Αυτό που ο Dave Ramsey δεν γνωρίζει για τις πιστωτικές κάρτες

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι για όλους. Αλλά όταν χρησιμοποιούνται σωστά, μπορούν να παρέχουν ανταμοιβές και προνόμια που δεν μπορείτε να πάρετε οπουδήποτε αλλού - οφέλη που μπορείτε να πάρετε χωρίς να ξοδέψετε επιπλέον χρήματα.

Ο Dave Ramsey, ένας δημοφιλής προσωπικός οικονομικός εμπειρογνώμονας, δεν είναι ντροπαλός για την περιφρόνησή του για τις πιστωτικές κάρτες. Συχνά αναφέρει τα στοιχεία που δείχνουν ότι οι καταναλωτές δαπανούν περισσότερο όταν τα χρησιμοποιούν έναντι μετρητών και ότι η πλειοψηφία των χρηστών πιστωτικών καρτών δεν πληρώνουν το υπόλοιπό τους στο σύνολό τους κάθε μήνα.

Λαμβάνοντας αυτές τις πληροφορίες μεμονωμένα, η στάση του Ramsey ότι δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα σαν η υπεύθυνη χρήση της πιστωτικής κάρτας φαίνεται να έχει νόημα. Και υπάρχουν άνθρωποι που θα κάνουν καλά για να λάβουν σοβαρά υπόψη τη συμβουλή του. Αλλά αυτό που δεν αναγνωρίζει ποτέ ο Ramsey είναι ότι δεν υπάρχει προσέγγιση ενός μεγέθους για όλα τα προσωπικά οικονομικά ή κάποιο συγκεκριμένο χρηματοοικονομικό προϊόν. Μερικοί άνθρωποι χειρίζονται τα οικονομικά τους πιο υπεύθυνα από τους άλλους.

Θα ξοδέψετε πραγματικά περισσότερα;

Αρκετές μελέτες υποστηρίζουν την αντίληψη ότι οι καταναλωτές που πληρώνουν με πιστωτικές κάρτες συνήθως ξοδεύουν περισσότερα από όσα χρησιμοποιούν μετρητά. Ο Ramsey αναφέρει ειδικότερα μια μελέτη Dun & Bradstreet που κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι πλαστικοί χρήστες δαπανούν περισσότερο κατά μέσο όρο από εκείνους που μεταφέρουν μόνο μετρητά. Η μελέτη έλεγε ότι αυτό συμβαίνει επειδή είναι πιο ψυχολογικά επώδυνο να παραδώσουμε μετρητά από ό, τι πρόκειται να περάσουμε από μια κάρτα, είτε με πιστωτική είτε με χρεωστική. (Η Ramsey συστήνει τη χρήση χρεωστικών καρτών.)

Υπάρχουν ανεκδοτολογικές ενδείξεις που φαίνεται να δείχνουν προς αυτή την κατεύθυνση. Για παράδειγμα, το 2004, όταν πολλά εστιατόρια γρήγορου φαγητού άρχιζαν να παίρνουν πιστωτικές κάρτες, τότε ο διευθύνων σύμβουλος της Wendy, John Schuessler, ανέφερε ότι η μέση συναλλαγή για τις αγορές πιστωτικών καρτών ήταν 7 δολάρια, σε σύγκριση με 5 δολάρια για αγορές μετρητών, αύξηση κατά 40%.

Ωστόσο, μια μελέτη του 2009 που διεξήχθη από τους καθηγητές οικονομικών του πανεπιστημίου Carnegie Mellon Elif Incekara-Hafalir και George Loewenstein διαπίστωσε ότι "η χρήση πιστωτικών καρτών δεν αύξησε σημαντικά, κατά μέσον όρο, τις δαπάνες" για τα θέματα της μελέτης.

