλοσοφίες

Με τον Richard M. Rosso

Μάθετε περισσότερα για τον Richard στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πριν από χρόνια, ήταν μια πρόκληση να διευκολυνθούν οι συνομιλίες χρημάτων μεταξύ των baby boomers και των οικογενειών τους. Ήταν σφιχτά γεμάτοι προσωπικά χρήματα και λιγότερο από πρόθυμοι να μοιραστούν τη σοφία πίσω από τις νοοτροπίες και τις φιλοσοφίες που οδήγησαν τις αποφάσεις τους. Θέλησα οι γονείς να επικοινωνούν ανοιχτά το καλό και το κακό. Τα λάθη των χρημάτων, οι νίκες.

Ήμουν περιθωριακός στην καλύτερη περίπτωση, παρακινώντας τους boomers να ανοίξουν.

Στη συνέχεια χτυπήθηκε η χρηματοπιστωτική κρίση.

Οι οικογένειες γαλβανίζονταν, καθώς η Μεγάλη Ύφεση έδειχνε ρωγμές στους ισολογισμούς των νοικοκυριών. Ο πόνος από τις χαμένες θέσεις εργασίας, τα μειωμένα εισοδήματα και, σε πιο δύσκολες περιπτώσεις, οι κατασχέσεις και τα διαζύγια έφεραν τα συναισθήματα στην επιφάνεια.

Αναγνώρισα πώς η άνευ προηγουμένου χρηματοοικονομική ευπάθεια ενθάρρυνε τους συνταξιούχους άνδρες να μιλούν - για να μοιραστούν τις φιλοσοφίες των χρημάτων τους, ειδικά όταν τα άμεσα μέλη της οικογένειας μετακόμισαν στο σπίτι λόγω οικονομικών δυσχερειών. Πιο κοντά (κυριολεκτικά), έχουν περάσει χρόνια.

Η εμπειρία ανάγκασε τα συναισθήματα. Παρακολούθησα μια αλλαγή, καθώς οι συζητήσεις μετά την κρίση αυξήθηκαν και έγιναν συχνά με πρωτοβουλία των γονέων, που έσπασαν με πάθος.

Οι πύλες των πλημμυρών άνοιξαν. Είναι ακόμα ανοιχτά και, παραδέχομαι, μια χούφτα από τις αποκαλύψεις με εξέπληξε.

Εδώ είναι πέντε από τις πιο ενδιαφέρουσες φιλοσοφίες που μοιράζονται οι συνταξιούχοι baby boomers με τα παιδιά και τα εγγόνια τους. Ίσως θα αλλάξουν τη σκέψη σας.

1. "Ποτέ δεν αγόρασα για την εξοικονόμηση κάθε δεκάρα στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης της εταιρείας."

“Συνεισφέρα μόνο μέχρι τον αγώνα της εταιρείας και συγκέντρωσα το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών μου σε λογαριασμό μεσιτείας. Οι εργοδότες μου δεν είχαν πείρα στην επιλογή των παρόχων λογαριασμού 401 (k) και εταιρικών συνταξιοδοτικών παροχών. Οι επιλογές ήταν πολύ περιορισμένες ή υπερβολικές. Επίσης, δεν δόθηκε επαρκής επενδυτική συμβουλή ή εκπαίδευση. Συναντήσαμε τον αγώνα και συνεχίσαμε."

Αυτή η συμβουλή δόθηκε σε έναν εγγονό που ξεκίνησε την πρώτη μεταπτυχιακή εργασία και εξέτασε το πακέτο παροχών του εργοδότη του. Είναι τυλιγμένο στα κεφάλια μας νωρίς για να μεγιστοποιήσουμε τις συνεισφορές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης της εταιρείας - αλλά αποδεικνύεται ότι δεν μπορεί να είναι η καλύτερη συμβουλή.

Η ανάμειξη που συμβαίνει με την αναβολή του φόρου μπορεί να είναι σημαντική. Ωστόσο, εάν η πλειοψηφία των επενδύσεών σας είναι προστατευμένη σε αυτοκίνητα με αναβολή φόρου, θα χάσετε την ευελιξία για να δημιουργήσετε ένα φορολογικά αποτελεσματικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, αφού όλες οι διανομές θα υπόκεινται στους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος.

