Αποθηκεύστε έξυπνο για να καταλάβετε την επόμενη πτώση του Fed Rate

Λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης; Λες και.

Είναι εύκολο να κοροϊδεύετε μετά από χρόνια εξαιρετικά χαμηλών επιτοκίων. Ωστόσο, με την αύξηση των επιτοκίων της Fed 15 Μαρτίου και περισσότερες αναμενόμενες αυξήσεις φέτος, τα επιτόκια θα αυξηθούν. Έτσι, λένε οι ειδικοί, ο χρόνος για να μεγιστοποιήσετε το ενδιαφέρον του λογαριασμού σας αποταμίευσης είναι τώρα. Θα βρεθείτε σε θέση να καταγράψετε πλήρως κέρδη.

Με τη δυνατότητα να αυξήσουμε τις αυξήσεις των επιτοκίων, το Investmentmatome εξετάζει πόσο ενδιαφέρον παραμένουν οι Αμερικανοί και προσφέρει συμβουλές για να έχετε τις καλύτερες τιμές και να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα.

Μια διαφορά ύψους 5,6 δις δολαρίων

Ακόμη και με τα σημερινά χαμηλά ποσοστά, η διαφορά μεταξύ των λογαριασμών υψηλότερου και χαμηλότερου επιτοκίου είναι σημαντική. Εάν κάθε Αμερικανός εργαζόμενος είχε λογαριασμό με χαμηλό επιτόκιο 0,01%, θα κέρδιζε 51,5 εκατομμύρια δολάρια με βάση το μέσο ποσό της προσωπικής αποταμίευσης. Αλλά εάν όλοι είχαν λογαριασμούς υψηλού ενδιαφέροντος, κέρδισαν 5,7 δισεκατομμύρια δολάρια, με διαφορά μεγαλύτερη από 5,6 δισεκατομμύρια δολάρια.

Το Investmentmatome εξέτασε στοιχεία από διάφορες πηγές, όπως το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας και η Τράπεζα Federal Reserve Bank of St. Louis, για να καθορίσουν πόσο ενδιαφέρονταν οι Αμερικανοί, πόσο εξοικονομούν και πόσο προετοιμασμένοι είναι για να καλύψουν τα έξοδα περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Σημαντικά ευρήματα:

• Οι Αμερικανοί μπορεί να χάνουν εκατοντάδες δολάρια σε ετήσια επιτόκια: Ο λογαριασμός αποταμίευσης υψηλής απόδοσης πληρώνει περίπου 275 δολάρια περισσότερο χρόνο από ένα λογαριασμό χαμηλού επιτοκίου για αποταμιεύσεις ύψους 25.000 δολαρίων.
• Οι καταναλωτές εξοικονομούν περισσότερο από μια δεκαετία πριν, αλλά εξακολουθούν να μην είναι αρκετοί: Ο μέσος Αμερικανός το 2007 έσωσε το 2,95% του διαθέσιμου εισοδήματος, αλλά το 2016 το ποσοστό αυτό είχε αυξηθεί στο 5,85%, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης. Αυτό εξακολουθεί να είναι, κατά μέσον όρο, μόνο 2.540 δολάρια ετησίως, το οποίο πιθανότατα δεν θα κάλυπτε το κόστος αντικατάστασης της μετάδοσής σας.
• Οι καταναλωτές μπορούν να καλύψουν περισσότερες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, εξοικονομώντας τις επιστροφές φόρων: Η μέση επιστροφή φόρου είναι $ 3.071, η οποία θα μπορούσε να κερδίσει περίπου 35 δολάρια τόκων ετησίως και να καλύψει μια ποικιλία απρόβλεπτων δαπανών, συμπεριλαμβανομένης της μετάδοσης, ενός νέου θερμοσίφωνα ή μιας επίσκεψης στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης.

Ένας λογαριασμός υψηλής απόδοσης πληρώνει εκατοντάδες επιπλέον

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υψηλής απόδοσης δεν είναι αυτό που κάποτε ήταν. Το 2006, οι αποταμιευτές θα μπορούσαν να κερδίσουν έως και 4,5% στα υπόλοιπα των λογαριασμών τους και σήμερα το 1,10% θεωρείται εξαιρετικά υψηλό ποσοστό. Ακόμα, ένας λογαριασμός που πληρώνει 1,10% τόκοι κερδίζει περίπου 275 δολάρια περισσότερα ετησίως από έναν λογαριασμό με ποσοστό 0,01% για εξοικονόμηση 25.000 δολαρίων.

