Πόσο συχνά αλλάζουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα;

Η προσπάθεια βελτίωσης της κακής πίστης μπορεί να αισθάνεται σαν να περιμένετε ένα κακό κούρεμα για να μεγαλώσει. Μπορεί να είστε απογοητευμένοι από το πόσο αργή αλλαγή φαίνεται να συμβαίνει, αλλά ένα μήνα μπορεί να κάνει τη διαφορά.

Το ίδιο ισχύει και για την περιποίηση της πίστωσής σας. Πόσο συχνά η ενημέρωση των πιστωτικών αποτελεσμάτων μπορεί να σας εκπλήξει και να δείτε την πρόοδο πιο γρήγορα από ό, τι περιμένετε.

Μάθετε πού βρίσκεται η πίστη σας

Πάρτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εβδομαδιαία. Θα σας βοηθήσουμε να παρακολουθείτε την πίστωση σας και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας.

Ξεκινήστε, είναι δωρεάν

Τα πιστωτικά αποτελέσματα προέρχονται από πιστωτικές εκθέσεις

Τα πιστωτικά αποτελέσματα βασίζονται στις πληροφορίες στις πιστωτικές εκθέσεις.

Οι πιστωτικές σας εκθέσεις είναι λεπτομερή έγγραφα που περιγράφουν το ιστορικό σας με το χειρισμό δανεισμένων χρημάτων. Τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία συλλέγουν και διατηρούν αυτές τις πληροφορίες.

Τα πιστωτικά αποτελέσματα συνήθως υπολογίζονται τη στιγμή που ζητούνται από έναν δανειστή. Οι πληροφορίες σχετικά με μία ή περισσότερες από τις πιστωτικές σας αναφορές εκτελούνται μέσω ενός μοντέλου πιστωτικής βαθμολόγησης (τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα είναι τα FICO και VantageScore). Το αποτέλεσμα είναι μια αριθμητική βαθμολογία που αντιπροσωπεύει τις πληροφορίες για τη συγκεκριμένη έκθεση εκείνη τη στιγμή.

Έχετε πολλά διαφορετικά πιστωτικά αποτελέσματα, ανάλογα με το ποια εταιρεία βαθμολόγησης χρησιμοποιήθηκε, από την οποία το γραφείο έσυρε πληροφορίες αναφοράς και ποιο θα είναι το αποτέλεσμα που θα χρησιμοποιηθεί.

Για να απαντήσετε στο ερώτημα πόσο συχνά αλλάζουν οι πιστωτικές σας βαθμολογίες, είναι σημαντικό να γνωρίζετε πόσο συχνά ενημερώνονται οι αναφορές πιστοληπτικής ικανότητας.

Οι δανειστές συνήθως αναφέρουν τις πληροφορίες σας κάθε μήνα

Σε γενικές γραμμές, οι δανειστές αναφέρουν τόσο θετικές όσο και αρνητικές πληροφορίες στα πιστωτικά γραφεία μία φορά το μήνα. Έτσι, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα μπορούν να αλλάξουν λίγο κάθε μήνα, ανάλογα με τις πληροφορίες που προσγειώνονται στις πιστωτικές σας εκθέσεις.

Υπάρχουν τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία στις Ηνωμένες Πολιτείες: Experian, Equifax και TransUnion. Οι δανειστές σας μπορούν να αναφέρουν και τα τρία, δύο, ένα ή καθόλου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι μεγάλες τράπεζες αναφέρουν και τα τρία.

Τι είδους πληροφορίες διαβιβάζουν οι δανειστές στα γραφεία πίστωσης κάθε μήνα; Τα δεδομένα σχετικά με εσάς ή το λογαριασμό σας ενδέχεται να περιλαμβάνουν:

• Η επικαιρότητα της τελευταίας σας πληρωμής (δηλαδή, αν ήσουν καθυστέρηση 30 ή περισσοτέρων ημερών)
• Κατάσταση λογαριασμού (σε καλή κατάσταση, κλειστή, παραβατική, αθετήρητη, σε συλλογή κ.λπ.)
• Υπόλοιπο λογαριασμού
• Δραστηριότητα από εγκεκριμένους χρήστες
• Πρόσφατες αιτήσεις πίστωσης

Μπορούν να συμβούν μεγάλες διακυμάνσεις

Οι περισσότερες αλλαγές στα πιστωτικά αποτελέσματά σας συμβαίνουν σταδιακά: λίγες μονάδες κέρδισαν ή χάθηκαν ένα μήνα, μερικές ακόμα επόμενες. Με την πάροδο του χρόνου, αυτό μπορεί να προστεθεί σε κάτι μεγάλο, αλλά είναι απίθανο να δείτε μια σημαντική ταλάντευση σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Υπάρχουν εξαιρέσεις. Τα παρακάτω θα μπορούσαν να προκαλέσουν μεγάλη διακύμανση στο σκορ σου (σκεφτείτε 25 βαθμούς ή περισσότερους) σε έναν ή δύο μήνες:

Μια παραβατικότητα: Επειδή το ιστορικό πληρωμών είναι μια από τις μεγαλύτερες επιρροές στο σκορ σας, θα τσιμπήσει για να έχει μια σημαντική καθυστέρηση πληρωμής στην πιστωτική έκθεσή σας. Η πτώση σε μια πληρωμή λογαριασμού κατά 30 ημέρες ή περισσότερο θα μπορούσε να προκαλέσει το σκορ σου να πάρει ένα μεγάλο χτύπημα.

Εάν χάσατε έναν από τους λογαριασμούς σας, κάντε το καλύτερό σας για να πάρετε το τρέχον όσο το δυνατόν νωρίτερα. Μια παραβατικότητα 60 ημερών είναι χειρότερη από μια παραβατική περίοδο 30 ημερών και μια παραβατικότητα 90 ημερών είναι ακόμα χειρότερη, οπότε πληρώνει για να επιστρέψει γρήγορα σε καλή κατάσταση.

Μια αλλαγή στο φορτίο χρέους της πιστωτικής σας κάρτας: Μια άλλη σημαντική επίδραση στη βαθμολογία σας είναι τα οφειλόμενα ποσά ή ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης σας (πόσα οφείλετε σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο). Μια άνοδος του χρέους πιστωτικών καρτών θα επιδεινώσει το ποσοστό χρήσης σας, το οποίο μπορεί να μειώσει το αποτέλεσμά σας.

Αλλά το αντίθετο ισχύει επίσης. Αν πάρετε ένα μεγάλο απροσδόκητο και χρησιμοποιήστε το για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσής σας θα βυθιστεί. Αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει δραματικά τα αποτελέσματά σας μέσα σε ένα μήνα.

Η Lindsay Konsko είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική εταιρεία χρηματοδότησης. Twitter: @lkonsko.

Ενημερώθηκε στις 27 Ιουνίου 2017.