Πώς οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα στον σύγχρονο κόσμο

Αυτή η θέση φιλοξενουμένων προέρχεται από τον Kyle Psaty του PerkStreet Financial.

Πώς κερδίζει μια τράπεζα; Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το σκέφτονται ποτέ. Ρωτήστε κάποιον που έχει και η απάντηση θα έρθει με τη μορφή μιας απλής φράσης: "Οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα παίρνοντας τα χρήματα που καταθέτετε και δανείζοντας τους σε ανθρώπους που πρέπει να δανειστούν".

Φυσικά αυτό έχει επιχειρηματικό νόημα επειδή το επιτόκιο δανείου είναι συνήθως πολύ μεγαλύτερο από το ενδιαφέρον που η τράπεζα πληρώνει τους προστάτες της για την κατάθεση. Κρατώντας τα χρήματά σας και πληρώνοντας σας λίγο - είτε με τη μορφή τόκων, μετρητών ή υπηρεσιών όπως δωρεάν έλεγχος - οι τράπεζες ορίστηκαν για να δανείσουν τα χρήματά σας με ένα κερδοφόρο επιτόκιο. Φυσικά, μερικές φορές οι άνθρωποι αδυνατούν να πληρώσουν δάνεια, τα οποία κοστίζουν τα χρήματα των τραπεζών και, ας είμαστε ειλικρινείς, διατηρώντας μια τράπεζα ανοιχτή όλη την ημέρα, κοστίζουν επίσης χρήματα. Όμως, αφού ληφθούν υπόψη όλες οι δαπάνες, η τράπεζα διατηρεί τη διαφορά των τόκων ως κέρδος. Η τράπεζά σας πιθανόν να κάνει χρήματα από εσάς, δανείζοντας τα χρήματα που κρατάτε σε αυτήν. Απλός.

Στο σύγχρονο τραπεζικό τοπίο, αυτό είναι μόνο ένα μέρος της ιστορίας …

Σήμερα, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κάνουν πολλά χρήματα χρεώνοντας τραπεζικά τέλη, εκδίδοντας χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες και παρέχοντας άλλες χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Οι περισσότερες μεγάλες εμπορικές τράπεζες στο σημερινό τοπίο κάνουν περίπου το μισό λειτουργικό τους εισόδημα μέσω υπηρεσιών άλλο από δανεισμού - μέσω ακόμη πιο σύνθετων προσφορών όπως ασφαλιστήρια συμβόλαια, επενδυτικά προϊόντα και ολόκληρες άλλες βασικές επιχειρήσεις όπως η επενδυτική τραπεζική.

Κάποιοι δεν κάνουν καθόλου δανεισμό. Επιπλέον, κάποιες "τράπεζες" δεν είναι εξ ορισμού ούτε τράπεζες. Πάρτε την επιχείρησή μου, το PerkStreet Financial, το οποίο δεν είναι τράπεζα, αλλά μάλλον μια "μη τράπεζα", που σημαίνει ότι έχουμε έναν τραπεζικό εταίρο που κρατά τα χρήματά μας για εμάς, παρέχοντας την ασφάλισή μας στο FDIC. Δεν κάνουμε κανένα καταναλωτικό δανεισμό, αλλά η δουλειά μας είναι σταθερή για δύο χρόνια.

Το PerkStreet Financial κάνει τη συντριπτική πλειοψηφία των εσόδων μας μέσα από κάτι που ονομάζεται "διατραπεζικές προμήθειες". Αυτά δεν είναι τα τέλη που καταβάλλουν οι καταναλωτές, αλλά μάλλον από τους εμπόρους - όταν οι πελάτες μας σέρνουν τις κάρτες τους, κερδίζουμε λίγα χρήματα. Τα τέλη ανταλλαγής χρημάτων έχουν γίνει μεγάλη επιχείρηση στις Ηνωμένες Πολιτείες, καθώς οι χρεωστικές κάρτες έχουν γίνει πιο δημοφιλείς. Πόσο μεγάλο? Πρόσφατα, το συνέδριο πέρασε νομοθεσία που περιορίζει το ποσό των χρημάτων που μπορούν να κάνουν μεγάλες τράπεζες από τις διατραπεζικές προμήθειες και ορισμένοι έχουν προβλέψει ότι η κίνηση αυτή θα κοστίσει τις τράπεζες 14 δισ. Δολάρια σε ετήσια έσοδα. Ακόμα και στον τομέα των τραπεζών, αυτό είναι αρκετά μεγάλη επιχείρηση.

Όμως, η PerkStreet υπερηφανεύεται για την ανταλλαγή των εσόδων της ανταλλαγής με τους πελάτες της. Όταν χρεώνουν τις χρεωστικές κάρτες ανταμοιβών, κερδίζουμε χρήματα, ναι, και έτσι - με τη μορφή απεριόριστων μετρητών πίσω στο 1%, 2% ή και 5% της αγοράς.

Για το PerkStreet, η τραπεζική δραστηριότητα είναι τόσο απλή όσο ένας online λογαριασμός ελέγχου, τόνοι δωρεάν ΑΤΜ και μια χρεωστική κάρτα που ευθυγραμμίζει τα συμφέροντά μας με τα συμφέροντα των πελατών μας. Παρέχουμε στους πελάτες μας πολλά για να αποφύγουμε το χρέος και χρησιμοποιούν τις κάρτες τους επειδή αγαπούν να είναι εταίροι στην επιχείρησή μας. Για πολλούς από τους ανταγωνιστές μας, η τραπεζική δραστηριότητα είναι πολύ πιο περίπλοκη.

Η αλήθεια είναι ότι κάθε τράπεζα αυτής της χώρας έχει, με την πάροδο του χρόνου, γίνει εξ ολοκλήρου δικό της θηρίο. Όλες οι τράπεζες που μπορείτε να σκεφτείτε εξακολουθούν να επωφελούνται από την κατοχή των χρημάτων των ανθρώπων, και με πολλούς τρόπους, όλοι φαίνονται το ίδιο. Αλλά επιλέγοντας την τράπεζα που σας ταιριάζει θα πρέπει να είναι κάτι παραπάνω από μια γρήγορη σύγκριση του ποια είναι η κοντινότερη ATM στις μέρες μας. Θυμηθείτε, ψηφίζετε για την επιτυχία της τράπεζάς σας - κυριολεκτικά τροφοδοτείτε την επιχείρηση της τράπεζάς σας - με τα δολάρια σας.

Ψηφίστε με σύνεση και τα παιδιά μας μπορούν να βρεθούν σε πολύ καλύτερη οικονομική κατάσταση από ότι βρισκόμαστε τώρα. Ποιος ξέρει, ίσως θα ζήσουν ακόμη και σε έναν κόσμο όπου η τραπεζική είναι πιο εύκολα κατανοητή.