Οικογενειακά δάνεια: Πώς να αποφύγετε το δράμα

Οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν συμφωνούν πάντοτε, αλλά όταν πρόκειται για δανεισμό χρημάτων στην οικογένεια, υπάρχει συναίνεση: Περάστε προσεκτικά.

Εάν ένα ενήλικο παιδί χρειάζεται βοήθεια για την αγορά ενός πρώτου σπιτιού ή έχει μια πολλά υποσχόμενη επιχειρηματική ιδέα, ένα οικογενειακό δάνειο μπορεί να είναι μια γρήγορη και βολική επιλογή. Αλλά υπάρχει ο κίνδυνος να δραματίσουν το δρόμο.

Εδώ είναι συμβουλές για δανεισμό και δανεισμό χρημάτων μεταξύ συγγενών.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα οικογενειακών δανείων

Υπάρχουν πλεονεκτήματα ενός οικογενειακού δανείου για έναν δανειολήπτη: κανένας πιστωτικός έλεγχος, χαμηλός ή μηδενικός τόκος και ευέλικτοι όροι αποπληρωμής.

Μπορεί επίσης να είναι ένας τρόπος για να βοηθήσει τους νέους ενηλίκους να μάθουν για την οικονομική ευθύνη, λέει ο Walter Pressey, συνταξιούχος οικονομικός διευθυντής στη Βοστώνη, ο οποίος δανείστηκε χρήματα σε δύο από τα τέσσερα ενήλικα παιδιά του με την LoanKin, μια ιστοσελίδα εξυπηρέτησης δανείων.

Αλλά τα δάνεια μπορεί να είναι άβολα τόσο για τον δωρητή όσο και για τον παραλήπτη. Αν είστε οικογενειακή ATM, ίσως έχετε πρόβλημα να πείτε "όχι" και έτσι να θέσετε σε κίνδυνο τα δικά σας οικονομικά. Εάν είστε η οικογένεια που ζητάει χρήματα, μπορεί να αισθανθείτε την υποχρέωση πληρωμών που επηρεάζουν τη σχέση.

Προτού δανείσετε χρήματα, οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να εξετάσετε τον αντίκτυπο στους δικούς σας στόχους, όπως η συνταξιοδότηση. Και ενώ ο αγαπημένος σας άνθρωπος μπορεί να έχει κάθε πρόθεση να σας πληρώσει, βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά με τα χρήματα αν τα πράγματα πάνε νότια, λέει ο Eric Gabor, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με την Eagle Grove Advisors στο New Jersey.

Τα οικογενειακά δάνεια μπορούν επίσης να έρθουν με φορολογικές εκτιμήσεις, είτε ο δανειστής χρεώνει τόκους είτε όχι. Χρεώνετε το μηδενικό ενδιαφέρον και ενδέχεται να αντιμετωπίσετε έναν φόρο δωρεάς. ένας δανειολήπτης που λαμβάνει ένα δώρο μπορεί να πρέπει να το αναφέρει ως φορολογητέο εισόδημα. Αντιμετωπίστε μια χρέωση τόκων και πρέπει να ακολουθήσετε τις κατευθυντήριες γραμμές που καθορίζονται από το IRS για το επιτόκιο που χρεώνετε και να το αναφέρετε ως εισόδημα.

Οι οφειλέτες: Εξαγωγή πρώτων επιλογών

Όταν σταθμίζετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός οικογενειακού δανείου, εξετάστε επίσης εναλλακτικές λύσεις, συμπεριλαμβανομένου ενός προσωπικού δανείου που δανείζεται από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή δανειστή online που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οποιονδήποτε σκοπό.

