Πόσο δαπανηρή είναι η κακή πίστωση; Πολλοί δεν γνωρίζουν, δείχνουν έρευνα

Είναι το 2017: Ξέρετε ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Η καλή πίστωση είναι σημαντική για πολλούς λόγους πέραν των προϋποθέσεων για τα καλύτερα επιτόκια δανείων. Και το πρώτο βήμα στην οικοδόμηση είναι η γνώση του σημείου εκκίνησής σας. Όμως, μια έρευνα του Investmentmatome διαπιστώνει ότι ενώ περισσότερο από το ένα τέταρτο των Αμερικανών (26%) ελέγχει τις πιστωτικές τους βαθμολογίες μηνιαίως ή συχνότερα, σχεδόν 1 στους 8 (12%) δεν έχουν ελέγξει ποτέ τα αποτελέσματά τους.

Σε μια ηλεκτρονική έρευνα με περισσότερους από 2.000 ενήλικες των Η.Π.Α. που ζήτησε η Investmentmatome και πραγματοποιήθηκε από τον Harris Poll τον Απρίλιο του 2017, ρωτήσαμε τους Αμερικανούς τι γνώριζαν για τις επιπτώσεις της κακής πίστωσης, καθώς και παράγοντες που επηρεάζουν και δεν επηρεάζουν τις βαθμολογίες πίστωσης. Εδώ είναι αυτό που μάθαμε:

• Περίπου οι μισοί Αμερικανοί (49%) δεν γνωρίζουν ότι η κακή πίστωση μπορεί να περιορίσει τις επιλογές ενός ατόμου για την υπηρεσία κινητής τηλεφωνίας. Υπάρχουν τρόποι για να πάρετε ένα κινητό τηλέφωνο χωρίς πιστωτικό έλεγχο, αλλά οι καταναλωτές με κακή πίστωση έχουν λιγότερες επιλογές.
• Σχεδόν το ένα τέταρτο των Αμερικανών (23%) πιστεύει ότι ένα άτομο έχει μόνο ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι περισσότεροι καταναλωτές έχουν πολλές βαθμολογίες και μπορούν να διαφέρουν ανάλογα με τις πληροφορίες που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό τους. Ο παροχέας βαθμολογίας και το μοντέλο βαθμολογίας που ο δανειστής σας θα συμβουλευτεί εξαρτάται από τον λόγο για τον οποίο ψάχνετε για πίστωση: για παράδειγμα, υπάρχουν συγκεκριμένες βαθμολογίες για αυτόματη και υποθήκη.
• Περισσότεροι από 2 στους 5 Αμερικανούς (41%) σκέφτονται να μεταφέρουν ένα μικρό υπόλοιπο σε μια πιστωτική κάρτα μήνα σε μήνα μπορεί να βοηθήσει να βελτιώσει τα πιστωτικά αποτελέσματα ενός ατόμου. Αυτή είναι μια κοινή εσφαλμένη αντίληψη. Για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων, πληρώστε τις πιστωτικές κάρτες κάθε μήνα.

Αυτό που δεν γνωρίζετε για την πίστωση μπορεί να σας κοστίσει

Περίπου 40 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO χαμηλότερο από 600 [1], και πολλοί μπορεί να μην καταλάβουν τον αντίκτυπο που μπορεί να έχει στην καθημερινή τους ζωή, ακόμη και αν δεν κάνουν αίτηση για δάνεια ή επιβαρύνονται με χρέη υψηλού ενδιαφέροντος.

Οι καθημερινές επιπτώσεις της κακής πίστωσης

Έχοντας κακή πίστωση είναι ακριβό, και όχι μόνο λόγω των υψηλών επιτοκίων δανειστές χρέωση. Περισσότεροι από 2 στους 5 Αμερικανούς (43%) δεν γνωρίζουν ότι η ύπαρξη κακής πίστης μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την τιμή της ασφάλισης αυτοκινήτων και ότι περισσότερο από το ήμισυ (52%) δεν γνωρίζουν ότι μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το κόστος των καταθέσεων χρησιμότητας. Αυτά τα έξοδα είναι συχνά φθηνότερα ή ανύπαρκτα για όσους έχουν εξαιρετική πίστωση, αν και δεν περιλαμβάνουν δανεισμό χρημάτων.

