Ο καλός οδηγός, η κακή πίστη: Τι κάνει το κόστος του αυτοκινήτου σας τόσο υψηλό

Οι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων με κακή πίστωση μπορούν να πληρώσουν εκατοντάδες - αν όχι χιλιάδες - για να οδηγήσουν περισσότερο από εκείνους με καλή πίστωση. Αυτό διαδραματίζεται με δύο σημαντικούς τρόπους: υψηλότερα ποσοστά δανείων αυτοκινήτων και, στα περισσότερα κράτη, υψηλότερα ασφάλιστρα. Στην πραγματικότητα, έχοντας κακή πίστωση μπορεί να αυξήσει το ασφαλιστικό σας απόσπασμα ακόμη υψηλότερο από ό, τι εάν είχατε ένα ατύχημα.

Για να δείτε πόση φτωχή πίστωση μπορεί να κοστίσει οι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, η Investmentmatome εξέτασε τους όρους δανείου αυτοκινήτου και τα ασφαλιστικά αποσπάσματα για τους οδηγούς σε διαφορετικές βαθμίδες πίστωσης.

Πιστωτικά και αυτοκινητικά δάνεια

Οι οδηγοί με βλαμμένη πίστωση συχνά επιλέγουν ένα φθηνότερο αυτοκίνητο από ό, τι θα μπορούσαν διαφορετικά να αντέξουν οικονομικά. Ωστόσο, θα πληρώσουν ακόμα περισσότερο για να το αποκτήσουν - ειδικά εάν χρηματοδοτούν την αγορά. Η καλή πίστωση θεωρείται γενικά 690 έως 719, ενώ η κακή πίστωση είναι κάτω από 630. Σε ένα ελαφρώς διαφορετικό σύστημα, η κύρια πίστωση είναι 661 έως 780 και η υποαπασχόληση είναι 501 έως 600.

Για τα μεταχειρισμένα δάνεια αυτοκινήτων το τελευταίο τρίμηνο του 2017, οι πρώτοι αγοραστές πίστωσης έλαβαν μέση ισοτιμία 5,48%, σύμφωνα με το πρακτορείο ειδήσεων Credit Experian. Το μέσο επιτόκιο ήταν πολύ υψηλότερο, 16,27%, για τους δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου.

Πείτε ότι ένας αγοραστής αγοράζει ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο με δάνειο 21.000 δολαρίων - ακριβώς κάτω από το μέσο ποσό που χρηματοδοτείται από αγορές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων, σύμφωνα με τον Edmunds. Χρησιμοποιώντας τις μέσες τιμές παραπάνω, δείτε πόσο θα πληρώσει ο κάθε οφειλέτης για δάνειο 48 μηνών:

• Prime: 488 δολάρια το μήνα και συνολικά 2.433 δολάρια
• Subprime: $ 598 το μήνα και $ 7,706 συνολικά

Σε αυτό το παράδειγμα, το κόστος της κακής πίστωσης είναι $ 110 το μήνα και $ 5.273 κατά τη διάρκεια του δανείου διάρκειας 48 μηνών.

Η παγίδα της λήψης ενός μεγαλύτερου δανείου

Για να λάβετε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, οι αγοραστές δέχονται όλο και περισσότερο δάνεια με πιο μακροπρόθεσμους όρους - περίπου 42% λαμβάνουν δάνεια για έξι χρόνια ή περισσότερο, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Αν και αξίζει να βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας, αυτό αυξάνει δραματικά το κόστος ενός αυτοκινήτου.

Με το δάνειο να παραταθεί σε 72 μήνες, το συνολικό κόστος της κακής πίστωσης γίνεται 8.335 δολάρια ή 116 δολάρια ανά μήνα για έξι χρόνια.

Μια διαφορετική βαθμολογία για την ασφάλιση

Τα πιστωτικά αποτελέσματα δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν τους όρους του δανείου δεν είναι το ίδιο σκορ auto ασφαλιστές χρησιμοποιούν για να ορίσετε το ασφάλιστρο σας.

Ένα ασφαλιστικό σκορ με βάση την πίστωση χρησιμοποιείται για να προβλέψετε την πιθανότητα κατάθεσης αξιώσεων στα επόμενα χρόνια, λέει ο Lamont Boyd, διευθυντής βαθμολογίας και αναλυτικών στοιχείων της ασφαλιστικής βιομηχανίας στο FICO. Οι ασφαλιστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτό το μοντέλο και άλλα μοντέλα βαθμολόγησης για να βοηθήσουν να ρυθμίσετε τα ποσοστά σε όλα τα κράτη εκτός από την Καλιφόρνια, τη Χαβάη και τη Μασαχουσέτη, όπου η πρακτική απαγορεύεται.

