Γιατί η κρίση του φοιτητικού χρέους πλησιάζει τους Μαύρους δανειολήπτες πιο δύσκολο

Στην κρίση του χρέους των φοιτητών, οι μαύροι δανειολήπτες βιώνουν το μεγαλύτερο πλήγμα.

Δανειοδοτούν σε υψηλότερο ποσοστό από κάθε άλλη ομάδα: 87% των μαύρων φοιτητών δανείζονται ομοσπονδιακά δάνεια σε σύγκριση με το 65% των φοιτητών Latino και το 60% των λευκών φοιτητών, σύμφωνα με ανάλυση κυβερνητικών δεδομένων από το Κέντρο Αμερικανικής Προόδου, δεξαμενή σκέψης.

Και είναι πιο πιθανό να αθετήσουν τα δάνειά τους σε σχέση με άλλες ομάδες, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει μακροχρόνιο πλήγμα στις βαθμολογίες πίστωσης. Σχεδόν οι μισοί από τους μαύρους φοιτητές που εισήχθησαν το 2003-2004 αθέτησαν τουλάχιστον ένα δάνειο τα επόμενα 12 χρόνια, σε σύγκριση με 1 στους 5 λευκούς φοιτητές κατά την ίδια χρονική περίοδο, σύμφωνα με ανάλυση του Robert Kelchen, επίκουρου καθηγητή τριτοβάθμιας εκπαίδευσης στο Πανεπιστήμιο του Seton Hall.

Η καθυστέρηση στα ομοσπονδιακά δάνεια εμφανίζεται μετά από εννέα μήνες αναπάντητων πληρωμών. Οι οφειλέτες μπορούν να εναχθούν ή να επιδιωχθούν από τους συλλέκτες χρεών. η κυβέρνηση μπορεί να γαρνίρει τις αποδοχές τους. και χάνουν την πιθανότητα να μειώσουν ή να αναστείλουν τις πληρωμές, επιλογές που εξακολουθούν να είναι διαθέσιμες σε όσους δεν έχουν αθετήσει.

Αλλά το υψηλότερο χρέος δεν λέει ολόκληρη την ιστορία γιατί οι μαύροι σπουδαστές δανειολήπτες αθέτησαν. Οι ειδικοί λένε ότι ενώ υπάρχουν κοινωνικές και οικονομικές προκλήσεις που θέτουν τους μαύρους δανειολήπτες σε υψηλότερες πιθανότητες αθέτησης, υπάρχουν επίσης στρατηγικές που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι σπουδαστές για να βοηθήσουν στη μείωση αυτού του κινδύνου.

Εμπόδια για μαύρους φοιτητές

Έχουν μικρότερο πλούτο γενεών.Οι κοινωνικές και εργασιακές ανισότητες έχουν οδηγήσει σε λιγότερους συσσωρευμένους πλούτους - ισότητα στο σπίτι, επενδύσεις και αποταμιεύσεις - μεταξύ των μαύρων οικογενειών σε σύγκριση με τις λευκές οικογένειες, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής. Το 2013, οι λευκές οικογένειες σε μια έρευνα EPI είχαν μέσο όρο πλούτου 134.230 δολαρίων, έναντι μεσαίας τιμής 11.030 δολαρίων μεταξύ των μαύρων οικογενειών. Αυτό σημαίνει ότι μαύροι φοιτητές έχουν λιγότερους εκτός πόρους πόρους για να πληρώσουν για το κολέγιο, γεγονός που οδηγεί σε περισσότερους δανεισμούς.

Μπορεί να είναι οι πρώτοι στην οικογένειά τους που πηγαίνουν στο κολλέγιο. Σύμφωνα με το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ, ένας στους 7 Μαύρους φοιτητές είναι ο πρώτος στην οικογένειά τους που πηγαίνει στο κολλέγιο. Οι γονείς των φοιτητών πρώτης γενιάς μπορεί να μην έχουν τις οικονομίες, την εμπειρία σχεδιασμού ή την εξοικείωση με τους μοχλούς οικονομικής βοήθειας που κάνουν οικογένειες με μακρά παράδοση στο κολέγιο.

