Οι Συμβουλές Ασφάλισης Ζωής ενός Οικονομικού Συμβούλου για τις Χιλιετίες

Ένα χαμηλό ποσοστό χιλιετηρίδων - μαζί με τους ομολόγους τους στην προηγούμενη γενιά X - πιστεύουν ότι είναι πιθανό να αγοράσουν ποτέ ασφάλειες ζωής, σύμφωνα με μια μελέτη του 2015 από την ερευνητική ομάδα LIMRA. Είναι κατανοητό: Όταν είσαι νέος, το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σου είναι αυτό που θα κάνουν οι κληρονόμοι σου αφού φύγεις.

Αλλά εάν έχετε ορισμένες οικονομικές υποχρεώσεις, θα θελήσετε να έχετε ασφάλεια ζωής, ειδικά αν αγοράζετε ένα σπίτι ή ξεκινάτε μια οικογένεια.

Η ασφάλιση ζωής είναι αρκετά απλή: Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο και οι κληρονόμοι σας λαμβάνουν ένα εφάπαξ όφελος αφού φύγετε. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παραμένει σε ισχύ για ολόκληρη τη ζωή - υπό την προϋπόθεση ότι πληρώνετε τα ασφάλιστρα - και έχει επενδυτική συνιστώσα. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής, η οποία είναι πιο προσιτή, καλύπτει για ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως 10 ή 20 χρόνια.

Εάν αποφασίσετε αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής, μπορεί να σας φανεί χωριστό από το υπόλοιπο του οικονομικού σας σχεδίου, αλλά στην πραγματικότητα συνδέεται με πολλές άλλες οικονομικές αποφάσεις. Ζητήσαμε από τον Brian McCann, οικονομικό σύμβουλο στο Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια, τι άλλο πρέπει να γνωρίζουν οι χιλιετίες όταν πρόκειται για ασφάλειες ζωής.

Γιατί τόσο λίγες χιλιετίες αναμένουν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής;

Υποψιάζομαι αν ρωτήσατε οποιαδήποτε γενιά σε ηλικία 18 έως 34 ετών αν σκέφτηκαν ότι χρειάζονται ασφάλεια ζωής, ένα χαμηλό ποσοστό θα έλεγε ότι έκαναν. Σίγουρα όταν ήμουν εκείνη την ηλικία, η ασφάλιση ήταν το λιγότερο από τις σκέψεις μου.

Αλλά ο γάμος, η υποθήκη και τα παιδιά έχουν καταστήσει την ασφάλιση ζωής μέρος του οικονομικού μας προγραμματισμού, και το ίδιο ισχύει και για πολλά χιλιετία. Όταν είστε νέοι, ξοδεύετε μεγάλο μέρος της ενέργειάς σας επικεντρωμένη στην προσωπική σας κατάσταση. Καθώς μεγαλώνετε, ανησυχείτε περισσότερο για τους άλλους στη ζωή σας. Η ασφάλεια ζωής δεν είναι ουσιαστικά για εσάς - για τους άλλους στη ζωή σας που σας ενδιαφέρει.

Τι πρέπει να γνωρίζουν οι χιλιετίες για τα πλεονεκτήματα της ασφάλισης ζωής;

Ενώ μπορεί να μην είναι σε θέση να το οραματιστούν τώρα, πολλοί που βρίσκονται στη δεκαετία του '20 και στις αρχές της δεκαετίας του '30 θα συνεχίσουν:

• Έχετε παιδιά που θα ήθελαν να προστατεύσουν οικονομικά.
• Ξεκινήστε μια επιχείρηση με συνεργάτες. Μπορεί να θέλουν να προστατεύσουν τους συνεργάτες τους και τους ίδιους σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας ενός από τα μέλη της ομάδας.
• Συνεχίστε να είστε πλούσιοι και θέλετε ασφάλεια για λόγους προγραμματισμού ακινήτων.
• Έχετε μέλη της οικογένειας που έχουν ειδικές ανάγκες και χρειάζονται συνεχή φροντίδα για όλη τους τη ζωή.