Το συμπέρασμα της μελέτης αυτής δεν αποκλείει απαραιτήτως ή δεν αμφισβητεί άλλη έρευνα επί του θέματος. Αλλά αυτό που υποδηλώνει είναι ότι τα δεδομένα μελέτης δεν μπορούν να παρεκταθούν σε μια τυποποιημένη απάντηση που ισχύει για όλους. Οι χρήστες των πιστωτικών καρτών μπορούν να αποφύγουν την υπερβολική επιβάρυνση διατηρώντας έναν μηνιαίο προϋπολογισμό και παρακολουθώντας με επιμέλεια τις δαπάνες τους - ακριβώς όπως οι άνθρωποι που δεν χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες.

Η πληρωμή τόκων πιστωτικών καρτών δεν είναι δεδομένη

Σύμφωνα με τα στοιχεία που δημοσίευσε η American Bankers Association τον Δεκέμβριο του 2015, σχεδόν το 30% των λογαριασμών πιστωτικών καρτών είναι "συναλλαγές", που σημαίνει ότι πληρώνονται πλήρως κάθε μήνα και δεν παρουσιάζουν ενδιαφέρον. Αντιστρόφως, το 41% ​​των λογαριασμών είναι ανακυκλούμενους λογαριασμούς, που σημαίνει ότι έχουν ένα υπόλοιπο από τον ένα μήνα στο άλλο, αυξάνοντας το ενδιαφέρον για το μη καταβληθέν ποσό. Το υπόλοιπο 29% είναι αδρανές.

Με περισσότερους καταναλωτές που φέρνουν ισορροπία στις κάρτες τους κάθε μήνα από το να τους πληρώνουν μακριά, δεν είναι παράλογο να υποδείξουμε ότι οι άνθρωποι πρέπει να σκεφτούν δύο φορές πριν χρησιμοποιήσουν τις πιστωτικές κάρτες. Με σχεδόν το 60% των λογαριασμών πιστωτικών καρτών είτε αδρανείς είτε πλήρεις κάθε μήνα, ωστόσο, δεν φαίνεται ότι το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι αναπόφευκτο για όλους τους χρήστες, όπως προτείνει συχνά ο Ramsey.

Δεν θα πλούσετε, αλλά μπορείτε να πάρετε περισσότερα

Ο Ramsey προσθέτει στο επιχείρημά του ενάντια στις πιστωτικές κάρτες, λέγοντας: "Κανένας δεν λέει ποτέ πλούσιος από τα σημεία της πιστωτικής κάρτας." Και είναι σωστό. Δεν υπάρχουν εκατομμυριούχοι με πιστωτική κάρτα έξω εκεί.

Αλλά "πλουτίσεις" δεν είναι ο σκοπός ή η υπόσχεση των ανταμοιβών της πιστωτικής κάρτας. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θέλουν να χρησιμοποιήσετε τις κάρτες τους, έτσι ώστε να προσφέρουν τα μετρητά, τα σημεία και τις ανταμοιβές ταξιδιού ως κίνητρο για να το κάνουν. Χρησιμοποιήστε μια κάρτα για αγορές που θα είχατε κάνει ούτως ή άλλως - για είδη παντοπωλείου, για παράδειγμα, ή φυσικό αέριο για το αυτοκίνητό σας - και μπορείτε να συγκεντρώνετε ανταμοιβές εύκολα. Ανάλογα με το ποσό που ξοδεύετε σε ένα χρόνο, μπορείτε να κερδίζετε εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια σε ανταμοιβές κάθε χρόνο χωρίς να αλλάζετε τις συνήθειες σας.

Αυτό λειτουργεί μόνο, φυσικά, αν χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα με υπευθυνότητα.

Συμβουλές για υπεύθυνη χρήση πιστωτικών καρτών

Η συμβουλή του Ramsey δεν είναι σωστή για κάθε καταναλωτή, αλλά δεν είναι σωστή λανθασμένος για κάθε καταναλωτή, είτε. Πολλοί άνθρωποι δαπανούν πράγματι περισσότερο όταν χρησιμοποιούν πλαστικές - πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες - από ό, τι αν χρησιμοποιούσαν μετρητά, και αυτό μπορεί να οδηγήσει σε χρεοκοπία για κάποιους. Ωστόσο, η ανάπτυξη υπεύθυνων δαπανών και δανειστικών συμπεριφορών μπορεί να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από την προσφορά των πιστωτικών καρτών χωρίς να χρειάζεται να αντιμετωπίσετε τον πονοκέφαλο του χρέους.