Η κακή πίστωση μπορεί ακόμη και να περιορίσει τις ευκαιρίες στέγασης. Πολλοί ιδιοκτήτες ελέγχουν τις πιστωτικές εκθέσεις των αιτούντων, αλλά σχεδόν το ένα τέταρτο των Αμερικανών (23%) δεν γνωρίζουν ότι η κακή πίστωση μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την ικανότητα ενός ατόμου να νοικιάσει ένα διαμέρισμα. Και σχεδόν το ήμισυ (49%) δεν γνωρίζουν ότι η κακή πίστωση μπορεί να περιορίσει τη δυνατότητα να πάρει ένα κινητό τηλέφωνο. Οι καταναλωτές με κακή πίστωση ενδέχεται να περιορίζονται σε προπληρωμένα τηλέφωνα και να χάσουν τα καλύτερα σχέδια των μεταφορέων. Ίσως είναι δύσκολο να πάρετε ορισμένες θέσεις εργασίας με κακή πίστωση.

Η κακή πίστωση σημαίνει λιγότερες επιλογές πιστωτικών καρτών

Περισσότεροι από 1 στους 5 Αμερικανούς (21%) πιστεύουν ότι ένα άτομο με πιστωτικό αποτέλεσμα άνω των 600 θα δικαιούται οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα που επιθυμεί. Άλλο 40% δεν είναι βέβαιοι εάν ένα σκορ πάνω από 600 χαρακτηρίζει ένα άτομο για οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα. Στην πραγματικότητα, το 600 είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο και δεν θα δώσει στους καταναλωτές πρόσβαση στις περισσότερες κάρτες στην αγορά.

Οι καταναλωτές με άριστη πίστωση έχουν σχεδόν οκτώ φορές περισσότερες επιλογές πιστωτικών καρτών, όπως οι καταναλωτές με κακή πίστωση. [2] Εκείνοι με κακή πίστωση χάνουν τις κάρτες με τις καλύτερες ανταμοιβές και τα χαμηλότερα επιτόκια, καθώς και τις καλύτερες προφυλάξεις αγοράς και ταξιδιωτικά οφέλη.

Οι παρανοήσεις περιβάλλουν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Γιατί τόσοι πολλοί Αμερικανοί έχουν κακή πίστωση; Εδώ είναι μια πιθανότητα: Οι αυξήσεις στο κόστος ζωής έχουν ξεπεράσει την αύξηση των εσόδων τα τελευταία 13 χρόνια, σύμφωνα με την ετήσια μελέτη για το χρέος των νοικοκυριών στο site μας. Πολλοί καταναλωτές ενδέχεται να εκκρεμούν τις πιστωτικές κάρτες για να γεφυρώσουν το κενό και στη συνέχεια να παραμείνουν πίσω στις πληρωμές ή στην αθέτηση υποχρεώσεων.

Μια άλλη θεωρία είναι ότι οι Αμερικανοί απλά δεν καταλαβαίνουν πώς λειτουργεί η πίστωση. Η έρευνά μας διαπίστωσε πολλές παρερμηνείες σχετικά με τις βαθμολογίες πίστωσης, συμπεριλαμβανομένου του αριθμού των βαθμολογιών που έχουν οι άνθρωποι και των παραγόντων που τους εμπίπτουν.

Τι είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα;

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός, συνήθως σε μια κλίμακα από 300 έως 850, που υπολογίζει πόσο πιθανό είναι κάποιος να αποπληρώσει τα δανειζόμενα χρήματα. Εάν κάνετε τακτικές πληρωμές σε έναν δανειστή - για μια πιστωτική κάρτα ή για αυτόματη δάνειο, για παράδειγμα - πιθανόν να έχετε βαθμολογίες πίστωσης.

