Το παράδοξο της πλαστικής: Πώς να οικοδομήσουμε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Από τον Tracy Becker

Μάθετε περισσότερα σχετικά με την Tracy στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Για μερικούς ανθρώπους, η μεταφορά πολλών πιστωτικών καρτών και λογαριασμών μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Για άλλους, χαμηλότερο. Πώς μπορεί αυτό να είναι? Καλώς ορίσατε στον παράδοξο κόσμο της βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας.

Έχοντας μια ποικιλία πιστωτικών με ένα ωραίο μείγμα πιστωτικών καρτών, καρτών κατάστημα, λογαριασμών ενυπόθηκων δανείων, φοιτητικών δανείων και δανείων αυτοκινήτων / μισθώσεων για μεγάλες χρονικές περιόδους μπορεί να οικοδομήσει ένα ισχυρό χαρτοφυλάκιο πιστώσεων και υψηλά αποτελέσματα. Όταν ένας καταναλωτής έχει ένα καλά στρογγυλευμένο πιστωτικό χαρτοφυλάκιο με ηλικιωμένους λογαριασμούς που έχουν παραμείνει σε ισχύ, αντικατοπτρίζει τις μεγάλες δεξιότητες διαχείρισης της πίστωσης, οι οποίες προσθέτουν σημεία στις πιστωτικές βαθμολογίες του καταναλωτή. Το χόμπι και η οικοδόμηση πολλών πιστώσεων, χωρίς παραλείψεις, δείχνει δανειστές ότι ο κάτοχος της πίστωσης είναι ένας υπεύθυνος και έμπειρος δανειολήπτης με χαμηλό κίνδυνο αθέτησης.

Από την άλλη πλευρά, εάν ένας δανειολήπτης βρισκόταν στο παιχνίδι πίστωσης, για παράδειγμα, έξι χρόνια και άνοιξε τέσσερις νέους λογαριασμούς τους τελευταίους τρεις έως έξι μήνες, θα θεωρούταν ως πολύ μεγαλύτερος κίνδυνος και τα αποτελέσματά του θα έπεφταν. Όταν κάποιος με νέα πίστωση (η ηλικία της πίστωσης καθορίζεται από την ημερομηνία έναρξης του πρώτου λογαριασμού) έχει διπλασιάσει τον αριθμό των πιστωτικών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα, μπορεί να δημιουργήσει ανησυχίες. Δεδομένου ότι το άτομο αυτό έχει περιορισμένη εμπειρία διαχείρισης πιστώσεων και έχει διπλασιάσει τους λογαριασμούς του, τα αποτελέσματά του μπορεί να αντανακλούν τον νέο μεγαλύτερο κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων και να είναι χαμηλότερα.

Ας εξετάσουμε δύο καταναλωτές και να δούμε τι αντιπροσωπεύει η πίστη τους:

Ο καταναλωτής Α είναι 53 ετών και έχει αναπτύξει πίστωση για 35 χρόνια. FICO πιστωτικό αποτέλεσμά της είναι ένα καταπληκτικό 820 και δεν είχε ποτέ μια εγκληματικότητα. Αυτοί είναι οι λογαριασμοί στην πιστωτική έκθεσή της:

14 ανοικτές και ενεργές πιστωτικές κάρτες, συμπεριλαμβανομένων καρτών αποθήκευσης, MasterCard, Visa και American Express

• Τα όρια πιστωτικών καρτών είναι ίσα με 120.000 δολάρια
• Τρεις κλειστές πιστωτικές κάρτες που άνοιξαν πριν από 28 χρόνια
• Αναλογία ισορροπίας προς όριο για ανακυκλούμενη πίστωση 5%
• Μια τρέχουσα υποθήκη που άνοιξε πριν από οκτώ χρόνια
• Μια κλειστή υποθήκη που εξακολουθεί να εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή της που άνοιξε πριν από 26 χρόνια
• Τρία δάνεια / μισθώσεις αυτοκινήτων που πληρώνονται και κλείνουν
• Ένα τρέχον δάνειο αυτοκινήτου που άνοιξε πριν από τρία χρόνια
• Κανένα τρίτο πιστωτικό σχόλιο τα τελευταία δύο χρόνια

Ο καταναλωτής B είναι ένας 29χρονος που έχει αναπτύξει πίστωση για έξι χρόνια. Το πιστωτικό αποτέλεσμά του FICO είναι 620 και δεν έχει παραλείψεις. Οι λογαριασμοί στην πιστωτική έκθεσή του είναι:

• Επτά ανοικτές και ενεργές πιστωτικές κάρτες, συμπεριλαμβανομένων καρτών κατάστημα, MasterCard και Visa
• Τρία από τα φύλλα άνοιξαν πριν από πέντε έως έξι χρόνια. τέσσερις άνοιξαν τους τελευταίους τρεις έως έξι μήνες
• Τα όρια πιστωτικής κάρτας είναι ίσα με 10.000 δολάρια
• Ο λόγος υπολοίπου προς όριο για ανακυκλούμενη πίστωση 20%
• Ένα δάνειο αυτοκινήτου άνοιξε πριν από τέσσερα χρόνια

Εάν ο Καταναλωτής Β είχε κρατήσει τους λογαριασμούς του σε μόλις τρεις και δεν έβγαλε τις τέσσερις νεότερες κάρτες, η βαθμολογία του θα ήταν οπουδήποτε από το 680 ​​έως το 710. Κατά την υποβολή υποθήκης, η διαφορά μεταξύ 620 και 680-710 μπορεί να σημαίνει τεράστια εξοικονόμηση επί των τελών, ασφαλίστρων και επιτοκίων ή της διαφοράς μεταξύ απόρριψης ή έγκρισης ανάλογα με το δάνειο. Για αυτό το άτομο, η μετάβαση από τρεις λογαριασμούς σε επτά σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα σηματοδότησε πάρα πολλούς λογαριασμούς για το πιστωτικό του επίπεδο και έπεσε βαθμολογίες δραματικά.

Αλλά για τον καταναλωτή Α, κάποιον με πολλά χρόνια ανάπτυξης διαφορετικών τύπων πίστωσης, οι 16 συνολικοί ενεργητικοί λογαριασμοί δεν αντικατοπτρίζουν υπερβολική πίστωση. Αντ 'αυτού, έχουν οδηγήσει σε εκπληκτικά πιστωτικά αποτελέσματα που δείχνουν χαμηλό κίνδυνο αθέτησης. Χρησιμοποιώντας μια στρατηγική για την ανάπτυξη υγιούς βαθμολογίας πίστωσης και ποικιλία πιστώσεων, με ένα χρονοδιάγραμμα για τους στόχους σας, μπορεί να κάνει έναν κόσμο διαφοράς για την επιτυχία σας.