"Οι γονείς θέλουν να κάνουν ό, τι μπορούν για να στηρίξουν το παιδί τους και γνωρίζουν ότι η δύναμη της εκπαίδευσης είναι ένας παίκτης αλλαγής παιχνιδιών", λέει ο Harry L. Williams, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος του Ταμείου Thurgood Marshall College. "Όταν το παιδί τους έχει εισαχθεί στο πανεπιστήμιο, ίσως είναι η πρώτη φορά που θα δούμε ξεκάθαρα τι θα κοστίσει."

Είναι πιο πιθανό να παρακολουθήσουν κολλέγια κερδοσκοπικού χαρακτήρα. Ο τομέας των κερδοσκοπικών οργανισμών είναι γνωστός για τα υψηλά ποσοστά αθέτησης: κατά μέσο όρο 52% για όλους τους φοιτητές και 67% για τους μαύρους δανειολήπτες, σύμφωνα με έκθεση του Ιδρύματος Brookings του 2018, Judith Scott-Clayton, αναπληρωτής καθηγητής οικονομικών και εκπαίδευσης στο Teachers College, Πανεπιστήμιο της Κολούμπια.

Είναι πιο πιθανό να εγγραφούν σε μεταπτυχιακά προγράμματα. Μεταξύ των αποφοίτων κολλεγίων, μαύροι μαθητές είναι πιο πιθανό να εγγραφούν σε μεταπτυχιακό σχολείο, σύμφωνα με το Urban Institute. Ένας λόγος για υψηλότερη συμμετοχή, λένε οι ειδικοί, είναι ότι οι μαύροι πτυχιούχοι έχουν έναν πιο δύσκολο χρόνο να βρουν θέσεις εργασίας που πληρώνουν καλά και γυρίζουν στην αποφοίτηση του σχολείου για να βελτιώσουν τα μεταγενέστερα αποτελέσματα τους. Αλλά περισσότερη εκπαίδευση ισοδυναμεί με περισσότερο χρέος και οι μεταπτυχιακοί φοιτητές επιτρέπεται να δανείζονται πολύ περισσότερα σε ομοσπονδιακά δάνεια από ό, τι τα προπτυχιακά.

Είναι πιο πιθανό να εγκαταλείψουν. Οι μελέτες δείχνουν μεγάλη συσχέτιση μεταξύ προεπιλογής και μη ολοκλήρωσης ενός βαθμού. Μαύροι σπουδαστές ολοκληρώνουν το κολέγιο λιγότερο συχνά από ό, τι όλες οι άλλες φυλετικές ή εθνοτικές ομάδες, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Φοιτητικής Εκκαθάρισης.

Κάνουν λιγότερα χρήματα μετά την αποφοίτησή τους. Μεταξύ εκείνων που τελειώνουν το κολέγιο, οι μαύροι κάτοχοι πτυχίου πανεπιστημίου αδυνατούν να πετύχουν πέντε φορές τόσο συχνά όσο οι κάτοχοι πτυχίου λευκού πτυχίου. Πληρώνουν ακόμη πιο συχνά από τους λευκούς σπουδαστές που δεν ολοκληρώνουν τα πτυχία τους.

«Νομίζουμε ότι δεν χρειάζεται να ανησυχούμε για τους αποφοίτους, αλλά γενικά τα πράττουν καλά - αλλά αυτή η ιστορία δεν συμβαίνει για τους αποφοίτους μαύρων κολλεγίων», λέει ο Scott-Clayton. Λέει ότι οι φτωχότερες εκβάσεις στην αγορά εργασίας είναι πιθανόν η αιτία.

Οι Αφρο-Αμερικανοί πληρώνονται λιγότερο από τους λευκούς με το ίδιο επίπεδο εκπαίδευσης, ανεξάρτητα από το επίπεδο σύγκρισης, σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής. Οι μαύροι πτυχιούχοι κολλεγίων κερδίζουν κατά μέσο όρο 25,77 δολάρια ανά ώρα σε σύγκριση με τους αποφοίτους λευκών κολλεγίων, οι οποίοι κατά μέσο όρο υπολογίζουν 31,83 δολάρια ανά ώρα. Τα χαμηλότερα κέρδη καθιστούν την αποπληρωμή του χρέους πιο δύσκολη, ιδιαίτερα αν οι σπουδαστές έχουν ιδιωτικό χρέος ή δεν γνωρίζουν τις επιλογές αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα για ομοσπονδιακά δάνεια.