Φυσικά, δεν έχουν όλοι 25.000 δολάρια στο λογαριασμό τους ταμιευτηρίου. Ο μέσος Αμερικανός σώζει μόλις 2.540 δολάρια ετησίως. Εάν είστε εσείς, θα κερδίζετε $ 28 επιπλέον ανά έτος με αυτό το ποσοστό 1,10%. Εάν όλοι οι εργαζόμενοι στις Ηνωμένες Πολιτείες, πάνω από 200 εκατομμύρια άνθρωποι, επέλεξαν το λογαριασμό υψηλότερου επιτοκίου, θα κερδίσουν συλλογικά περισσότερα από 5,6 δισεκατομμύρια δολάρια σε τόκους ενός έτους βάσει αυτού του μέσου ποσοστού προσωπικής αποταμίευσης.

Τι πρέπει να κάνετε

Μεταβείτε σε λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης. Δεν μπορείτε να εντυπωσιάσετε με ένα πρόσθετο $ 28 - ή ακόμα και ένα επιπλέον $ 275 - σε ενδιαφέρον. Αλλά όταν τα ποσοστά επανέλθουν και οι εμπειρογνώμονες λένε ότι ο λογαριασμός με επιτόκιο 1,10% θα είναι υψηλότερος από τον λογαριασμό με ετήσια ποσοστιαία απόδοση 0,01%. Το βασικό επιτόκιο έχει αρχίσει να ανεβαίνει και τα επιτόκια αποταμιεύσεων που προσφέρονται από τις τράπεζες θα ακολουθήσουν τελικά.

"Καθώς τα επιτόκια αυξάνονται, οι τράπεζες θα θέλουν να δανείσουν περισσότερα χρήματα, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να ενθαρρύνουν τους καταναλωτές να καταθέσουν περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης", λέει ο Sean McQuay, "Ως αποτέλεσμα, σύντομα οι τράπεζες θα ανταγωνίζονται για τα χρήματά σας προσφέροντας αυξανόμενες υψηλές αποδόσεις.

"Οι καταναλωτές δεν πρέπει να περιμένουν να αλλάξουν. Οι τράπεζες δεν πρόκειται να ξυπνήσουν μια μέρα και να ανακοινώσουν δραματικά καλύτερα APYs, γι 'αυτό προτείνω στους καταναλωτές να μεταβούν σε λογαριασμό υψηλής απόδοσης νωρίτερα και όχι αργότερα για να βεβαιωθούν ότι θα αποτυπώσουν όσο το δυνατόν περισσότερα από αυτά τα κέρδη ».

Θα βρείτε ως επί το πλείστον αυτά τα υψηλά ποσοστά σε online-εστιασμένες τράπεζες. Τα έξοδά τους είναι χαμηλότερα, οδηγώντας σε μειωμένο κόστος και εξοικονόμηση πόρων που μεταφέρονται στους πελάτες. Μπορεί επίσης να πάρετε ένα καλό επιτόκιο σε μια πιστωτική ένωση, αν και αυτό μπορεί να είναι συγκεκριμένο για το που ζείτε ή εργάζεστε. Βρείτε τον καλύτερο λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης για εσάς με βάση την ελάχιστη κατάθεση και τον ταχυδρομικό σας κωδικό.

Οι Αμερικανοί εξοικονομούν περισσότερα, αλλά δεν αρκούν

Το 2007, οι Αμερικανοί έσωσαν κατά μέσο όρο το 2,95% του διαθέσιμου εισοδήματός τους, αλλά μέχρι το 2016, το ποσό αυτό είχε αυξηθεί στο 5,85%, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης. Αν και μια σημαντική βελτίωση, αυτό είναι ακόμα μόνο 2.540 δολάρια ετησίως κατά μέσο όρο. Και δεν είναι πιθανό ότι όλα αυτά τα χρήματα παραμένουν σε λογαριασμό αποταμίευσης μέχρι να έρθει μια έκτακτη ανάγκη. Μπορεί να αποσυρθεί για αγορές που δεν είναι επείγουσες και ορισμένες από αυτές μπορεί να κλειδωθούν σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, οι οποίες δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν βραχυπρόθεσμα χωρίς να επιβάλλονται αυστηρές κυρώσεις.

