Ramsey είναι λάθος: Γιατί πρέπει να πάρετε τον εργοδότη 401 (k) αγώνα πριν από την πληρωμή off χρέος πιστωτικών καρτών

Εδώ στο Investmentmatome, θέλουμε να σας βοηθήσουμε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας. Εάν εργάζεστε για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών, μπορεί να σας μπερδέψει για το αν πρέπει ή όχι να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Ο οικονομικός γκουρού Dave Ramsey λέει όχι, αλλά διαφωνούμε. Εδώ γιατί.

Ποιος είναι ο Dave Ramsey;

Ο Dave Ramsey είναι ένας δημοφιλής οικονομικός γκουρού και ραδιοφωνικός σταθμός. Είναι αντι-χρέος και αντι-πιστωτική κάρτα και πιστεύει ότι μπορείτε να εργαστείτε γύρω από χρειάζονται ένα πιστωτικό αποτέλεσμα. Έχουμε την τάση να διαφωνούμε μαζί του, επειδή πιστεύουμε ότι οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να κερδίσουν χρήσιμες ανταμοιβές και έχοντας ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα ανοίγει πολλές πόρτες για σας. Αλλά μπορούμε να συμφωνήσουμε σε ένα πράγμα: Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι το χειρότερο.

Δεδομένου ότι η πιο ακριβή μορφή χρηματοδότησης, διατηρώντας μια ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα μπορεί να σας κοστίσει χιλιάδες τόκους πολύ γρήγορα. Εξαιτίας αυτού, πιστεύουμε ότι θα πρέπει να εξοφλήσετε αμέσως την πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος, αλλά όχι εις βάρος του αγώνα 401 (k), ένα όφελος που ο Ramsey σκέφτεται να αγνοήσετε μέχρι το χρέος σας - όλα αυτά, εκτός από την υποθήκη σας - πληρώνεται εντελώς.

Το μαθηματικό είναι διασκεδαστικό: Γιατί πρέπει να αποθηκεύσετε μέχρι τον αγώνα πριν αντιμετωπίσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με χορηγία, όπως το 401 (k), μπορείτε να το αγνοήσετε. Ομοίως, αν ο εργοδότης σας έχει μια επιλογή 401 (k) αλλά δεν ταιριάζει, πληρώστε πρώτα το χρέος της πιστωτικής κάρτας. Αλλά αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, θα περάσετε δωρεάν τα χρήματα αν επιλέξετε να μην συμμετάσχετε.

Μισθός	Οι κανόνες αντιστοίχισης	Ετήσιες συνεισφορές + αγώνα
$48,000	100% των συνεισφορών μέχρι 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% των συνεισφορών έως 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Οι περισσότεροι αγώνες 401 (k) θα σας εξασφαλίσουν εγγυημένη απόδοση 50-100%. Αυτή είναι μια δύσκολη επιστροφή για να ταιριάζει. Ακόμα δεν είμαστε πεπεισμένοι; Ας κάνουμε κάποια μαθηματικά!

Εδώ είναι το σενάριο: Έχετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας ύψους $ 15.000 και ένα επιτόκιο 18%. Πληρώνεστε μία φορά το μήνα και οι συνεισφορές σας 401 (k) είναι σε ένα Roth 401 (k), έτσι τα χρήματα έχουν ήδη φορολογηθεί - αυτό απλοποιεί την υπόθεση και διατηρεί εξοικονόμηση φόρων από την εξίσωση. Έχετε 1,000 δολάρια ανά μήνα για να βάζετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας και τις αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση.

Αν βάζετε το 5% του εισοδήματός σας στο 401 (k) σας, αυτό είναι $ 200 το μήνα, δίνοντάς σας επιπλέον $ 800 το μήνα για να βάζετε χρέος πιστωτικών καρτών. Θα σας χρειαστούν 22 μήνες για να εξοφλήσετε το χρέος σας και θα πάρετε ενδιαφέρον ύψους 2.436 €. Εάν δεν συνεισφέρετε στο 401 (k) σας, θα τοποθετήσετε ολόκληρο το ποσό των 1.000 δολαρίων / μήνα για το χρέος, πληρώνοντάς το σε 17 μήνες και κερδίζοντας $ 1.833 σε τόκους.

Με τη διοχέτευση ολόκληρου του $ 1.000 προς το χρέος, θα εξοικονομήσετε χρήματα ύψους 603 δολαρίων. Ωστόσο, αν πληρώσετε 603 δολάρια και επωφεληθείτε από τον αγώνα του εργοδότη σας για 22 μήνες, θα κερδίζετε μεταξύ $ 2.200 και $ 4.400 (50-100%) σε αγώνες μόνο και αυτό είναι πριν λάβετε υπόψη τη μαγεία του σύνθετου ενδιαφέροντος.

Αγώνας	Συνολικό ποσό που επενδύθηκε σε 22 μήνες - συνεισφορές και αντιστοίχιση	Τόκοι που εισπράχθηκαν - 5% αυξημένοι σε μηνιαία βάση
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Αποκλείοντας επιπλέον $ 603 σε τόκους, θα κερδίζετε μεταξύ $ 2.526 και $ 4.834 σε αγώνες και ενδιαφέρον. Αυτό σημαίνει ότι επενδύοντας στον αγώνα, ενώ εξοφλείτε το χρέος, θα βελτιστοποιήσετε τα οικονομικά σας μεταξύ $ 1.923 και $ 4.231. Αυτοί οι αριθμοί δεν κρύβονται - ο Ράμσσε είναι λάθος.

Ο Ramsey συστήνει να βρεθεί το 15% προς συνταξιοδότηση μετά την εξόφληση του χρέους και την εξοικονόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Η διαφορά πέντε μηνών μεταξύ του σχεδίου πληρωμής του χρέους μας και του σχεδίου Ramsey θα δαπανηθεί επιθετικά για την εξοικονόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης ενώ συνεχίζει να παραιτείται από τον αγώνα του εργοδότη. Σας συνιστούμε επίσης την εξοικονόμηση για επείγουσες καταστάσεις, αλλά μην πιστεύετε ότι είναι απαραίτητο να αγνοήσετε τις αποταμιεύσεις σας από τη συνταξιοδότηση ενώ κάνετε κάτι τέτοιο.

Συμπέρασμα: Η πληρωμή του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας είναι σημαντική, αλλά η επένδυση στον εργοδότη σας 401 (k) αντιστοιχεί πρώτα στην πιο αίσθηση μαθηματικά. Εάν θέλετε να βελτιστοποιήσετε τα οικονομικά σας στο μέγιστο βαθμό - συμβάλλετε στην απόκτηση του αγώνα και στην πληρωμή του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας επιθετικά με το υπόλοιπο διακριτικού εισοδήματός σας.

Επιχειρηματίας που σας προσφέρει εικόνα χρημάτων μέσω του Shutterstock