HomeReady και Home Possible: Δάνεια με 3% κάτω για το 2018
HomeReady by Fannie Mae
Πίνακας περιεχομένων:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Αρχική σελίδα Πιθανό
- Οι επιλογές όταν το 3% κάτω είναι μια πρόκληση
- Crowdsourcing
- Έσοδα από ενοίκια
- Μίσθωση-δική
- Περισσότερες επιλέξιμες ιδιοκτησίες θα μπορούσαν να βοηθήσουν
- Τα συμβατικά δάνεια LTV 97 είναι καλύτερα από τα FHA;
- Τι έπεται?
- Αρχή τη διαδικασία προετοιμασίας υποθηκών
- Συγκρίνω FHA έναντι συμβατικών δανείων
- Εύρημα τους καλύτερους δανειστές μηδενικής και χαμηλής προκαταβολής
Για χρόνια, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης ήταν ο βασιλιάς του ορεινού υποθηκοφυλακείου χαμηλής πληρωμής. Τώρα, οι Fannie Mae και Freddie Mac, οι κυβερνητικές επιχειρήσεις που παρέχουν κεφάλαια στην αγορά ενυπόθηκων δανείων, σχεδιάζουν προϊόντα δανείων για ελπίδες αγοραστών κατοικιών με κοκαλιάρικα λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Με το HomeReady της Fannie Mae και το σπίτι του Freddie Mac Possible, μια προκαταβολή ύψους 3% - ή ό, τι οι δανειστές αναφέρονται ως 97% δάνειο σε αξία, ή LTV - είναι διαθέσιμο στα λεγόμενα συμβατικά δάνεια. Συμβατικά δάνεια είναι τα δάνεια που εκδίδονται πιο συχνά από τους δανειστές.Fannie Mae HomeReady
Ο Jonathan Lawless, αντιπρόεδρος για την ανάπτυξη προϊόντων και οικονομικά προσιτή στέγαση στο Fannie Mae, λέει ότι τα δάνεια FHA με χαμηλό επιτόκιο ενδέχεται να είναι "ακριβά" με προκαταβολικά και ασφάλιστρα ασφάλισης υποθηκών που διαρκούν για τη ζωή του δανείου. να δημιουργήσει ένα ανταγωνιστικό δάνειο χαμηλού δανείου με δική του αξία.Υπάρχουν όρια εισοδήματος τυλιγμένα στο πρόγραμμα HomeReady, εκτός από τις καθορισμένες γειτονιές χαμηλού εισοδήματος. Το τυπικό δάνειο LTV 97 του Fannie δεν έχει τέτοιους περιορισμούς, αν τουλάχιστον ένας δανειολήπτης είναι ένας αγοραστής για πρώτη φορά σπίτι.
Αν και το FHA είναι γνωστό για τις χαλαρές δανειοδοτικές του ανάγκες - συμπεριλαμβανομένου ενός ελάχιστου πιστωτικού αποτελέσματος 580 - το HomeReady της Fannie έχει ένα μικρό δωμάτιο wiggle δικό του. Επιτρέπει στους γονείς να είναι συνιδρυτές - χωρίς να διαμένουν στο σπίτι - και οι πληρωμές από ένα ακίνητο μίσθωσης μπορούν να θεωρηθούν ως πηγή εισοδήματος. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να έχουν μέχρι 50% λόγο χρέους προς εισόδημα και βαθμολογία FICO μόλις 620. Αλλά απλά η εκκαθάριση των DTI και των πιστωτικών σκοπών εμπόδια δεν θα σας κερδίσει την έγκριση. Ο Lawless λέει ότι ο Fannie Mae προσπαθεί να εξαλείψει την "επένδυση σε κινδύνους" - πολλούς παράγοντες που λειτουργούν ενάντια στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα θα είναι ένα. Προσθέστε ένα υψηλό DTI και έχετε δύο απεργίες εναντίον σας. Πρέπει να είναι το ένα ή το άλλο. "Δεν θα ήταν ποτέ δυνατό να κάνουμε ένα δάνειο [97 LTV] με 620 FICO και 50 [DTI]," λέει ο Lawless στο Investmentmatome. "Θα χρειαστείτε αντισταθμιστικούς παράγοντες." Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει περισσότερα μετρητά στην τράπεζα, υψηλότερο εισόδημα - ή τελικά πάνω από 3% προκαταβολή. " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε το DTI σας Ο Freddie Mac έχει το δικό του πρόγραμμα LTV 97, Home Possible. Το πρόγραμμα βοηθά τους δανειολήπτες χαμηλού έως μέτριου εισοδήματος με δάνεια που χορηγούνται σε ορισμένες περιοχές χαμηλού εισοδήματος. Οι επαναλαμβανόμενοι αγοραστές μπορούν επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις. Ενώ το Home Possible θα συνεχίσει να είναι το φτηνότερο προϊόν στεγαστικών δανείων της Freddie Mac, η Patricia Harmon, ανώτερος διευθυντής προϊόντων στο Freddie Mac, λέει ότι υπάρχει ακόμη μεγαλύτερη ευελιξία σε ένα νέο πρόγραμμα που ονομάζεται HomeOne. Τουλάχιστον ένας δανειολήπτης πρέπει να είναι ένας πρώτος αγοραστής κατοικίας, αλλά δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος ή γεωγραφικοί περιορισμοί. Και ο Χάρμον αντανακλά την επιφυλακτικότητα του Lawless σχετικά με τις κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής. "Εάν ένας δανειολήπτης έχει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα 640, αυτό δεν είναι μια αυτόματη έγκριση, ούτε είναι αυτόματη παρακμή. Θα εξαρτηθεί από πολλά άλλα χαρακτηριστικά που έχει ο οφειλέτης ", λέει ο Harmon. "Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο χαμηλότερο είναι το χρέος, τόσο περισσότερα ρευστά διαθέσιμα υπάρχουν - τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα έγκρισης." "Αν και το 3% ακούγεται μικρό, καθώς οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται, γίνεται όλο και μεγαλύτερο και είναι πιο δύσκολο και πιο δύσκολο να εξοικονομηθούν", λέει ο Lawless. Οι Fannie Mae και Freddie Mac επιχειρούν να απομακρύνουν το φράγμα αυτό, επιτρέποντας σε πολλούς να πληρώσουν τις πληρωμές, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα της Airbnb και ακόμη και τα προγράμματα εκμίσθωσης. Η CMG Financial, ένας δανειστής που εδρεύει στο San Ramon της Καλιφόρνιας, δημιούργησε το Homefundme.com, όπου οι υποψήφιοι αγοραστές κατοικιών μπορούν να αξιοποιήσουν τις συλλογικές τσέπες του κοινωνικού τους δικτύου. "Μπορούν βασικά να ζητήσουν από την οικογένεια, τους φίλους, τους συνεργάτες, τους συναδέλφους τους, τους φίλους του Facebook να τους δώσουν πέντε δολάρια εδώ και εκεί" προς μια προκαταβολή, λέει ο Lawless. Εν τω μεταξύ, το Loftium με έδρα το Σιάτλ επιτρέπει στους μελλοντικούς αγοραστές κατοικιών να νοικιάσουν ένα δωμάτιο στο μελλοντικό τους σπίτι για να βοηθήσουν τους σπόρους προς τα κάτω. Σε αντάλλαγμα για ένα μελλοντικό μερίδιο του ενοικίου από το δωμάτιό σας στην Airbnb, το Loftium θα προβλέψει το εισόδημα και θα σας δώσει ένα ποσοστό αυτής της προκαταβολής, το οποίο μπορείτε στη συνέχεια να εφαρμόσετε στην προκαταβολή σας. Ο δανειολήπτης θα χρειαστεί να κτυπήσει το 1% της συνολικής προκαταβολής. Η Fannie Mae επιτρέπει στο άλλο 2% να προέλθει από το Loftium, λέει ο Lawless. " ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας Υπάρχει ακόμη και μια εκμίσθωση με δική σας πρωτοβουλία που δοκιμάζει η Fannie Mae. "Ξεκινάτε ως ενοικιαστής, αλλά έχετε επίσης την ευκαιρία να αγοράσετε [το σπίτι] σε σταθερή τιμή τα επόμενα χρόνια", λέει ο Lawless. Ο κάθε δανειστής δεν συμμετέχει σε αυτά τα πιλοτικά προγράμματα, ακόμη και με την έγκριση του Fannie ή του