Η ασφάλιση μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη μεταφορά κινδύνου με πολύ χαμηλή πιθανότητα να συμβεί, αλλά θα ήταν καταστροφική αν το έπραττε ή θα προστατευόταν από κάτι που είναι βέβαιο - όπως ο θάνατος - αλλά έχει άγνωστο χρονοδιάγραμμα.

Πώς θα πρέπει οι χιλιετηρίδες να αποφασίσουν ποιο είδος ασφάλισης να αγοράσουν;

Οι περισσότερες ασφαλιστικές ανάγκες έχουν χρονικό όριο - για παράδειγμα, πρέπει να ασφαλίσετε τον εαυτό σας, ώστε να μπορούν να φροντίζονται τα παιδιά σας ενώ είναι νέοι. Μόλις είναι αρκετά μεγάλοι για να φροντίζουν για τον εαυτό τους, δεν χρειάζεται πλέον να ασκείτε ασφάλιση. Αυτό θα οδηγούσε στην ασφαλιστική ασφάλεια ζωής.

Αν σίγουρα θα χρειαστείτε μόνιμη ασφάλιση, αντί ασφαλιστική ασφάλιση, επειδή έχετε ένα θέμα που χρειάζεται ρευστότητα μετά το θάνατό σας, τότε θα πρέπει να το αγοράσετε. Οι μόνιμες πολιτικές όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι ακριβότερες για κάποιο λόγο: Είναι σχεδιασμένες να πληρώνουν πάντα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο περιέχει μια επενδυτική συνιστώσα - πρέπει να παράγει αποδόσεις ικανές να πληρώσουν για την ασφάλιση σε γήρας και μέσω θανάτου.

Δεν υπάρχει κανένας λόγος ότι οι πολίτες δεν μπορούν να έχουν πολλαπλές ασφαλιστικές πολιτικές για να χειριστούν πολλαπλά θέματα. Για παράδειγμα, η ύπαρξη ασφαλιστικής κάλυψης όταν τα παιδιά σας είναι μικρά που θα κάλυπτε το κολέγιο τους είναι κοινό. Αυτό θα μπορούσε να συνδυαστεί με μια ολόκληρη πολιτική ζωής που είναι για λόγους συνέχισης της επιχειρηματικής δραστηριότητας. Αυτή η πολιτική θα έδινε στους επιχειρηματικούς εταίρους τη ρευστότητα για να εξαγοράσουν έναν εταίρο σε περίπτωση θανάτου του, παρέχοντας κληρονόμους με μετρητά αντί επιχειρηματικού ενδιαφέροντος.

Σε ποιες περιπτώσεις θα πρέπει οι χιλιετηρίδες να αποφύγουν την ασφάλιση ζωής;

Θα πρέπει σχεδόν πάντα να αποφύγετε την ασφάλιση εάν:

• Είστε νέοι, ενιαίοι και δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη.
• Κάποιος προσπαθεί να σας πουλήσει την ασφάλιση ως στρατηγική "συνταξιοδότησης" και δεν έχετε μεγιστοποιήσει τις φορολογικές σας ευνοϊκές συνεισφορές στα σχέδια 401 (k), IRA και Roth IRA.
• Βιώνετε τακτική πωλήσεων υψηλής πίεσης. Η ασφάλιση συχνά πωλείται σε αντίθεση με την αγορά. Με άλλα λόγια, ένας πωλητής κάνει μια υπόθεση - μερικές φορές πολύ πειστικά - για το λόγο που κάποιος πρέπει να το αγοράσει. Η άποψή μου είναι ότι η ασφάλιση είναι απλώς ένα εργαλείο για την επίλυση συγκεκριμένων προβλημάτων και δεν πρέπει να πιέζεστε να την αγοράσετε χωρίς να κατανοήσετε σαφώς το κόστος και τα οφέλη.