Γραμμή πίστωσης ή προσωπικών δανείων: Πώς να επιλέξετε

Οι επιχειρηματίες που αναζητούν εισφορές μετρητών για να ενισχύσουν τις επιχειρήσεις τους έχουν πολλές επιλογές σήμερα. Παρά την αυξανόμενη δημοτικότητα του crowdfunding και του δανεισμού από ομοτίμους, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν ακόμα να προσελκύσουν μερικές από τις πιο παραδοσιακές πηγές χρηματοδότησης, όπως τραπεζικές πιστώσεις και προσωπικά δάνεια, για να διευκολύνουν την ανάπτυξή τους.

Παρά τις ομοιότητες μεταξύ πιστωτικών και προσωπικών δανείων, υπάρχουν και ορισμένες βασικές διαφορές. Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στο πότε να επιλέξετε το ένα πάνω στο άλλο, καθώς και πώς συγκρίνεται η διαδικασία αποπληρωμής και εφαρμογής.

Τα βασικά

Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μετατρέπονται συνήθως σε παραδοσιακά δάνεια όταν χρειάζονται κεφάλαια για μια αγορά που δεν θα είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά μόνοι τους. Για παράδειγμα, μια εταιρεία ειδών ένδυσης μπορεί να ζητήσει δάνειο για να αγοράσει και να εγκαταστήσει νέο εξοπλισμό για να αυξήσει την παραγωγή. Ενώ αυτό το είδος δανείου μπορεί να ξεπεράσει έξι αριθμούς, δεν πρέπει όλα τα δάνεια να χρησιμοποιηθούν για τέτοια φιλόδοξα σχέδια, και το ποσό δανείου μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο $ 3.000.

Οι γραμμές πίστωσης, από την άλλη πλευρά, χρησιμοποιούνται συνήθως για επαναλαμβανόμενα έξοδα, όπως απογραφή αποθέματος και πληρωμή μισθωτών. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να τραβήξουν χρήματα από τη γραμμή πίστωσης που έχουν εκδοθεί όποτε χρειάζεται. Όποιος εκδίδει τη πίστωση, είτε πρόκειται για τράπεζα είτε για πιστωτική ένωση, περιορίζει πόσα χρήματα μπορεί να δανειστεί κάθε άτομο κάθε μήνα.

Εξόφληση δανείων έναντι πιστώσεων

Πριν από την παράταση ενός δανείου, ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης συνεργάζεται με τον δανειστή για να συντάξει ένα πρόγραμμα αποπληρωμής. Αυτό θα καθορίσει τη διάρκεια του δανείου, το επιτόκιο του και το μηνιαίο ποσό που ο ιδιοκτήτης της μικρής επιχείρησης πρέπει να πληρώσει ο δανειστής. Σε αντίθεση με μια πίστωση, ένα δάνειο θα πρέπει να επιστραφεί αμέσως, ανεξάρτητα από το αν έχουν χρησιμοποιηθεί κάποια κεφάλαια.

Σε μια πιστωτική γραμμή, πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο για το χρηματικό ποσό που έχετε χρησιμοποιήσει και συνήθως λαμβάνετε ένα μήνα για να επιστρέψετε τουλάχιστον ένα μέρος από αυτό που δανείστηκε. Παρόλο που δεν είναι όλες οι πιστώσεις είναι ίδιες, συνήθως ζητάτε μια ελάχιστη πληρωμή 1% ή 2% του συνολικού ποσού που δανείστηκε. Όπως και να πληρώνετε το λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας, είναι πάντα καλή ιδέα να πληρώσετε όλα ή όσο το δυνατόν περισσότερο κάθε μήνα για να αποφύγετε την εξόφληση του χρέους. Δεδομένου ότι το ποσό των χρημάτων που τραβάτε από τη γραμμή πίστωσης σας πιθανόν να αλλάζει μήνα σε μήνα, δεν θα κάνετε σταθερές πληρωμές.

Επειδή μπορείτε να τραβήξετε από την ίδια γραμμή και πάλι τον επόμενο μήνα, αυτά τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα ονομάζονται συχνά περιστρεφόμενες γραμμές πίστωσης. Ο εκδότης σας θα σας ζητήσει να αποκαταστήσετε οποιοδήποτε οφειλόμενο χρέος τουλάχιστον μια φορά ή δύο φορές το χρόνο. Τέλος, οι πιστωτικές γραμμές συνήθως έχουν διάρκεια ζωής ενός ή δύο ετών, μετά την οποία το ίδρυμα που σας παραχωρεί πίστωση μπορεί να ανανεώσει ή να τερματίσει τη γραμμή.

Πώς να αποκτήσετε κάθε προϊόν

Τόσο οι τράπεζες όσο και οι συνδικαλιστικές ενώσεις δανείων προσφέρουν δάνεια και πιστωτικές γραμμές. Για να αξιολογήσετε τις πιθανότητες αθέτησης του δανείου σας, αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα διεξάγουν διεξοδικούς ελέγχους στο ιστορικό των προσωπικών και επιχειρηματικών πιστώσεων και την προηγούμενη συμπεριφορά δανεισμού. Θα προσφέρετε μόνο τα καλύτερα επιτόκια εάν έχετε ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα FICO τουλάχιστον 700. Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 630 ή χαμηλότερο θα μπορούσε να σας αποβάλει.

Εάν η επιχείρησή σας δεν έχει αποδεδειγμένο ιστορικό επιτυχίας αλλά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι ισχυρό, ένας δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να δώσετε ασφάλεια, ειδικά όταν κάνετε αίτηση για πίστωση, σύμφωνα με τον Craig Smalley, έναν εμπειρογνώμονα δανεισμού μικρών επιχειρήσεων.

"Μια πιστωτική γραμμή συνήθως συνδέεται με ένα περιουσιακό στοιχείο για εξασφάλιση," λέει ο Smalley. "Για παράδειγμα, οι περισσότερες γραμμές πίστωσης που χρησιμοποιούν οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων είναι οι δεύτερης υποθήκης στα σπίτια τους", που σημαίνει ότι η ασφάλεια είναι το σπίτι.

"Μερικές φορές, μια μικρή επιχείρηση είναι σε θέση να εξασφαλίσει μια πιστωτική γραμμή με την ασφάλεια να είναι τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης", λέει ο Smalley.

Το φαγητό

Αν και τα προσωπικά δάνεια και οι πιστωτικές γραμμές μπορούν να παρέχουν τη χρηματοδότηση των μικρών επιχειρησιακών αναγκών σας, δεν είναι εναλλάξιμες. Εξετάστε ένα προσωπικό δάνειο αν χρειαστείτε κεφάλαια για μια εφάπαξ αγορά, καθώς αυτό θα σας δώσει χρόνο για να εξοφλήσετε το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν, από την άλλη πλευρά, χρειάζεστε χρήματα για μηνιαίες δαπάνες που γνωρίζετε ότι μπορείτε να επιστρέψετε σε τακτική, συνεχή βάση, να εξετάσετε την επιδίωξη μιας πιστωτικής γραμμής.

Επίσης, εάν σας ζητηθεί να δώσετε εγγύηση για δάνειο, προχωρήστε με προσοχή. Αν έχετε προεπιλογή για το δάνειο, θα μπορούσατε να χάσετε την ιδιοκτησία σας.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο εκκίνησης και λειτουργίας μιας επιχείρησης, επισκεφθείτε τη σελίδα Ο δικτυακός μας Οδηγός μικρών επιχειρήσεων . Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με την έναρξη και τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε το Μικρή επιχείρηση από τη σελίδα του Investmentmatome Ask a Advisor.

Εικόνα μέσω iStock.