Γλωσσάριο και οδηγός για την πρώτη πιστωτική κάρτα

Αν ψάχνετε για αυτή την πρώτη πιστωτική κάρτα, ίσως χρειαστεί κάποια βοήθεια. Χωρίς το σωστό πλαίσιο, όλα αυτά που χρηματοδοτούν τη φρασεολογία μπορεί να είναι εκφοβιστικά. Μπορεί να αναρωτιέστε τι είναι το APR ή πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον. Αν είστε αρχάριος πιστωτικής κάρτας, ελέγξτε το παρακάτω γλωσσάριο - πρέπει να μάθετε κάποια στιγμή.

Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε πριν λάβετε οποιαδήποτε απόφαση σχετικά με την πίστωση:

Προϋπολογισμός: Ξέρτε πόσα θα περάσετε κάθε μήνα στους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, το φυσικό αέριο, τα τρόφιμα - τα έργα. Χωρίς τον προϋπολογισμό σας, είναι αδύνατο να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση σχετικά με τις δαπάνες σας. "Ο προϋπολογισμός ίσως να μην ακούγεται συναρπαστικός, αλλά είναι ο νούμερο 1, σίγουρος τρόπος για να αποφύγετε το χρέος πιστωτικών καρτών", δήλωσε ο Kevin Gallegos, VP της Phoenix για το Freedom Financial Network. Ο Gallegos συνιστά ότι οι νέοι καταναλωτές "μαθαίνουν επίσης τη διαφορά μεταξύ αναγκών και θέσεων. Πολλοί νέοι ενήλικες θεωρούν ότι είναι πολύ εύκολο να παγιδευτούν στο κύμα καταναλωτισμού και να συνηθίσουν να ζουν πέρα ​​από τα μέσα τους. Η έννοια της «ανάγκης» έναντι της «θέλησης» χάνεται στα χρόνια όπου η πίστωση ήταν πολύ ευρέως διαθέσιμη. Μάθετε τη διαφορά μεταξύ αυτών και ζείτε μέσα στα μέσα σας - όσο μεγάλα ή μικρά είναι."

Πιστωτικό αποτέλεσμα: Όταν ένας δανειστής προσπαθεί να αποφασίσει αν θα σας εγκρίνει για πίστωση, θέλουν να μάθουν αν μπορούν να εξαρτηθούν από εσάς να κάνετε μια πληρωμή - αν είστε αξιόπιστοι. Ως εκ τούτου, ο όρος "πιστωτικό αποτέλεσμα". Μπορείτε να λάβετε το αποτέλεσμά σας δωρεάν πηγαίνοντας στο TransUnion ή στο GoFreeCredit.com, υπογράφοντας την υπηρεσία παροχής πιστωτικής αναφοράς και ακυρώνοντας τη διάρκεια της δοκιμαστικής περιόδου των 7 ημερών.

Ποσοστό ανταμοιβών: Το επιτόκιο ανταμοιβών σας είναι πόσο κερδίζετε πίσω σε κάθε δολάριο που ξοδεύετε: δωρεάν χρήματα. Μπορεί να μην δικαιούστε ανταμοιβές, αν δεν έχετε πίστωση.

Ετήσια συνδρομή: Αυτό είναι προφανές. Είναι ένα τέλος που πρέπει να πληρώνετε κάθε χρόνο για να διατηρήσετε την κάρτα, αν και οι περισσότερες κάρτες σπουδαστών και απλά-βανίλια δεν τις έχουν.

Μπόνους εγγραφής: Θα κερδίσετε ένα δελτίο πίστωσης, μίλια, σημεία - ό, τι λέγεται, είναι δωρεάν χρήματα. Περίπου. Συχνά χρειάζεται να ξοδεύετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε μια δεδομένη περίοδο για να κερδίσετε το μπόνους εγγραφής.

