Συμβουλές σχεδιασμού κολλεγίων για κάθε στάδιο της ζωής του παιδιού σας

Από τον Brett Tushingham

Μάθετε περισσότερα για το Brett στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

"Εάν δεν το προγραμματίζετε, σκοπεύετε να αποτύχετε." Αυτό το απόσπασμα, που αποδίδεται στον Benjamin Franklin, με κάνει να σκεφτώ τον τρόπο με τον οποίο πολλές οικογένειες πλησιάζουν την πληρωμή για το κολλέγιο.

Για τις περισσότερες οικογένειες, οι λέξεις "προγραμματισμός" και "συνταξιοδότηση" πάνε χέρι-χέρι και για καλό λόγο. Το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για να δώσετε αρκετό εισόδημα σε όλα τα χρυσά σας χρόνια μπορεί να είναι τεράστιο. Αλλά το ίδιο μπορεί και το κόστος της τοποθέτησης των παιδιών σας μέσω του κολλεγίου. Ωστόσο, πολλοί γονείς απλώς δεν σχεδιάζουν γι 'αυτό.

Σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Board College, το μέσο κόστος ενός έτους ιδιωτικού σχολείου στις Η.Π.Α. ανέρχεται σήμερα σε 43.921 δολάρια, συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων, των αμοιβών και του δωματίου και του διοικητικού συμβουλίου. Φυσικά, δεν είναι κάθε φοιτητής να παρευρεθεί σε ένα ιδιωτικό κολέγιο, έτσι δεν θα πρέπει όλες οι οικογένειες να σώσει πολύ. Ωστόσο, ακόμη και για μια λιγότερο δαπανηρή εκπαίδευση, είναι σημαντικό να σχεδιάσετε.

Η ανάπτυξη στρατηγικής για την αντιμετώπιση μελλοντικών δαπανών εκπαίδευσης πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα και πρέπει να συμπίπτει με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Όπως με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, όσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο. Οι γονείς μπορούν να προετοιμαστούν με διαφορετικούς τρόπους σε κάθε στάδιο της ζωής του παιδιού τους.

Γέννηση στο δημοτικό σχολείο

Αποθηκεύστε, αποθηκεύστε και αποθηκεύστε περισσότερα. Μόλις γεννηθεί το παιδί σας, μπορείτε να ξεκινήσετε την αποταμίευση σε έναν από τους πολλούς φορολογικούς λογαριασμούς εκπαίδευσης. Οι δύο αγαπημένες μου επιλογές είναι το 529 College Savings Plan και το Private College 529 Plan.

Το σχέδιο αποταμιεύσεων 529 είναι παρόμοιο με το Roth IRA όσον αφορά τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Συμβάλλετε σε δολάρια μετά από φόρους, αλλά δεν πληρώνετε φόρους επί των κερδών των χρημάτων όταν χρησιμοποιείτε τις κατανομές για εκπαιδευτικά έξοδα. Ορισμένα κράτη προσφέρουν ακόμη φορολογική έκπτωση επί των εισφορών.

Τα σχέδια είναι ευέλικτα, επιτρέποντάς σας να αλλάξετε δικαιούχους εάν ο δηλωμένος δικαιούχος δεν χρησιμοποιήσει τα χρήματα. Επίσης, τα σχολεία αντιμετωπίζουν θετικά τα υπόλοιπα κατά τον υπολογισμό της οικονομικής βοήθειας. Σχετικά με την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια (FAFSA), τα χρήματα σε ένα σχέδιο 529 αναφέρονται ως γονικά περιουσιακά στοιχεία και όχι ως περιουσιακά στοιχεία του σπουδαστή. Αυτό σημαίνει ότι το 5,64% των χρημάτων, αντί του 20%, θα συμπεριληφθεί στην αναμενόμενη οικογενειακή συνεισφορά του φοιτητή σας (EFC).

