Ζητήστε από τη Brianna: Πώς μπορώ να διευκολύνω την πληρωμή των σπουδαστικών δανείων;

Καλωσόρισες στο " Ρωτήστε τη Μπράιαννα , "Μια εβδομαδιαία στήλη Q & A που βοηθά 20-somethings να προετοιμαστούν για την αναζήτηση εργασίας, να διαχειριστούν χρήματα και να διαχειριστούν φοιτητικά δάνεια. Κάθε Τετάρτη, μια νέα "Ask Brianna" θα εξετάσει αυτά τα θέματα με συμβουλές που έχω πάρει ενώ γράφω για αυτά τα πράγματα.

Εχω μια ερώτηση? Στείλτε το στο [email protected] και θα σας στείλω την καλύτερη απάντησή μου. Η ερώτησή σας μπορεί να εμφανιστεί σε μια μελλοντική στήλη.

Αυτή την εβδομάδα, αλλάζουμε από το κυνήγι εργασίας σε μια άλλη μεγάλη πηγή σύγχυσης για τους σπουδαστές και τα βαθμίδες: δάνεια σπουδαστών. Εδώ είναι μια ερώτηση που έχω ακούσει από πολλούς δανειολήπτες δανείου σπουδαστών:

Έχω κάνει πληρωμές για τα δάνεια σπουδαστών μου, αλλά αισθάνομαι ότι δεν μπορώ παρά να συνεχίσω. Πώς μπορώ να διευκολύνω την πληρωμή τους έτσι δεν είμαι κολλημένος μαζί τους για πάντα;

Απάντηση:

Τα δάνεια σπουδαστών είναι τόσο περίπλοκα, είναι δελεαστικό είτε να τα αγνοήσετε είτε να αισθανθείτε κολλημένα με το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής που ξεκινήσατε όταν αποφοίτησα - ακόμα κι αν δεν δουλεύει για εσάς. Έκανα χρόνια γεμάτα από τα δάνεια μου, φοβισμένα να σκάψω και να μάθω πώς δούλευαν. Αλλά όταν πήρα το χρόνο να καταλάβω πόσα πραγματικά πληρώνω και πόσο καιρό θα με πάρει για να απαλλαγούμε από τα δάνειά μου, αποφάσισα να κάνω ένα σχέδιο για να τους πληρώσω. Μπορείτε, επίσης. Δείτε πώς.

Βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό σχέδιο αποπληρωμής

Πολλοί βαθμοί με ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών δεν συνειδητοποιούν ότι αυτοί τοποθετούνται αυτόματα στο πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής όταν αποφοιτούν. Σύμφωνα με αυτό το σχέδιο, το υπόλοιπο του δανείου σας χωρίζεται σε 120 μηνιαίες πληρωμές, που θα καταβληθούν πάνω από 10 χρόνια. Αν έχετε μεγάλο χρέος, αυτό μπορεί να σημαίνει ένα πραγματικά υψηλό μηνιαίο λογαριασμό.

Αλλά έχετε έναν τόνο επιλογών για την αποπληρωμή των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών σας πέρα ​​από το πρότυπο σχέδιο. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο θα καλύπτει το μηνιαίο σας λογαριασμό στο 10% ή το 15% του διακριτικού εισοδήματός σας. Αυτό μπορεί να σημαίνει μια τεράστια διαφορά σε αυτό που πληρώνετε κάθε μήνα: ένας παίκτης που κάνει $ 40.000 το χρόνο και έχει δάνεια $ 31.000, για παράδειγμα, θα πληρώσει 186 δολάρια μηνιαίως για το σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (αν έβγαλε τα δάνειά του μετά τον Ιούλιο 1, 2014). Αυτό είναι σχεδόν 42% μικρότερο από τα 318 δολάρια το μήνα που θα πληρώσει για το τυποποιημένο σχέδιο.