APR: Αυτό είναι πιο περίπλοκο. Το ΣΕΠΕ, ή το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, καθορίζει το ύψος του τόκου που πληρώνετε κάθε χρόνο. Συχνά, δεν θα γνωρίζετε το ακριβές επιτόκιο σας μέχρι να εγκριθεί: πολλές κάρτες χρεώνουν μια σειρά επιτοκίων, έτσι ώστε τα άτομα με καλές πιστωτικές αποδόσεις να καταλήγουν με ένα χαμηλό ΣΕΠΕ και τα άτομα με κακή πίστωση να έχουν υψηλό ΑΕΠ. Παρόλο που το ΣΕΠΕ αναφέρεται στο ετήσιο επιτόκιο, οι τόκοι συσσωρεύονται καθημερινά. Εάν διαθέτετε APR 20%, αυτό δεν σημαίνει ότι χρεώνεστε 20% κάθε μέρα. Αυτό σημαίνει ότι, κάθε μέρα που μεταφέρετε την ισορροπία, χρεώνεστε τα εξής: 1 ημέρα / 365 ημέρες * 20% ΑΠΑ * ισορροπία.

Αγορά APR: Νομίζατε ότι ολοκληρώσατε το APR! Σχεδόν. Υπάρχουν δύο είδη APR που πρέπει να γνωρίζετε: αγορά και μεταφορά υπολοίπου. Το πρώτο είναι εύκολο. το επιτόκιο για τις νέες αγορές που κάνετε με την κάρτα.

Μεταφορά υπολοίπου ΣΕΠΕ: Εάν έχετε χρέος από προηγούμενες πιστωτικές κάρτες, μπορείτε να το μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό με μεταφορά υπολοίπου. Αυτή η συναλλαγή ενοποιεί όλο αυτό το χρέος και ως εκ τούτου σας επιτρέπει να το εξοφλήσετε με μια ενιαία κάρτα και ένα ενιαίο επιτόκιο - ελπίζουμε ότι θα είναι χαμηλότερο από ό, τι πριν. Η μεταβίβαση υπολοίπου ΣΕΠΕ, τότε, είναι το επιτόκιο που χρεώνει ο δανειστής σας σε όλο αυτό το χρέος. Ορισμένες κάρτες σας δίνουν μια εισαγωγική περίοδο 0% μεταβίβασης υπολοίπου. Θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου, οπότε θα χρειαστεί να σταθμίσετε την αμοιβή από την εξοικονόμηση ενδιαφέροντος.

Έχεις όλα αυτά κάτω; Είσαι σχεδόν έτοιμος να φύγεις. Πριν υποβάλλετε αίτηση για μια κάρτα, πρέπει να έχετε υπόψη σας δύο πράγματα.

Πάρτε την καλύτερη διαπραγμάτευση με τη βοήθεια μιας απλής φόρμουλας

Γνωρίζουμε ότι τα ετήσια τέλη είναι off-putting. Κανείς δεν θέλει να ξοδεύει χρήματα κάθε χρόνο απλά για να μπορέσει να περάσει περίοδο. Αλλά το ετήσιο τέλος μπορεί να αξίζει τον πόνο αν μπορείτε να πάρετε τη σωστή κάρτα ανταμοιβής. Είναι θέμα μαθηματικών.

Ο παρακάτω τύπος μπορεί να βοηθήσει:

Η αξία της κάρτας σας = Ποσοστό ανταμοιβών * Δαπάνες - Ετήσια αμοιβή - Πληρωμές τόκων + (Μπόνους εγγραφής) / Αριθμός ετών που θα έχετε την κάρτα

Λάβετε υπόψη ότι εάν έχετε μια ισορροπία - δηλαδή, πρέπει να πληρώσετε τόκο - συχνά θα καταλήξετε με έναν αρνητικό αριθμό. Είστε καλύτερα με μια χαμηλή πιστωτική κάρτα APR, αν δεν πληρώνετε τους λογαριασμούς σας κάθε μήνα.