Πολλοί άνθρωποι εξοικονομούν χρήματα για την κάλυψη έκτακτων περιστατικών που τελικά θα προκύψουν. Όταν συγκρίνουμε τη μέση εξοικονόμηση με το μέσο κόστος των κοινών καταστάσεων έκτακτης ανάγκης, διαπιστώσαμε ότι τα αδιάθετα μετρητά θα κάλυπταν το πλήρες κόστος ορισμένων από αυτά τα απροσδόκητα γεγονότα - αλλά όχι όλα και σίγουρα όχι περισσότερο από ένα σε ένα χρόνο.

Θα παρατηρήσετε ότι οι περισσότερες από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης μπορούν να καλυφθούν - ή ως επί το πλείστον - από τις ετήσιες εξοικονομήσεις των αμερικανικών μέσων. Η ανεργία είναι η εξαίρεση.Όπως φαίνεται στον πίνακα, ο μέσος αμερικανός άνεργος για 26 εβδομάδες και η λήψη μέσων επιδομάτων ανεργίας θα μπορούσε να εξαντλήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 2.500 δολαρίων και να έχει ακόμα περισσότερα από 8.000 δολάρια σε έξοδα που έμειναν για κάλυψη.

Φυσικά, όταν είστε εκτός εργασίας, πιθανότατα θα μειώσετε τα έξοδα. Αλλά είναι απίθανο, ειδικά αν ζείτε σε μια ακριβή περιοχή, ότι θα μπορέσετε να γεφυρώσετε πλήρως το χάσμα μεταξύ εσόδων και εξόδων χωρίς να χρεώνεστε.

Τι πρέπει να κάνετε

Αποθηκεύστε περισσότερα - ή αποθηκεύστε κάτι. Είναι υπέροχο ότι οι Αμερικανοί εξοικονομούν σχεδόν διπλάσιο ό, τι ήταν πριν από 10 χρόνια, αλλά είναι σημαντικό να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να έχετε εξοικονομήσει από τρεις έως έξι μήνες τα έξοδα για έκτακτες ανάγκες. Αυτό μπορεί να ακούγεται συντριπτικό και μπορεί να διαρκέσει αρκετά χρόνια για να επιτευχθεί, αλλά κάθε επιπλέον δολάριο που εξοικονομείτε, σας φέρνει πιο κοντά στην ειρήνη του μυαλού.

Αν η σκέψη της αποταμίευσης σάς καταπιεί περισσότερο, αρχίστε μικρή. Προσθέστε ένα πρόσθετο ποσό ύψους 50% ή 1% περισσότερο του καθαρού σας εισοδήματος στις αποταμιεύσεις σας κάθε μήνα. Μόλις έχετε μια σταθερή αύξηση, αναζητήστε τρόπους για να διευρύνετε το χάσμα μεταξύ εσόδων και εξόδων σας. Ουσιαστικά, για να βάζετε περισσότερα χρήματα στον προϋπολογισμό σας, πρέπει να κάνετε περισσότερα, να ξοδέψετε λιγότερα ή να κάνετε και τα δύο. Εδώ είναι μερικές ιδέες για την αύξηση των χρημάτων που αποθηκεύετε κάθε μήνα.

"Ο καλύτερος προϋπολογισμός είναι σαν μια καλή διατροφή - μία που μπορείτε να τηρείτε ευτυχώς κάθε μέρα χωρίς να αισθάνεστε σαν θυσίες", λέει ο McQuay. "Η εύρεση αυτού του είδους προσέγγισης στον προϋπολογισμό απαιτεί χρόνο και πρακτική, αλλά αξίζει τον κόπο."

Τα παράθυρα είναι το κλειδί για την κάλυψη έκτακτων περιστατικών

Το καταφέρουμε, η εξοικονόμηση είναι δύσκολη, ειδικά με το μέσο κόστος ζωής στις Ηνωμένες Πολιτείες να αυξάνεται ταχύτερα από το μέσο εισόδημα. Τούτου λεχθέντος, όσο περισσότεροι άνθρωποι σώζουν, τόσο περισσότερο ενδιαφέρον κερδίζουν και τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα είναι σε θέση να αντιμετωπίσουν μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Ένας τρόπος για να πάρει την μπάλα τροχαίο είναι με την εξοικονόμηση windfalls.