Περισσότεροι από 1 στους 10 Αμερικανούς (11%) πιστεύουν ότι όλοι ξεκινούν με ένα τέλειο πιστωτικό αποτέλεσμα. Στην πραγματικότητα, πρέπει να δημιουργήσετε τα αποτελέσματά σας από την αρχή - αλλά δεν ξεκινούν από το μηδέν. Θέλετε να μετρήσετε την πρόοδό σας; Τα αποτελέσματά σας δεν θα αναφέρονται απαραιτήτως στην πιστωτική σας έκθεση, αν και σχεδόν τα δύο τρίτα των Αμερικανών (64%) πιστεύουν ότι είναι. Οι δωρεάν αναφορές πίστωσης που είναι διαθέσιμες μία φορά το χρόνο από το AnnualCreditReport.com δεν περιλαμβάνουν βαθμολογίες. Ωστόσο, μπορείτε να πάρετε δωρεάν αποτελέσματα από διάφορες πηγές, συμπεριλαμβανομένου του Investmentmatome.

Τα στοιχεία ενός πιστωτικού βαθμού

Πέντε βασικοί παράγοντες εμπίπτουν στις περισσότερες βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας: ιστορικό πληρωμών, χρησιμοποίηση της πίστωσης, διάρκεια πιστωτικού ιστορικού, τύποι πίστωσης κατά τη χρήση και νέα πίστωση.

Ιστορικό πληρωμών: Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τα πιστωτικά αποτελέσματά σας είναι να κάνετε πληρωμές εγκαίρως, το 100% του χρόνου. Καλύτερα να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά πληρώστε τουλάχιστον το ελάχιστο μέχρι την ημερομηνία λήξης.Οι πιστωτές δεν θα αναφέρουν πληρωμές που καθυστερούν μερικές μέρες μόνο για τα πιστωτικά γραφεία, αλλά πληρώνουν καθυστέρηση 30 ημερών ή και περισσότερο και μπορείτε να δεξαμενώνετε τα αποτελέσματά σας.

Αξιοποίηση της πίστωσης: Αυτό αναφέρεται στην αναλογία της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε ανά πάσα στιγμή. Μεταξύ 1% και 30% είναι ιδανικό, αλλά οι άνθρωποι παρεξηγούν αυτούς τους αριθμούς.

Ενδεχομένως επειδή η πίστωση βοηθά τα αποτελέσματά σας περισσότερο από το να μην τα χρησιμοποιείτε καθόλου, περισσότεροι από 2 στους 5 Αμερικανούς (41%) σκέφτονται ότι φέρνουν μια μικρή ισορροπία από μήνα σε μήνα μπορούν να βοηθήσουν στη βελτίωση των βαθμολογιών ενός ατόμου, ενώ το ένα πέμπτο (20% μπορεί να το βλάψει. Στην πραγματικότητα, αν κάποιος φέρει μια μικρή ισορροπία, πιθανότατα δεν επηρεάζει τις βαθμολογίες του / της καθόλου.

"Η ιδέα ότι πρέπει να μεταφέρετε τα χρέη σας για να έχετε καλή πίστη είναι ένας επικίνδυνος και ακριβός μύθος που πρέπει να πεθάνει", λέει ο συνθέτης Investmentmatome Liz Weston, συγγραφέας του βιβλίου "Ο πιστωτικός σας δείκτης." Η επίτευξη ισορροπίας σημαίνει ότι πληρώνετε τόκους, αλλά πιθανότατα δεν θα έχει καμία επίδραση στην πίστωση σας - μόνο το πορτοφόλι σας.

Διάρκεια πιστωτικού ιστορικού: Αυτό περιλαμβάνει το συνολικό χρόνο που έχετε πιστώσει - ξεκινώντας από την πρώτη πιστωτική σας κάρτα ή το δάνειο - και τη μέση ηλικία όλων των πιστωτικών λογαριασμών σας. Είναι μια καλή ιδέα να διατηρήσετε τον παλαιότερο λογαριασμό σας ανοιχτό και να αποφύγετε το κλείσιμο άλλων παλαιότερων, μη χρησιμοποιημένων λογαριασμών εκτός αν έχετε έναν καλό λόγο, όπως χρεώνουν ετήσια τέλη ή πρέπει να ρίξετε έναν κοινό λογαριασμό. Αν επιλέξετε να κλείσετε άλλους λογαριασμούς, να έχετε υπόψη σας το μήκος του πιστωτικού ιστορικού για να περιορίσετε την αρνητική επίδραση στα αποτελέσματά σας.