Το εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής σας επιτρέπει να διαρκέσετε έως και 30 χρόνια για να εξοφλήσετε τα δάνειά σας, χρεώνοντας ένα χαμηλότερο ποσό ανά μήνα. Πρέπει να έχετε ένα χρέος ύψους τουλάχιστον $ 30.000, όμως, και θα πληρώσετε περισσότερα σε τόκους από ό, τι θα κάνατε στο πρότυπο σχέδιο. Επίσης, δεν θα μπορείτε να έχετε συγχωρέσει το υπόλοιπο χρέος σας μετά από 20 ή 25 χρόνια, τα οποία προσφέρουν τα σχέδια που βασίζονται στο εισόδημα.

Σας συνιστώ να παίζετε με το Μεγάλο Εκτιμητή Πληρωμών της Federal Student Aid για να δείτε ποια σχέδια δικαιούστε. Και αν εργάζεστε σε δημόσιες υπηρεσίες ή είστε δάσκαλος σε ορισμένες περιοχές με υψηλές ανάγκες, εξετάστε την ομοσπονδιακή συγχώρεση φοιτητικών δανείων και επιλέξτε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα που θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Είναι σχετικά εύκολο να ξεκινήσετε τη διαδικασία. πραγματοποιήστε μια γρήγορη κλήση ή στείλτε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στον εξυπηρετητή δανείου σας λέγοντας ότι θα θέλατε να αλλάξετε σχέδια.

Εάν έχετε ένα σταθερό εισόδημα και ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου θα μπορούσε να μειώσει τις πληρωμές σπουδαστικών δανείων σας ή να συντομεύσει τον όρο αποπληρωμής σας.

Τα ιδιωτικά δάνεια παρέχουν λιγότερες - και συχνά λιγότερο ευέλικτες - εναλλακτικές λύσεις αποπληρωμής. Αλλά είναι σημαντικό να ρωτήσετε τον δανειστή σας πώς μπορείτε να μειώσετε την μηνιαία πληρωμή σας εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με το να συνεχίζετε.

Πληρώστε τους τόκους για τα δάνειά σας ακόμη και όταν τους αναβάλλετε

Η αναβολή και η ανεκτικότητα είναι χρήσιμες όταν πρέπει να διακόψετε προσωρινά την πληρωμή των δανείων σας - όπως όταν είστε άνεργοι ή αν αποφασίσετε να πάτε στο δημοτικό σχολείο. Αλλά τα μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια και τα ιδιωτικά δάνεια θα κρατήσουν τόκους ακόμη και όταν δεν χρειάζεται να πληρώσετε τον μηνιαίο σας λογαριασμό. Και το ποσό που συγκεντρώνεται μπορεί να "κεφαλαιοποιηθεί", ή να προστεθεί στο συνολικό υπόλοιπό σας, που σημαίνει ότι θα έχετε μεγαλύτερο δάνειο για να αποπληρωθείτε στο τέλος.

Αποφάσισα να πάω στη σχολή δημοσιογραφίας όταν ήμουν 26 ετών, παρόλο που είχα ακόμα περίπου 10.000 δολάρια σε φοιτητικά δάνεια για να πληρώσω πίσω από το undergrad. Το καλοκαίρι πριν ξεκινήσω το σχολείο μου, θυμάμαι να λαμβάνω ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από τον Navient, το φοιτητή μου για δάνεια σπουδαστών, λέγοντας ότι τα δικά μου δάνεια θα υποχωρούσαν αυτόματα κατά τη διάρκεια της φοίτησής μου. Αλλά κατά τη διάρκεια του ενάμιση έτους βρισκόμουν στο δημοτικό σχολείο, το επιτόκιο 6,55% στα ομοσπονδιακά δάνεια μου συνέχισε να αυξάνεται. Και τώρα αισθάνομαι ακόμα πιο βαθιά στο χρέος από πριν.

Αν μπορούσα να το κάνω ξανά, καλούσα τον Navient και ρώτησα πώς θα μπορούσα να συνεχίσω να πληρώνω τους τόκους των ανεξόφλητων δανείων μου κάθε μήνα, έτσι ώστε το ποσό που θα οφειλόταν να μην αυξάνεται. Εάν αποφασίσετε να αναβάλλετε τα δάνεια σας, ζητήστε από το σέρβις σας πόσο θα κοστίσει να πληρώσετε τους τόκους κάθε μήνα και αν μπορείτε να ρυθμίσετε την αυτόματη χρέωση έτσι ώστε να μην χρειαστεί να θυμάστε να στείλετε ένα επιταγή.