Τι μπορούν να κάνουν οι δανειολήπτες για να αποφύγουν την αθέτηση υποχρεώσεων

Αλλάζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι μαύροι οφειλέτες πληρώνουν για το κολέγιο και την αποπληρωμή του χρέους μπορούν να βοηθήσουν να αποφευχθεί η αδυναμία, λένε οι ειδικοί Δείτε πώς.

Πάρτε πρώτα τα δωρεάν χρήματα. Υποβάλετε μια δωρεάν αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια ή FAFSA για να αποκτήσετε πρόσβαση σε ομοσπονδιακές επιχορηγήσεις Pell, υποτροφίες και μελέτη εργασίας. Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε άλλες υποτροφίες με βάση την αξία και με βάση τις ανάγκες, πολλές από τις οποίες είναι αποκλειστικά για μαύρους σπουδαστές.

Στο Πανεπιστήμιο Tuskegee, ένα ιστορικά μαύρο σχολείο στην Αλαμπάμα, οι σπουδαστές συμβουλεύονται να μεγιστοποιήσουν την ομοσπονδιακή βοήθεια πριν πάρουν δάνεια.Όμως, δεδομένου ότι πρόκειται για ιδιωτικό σχολείο, οι μαθητές χρειάζονται συνήθως περισσότερο από τις Pell Grants για να καλύψουν το συνολικό κόστος, λέει ο Advergus James Jr., εκτελεστικός διευθυντής για τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες φοιτητών στο σχολείο.

Επιλέξτε ομοσπονδιακά δάνεια πριν από την ιδιωτική. Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών συνήθως έχουν υψηλότερα επιτόκια από τα ομοσπονδιακά δάνεια και έχουν λιγότερες επιλογές αποπληρωμής και συγχώρεσης.

Επιλέξτε το σωστό σχέδιο αποπληρωμής. Υπάρχουν οκτώ διαφορετικά σχέδια για ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, συμπεριλαμβανομένων τεσσάρων που βασίζονται στο επίπεδο εισοδήματός σας. Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές σας, αλλά επεκτείνουν τον όρο δανεισμού σας. Θα μπορούσατε να πληρώσετε όσο το $ 0 εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις.

Αφήστε τον δανειολήπτη σας να σας βοηθήσει. Εάν αντιμετωπίζετε δυσκολίες κατά τη συνάντηση των μηνιαίων πληρωμών, μην φοβάστε να επικοινωνήσετε με τον σύμβουλο δανείου σας, συμβουλεύει τον David Evans, σύμβουλο χρέους στο πανεπιστήμιο A & M της Φλόριντα, ένα ιστορικά μαύρο πανεπιστήμιο.

"Τονίζουμε την επικοινωνία με τους συντηρητές δανείων. βοηθά στη μείωση των εντάσεων ή των ανησυχιών για την ανάγκη αλλαγής », λέει ο Evans.

Ο δανειολήπτης μπορεί να σας βοηθήσει να μεταβείτε σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα ή να κάνετε αναθεωρήσεις επιλογών ανεκτικότητας που μπορούν να σταματήσουν τις πληρωμές μέχρι ένα έτος για τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Μην αγνοείτε το πρόβλημα. Μια αναπάντητη πληρωμή ξεκινά μια αντίστροφη μέτρηση 270 ημερών στην προεπιλογή. Μόλις το κάνετε αυτόματα, χάνετε τις επιλογές ανοχής ή ένα νέο πρόγραμμα πληρωμής. Αλλά μπορείτε να αποκαταστήσετε την πρόσβαση σε αυτά τα οφέλη από τη συνεργασία με το σέρβις σας για να πάρετε τα δάνειά σας από προεπιλογή.