Εάν είστε πέντε έως δέκα χρόνια από τη συνταξιοδότησή σας, αξίζει να διαμορφώσετε ένα χρονοδιάγραμμα με το οποίο ένα στοχευμένο ποσό των δολαρίων μετατρέπεται από ένα παραδοσιακό IRA σε ένα IRA μετατροπής Roth κάθε χρόνο. Αυτή η διαδικασία μπορεί να ελαχιστοποιήσει τον τελικό αντίκτυπο της προσθήκης στο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα, το οποίο στη συνέχεια μπορεί να προκαλέσει επιτόκιο 3,8% επί των καθαρών εσόδων από επενδύσεις, καθώς οι αποσύρσεις από τους Roth IRA είναι αφορολόγητες.

Επίσης, έχοντας την επιλογή να εκμεταλλευτείτε τους αφορολόγητους λογαριασμούς, μπορεί να επιτρέψετε ευέλικτες, αποτελεσματικές από πλευράς φορολογίας στρατηγικές διανομής μέσω της συνταξιοδότησης. Καλύτερα να συνεργαστείτε στενά με τον φορολογικό σας σύμβουλο για να καθορίσετε πόσο να χαράξετε από έναν ΙΡΑ για να το μετατρέψετε κάθε χρόνο. Δεν θέλετε φορολογητέες κατανομές IRA να σας ωθήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, να ενεργοποιήσετε τους φόρους Medicare ή να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να καταργήσετε τις αναλυτικές παρακρατήσεις.

Ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει με μια ανάλυση δεδομένου ότι θα χρειαστεί να πληρώσετε τους τρέχοντες φόρους εισοδήματος για το ποσό που μετατράπηκε (από μια πηγή εκτός του IRA, κατά προτίμηση) και θα πρέπει να καταλάβει πόσο χρόνο θα πάρει, με υποτιθέμενο ποσοστό απόδοσης, ακόμη και να ανακτήσουν τους καταβληθέντες φόρους.

2. "Έλαψα σχεδόν όλη μου τη ζωή".

Υποψήφιες συμβουλές, κατά τη διάρκεια δείπνου ζυμαρικών της Κυριακής, από συνταξιούχο πατέρα στον ενήλικα γιο του, ο οποίος ενοικιάζει μετά από αποκλεισμό και προτίθεται να αγοράσει άλλη κατοικία.

Κατά τη διάρκεια των τελευταίων πέντε ετών, η αντίληψη ότι η ιδιοκτησία ενός σπιτιού είναι μια κρίσιμη συνιστώσα στην επίτευξη του "αμερικανικού ονείρου" έχει ξεθωριάσει.

Η ενοικίαση είναι στη μόδα.

Σύμφωνα με έρευνα του Pew Research Center από το 2012, η ​​ιδιοκτησία σπιτιού κατατάσσεται πίσω από μια ασφαλή εργασία και ασφάλεια υγείας ως εισιτήριο για να είσαι στη μεσαία τάξη.

Σύμφωνα με τον φίλο και τον συγγραφέα James Altucher: "Μεταξύ του 1890 και του 2004 (όταν οι τιμές κατοικιών άρχισαν να παρακολουθούνται μέχρι την κορυφή της έκρηξης των κατοικιών, έτσι δίνω μηδενική πίστωση στη μείωση των τιμών κατοικιών, πολύ χειρότερα), η στέγαση αυξήθηκε κατά 0,4% ετησίως έναντι 8% για το χρηματιστήριο (πηγή: συμβουλευτικό συμβούλιο κοινωνικής ασφάλισης)."

Ένα σπίτι πρέπει να θεωρείται τόπος διαμονής, όχι επένδυση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι μια πολυτέλεια. Για τους boomers (και τα παιδιά τους) που εξυπηρετώ, η κατοχή ενός σπιτιού έχει γίνει λιγότερο ανάγκη και έχει πέσει σε μια μέτρια (κατατάσσεται 6 στα 10) "θέλω".

3. "Σας αρέσει πραγματικά εδώ. Μπορείτε να μείνετε περισσότερο; "

Μια ειλικρινή ομολογία από ένα χήρο μαϊμού boomer στην τέταρτη οικογένειά της - όλοι ζουν μαζί κάτω από την ίδια στέγη λόγω του αντίκτυπου της απώλειας θέσεων εργασίας.

Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη της Trulia, το 44% των νέων, και συγκεκριμένα χιλιάδων (εκείνων που γεννήθηκαν μεταξύ 1980-1995) χωρίς εργασία, ζουν με τους γονείς τους. Αρκετά από τα ζευγάρια boomer βοηθώ δεν φαίνεται να απασχολούν τα παιδιά που ζουν στο σπίτι πάλι, ειδικά όταν τα εγγόνια είναι στο μίγμα. Έχουν κάνει τη ρύθμιση των εργασιών. Οι οικογένειες είναι πιο κοντά τώρα.Οι πρώην boomers με καριέρα στην καριέρα προχωρούν, καλύπτοντας τις ευκαιρίες που έχουν χάσει με τα παιδιά και τα εγγόνια τους με τρόπο που ανταμείβει συναισθηματικά. Ενώ τα ζευγάρια δεν επιθυμούν να διαρκέσουν για πάντα το ζωντανό καθεστώς, έχουν κίνητρα να βλέπουν τους αγαπημένους τους να κερδίζουν σταθερή οικονομική θέση πριν εγκαταλείψουν τη φωλιά.

Από το 2010, έχω συστήσει νέα διαβαθμίσεις κολλεγίων να ζουν περισσότερο στο σπίτι. Το οικονομικό κλίμα μετά την κρίση απαιτεί διαφορετική στάση. Τα παιδιά συντάσσουν γραπτή συμφωνία για την εξόφληση του χρέους (αν υπάρχει), για να αποδείξουν ότι είναι σοβαροί για την προετοιμασία τους. Περιλαμβάνονται τα μέτρα δράσης για να επικεντρωθούν οι προσπάθειες στην εξόφληση σημαντικού τμήματος της υποχρέωσης χρέους ή στην δημιουργία ταμειακού αποθεματικού για έκτακτες ανάγκες.

Δημιουργήστε μια συμφωνία. Καλέστε το Σχέδιο Βελτίωσης της Οικονομικής Ζωής. Θα χρειαστεί να πουλήσετε την πρόταση και να εκτιμήσετε τα τελικά αποτελέσματα. Ανοίξτε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα στους γονείς σας και συναντήστε μηνιαίως για να συζητήσετε την πρόοδο.

Πόσο σοβαρή είσαι;

Υπογράψτε τη συμφωνία και δώστε στους γονείς σας ένα αντίγραφο. Προτείνω να ζητήσετε ανατροφοδότηση και να περιλάβετε σημεία που υποδεικνύουν τον τρόπο με τον οποίο θα βοηθήσετε το νοικοκυριό, είτε πρόκειται για δουλειές είτε για μηνιαίο μίσθωμα βάσει ποσού που έχει συμφωνηθεί από όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη.

4. "Θα πάρετε έναν πιο σκληρό χρόνο από ό, τι κάναμε".

Ο μπαμπάς μοιράστηκε αυτό το συναίσθημα με την κόρη του, μια ανύπαντρη μητέρα που έφερε δύο μικρά παιδιά σε ένα paycheck.

Οι Boomers είναι λιγότερο σίγουροι για το μέλλον, ειδικά όταν πρόκειται για το πώς τα παιδιά τους πρόκειται να προετοιμαστούν επαρκώς οικονομικά για τις συνταξιοδοτικές και κολέγιο εκπαίδευση. Τραυματίζονται από την αύξηση του κόστους κολλεγίων και την αυξανόμενη εξάρτηση από το χρέος των φοιτητικών δανείων.

Οι Boomers εξηγούν στα παιδιά τους πώς πιστεύουν ότι η συνταξιοδότηση σήμερα είναι πιο δύσκολη από ό, τι ήταν για τους γονείς τους. Πηγαίνοντας προς τα εμπρός, ο στόχος είναι να σπάσει στα παιδιά ότι η συνταξιοδότηση (δυστυχώς) δεν θα πρέπει να θεωρηθεί ως δυνατότητα μέχρι τουλάχιστον την ηλικία των 75 ετών.

Αναφέρουν ορισμένα νόμιμα εμπόδια για την μεγαλύτερη διάρκεια ζωής της οικογένειας, την εξαφάνιση των παραδοσιακών συντάξεων, την αδυναμία εξοικονόμησης, το υπερβολικό χρέος και το υψηλό κόστος του κολλεγίου.