Αναπτύξτε μια προσωπική φιλοσοφία αποδοχών

Όταν έχετε μια δέσμη δανείων με διαφορετικά επιτόκια και όρους αποπληρωμής, μπορεί να είναι δύσκολο να παρακολουθήσετε όλα αυτά. Κατ 'αρχάς, καταλαβαίνετε τι οφείλετε εισάγοντας στο Εθνικό Σύστημα Δεδομένων Φοιτητικών Δανείων για να μάθετε τι ομοσπονδιακά δάνεια έχετε. Για τα ιδιωτικά δάνεια, ο δανειστής σας (όπως η Citibank ή το Discover, για παράδειγμα) θα έχει τις πιο ενημερωμένες πληροφορίες.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε πληρώσει το ελάχιστο για όλα τα δάνεια σας κάθε μήνα, αλλά αν έχετε το δωμάτιο στον προϋπολογισμό σας, σκεφτείτε να πληρώσετε λίγο επιπλέον, πάρα πολύ. Καλέστε το συνεργάτη σπουδαστών δανείων και ζητήστε από την εταιρεία να εφαρμόσει οποιαδήποτε συμπληρωματική πληρωμή στο κύριο υπόλοιπό σας - το πραγματικό ποσό που οφείλετε. Διαφορετικά, θα εφαρμοστεί απλώς σε μια μελλοντική πληρωμή, η οποία δεν θα υπονομεύσει το υπόλοιπό σας.

Ο Phil Schuman, διευθυντής του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού στο Πανεπιστήμιο της Ιντιάνα, μου είπε πρόσφατα ότι υπάρχουν δύο βασικές μέθοδοι πληρωμής που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι βαθμοί: η ακαδημαϊκή μέθοδος στην οποία πληρώνετε πρώτα τα δάνειά σας με υψηλότερα επιτόκια και τη μέθοδο ορμής, στην οποία πληρώστε μικρότερα δάνεια μία φορά τη φορά. Η εξόφληση δανείων υψηλού επιτοκίου θα σας εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα, αλλά η μέθοδος ορμής ενδέχεται να σας παρακινήσει περισσότερο.

Το κλειδί είναι να κάνεις ό, τι χρειάζεται για να αισθάνεσαι εξουσιοδοτημένος, όχι εκφοβισμένος από τα δάνειά σου. Η οργάνωση και η γνώση του πού βρίσκεστε είναι το πρώτο βήμα. Λαμβάνεται επόμενος έλεγχος. Η ερώτηση της επόμενης εβδομάδας αφορά την προτεραιότητα σε σχέση με το εισόδημα μετά την αποφοίτηση: Πρέπει να πληρώσω τα δάνεια σπουδαστών μου ή να ξεκινήσω την αποταμίευση για συνταξιοδότηση;

Μια γρήγορη σημείωση της τελευταίας εβδομάδας: Πρότεινα ότι οι πρόσφατες βαθμίδες, και εκείνοι που θέλουν να εισέλθουν σε ένα νέο πεδίο, δοκιμάζουν τον εθελοντισμό ως έναν τρόπο να δημιουργήσουν σχετική εμπειρία. Ένας αναγνώστης έκανε το άριστο σημείο ότι είναι σημαντικό να είσαι διαφανής και να προσδιορίσεις τον ρόλο σου ως "Εθελοντή" στο βιογραφικό σου, έτσι οι εργοδότες δεν υποθέτουν ότι ήταν μια θέση που πληρώσατε για την οποία υποβάλατε και για την οποία πήρατε συνέντευξη. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τον "Εθελοντή" στον τίτλο και την περιγραφή της εργασίας σας, ενώ εξακολουθείτε να επισημαίνετε τις σχετικές δεξιότητες και εμπειρίες που αναπτύξατε σε αυτό το ρόλο.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ακολουθήστε την στο Twitter: @briannamcscribe .

Εγγραφείτε στο εβδομαδιαίο ενημερωτικό δελτίο του Investmentmatome Grad για να λάβετε τα δάνεια σπουδαστών και τις συμβουλές χρήματος απευθείας στα εισερχόμενά σας.