Η Investmentmatome εξέτασε τα αποσπάσματα στην υπόλοιπη χώρα για τους οδηγούς με καθαρά αρχεία και είτε για "καλή" είτε για "κακή" πίστωση, όπως αναφέρθηκε στον ασφαλιστή. Καταγράψαμε μέσους συντελεστές από 10 ταχυδρομικούς κωδικούς σε κάθε κράτος και στη συνέχεια κατατάξαμε τη διαφορά στην τιμή ανά κράτος.

Συγκρίναμε επίσης τα αποσπάσματα για τους οδηγούς με καλή πίστωση και ένα ατύχημα έναντι παρόμοιων οδηγών με κακή πίστωση και χωρίς ατυχήματα και διαπιστώθηκε ότι οι τιμές χαμηλής πίστωσης ήταν συχνά υψηλότερες. Σε όλες τις δύο χώρες, οι οδηγοί μπορούν να βρουν τιμές τουλάχιστον 500 δολάρια φθηνότερα ανά έτος για καλή πίστωση και ένα ατύχημα σε σύγκριση με κακή πίστωση και χωρίς ατυχήματα.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Τιμές ασφάλισης αυτοκινήτου

Τα ασφάλιστρα ποικίλλουν σημαντικά

Στο Μίτσιγκαν, όπου κατοικούν μερικά από τα υψηλότερα ποσοστά ασφάλισης αυτοκινήτων στη χώρα, διαπιστώσαμε ότι κάποιος με χαμηλή πίστωση μπορεί να πληρώσει κατά μέσο όρο 464 δολάρια περισσότερο ανά μήνα από κάποιον με καλή πίστωση και το ίδιο αρχείο οδήγησης. Η επόμενη υψηλότερη μέση αύξηση τιμών ήταν 185 δολάρια το μήνα στο Κεντάκι. Όπως σε πολλές πολιτείες, και στις δύο χώρες του Μίτσιγκαν και του Κεντάκυ οι μέσες τιμές για κακή πίστωση υπερδιπλασιάστηκαν.

Στο αντίθετο τέλος αυτού του φάσματος βρίσκεται η Βόρεια Καρολίνα, όπου οι καλοί οδηγοί με κακή πίστωση πληρώνουν, κατά μέσο όρο, 20 δολάρια επιπλέον για ασφάλιση από όσους έχουν καλή πίστωση. Η Αϊόβα ήταν η επόμενη φθηνότερη για τους αυτοκινητιστές με κακή πίστωση, με μέσο κόστος 37 δολάρια ανά μήνα.

Αποφύγετε να πληρώσετε

Για να έχετε το καλύτερο δυνατό ποσοστό, προτού προχωρήσετε σε μια αντιπροσωπεία, ελέγξτε τα πιστωτικά αποτελέσματά σας και λάβετε προ-εγκριθεί για ένα αυτόματο δάνειο. Μπορείτε ακόμα να χρηματοδοτήσετε επί τόπου, αλλά "τώρα έχετε αυτό το αρκετά ισχυρό τσιπ διαπραγμάτευσης για να σας βοηθήσουμε να αποκτήσετε ακόμα καλύτερη απόδοση από τον έμπορο", λέει ο Delvin Davis, ανώτερος ερευνητικός αναλυτής στο Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού.

Ακόμα και με την πιστωτική κάλυψη, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χρήματα με αγορές για ασφάλειες αυτοκινήτου. Στη Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, βρήκαμε μια διαφορά $ 1.219 (ανά έτος) μεταξύ της χαμηλότερης και της δεύτερης χαμηλότερης προσφοράς για κακή πίστωση - και μια διαφορά $ 5.689 μεταξύ του υψηλότερου και του χαμηλότερου.

Μπορείτε επίσης να βελτιώσετε τόσο το πιστωτικό σας επίδομα όσο και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα με:

• Πληρώνοντας όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως
• Διατήρηση υπολοίπων πιστωτικών καρτών κάτω από το 30% του ορίου

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Πώς να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου με κακή πίστωση
• Υπολογίστε την μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου σας
• Ποιο είναι το συνολικό κόστος της ιδιοκτησίας ενός αυτοκινήτου;