Η μαμά δεν ήταν άνετη με τη συμβουλή μου να επικεντρωθεί αποκλειστικά στο στόχο της αποχώρησης. αποφασίσαμε μια "συναισθηματικά ουδέτερη" συμφωνία με την οποία εξοικονομεί μέχρι τον αγώνα στον λογαριασμό της εταιρείας συνταξιοδότησης και στη συνέχεια κατευθύνει αυτόματα 50 δολάρια το μήνα σε 529 σχέδια κολεγίων για τα κορίτσια της. Ο παππούς ήταν πρόθυμος να δώσουν τις αρχικές επενδύσεις για να ξεκινήσουν οι λογαριασμοί.

Ποτέ, δεν εννοώ ΠΟΤΕ, χρησιμοποιήστε το 401 (k) σας ή άλλως εγκαταλείψτε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας για τη χρηματοδότηση από το κολέγιο. Δεν μπορώ να τονίσω αυτό αρκετά. Υπάρχουν πολλές επιλογές χρηματοδότησης για το κολλέγιο, συμπεριλαμβανομένων των υποτροφιών, των επιχορηγήσεων και των δανείων. Εσείς είστε μόνοι υπεύθυνοι για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Κανείς δεν πρόκειται να σας δανείσει μια δεκάρα για να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότηση. Εάν πρέπει να επιλέξετε, επιλέξτε συνταξιοδότηση πέρα ​​από τη χρηματοδότηση κολλεγίων κάθε φορά.

5. "Δεν μου αρέσει πολύ η συνταξιοδότηση τόσο πολύ."

Ένα ζευγάρι ομολογεί στον πρόσφατα παντρεμένο γιο τους που αμφισβήτησε γιατί η μαμά και ο μπαμπάς εργάζονταν με μερική απασχόληση ως σύμβουλοι.

Οι άνεργοι πληρώνουν τα έξοδα διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση με αναλογία αντικατάστασης 80% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση, η οποία είναι επαρκής. το πάθος τους να συνεισφέρει τους κρατάει με σταθερό ρυθμό.

Σύμφωνα με τον Gallup, πολλοί boomers είναι απρόθυμοι να συνταξιοδοτηθούν. Αυτό είναι εν μέρει αλήθεια. Μερικοί συνταξιοδοτούνται και στη συνέχεια κοιτάζουν να ξεκινήσουν νέες επιχειρήσεις. Ακούω τη λέξη "βαρεθεί" από εκείνους που είχαν καριέρα αγχωτική που συνδέονται με αυστηρές προθεσμίες ή στόχους πωλήσεων. Μερικοί αποφάσισαν να επιστρέψουν στην εργασία μόνο για να βοηθήσουν τους γονείς και τα παιδιά ή να ενισχύσουν την οικονομική τους κατάσταση.

Αφήστε το να γεννηθεί για να αναλάβει την ευθύνη για τα μάτια της άμεσης οικογένειάς τους. Η κύρια διαφορά για αυτούς που ονομάζω "παραγωγικά συνταξιούχοι" είναι η πάθος τους για ευελιξία προγραμματισμού. Δεν θέλουν να συνδεθούν με μια συναυλία 9 με 5. Επιλέγουν να εργάζονται με τους δικούς τους όρους ως σύμβουλοι για τις βιομηχανίες στις οποίες αναπτύχθηκαν κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους.

Για τους boomers που ενδιαφέρονται να ξεκινήσουν τη δική τους επιχείρηση, προτείνω να εξετάσουν τη Διοίκηση Μικρών Επιχειρήσεων. Οι πληροφορίες που παρέχονται είναι εκπληκτικά σαφείς (για κυβερνητικό χώρο) και εκτεταμένες. Η πιο δημοφιλής επιχειρηματική δομή είναι η Limited Liability Corporation (LLC), προσφέροντας τα χαρακτηριστικά περιορισμένης ευθύνης μιας εταιρικής δομής με τα ευελιξία και τα φορολογικά οφέλη μιας εταιρείας.

Πέντε χρόνια μετά τη Μεγάλη Ύφεση, οι αρνητικές επιπτώσεις εξακολουθούν να παραμένουν.

Δεν χρειάζεται πλέον να δουλεύω τόσο σκληρά ώστε να μπορώ να μοιραστώ τους άντρες να μοιραστούν τις σκέψεις τους.

Τα παιδιά και τα εγγόνια είναι ευγνώμονες να ακούσουν.

Ετσι είμαι εγώ.