Αναλογία πιστωτικών λογαριασμών: Η ύπαρξη ενός συνδυασμού τύπων λογαριασμών δεν έχει μεγάλο αντίκτυπο στις βαθμολογίες πίστωσης, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμο να διαθέτουν τόσο ανακυκλούμενους λογαριασμούς, όπως πιστωτικές κάρτες και πιστωτικές γραμμές, όσο και δάνεια δόσης, όπως στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων ή δάνεια σπουδαστών. Μπορείτε να δημιουργήσετε και να διατηρήσετε καλή πίστωση μόνο με έναν τύπο λογαριασμού.

Νέα πίστωση: Ο τελευταίος παράγοντας αφορά τον αριθμό των νέων λογαριασμών που έχετε ανοίξει ή που έχετε χρησιμοποιήσει για να ανοίξετε. Όταν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ή δάνειο, εμφανίζεται μια "σκληρή" ερώτηση στο αρχείο πίστωσης. Ο έλεγχος των δικών σας αποτελεσμάτων οδηγεί σε μια "μαλακή" έρευνα που δεν θα βλάψει την πίστωσή σας. Αλλά τα σκληρά ερωτήματα δεν είναι ωραία για τα αποτελέσματά σας, οπότε θα θέλετε να περιορίσετε τον αριθμό των αιτήσεων που υποβάλλετε.

Η εξαίρεση είναι όταν είστε "ρυθμός αγορών" για υποθήκη ή αυτόματο δάνειο. Σε αυτές τις περιπτώσεις, είναι έξυπνο να ισχύει σε διάφορους διαφορετικούς δανειστές για να έχετε το καλύτερο επιτόκιο. Τα γραφεία πίστωσης μετράνε πολλαπλά ερωτήματα ως μια ενιαία έρευνα εφ 'όσον γίνονται μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο, συνήθως σε λίγες εβδομάδες.

Πώς να βελτιώσετε την κακή πίστωση

Η βελτίωση της πίστωσής σας σημαίνει ότι εργάζεστε στους πέντε παραπάνω παράγοντες. Εντούτοις, μπορείτε επίσης να είστε σε θέση να βελτιώσετε την πίστωσή σας αρπάζοντας τα λάθη στις πιστωτικές σας εκθέσεις. Οι περισσότεροι καταναλωτές έχουν ένα στο καθένα από τα κύρια πιστωτικά γραφεία: Experian, TransUnion και Equifax. Μπορείτε να λάβετε κάθε μια από αυτές τις αναφορές δωρεάν μία φορά το χρόνο.

Μόλις λάβετε τις αναφορές σας, διαβάστε προσεκτικά κάθε μία από αυτές και αμφισβητήστε τυχόν σφάλματα. Λάθος πληροφορίες θα μπορούσαν να βλάψουν την πίστωσή σας, αρνούμενοι σας πρόσβαση σε χαμηλά επιτόκια δανείων, ανώτερα πιστωτικά προϊόντα και άλλα οφέλη από την καλή πίστωση.

Οι άνθρωποι που προσπαθούν να δημιουργήσουν πίστωση συνήθως τρέχουν σε ένα catch-22: Χρειάζονται ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα για να αυξήσουν τα αποτελέσματά τους, αλλά δεν μπορούν να εγκριθούν για ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα επειδή τα αποτελέσματά τους είναι χαμηλά ή ανύπαρκτα. Για παράδειγμα, είναι δύσκολο να βρείτε καλές πιστωτικές κάρτες για κακή πίστωση.