Τα προσωπικά δάνεια από τις πιστωτικές ενώσεις και τους δανειστές μέσω διαδικτύου έχουν συνήθως πιο ευέλικτες απαιτήσεις όσον αφορά τα προσόντα από ένα τραπεζικό δάνειο. Η λήψη ενός προσωπικού δανείου που συνυπογράφεται από ένα μέλος της οικογένειας που έχει καλή πίστωση μπορεί να απαιτήσει πιο πειθαρχημένη αποπληρωμή από το δανεισμό απευθείας από τον συγγενή και η καταβολή του μπορεί να χτίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Λάβετε υπόψη ότι η μη επιστροφή ενός συνυπογραφέντος δανείου μπορεί να καταστρέψει την πίστωση του αγαπημένου σας προσώπου καθώς και τη δική σας, και αυτός ή αυτή θα πρέπει να το επιστρέψει αν δεν μπορείτε.

Δανειστές: Αξιολογήστε τον λόγο για το αίτημα

Αν δανείζετε τα χρήματα, προσπαθήστε να τοποθετήσετε τα συναισθήματά σας στην άκρη και να δούμε τον λόγο του δανείου. Έχει απορριφθεί το μέλος της οικογένειάς σας από τράπεζες και άλλους δανειστές; Αν ναι, γιατί; Θα βοηθήσει το δάνειό σας να προωθήσει καλές οικονομικές αποφάσεις;

Οι "καλές" λόγοι για ένα δάνειο θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την αγορά ενός σπιτιού ή την έναρξη μιας επιχείρησης, ενώ οι "κακοί" λόγοι θα μπορούσαν να πληρώνουν χρέη πιστωτικών καρτών ή τζόγου, δήλωσε ο Γκαμπόρ.

Όταν η κόρη της Pressey μοιράστηκε την ανησυχία της για την υψηλή ισορροπία της πιστωτικής της κάρτας, χρησιμοποίησε την ευκαιρία να την βοηθήσει με δύο τρόπους. Πρώτον, πρότεινε να δανείσει τα χρήματά της για να εξοφλήσει το χρέος και να τον πληρώσει με χαμηλότερο επιτόκιο. Δεύτερον, τη δίδαξε πώς να χρησιμοποιήσει μια πιστωτική κάρτα σωστά προχωρώντας, εξοφλώντας πλήρως το υπόλοιπο του μήνα, όχι μόνο κάνοντας την ελάχιστη πληρωμή.

Η κόρη του αποπληρώνει το δάνειο χωρίς προβλήματα, λέει.

Καθορίστε τους όρους

Ένας τρόπος για να αποφύγετε μελλοντικά προβλήματα είναι να χρησιμοποιήσετε μια συμφωνία οικογενειακού δανείου, λέει ο Derek Tharp, ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Conscious Capital στο Cedar Rapids της Αϊόβα. Η υπογραφή μιας γραμμής με τα εμπλεκόμενα μέλη της οικογένειας και η εξόφλησή της μπορεί να φαίνεται απρόσωπη, αλλά μπορεί να αποτρέψει τα συναισθήματα και τις διαφωνίες.

Το κλειδί για την ομαλή αποπληρωμή είναι να βεβαιωθείτε ότι το μέλος της οικογένειας που κάνει το δάνειο διευκρινίζει με σαφήνεια τους όρους του δανείου, λέει ο Charley Moore, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Rocket Lawyer, μιας ιστοσελίδας που παρέχει πρότυπα για νομικά έγγραφα, όπως για τα οικογενειακά δάνεια.

Αυτό περιλαμβάνει τον καθορισμό του πότε πρέπει να επιστραφεί το δάνειο, είτε πρόκειται για οφειλόμενες δόσεις είτε για εφάπαξ πληρωμή, και τι συμβαίνει εάν ο οφειλέτης έχει προβλήματα με τις αποπληρωμές.

Ο Pressey συμπεριέλαβε τα παιδιά του στη διαδικασία λήψης αποφάσεων κατά τον καθορισμό των όρων του δανείου ώστε να βεβαιωθεί ότι όλοι οι εμπλεκόμενοι κατάλαβαν τη συμφωνία. Είπε ότι η κόρη του αποφάσισε για το ποσό που θα πληρώσει και πότε έκανε την πληρωμή της, ώστε να μπορέσει να το χρησιμοποιήσει στον προϋπολογισμό της και να οικοδομήσει υγιείς οικονομικές συνήθειες.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.