Freddie. Μιλώντας με λίγους δανειστές, μπορείτε να πάρετε μια ιδέα εάν επιτρέπουν αυτά τα νέα προγράμματα δοκιμών για την κατασκευή των down-pay-building. Εάν οι δοκιμές πάνε καλά, λέει ο Lawless, οι επιλογές αυτές θα μπορούσαν να αποτελέσουν επίσημα μέρος των δανειακών προγραμμάτων της Fannie Mae. "Έχουμε δει σε μεγάλο βαθμό τον Freddie να αλλάξει τα προγράμματά του για να ταιριάζει με τα προγράμματα που έχουμε στη θέση του", προσθέτει ο Lawless. Η πρόσβαση στη χρηματοδότηση υποθηκών, ακόμη και με χαμηλές προκαταβολές, εξακολουθεί να μην λύει το πρόβλημα της έλλειψης διαθέσιμων κατοικιών. Η συμβατική χρηματοδότηση προσπαθεί επίσης να βοηθήσει στην αντιμετώπιση αυτού του ζητήματος. Fixer-ανώτερη χρηματοδότηση τυλιγμένη σε μια υποθήκη αγοράς κατοικίας - επίσης με 3% προκαταβολές - μπορεί να είναι μια απάντηση. Ο Lawless λέει ότι το πρόγραμμα δανείων ανακαίνισης του Fannie ήταν "παχουλό" στο παρελθόν, αλλά έχει ενημερωθεί και τροποποιηθεί πρόσφατα για να είναι πιο εύκολο στη χρήση. Και το πρόγραμμα Fannie's MH Advantage, για τη χρηματοδότηση κατασκευής κατοικιών, προσφέρει επίσης χρηματοδότηση 97 LTV. Τα δάνεια που εξασφαλίζονται από την FHA εξακολουθούν να αντλούν το μερίδιο των λοταριών από τους πρώτους αγοραστές κατοικιών, ωστόσο ο αριθμός των υποθηκών 2017 μειώθηκε κατά 4% σε σύγκριση με το 2016. Εν τω μεταξύ, ο αριθμός των συμβατικών δανείων για πρώτη φορά αυξήθηκε κατά 18% στην Έκθεση Homebuyyer για την Πρώτη Εξυγίανση του Στεγαστικού Δανείου Genworth. Μήπως ο Michael Fratantoni, επικεφαλής οικονομολόγος της Ένωσης Mortgage Bankers, πιστεύει ότι αυτά τα προγράμματα συμβατικών δανείων κατά 3% έχουν σημαντικό θετικό αντίκτυπο στην πρώτη αγορά αγοραστών κατοικιών; "Ναι, ειδικά για τους δανειστές που παραμένουν δύσπιστοι όσον αφορά την έκθεση στο νόμο περί ψευδών ισχυρισμών, τα συμβατικά 97 δάνεια κερδίζουν έλξη", λέει ο Fratantoni στο Investmentmatome. Ο νόμος περί ψευδών ισχυρισμών προκάλεσε πλημμύρα από το αμερικανικό Υπουργείο Δικαιοσύνης εναντίον δανειστών που κατηγορήθηκαν για απάτη κατά την αναδοχή δανείων FHA ως μέρος της συντριβής κατοικιών πριν από μια δεκαετία. Ως αποτέλεσμα, πολλοί δανειστές άρχισαν να αποφεύγουν τα δάνεια της FHA και εξέφρασαν την ικανοποίησή τους για τα συμβατικά προγράμματα στεγαστικών δανείων χαμηλού εισοδήματος. "Ωστόσο, αυτά τα δάνεια παραμένουν πιο ακριβά από τα δάνεια της FHA για δανειολήπτες με λιγότερο από την τέλεια πίστωση", λέει ο Fratantoni. "Το συνολικό κόστος - η πληρωμή υποθηκών και η ασφάλιση υποθηκών - είναι μικρότερες για τα δάνεια της FHA από τα συμβατικά δάνεια, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους είναι περίπου 700 ή χαμηλότερα". Συζητήστε τα δικά σας δάνεια χαμηλού επιτοκίου, FHA και συμβατικά, με τρία ή περισσότερα δανειστές, συγκρίνετε τα τέλη και τα έξοδα ασφάλισης υποθηκών και μάθετε τι λειτουργεί καλύτερα για την κατάστασή σας.Freddie Mac Αρχική σελίδα Πιθανό
Οι επιλογές όταν το 3% κάτω είναι μια πρόκληση
Crowdsourcing
Έσοδα από ενοίκια
Μίσθωση-δική
Περισσότερες επιλέξιμες ιδιοκτησίες θα μπορούσαν να βοηθήσουν
Τα συμβατικά δάνεια LTV 97 είναι καλύτερα από τα FHA;
Τι έπεται?
