Οι τράπεζες εναντίωσης θα γίνουν ευκολότερες - εάν ο κανόνας CFPB επιβιώσει

Αυτές τις μέρες, αν μια τράπεζα αντιμετωπίζει εσάς και άλλους πελάτες αθέμιτα, συχνά απαγορεύεται να ενώσετε μαζί και να μηνύσετε την τράπεζα.

Αυτό θα μπορούσε σύντομα να αλλάξει. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ανακοίνωσε τελικό κανόνα τη Δευτέρα, η οποία γενικά απαγορεύει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να παρεμποδίζουν τις αγωγές κατηγορίας με συμβεβλημένη γλώσσα που απαιτεί από τους καταναλωτές να εκδικάζουν εξώδικες διαφορές σε διαδικασία διαιτησίας.

Οι συμβάσεις είναι συμφωνίες που υπογράφεστε για να ανοίξετε ένα λογαριασμό, να λάβετε μια πιστωτική κάρτα, να λάβετε ένα δάνειο και να διεξάγετε άλλες συναλλαγές με τις επιχειρήσεις. Οι περισσότερες συμβάσεις περιλαμβάνουν υποχρεωτικές ρήτρες διαιτησίας, προστατεύοντας αποτελεσματικά τις εταιρείες από μεγάλες κρίσεις σε αγωγές κατηγορίας. Ένα αγωγό κατηγορίας είναι ένα για λογαριασμό ενός μεγάλου αριθμού ατόμων που φέρεται ότι υπέστησαν βλάβη από τις δραστηριότητες του εναγομένου.

Λαμβανόμενη από τις ομάδες υπεράσπισης των καταναλωτών και καταδικασμένη από τραπεζικές ομάδες, ο κανόνας του CFPB θα μπορούσε να οδηγήσει σε μεγάλες αλλαγές για το πώς οι καταναλωτές επιλύουν τις διαφωνίες με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για αυτό.

Ο κανόνας δεν ισχύει και θα μπορούσε ακόμα να αποκλειστεί

Όταν η CFPB ανακοινώσει έναν "τελικό κανόνα", ακούγεται τελικά. Ωστόσο, πολλά πρέπει να συμβούν πριν από την έναρξη ισχύος αυτού του κανόνα.

Σύμφωνα με τον ισχύοντα νόμο, το Κογκρέσο έχει 60 ημέρες κατά τη διάρκεια του οποίου μπορεί να αποκλείσει τον κανόνα, σύμφωνα με τις εκθέσεις του New York Times. Ο κ. Jeb Hensarling, Δημοκρατικός του Τέξας και ο πρόεδρος της Επιτροπής Οικονομικών Υπηρεσιών του Σώματος, δήλωσε ήδη ότι ο κανόνας πρέπει να απορριφθεί, σύμφωνα με την έκθεση. Ο Αμερικανός γερουσιαστής Tom Cotton, R-Ark., Αναφέρει επίσης ότι σχεδιάζει ψήφισμα για να επιτρέψει στο Κογκρέσο να καταργήσει τον κανόνα, σύμφωνα με έκθεση του Reuters. Αυτή τη στιγμή το μέλλον του κανόνα φαίνεται αβέβαιο.

Ακόμη και αν δεν έχει αποκλειστεί, ο κανόνας δεν θα τεθεί σε ισχύ αμέσως. Υπάρχει περίοδος αναμονής 180 ημερών πριν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να συμμορφωθούν. Έτσι, εάν ο κανόνας περάσει, δεν θα εφαρμοστεί πλήρως μέχρι το 2018.

Δεν θα χρειαστεί να «ενεργοποιήσετε» αυτήν την προστασία …

Εάν ο κανόνας τεθεί σε ισχύ, δεν θα χρειαστεί να κάνετε τίποτα. Θα έχετε την επιλογή να συμμετάσχετε σε αγωγές ενεργειών κατηγορίας, τις οποίες ίσως δεν είχατε πριν. Σε αντίθεση με τις ατομικές αγωγές, οι αγωγές κατηγορίας-δράσης συχνά αναγκάζουν τις εταιρείες να αλλάξουν τις επιχειρηματικές τους πρακτικές.

