Τι να κάνετε με τα πλεονεκτήματα 529 Plan College Funds

Πληρώνοντας για το κολέγιο είναι ένα από τα μεγαλύτερα οικονομικά ορεινά οικογένειες πρέπει να αναρριχηθεί. Ένας σπάνιος λίγοι επιμελείς αποταμιευτές βρίσκονται στην εκπληκτική θέση του να έχουν περισσότερα χρήματα από ό, τι πραγματικά χρειάζονται.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι γονείς και οι παππούδες βρήκαν τους εαυτούς τους με πάρα πολλά χρήματα που εξοικονομούνται για το κόστος ενός κοριτσιού. Αυτά κυμαίνονται από την ευτυχισμένη (ο φοιτητής λαμβάνει μια γενναιόδωρη υποτροφία) στο τραγικό (ο μαθητής πεθαίνει πριν φτάσει στην ηλικία του κολλεγίου). Συνηθέστερα, το παιδί αποφασίζει να μην πάει στο κολέγιο μετά από όλα.

Το πιο δημοφιλές όχημα για την αποταμίευση κολλεγίων είναι το σχέδιο 529, ένας τύπος επενδυτικού λογαριασμού που ονομάζεται μετά από το τμήμα του ομοσπονδιακού φορολογικού κώδικα που το δημιούργησε. Παρόλο που οι συνεισφορές δεν εκπίπτουν στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση, ορισμένα κράτη επιτρέπουν σε αυτά να γίνουν με προκαταβολικά χρήματα. Το κύριο όφελος από αυτά τα σχέδια είναι ότι οποιαδήποτε κέρδη από την επένδυση είναι αφορολόγητα αν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για την κάλυψη των εκπαιδευτικών δαπανών όπως τα δίδακτρα, το δωμάτιο και το σκάφος.

Υπάρχει μια ποινή 10% για την απόσυρση κεφαλαίων από ένα σχέδιο 529 για κάτι άλλο από το κόστος του κολλεγίου, οπότε είναι σημαντικό να είστε στρατηγικός εάν υπάρχει ένας καλός λόγος να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για σκοπούς άλλους από την τριτοβάθμια εκπαίδευση. Ο Paul Curley, διευθυντής της έρευνας αποταμίευσης κολλεγίων στο Strategic Insight, μια εταιρεία έρευνας αγοράς στη Βοστώνη, αναφέρει ότι περίπου το 10% των διανομών από τα 529 σχέδια δεν χρησιμοποιούνται για την κάλυψη δαπανών.

Αν καταλήξετε σε πλεονάζοντα κεφάλαια σε ένα σχέδιο 529, υπάρχουν αρκετές επιλογές για την υπεύθυνη διαχείριση των χρημάτων.

Μην το αγγίζετε

"Το να μην κάνεις τίποτα είναι μια επιλογή", λέει ο Chad Nehring, οικονομικός σύμβουλος στον εννοιολογικό οικονομικό σχεδιασμό στο Appleton του Ουισκόνσιν. "Μπορείτε κυριολεκτικά να αφήσετε τα χρήματα να κάθονται εκεί για ένα άπειρο χρονικό διάστημα, αν θέλετε."

Το πλεονέκτημα της αποχώρησης των χρημάτων στο λογαριασμό είναι ότι μπορείτε να αποφασίσετε αργότερα πώς να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Ίσως ο φοιτητής να επιδιώξει τελικά ένα προηγμένο πτυχίο, και τα χρήματα που είχαν εξοικονομηθεί για την προπτυχιακή του εκπαίδευση μπορεί να καλύψει το κόστος του μεταπτυχιακού σχολείου. Εάν τα χρήματα εξακολουθούν να κάθονται εκεί όταν τα παιδιά των μαθητών είναι έτοιμα για κολέγιο, τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να δημιουργήσουν κεφάλαια για αυτούς.

Αλλάξτε τον δικαιούχο

"Συνηθέστερα, βλέπουμε μια μεταφορά σε έναν άλλο δικαιούχο", λέει ο Nehring. Οι δικαιούχοι αλλαγές μπορούν να γίνουν μία φορά το χρόνο και μπορεί να υπάρχει μόνο ένας δικαιούχος που έχει εκχωρηθεί στον λογαριασμό τη φορά. Δεν υπάρχουν φορολογικές συνέπειες εφόσον ο νέος δικαιούχος είναι μέλος της οικογένειας, σύμφωνα με την IRS. Σε οικογένειες με πολλαπλά παιδιά, δεν είναι ασυνήθιστο οι πόροι που δεν χρειάζονταν για ένα μεγαλύτερο παιδί να μεταφέρονται σε έναν αδελφό. Ο Nehring συνιστά να εξοικονομηθούν τα χρήματα για την επόμενη γενιά αν δεν χρειαστεί αμέσως. Εάν τα χρήματα εξοικονομούνταν από τους γονείς του μαθητή, θα μπορούσε να τους αρέσει η ιδέα να προετοιμαστούν πολύ νωρίτερα για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση των εγγονιών τους.

Πληρώστε την ποινή

Είτε η απόσυρση των κεφαλαίων νωρίτερα λόγω οικονομικών δυσχερειών είτε η αναχρηματοδότηση των χρημάτων για τη συνταξιοδότηση μετά την ανάπτυξη των παιδιών, υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες η χρήση των μετρητών για έξοδα εκτός κολλεγίου φαίνεται εύλογη. Η Eda Kauffman, κοινωνική λειτουργός στη Φιλαδέλφεια, εκμεταλλεύτηκε την ευκαιρία να πάρει τις κόρες της στη Νοτιοανατολική Ασία για τρεις μήνες, όταν ο σύζυγός της, δάσκαλος, έλαβε άδεια. Αποφάσισαν ότι η αξία του ταξιδιού ήταν αρκετά σημαντική ώστε να δικαιολογείται η επιδρομή στους κολεγιακούς λογαριασμούς των κοριτσιών.

"Το είδαμε ως μια πραγματική εκπαιδευτική εμπειρία", λέει ο Kauffman. "Κάναμε μια απόφαση να βγάλουμε λεφτά έξω. Υπήρξε μια μικρή ποινή, αλλά αξίζει τον κόπο."

Ένα σπάνιο περιστατικό

Ο αριθμός των οικογενειών που καταλήγουν με πάρα πολλά που σώζονται για το κολλέγιο είναι εξαιρετικά μικρός. Ο Curley εκτιμά ότι το 0,1% των οικογενειών υπερπληρώνει. Η πιθανότητα συσσώρευσης πλεονάσματος δεν πρέπει να αποθαρρύνει την αποταμίευση στην πρώτη θέση, λέει. Η εξοικονόμηση χρημάτων μειώνει το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να δανειστεί ο σπουδαστής και τα χρήματα σε ένα σχέδιο 529 αντιμετωπίζονται ευνοϊκότερα στους υπολογισμούς της οικονομικής βοήθειας από ό, τι τα κονδύλια που διατηρούνται σε λιγότερο περιοριστικούς λογαριασμούς.

Για τη δική του 2χρονη κόρη, ο Curley θέτει 25 δολάρια το μήνα σε σχέδιο 529. "Οι άνθρωποι πρέπει να σκεφτούν τις επιλογές τους", λέει. "Είκοσι πέντε δολάρια το μήνα είναι δύσκολο, αλλά είναι εφικτό για τις περισσότερες οικογένειες. Κάθε δολάριο κάνει τη διαφορά."

Virginia C. McGuire είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση για Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @vcmcguire και επάνω Google+ .

Εικόνα μέσω iStock.