Το χρέος είναι κακό ... αλλά αυτά τα χρέη είναι φοβερά

Με τον Brian McCann

Μάθετε περισσότερα για τον Brian στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Οι Αμερικανοί αγαπούν το χρέος. Δεν μπορούμε να σταματήσουμε να αγοράζουμε πράγματα ακόμα κι αν δεν έχουμε τα χρήματα για να τα πληρώσουμε.

Αυτό είναι κακό για προφανείς λόγους. Η πληρωμή του χρέους αποκαλύπτει άλλες δαπάνες, έτσι ώστε να μην ξοδέψετε πραγματικά τα χρήματά σας για αυτό που θέλετε πια - ξοδεύετε τα χρήματά σας σε ό, τι συνήθιζε να θέλει. Στην ουσία, διαπραγματεύεστε μια άμεση αγορά για μια τρέχουσα ροή πληρωμών, μειώνοντας την οικονομική σας ευελιξία. Σχεδόν κάθε τρομερή οικονομική κατάσταση που έχω δει είναι αποτέλεσμα της υπερβολικής χρέωσης.

Περιστασιακά θα ακούσετε τους ανθρώπους να σας διαβεβαιώνουν ότι υπάρχει "καλό χρέος" και "κακό χρέος". Νομίζω ότι αυτό είναι ένας τρομερός κανόνας. Καλύτερα να το σκεφτείς όλα το χρέος είναι τόσο κακό. Στην καλύτερη περίπτωση, κάποιο χρέος δεν είναι τόσο καλό. Τα υπόλοιπα είναι πραγματικά τρομερά. Το χειρότερο από τα χειρότερα; Χρέος πιστωτικών καρτών.

Δεν είναι τόσο καλό χρέος

Κάποιο χρέος μπορεί να είναι απαραίτητο και, αν χρησιμοποιηθεί με σύνεση, μπορεί να σας βοηθήσει να ανταποκριθείτε στους οικονομικούς σας στόχους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει μια υποθήκη με πληρωμές που ταιριάζουν καλά στη μηνιαία ταμειακή σας ροή. Συχνά, ωστόσο, αυτό μπορεί να ξεφύγει από τον έλεγχο.

Όταν για πρώτη φορά μετακόμισα στην Καλιφόρνια - γη ακίνητης περιουσίας σε υψηλές τιμές - αγόρασα ένα αρχοντικό σε τιμή που ήταν πολύ μέσα μου. Αλλά ο δανειστής υποθηκών με ενθάρρυνε να δανειστώ πολύ περισσότερο από ό, τι ήθελα να αναλάβω. Η πληρωμή θα αντιπροσωπεύει περισσότερο από το 60% της αμοιβής μου στο σπίτι.

Αυτό το είδος γελοιοποιημένης σκέψης προήλθε από ορισμένους οικονομικούς συμβούλους και τον κλάδο των ακινήτων, που μας ενθαρρύνουν να «αγοράσουμε το πιο σπίτι που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - θα μεγαλώσετε σε αυτό». Προτιμώ να αγοράσω μόνο αυτό που χρειάζομαι και να ιδρώσω περιουσιακού στοιχείου όσο το δυνατόν περισσότερο. Εάν πρέπει να αναλάβετε το όχι τόσο καλό χρέος, να μείνετε μακριά από τις υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και τις επιλογές χαμηλής πληρωμής. Οι υποθήκες μπορεί να είναι ένα απαραίτητο κακό, αλλά φροντίστε να κρατάτε τη δική σας στο "απαραίτητο" τέλος και όχι στο "κακό".

Τα δάνεια σπουδαστών μπορούν επίσης να είναι ένα απαραίτητο κακό. Δεδομένης της ικανότητας κερδοφορίας που μπορεί να μεταφέρει ένας πτυχός, μπορεί να είναι μια σοφή κίνηση για να δανειστείτε για το σχολείο. Αλλά δανείστε μόνο τι είναι απαραίτητο.

Λαμβάνοντας τα σκουπίδια έξω και τον καθαρισμό του μπάνιου είναι απαραίτητα. Κρατήστε το χρέος στην ίδια κατηγορία.