… αλλά δεν θα αλλάξει τις υφιστάμενες συμφωνίες

Ο κανόνας δεν θα αλλάξει τους όρους στους υπάρχοντες λογαριασμούς σας όταν (και αν) τεθεί σε ισχύ. Αντίθετα, θα ισχύει μόνο για συμφωνίες που συνάπτετε μετά την "πραγματική ημερομηνία" - δηλαδή, μετά από αυτή την πρώτη περίοδο αναμονής 60 ημερών. Μια μελέτη της The Pew Charitable Trusts διαπίστωσε ότι το 73% των τραπεζών που παρακολούθησαν το 2016 περιλαμβάνουν απαλλαγές κατηγορίας δράσης στις συμβάσεις τους.

Ισχύει για δανειστές payday, συλλέκτες χρεών και άλλα

Φαίνεται ότι ο κανόνας του CFPB ήταν εν μέρει εμπνευσμένος από τις ενέργειες των εταιρειών πιστωτικών καρτών και των τραπεζών. Ο τελευταίος κανόνας αναφέρει για παράδειγμα πολλές φορές την Wells Fargo, σημειώνοντας ότι οι πελάτες είχαν διαμαρτυρηθεί για το γεγονός ότι οι υπάλληλοι της τράπεζας είχαν ανοίξει παράνομους λογαριασμούς στα ονόματά τους πριν έφταναν στην προσοχή του κοινού. Αυτοί οι πελάτες ήταν γενικά αποκλεισμένοι από την άσκηση αγωγής κατηγορίας, επιτρέποντας τη συνέχιση των επιβλαβών πρακτικών.

Ο κανόνας δεν περιορίζεται στις τράπεζες και τους εκδότες. Ισχύει επίσης για εταιρείες που επεκτείνουν την πίστωση, λαμβάνουν πιστωτικές αποφάσεις, προσφέρουν αυτόματες μισθώσεις, παρέχουν υπηρεσίες διαχείρισης χρέους, παρέχουν πιστωτικές εκθέσεις και συλλέγουν χρέη. Αυτό περιλαμβάνει δανειστές payday, συλλέκτες χρεών, ιδιώτες δανειστές φοιτητών και ορισμένους δανειστές αυτοκινήτων.

Ίσως σύντομα να συμμετέχετε σε περισσότερες αγωγές κατηγορίας-δράσης

Ακόμη και αν δεν ενδιαφέρεστε να συμμετάσχετε σε περισσότερες αγωγές κατηγορίας, μπορείτε να ανακαλύψετε ότι συμμετέχετε σε αυτές, αν ο κανόνας τεθεί σε ισχύ. Αυτό συμβαίνει επειδή συχνά δεν απαιτεί καμία προσπάθεια από μέρους σας να είναι μέρος μιας δίκης κατηγορίας δράσης όταν βρίσκεστε στη ζημιωμένη ομάδα καταναλωτών, δηλαδή στην "τάξη" στην τάξη δράση.

Πάρτε, για παράδειγμα, μια εταιρεία πιστωτικών καρτών που χρεώνει μια μεγάλη ομάδα καταναλωτών καθυστερημένα τέλη κατά λάθος και δεν θα επιστρέψει τις χρεώσεις. Αν επηρεάζεται από μια τέτοια πρακτική βάσει συμβολαίου που έχει υπογραφεί μετά την εφαρμογή αυτού του κανόνα και αν κάποιος έχει ασκήσει αγωγή κατηγορίας κατά του εκδότη, πιθανότατα θα λάβετε μια ειδοποίηση και θα συμπεριληφθεί γενικά στην καταγγελία, εκτός αν επιλέξτε να εξαιρεθείτε. Αν το κοστούμι ήταν επιτυχές, θα πάρετε μια μικρή φέτα του οικισμού.

Μπορείτε ακόμα να πάτε στη διαιτησία, αν θέλετε

Εάν ακόμα θέλατε να διευθετήσετε μια διαφορά με το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα σε διαιτησία, θα μπορούσατε να το κάνετε. Ο νέος κανόνας δεν λαμβάνει αυτήν την επιλογή από το τραπέζι. Αν όμως επιλέξετε αυτή την επιλογή μετά την εφαρμογή αυτού του κανόνα, το CFPB θα δώσει προσοχή στο αποτέλεσμα. Ο κανόνας απαιτεί από τους παρόχους που εμπλέκονται σε ορισμένες διαιτησίες να παρέχουν αρχεία από τη διαιτησία στο CFPB, επιτρέποντάς του να παρακολουθεί τη δικαιοσύνη αυτών των διαδικασιών.

Η Claire Tsosie είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ ideclaire7 . Ο Γρηγόρης Καρπ συνέβαλε στην αναφορά σε αυτό το άρθρο.