Προϋπολογισμός και παρακολούθηση των εξόδων σας.Είτε είστε σε χρέη είτε όχι, η δημιουργία μηνιαίου προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε τις δαπάνες σας. Απλά έχοντας κάποιον δεν θα επιβάλει μαγικά την πειθαρχία, ωστόσο. Η παρακολούθηση των δαπανών σας είναι το κλειδί για να βεβαιωθείτε ότι παραμένετε εντός του προϋπολογισμού σας. Εάν διαπιστώσετε ότι η χρήση πιστωτικής κάρτας σας προκαλεί να υπερβείτε τον προϋπολογισμό σας, σκεφτείτε να αλλάξετε μετρητά μέχρι να έχετε αναπτύξει τον απαραίτητο έλεγχο.

Κρατήστε ταμείο έκτακτης ανάγκης.Πολλοί άνθρωποι πηγαίνουν στο χρέος πιστωτικών καρτών επειδή συμβαίνει κάτι κακό - το αυτοκίνητο σπάει ή χάνουν μια δουλειά - και δεν έχουν αρκετή εξοικονόμηση για να ξεπεράσουν τη θύελλα. Είναι σημαντικό να συμπεριλάβετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης στον προϋπολογισμό σας. Φροντίστε τις συνεισφορές σε αυτό το αμοιβαίο κεφάλαιο ως υποχρέωση που πρέπει να πληρώσετε και όχι μόνο να σώσετε ό, τι έχει απομείνει (αν υπάρχει) στο τέλος του μήνα.Το περισσότερο από ένα μαξιλάρι μετρητών που έχετε, τόσο λιγότερο πιθανό θα χρειαστεί πιστωτικές κάρτες για να σας κρατήσει στη ζωή.

Πληρώστε το υπόλοιπο ολόκληρο κάθε μήνα. Μπορεί να είναι δελεαστικό να αναβάλει την πληρωμή του λογαριασμού σας για μια άλλη ημέρα. Εγγραφείτε για ληξιπρόθεσμες υπενθυμίσεις από την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και σκεφτείτε να ρυθμίσετε την αυτόματη πληρωμή για την πλήρη ισορροπία της κάρτας, ώστε να μην ξεχάσετε.

Μην εγγραφείτε για μια κάρτα μόνο για το επίδομα.Πολλές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν μπόνους εγγραφής για να προσελκύσουν νέους πελάτες. Αλλά πρέπει να ικανοποιήσετε μια απαίτηση δαπανών σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα για να λάβετε το μπόνους. Εάν δεν πληροίτε την απαίτηση με τις κανονικές δαπάνες που έχουν εγγραφεί στον προϋπολογισμό, μπορεί να είστε καλύτεροι με μια κάρτα με χαμηλότερη απαίτηση δαπανών, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει χαμηλότερο μπόνους.

Η κατώτατη γραμμή

Για όλα τα δεδομένα που παράγονται από μελέτες, δεν ταιριάζουν σε κάθε περίπτωση. Για παράδειγμα, ενώ μια μελέτη του 2015 από την Experian δείχνει ότι οι χιλιετηρίδες έχουν τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα όλων των γενεών, μερικές καταλαβαίνουσες χιλιετίες έχουν αναλάβει την πίστη τους και έχουν κερδίσει αξιοζήλευτη βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας.

Οι συμβουλές του Ramsey σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες είναι αξιοσέβαστες. Όσοι έχουν αγωνιστεί με υπερχρέωση και χρέος πιστωτικών καρτών κατά το παρελθόν θα το πήγαιναν καλά, και αυτοί που είναι νέοι στις πιστωτικές κάρτες πρέπει να το γνωρίζουν. Αλλά εκατομμύρια Αμερικανοί ασκούν υπεύθυνη χρήση πιστωτικών καρτών και απολαμβάνουν ανταμοιβές και προνόμια χωρίς να θυσιάζουν την οικονομική τους ευημερία.