Το ιδιωτικό σχέδιο 529 έχει παρόμοια φορολογικά οφέλη με το πρότυπο σχέδιο αποταμίευσης 529, αλλά υπάρχουν μερικές σημαντικές διαφορές. Το ιδιωτικό σχέδιο σας επιτρέπει να προπληρώσετε για δίδακτρα, ουσιαστικά κλείνοντας με τα σημερινά ποσοστά. Το παιδί σας μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα σε οποιοδήποτε από τα περισσότερα από 270 ιδιωτικά σχολεία του προγράμματος. Όλα τα σχολεία του προγράμματος εγγυώνται τα δίδακτρα και πληρώνουν όλα τα προγράμματά τους. Αυτό σημαίνει ότι το 100% των εισφορών σας πηγαίνει προς την αγορά των πιστοποιητικών διδασκαλίας, επειδή το σχέδιο δεν χρεώνει εγγραφές ή ετήσιες αμοιβές για τους ιδιοκτήτες του σχεδίου.

Εάν ο σπουδαστής σας επιλέξει να πάει σε σχολείο εκτός του προγράμματος, ίσως μπορείτε να αλλάξετε τον δικαιούχο σε άλλο μέλος της οικογένειας, να μετατρέψετε τον λογαριασμό σε ένα σχέδιο 529 που υποστηρίζεται από το κράτος ή να ζητήσετε επιστροφή χρημάτων (υπόκεινται σε περιορισμούς) απαιτήσεις.

Οι οικογένειες που εξετάζουν το ιδιωτικό σχολείο μπορούν να επωφεληθούν έχοντας τόσο έναν ιδιωτικό λογαριασμό 529 όσο και ένα πρότυπο σχέδιο 529. Τα έσοδα από το ιδιωτικό σχέδιο θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να καλύψουν τα δίδακτρα, δεδομένου ότι είναι προπληρωμένα, ενώ το πρότυπο σχέδιο θα μπορούσε να κρατήσει χρήματα για να πληρώσει για δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, βιβλία και άλλα έξοδα κολέγιο.

Γυμνάσιο

Ακόμη και όταν το παιδί σας φτάσει στο γυμνάσιο, δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε την αποθήκευση σε ένα λογαριασμό 529. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για το ιδιωτικό σχέδιο, όπου λαμβάνετε προστασία από τις αυξήσεις των διδάκτρων και, κατά μία έννοια, εγγυημένες επιστροφές. Εάν τα δίδακτρα αυξάνονται στο 6% ετησίως, ουσιαστικά πραγματοποιείτε 6% ετησίως για την επένδυσή σας.

Ωστόσο, μια άλλη επιλογή σε αυτό το στάδιο θα ήταν να απασχολεί το παιδί σας σε μια οικογενειακή επιχείρηση, αν έχετε ένα. Το εισόδημα του παιδιού σας θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη χρηματοδότηση ενός Roth IRA στον οποίο τα χρήματα θα αυξάνονταν χωρίς φόρους. Πρόκειται για μια έξυπνη στρατηγική εξοικονόμησης κολλεγίων, επειδή οι συνεισφορές του παιδιού σας μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους για κολλέγιο ή άλλα έξοδα. Ωστόσο, σημειώστε ότι αυτό ισχύει μόνο για τις συνεισφορές. κάθε απόσυρση κερδών πριν από την ηλικία των 59½ ετών μπορεί να συνεπάγεται φόρους και ποινή. Φυσικά, η δουλειά πρέπει να είναι νόμιμη και η αμοιβή λογικά να πληροί τους κανόνες του IRS.

Ακολουθούν ορισμένα επιπλέον πλεονεκτήματα αυτής της στρατηγικής:

• Το συντηρούμενο τέκνο μέχρι 19 ετών μπορεί να κερδίσει έως και 6.300 δολάρια ετησίως χωρίς να χρειάζεται να υποβάλει φορολογική δήλωση.
• Εσείς, ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, μπορείτε να αφαιρέσετε τον μισθό του παιδιού σας.
• Δεδομένου ότι το εισόδημα κερδίζεται, ο "παιδικός φόρος" για το μη δεδουλευμένο εισόδημα ενός παιδιού που ξεπερνά τα 2.100 δολάρια δεν ισχύει.
• Το παιδί σας κερδίζει πολύτιμη πραγματική εμπειρία.

Επειδή το εισόδημα μέχρι ένα συγκεκριμένο σημείο δεν φορολογείται, το παιδί σας θα μπορούσε ουσιαστικά να χρηματοδοτήσει ένα Roth IRA με προ φόρων δολάρια. Αν γίνει για πολλά χρόνια, αυτή η στρατηγική μόνη της θα μπορούσε να χρηματοδοτήσει την πλειοψηφία της παιδείας του παιδιού σας, και μπορείτε να εξοικονομήσετε και τους φόρους.