Όσοι έχουν κακή πίστωση έχουν μερικές επιλογές:

Δάνεια πιστωτικών οικοδόμων: Αυτά τα δάνεια έχουν συνήθως χαμηλά επιτόκια, ανεξάρτητα από τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Αλλά υπάρχει μια αλίευση: Δεν λαμβάνετε τα χρήματα από το δάνειο μέχρι να το πληρώσετε. Αυτά τα δάνεια υπάρχουν αποκλειστικά για την οικοδόμηση πίστωσης. Ο δανειστής τοποθετεί τα χρήματα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και μπορείτε να το διεκδικήσετε μόλις καταβάλετε ολόκληρο το υπόλοιπο. Η τράπεζα θα αναφέρει τις πληρωμές σας στα γραφεία πίστωσης, τα οποία θα βοηθήσουν τα αποτελέσματά σας, υπό τον όρο ότι έχετε πραγματοποιήσει εγκαίρως όλες τις πληρωμές.

Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες: Με μια ασφαλή κάρτα, καταθέτετε μια εγγύηση που συνήθως είναι ίση με το πιστωτικό όριο της κάρτας, αλλά μερικές φορές είναι μικρότερη. Αυτό μειώνει τον κίνδυνο του εκδότη. Δεν είναι εγκεκριμένοι όλοι όσοι υποβάλλουν αίτηση για ασφαλή κάρτα, αλλά εξακολουθούν να είναι μια καλή επιλογή για όσους έχουν κακή πίστωση.

Οι ασφαλείς κάρτες δεν είναι προπληρωμένες, οπότε είναι κρίσιμο να πληρώνετε τις χρεώσεις σας κάθε μήνα. Μετά την "αποφοίτηση" σε μια μη ασφαλισμένη κάρτα ή το κλείσιμο του λογαριασμού σε καλή κατάσταση, θα πάρετε πίσω την κατάθεσή σας.

Ασφαλισμένα προσωπικά δάνεια: Εάν θέλετε να δημιουργήσετε πίστωση αλλά χρειάζεστε επίσης ένα δάνειο, ένα ασφαλές προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ο τρόπος να πάτε. Αυτοί σας επιτρέπουν να δανειστείτε έναντι αυτοκινήτου, λογαριασμού ταμιευτηρίου ή άλλων περιουσιακών στοιχείων, συμπεριλαμβανομένων των οχημάτων αναψυχής ή των επίπλων. Το επιτόκιο είναι πιθανόν να είναι υψηλότερο από ό, τι θα ήταν για ένα δάνειο κατασκευαστών πιστώσεων, αλλά θα έχετε πρόσβαση στα χρήματα του δανείου.

"Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε χρέη πιστωτικών καρτών για να έχετε μεγάλα πιστωτικά αποτελέσματα", λέει ο Weston. "Αλλά πρέπει να έχετε πιστωτικούς λογαριασμούς και να τις χρησιμοποιήσετε υπεύθυνα".

Μεθοδολογία

Αυτή η έρευνα διεξήχθη στο διαδίκτυο στις Η.Π.Α. από τον Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 6 έως τις 10 Απριλίου 2017, μεταξύ 2.250 ενηλίκων ηλικίας 18 ετών και άνω. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών στάθμισης, επικοινωνήστε με το [email protected].

Υποσημειώσεις

[1] Σύμφωνα με τον Ethan Dornhelm, κύριο επιστήμονα της FICO, υπάρχουν περίπου 40 εκατομμύρια Αμερικανοί καταναλωτές με βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας μικρότερες από 600. Υπάρχουν επιπλέον 53 εκατομμύρια Αμερικανοί που δεν μπορούν να βαθμολογηθούν επειδή έχουν πολύ λίγες πληροφορίες σχετικά με το αρχείο πίστωσης ή κανένα αρχείο πίστωσης καθόλου.

[2] Σύμφωνα με τη βάση δεδομένων Investmentmatome με περισσότερες από 1.200 κάρτες, υπάρχουν 7.7 φορές περισσότερες κάρτες διαθέσιμες σε όσους έχουν εξαιρετική πίστωση σε σύγκριση με εκείνους με κακή / κακή πίστωση.