Πραγματικά τρομερό χρέος

Το χρέος που οι περισσότεροι θεωρούν απλώς κακό είναι στην πραγματικότητα πραγματικά τρομερό. Τα χρέη πιστωτικών καρτών και τα δάνεια αυτοκινήτων είναι δύο από τους χειρότερους παραβάτες.

Τα καινούργια αυτοκίνητα χάνουν ένα σημαντικό κομμάτι της αξίας τους αμέσως μόλις φεύγουν από την παρτίδα του ντήλερ. Ο δανεισμός σε μεγάλο βαθμό για να αγοράσετε ένα είναι μια κακή χρήση των χρημάτων. Συχνά προτείνω στους πελάτες να παίρνουν χρήματα που θα χρησιμοποιήσουν για την πληρωμή ενός νέου αυτοκινήτου και να τα αποθηκεύσουν μέχρι να έχουν τουλάχιστον το 50% της τιμής αγοράς του αυτοκινήτου. Αυτό εξασφαλίζει ότι ο στόχος είναι πραγματικά σημαντικός. Συχνά, αφού έχουν εργαστεί για να σώσουν αυτά τα μετρητά, αποφασίζουν ότι ένα καινούργιο αυτοκίνητο δεν είναι τόσο σημαντικό μετά από όλα.

Αλλά εγώ σώζω το μεγαλύτερο μέρος της περιφρόνησής μου για το χρέος πιστωτικών καρτών. Αυτό είναι πραγματικά τρομερό χρέος και στις περισσότερες περιπτώσεις είναι εντελώς περιττό. Σκεφτείτε αυτό το διάγραμμα από την Federal Reserve Bank of St. Louis, η οποία συγκρίνει το συνολικό ποσό της ανακυκλούμενης πίστωσης (κυρίως χρέους πιστωτικών καρτών) στη χώρα αυτή με τον πληθυσμό των ΗΠΑ:

Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, φαινόταν ότι αναπτύξαμε καλές συνήθειες και ότι το ανακυκλούμενο χρέος άρχισε να μειώνεται. Πιο πρόσφατα, άρχισε να ανεβαίνει σε προηγούμενες γραμμές τάσης. Ποτέ δεν μαθαίνουμε.

Δεδομένου ότι τα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες είναι συχνά βόρεια του 14%, πρόκειται για φρικτή χρήση δανεισμού. Σκεφτείτε το εξής: Εάν πληρώσετε 30 δολάρια για ένα δείπνο πίτσας και στη συνέχεια μεταφέρετε το χρέος σε ετήσιο επιτόκιο 14%, θα χρωστάτε περίπου 45 δολάρια σε τρία χρόνια. Θέλετε πραγματικά να πληρώσετε 50% περισσότερο για την πίτσα σας για να μην πληρώσετε για αυτό σήμερα; Αν πραγματικά ενδιαφέρεστε να βελτιώσετε την οικονομική σας κατάσταση, καταργήστε το χρέος πιστωτικών καρτών το συντομότερο δυνατό. Τοποθετήστε τα επιπλέον μετρητά για τη χρηματοδότηση των στόχων σας εκ των προτέρων.

Δουλεύω με πολλές νέες οικογένειες. Συχνά οι νέοι πελάτες έχουν υποθήκη, δάνεια σπουδαστών, δάνεια αυτοκινήτων και χρεωστικές κάρτες. Αυτό αποτελεί μια πρόκληση για την επίτευξη οποιωνδήποτε μακροπρόθεσμων στόχων. Οι πληρωμές του χρέους παραγκωνίζουν την ικανότητα των οικογενειών να χρηματοδοτούν μακροπρόθεσμους στόχους - συμπεριλαμβανομένης της συνταξιοδότησης.

Την επόμενη φορά που θα μπείτε στον πειρασμό να δανειστείτε, θεωρήστε το χρέος λέξη τεσσάρων γραμμάτων.

Κορυφή εικόνας μέσω του iStock. Infographic μέσω της Τράπεζας της Federal Reserve Bank of St. Louis.