Λύκειο

Μόλις το παιδί σας αρχίσει το γυμνάσιο, μπορείτε να αρχίσετε να σκέφτεστε τις επιλογές οικονομικής βοήθειας. Θα πρέπει να υπολογίσετε τι θα πρέπει να συμβάλλετε στα έξοδα εκπαίδευσης του παιδιού σας (EFC) για οικονομική βοήθεια. Αυτό θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πού θα τύχει το παιδί σας για βοήθεια που βασίζεται στις ανάγκες και πόσο πιθανόν θα χρειαστεί να πληρώσετε για την εκπαίδευσή του / της.

Μπορείτε επίσης να ξεκινήσετε την έρευνα σε σχολεία για να καθορίσετε πώς το ακαδημαϊκό προφίλ του παιδιού σας συγκρίνεται με αυτό των σημερινών σπουδαστών. Όσο πιο επιθυμητό είναι το παιδί σας στο σχολείο, τόσο πιο πιθανό είναι να γίνει δεκτό και να λάβει οικονομική ενίσχυση με τη μορφή επιχορηγήσεων και υποτροφιών.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να διευρύνετε την αναζήτησή σας ώστε να συμπεριλάβετε επίσης ιδιωτικά σχολεία υψηλότερης τιμής. Πολλοί παρέχουν σημαντικά ποσά βοήθειας με βάση τις ανάγκες μέσω επιχορηγήσεων. Για παράδειγμα, το σχολείο που βοήθησε τον Benjamin Franklin, το Πανεπιστήμιο της Πενσυλβανίας, διαθέτει μια πολιτική χρηματοδότησης για την παροχή δανείου, στην οποία καλύπτει το 100% της οικονομικής ανάγκης ενός φοιτητή με επιχορηγήσεις και εργασίες εργασίας. Έτσι, αν και η τιμή του αυτοκόλλητου είναι πάνω από 60.000 δολάρια ετησίως για τα δίδακτρα, τα τέλη και το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, η τιμή που καταβάλλετε θα μπορούσε να είναι εξαιρετικά ανταγωνιστική με τα δημόσια σχολεία χαμηλότερης τιμής.

Εάν το παιδί σας δεν πληροί τις προϋποθέσεις για βοήθεια βάσει της ανάγκης, ίσως θελήσετε να μετακινήσετε την εστίασή σας σε ενισχύσεις με βάση την αξία, όπως οι ακαδημαϊκές υποτροφίες. Αυτός ο τύπος βοήθειας βασίζεται στις ακαδημαϊκές ικανότητες, τα ταλέντα και άλλες δεξιότητες του παιδιού σας και όχι στα εισοδήματα ή τα περιουσιακά στοιχεία της οικογένειάς σας.

Ξεκίνα τώρα

Μερικές φορές το καλύτερο σχέδιο είναι απλά να μιλήσετε με τα παιδιά σας για να δείτε τι τους εμπνέει. Η τέλεια εφαρμογή θα μπορούσε να είναι η τοπική επαγγελματική σχολή ή το κολέγιο της κοινότητας, όπου μπορούν να αποκτήσουν μια καλή εκπαίδευση σε ένα κλάσμα του κόστους ενός τετραετούς σχολείου.

Αλλά για πολλές οικογένειες, το κόστος της εκπαίδευσης των παιδιών τους θα μπορούσε να είναι αρκετά υψηλό. Ανεξάρτητα από το πόσο μικρά είναι τα παιδιά σας, μπορείτε να αρχίσετε να σχεδιάζετε τη στρατηγική σχεδιασμού κολλεγίων σας σήμερα. Να θυμάστε ότι κάθε δολάριο που εξοικονομούσατε μπορεί να είναι ένα δολάριο λιγότερο από τα δάνεια σπουδαστών για τα παιδιά σας και προγραμματίζοντας μπροστά μπορείτε να διασφαλίσετε ότι οι στόχοι σας για τη χρηματοδότηση του κολλεγίου και την αποταμίευση συνταξιοδότησης ικανοποιούνται.

Brett Tushingham είναι οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Στρατηγικές Πλούτου του Tushingham στο Wilmington της Βόρειας Καρολίνας.

Εικόνα μέσω iStock.