Βάζοντας μακριά αυτό το κομμάτι των χρημάτων που είναι πάνω από το εισόδημά σας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ενισχύσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας. Ένα από τα πιο συνηθισμένα windfalls αυτή τη στιγμή του έτους είναι η επιστροφή του φόρου σας. Η μέση επιστροφή είναι $ 3.071, η οποία θα κερδίσει επιπλέον 34 € τόκων ετησίως και μπορεί να καλύψει ποικίλες δαπάνες έκτακτης ανάγκης, συμπεριλαμβανομένης μεγάλης επισκευής αυτοκινήτων, νέας θέρμανσης νερού ή επίσκεψης έκτακτης ανάγκης.

Άλλες προσφορές περιλαμβάνουν ταμειακά δώρα, κληρονομιές, εκπτώσεις, κέρδη από λαχεία ή τυχερά παιχνίδια, μπόνους από την εργασία ή τα κέρδη από την πώληση κάτι που έχετε στην κατοχή σας - ουσιαστικά οποιοδήποτε σημαντικό χρηματικό ποσό που δεν περιλαμβάνεται στον προϋπολογισμό σας και συνεπώς δεν θα χάσετε αν το αποθηκεύσετε.

Τι πρέπει να κάνετε

Εξοικονομήστε τις αποταμιεύσεις σας με τους ανέμους. Εάν έχετε επιστροφή φόρου ύψους $ 3.071 και δεν έχετε κάνει τίποτα άλλο παρά να το προσθέσετε σε ετήσια εξοικονόμηση ύψους περίπου 2.500 δολαρίων, θα μπορούσατε πολύ καλύτερα να καλύψετε κοινές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Μπορεί να είναι δελεαστικό να ξοδεύετε επιπλέον μετρητά για κάτι διασκεδαστικό, αλλά εάν δεν έχετε το ισοδύναμο εισοδήματος τουλάχιστον τριών μηνών σε ταμείο έκτακτης ανάγκης ή έχετε χρέος ή είστε πίσω από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, είναι καλό την ιδέα να βάλουμε τα περισσότερα από αυτά προς αυτούς τους οικονομικούς στόχους.

"Αυτό που με βοηθάει περισσότερο είναι να θέσω συγκεκριμένους στόχους για τις αποταμιεύσεις μου", λέει ο McQuay. "Δεν θέλω να χρειαστεί να πάω σε χρέος με πιστωτική κάρτα αν έρθει κάτι αναπάντεχο.

"Δεν σώζω μόνο για χάρη του. Σώζομαι για οικονομική ελευθερία."

Η Erin El Issa είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Ενημερώθηκε στις 15 Μαρτίου 2017.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Το Investmentmatome χρησιμοποίησε εξοικονόμηση 25.000 δολαρίων μαζί με τα στοιχεία που αναφέρονται παρακάτω για να συγκρίνει τους τόκους που κερδίστηκαν με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλότερου και χαμηλότερου επιτοκίου που είναι διαθέσιμοι μέσω του Investmentmatome. Τα 25.000 δολάρια είναι περίπου 26 εβδομάδες αξίας καταναλωτικών δαπανών λιγότερο ψυχαγωγίας και αποταμίευσης, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας.

Ποσοστό συμμετοχής στο εργατικό δυναμικό: στοιχεία από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας.

Για τους σκοπούς αυτής της μελέτης, υποθέσαμε ότι η μέση εξοικονόμηση ύψους 2.540 δολαρίων ήταν στατική - το υπόλοιπο δεν αυξήθηκε σταδιακά και δεν λήφθηκε τίποτα κατά τη διάρκεια του έτους.

Ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης και διαθέσιμο προσωπικό εισόδημα: στοιχεία από την Federal Reserve Bank of St. Louis. Το ποσοστό προσωπικής αποταμίευσης είναι το ποσοστό του διαθέσιμου προσωπικού εισοδήματος που ένα άτομο εξοικονομεί. Αυτό το ποσό μπορεί να εξοικονομηθεί σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, επενδύσεις, πιστοποιητικά καταθέσεων κ.λπ., αλλά για τους σκοπούς αυτής της ανάλυσης, θεωρήσαμε ότι η συνολική προσωπική αποταμίευση πραγματοποιήθηκε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Μέσο κόστος των δαπανών έκτακτης ανάγκης: Βρήκαμε το μέσο κόστος μιας επίσκεψης για μεταφορά, θέρμανση νερού και έκτακτης ανάγκης. Εξετάσαμε επίσης τη μέση διάρκεια της ανεργίας και τα επιδόματα ανεργίας για κάθε κράτος.

Μέση επιστροφή φόρου: Με βάση τα στοιχεία του IRS 2017.