Έχουμε ήδη ξεκαθαρίσει το επιτόκιο ανταμοιβής, το ετήσιο τέλος και το μπόνους εγγραφής. Οι δαπάνες σας για ανταμοιβές δεν είναι πάρα πολύ δύσκολες για να το καταλάβετε. Μια κάρτα ανταμοιβής μπορεί συχνά να προσφέρει ανταμοιβές μπόνους σε ορισμένες κατηγορίες, όπως τραπεζαρία, αερίου ή ταξίδι.

Η εκτίμηση των κατηγοριών αυτών μπορεί να πάρει κάποια εξομάλυνση, επομένως μπορεί να θέλετε να αναβάλλετε την αίτηση για τη σωστή κάρτα ανταμοιβής μέχρι να αναθεωρήσετε τον προϋπολογισμό σας. "Μόλις καταλάβετε πόσα μπορείτε να περάσετε κάθε μήνα, σας συνιστώ να πάρετε μια κάρτα ανταμοιβής και ΜΟΝΟ να ξοδέψετε όσα θα είχατε ξοδέψει, σύμφωνα με αυτόν τον προϋπολογισμό", δήλωσε ο Meg Favreau, ανώτερος συντάκτης της WiseBread.com, λιτή ιστοσελίδα διαβίωσης."Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να πληρώνετε την κάρτα σας κάθε μήνα, ενώ κερδίζετε ανταμοιβές όπως μίλια αεροπορικών εταιρειών ή μετρητά.

Εκμεταλλευτείτε αυτές τις κατηγορίες ανταμοιβών στον προϋπολογισμό σας και θα γνωρίζετε πόσα ξοδεύετε σε κάθε μία και, ως εκ τούτου, πόσο πρέπει να επιστρέψετε με ανταμοιβές.

Το ενδιαφέρον είναι λίγο δυσκολότερο να προβλεφθεί. Όπως εξηγήσαμε παραπάνω, κάθε φορά που συγκινούνται τα συμφέροντα σας. Ας πούμε λοιπόν ότι πληρώνετε ολόκληρο το λογαριασμό σας την ημέρα 5 του κύκλου χρέωσης. Το ενδιαφέρον σας θα μοιάζει με αυτό:

Τόκοι = (5 ημέρες / μήνα * 12 μήνες) / 365 ημέρες * Απρίλιο * Μέσο υπόλοιπο κάθε μήνα

Αν αναμένετε ότι θα πληρώσετε αργότερα στον κύκλο χρέωσης κάθε μήνα, προσαρμόστε ανάλογα τη φόρμα.

Τι είδους πιστωτική κάρτα πρέπει να πάρω;

Είχατε μια πιστωτική κάρτα πριν; Ακόμη και αν οι γονείς σας πλήρωναν το νομοσχέδιο, έχει σημασία αν το κάνατε. Επειδή αν συνυπογράψατε - αν και τα δύο σας ονόματα ήταν στο λογαριασμό - τότε οι πιστωτές έχουν συλλέξει πληροφορίες σχετικά με εσάς και τις δανειοληπτικές σας συνήθειες. Θα έχετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, και αν είναι ένα καλό σκορ, τότε θα μπορούσατε να είστε επιλέξιμοι για μερικές από τις καλύτερες κάρτες εκεί έξω. Θυμηθείτε, ωστόσο, ότι χρειάζεστε ένα εισόδημα για να δικαιούστε μια πιστωτική κάρτα μόνος σας.

Αν δεν έχετε σκληρή κάρτα πριν και ποτέ δεν είχατε πίστωση οποιουδήποτε είδους πριν-όχι, οι χρεωστικές κάρτες δεν μετράνε - τότε πιθανότατα δεν έχετε βαθμολογία. Η καλύτερη επιλογή εδώ είναι να αποκτήσετε κάποιον (όπως έναν γονέα) ένα εισόδημα και ένα πιστωτικό ιστορικό για να συνθέσετε την πιστωτική σας κάρτα, εξασφαλίζοντας ουσιαστικά τα χρέη σας. Εάν η συνένωση δεν είναι επιλογή για εσάς, εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες, οι οποίες είναι ειδικά για τους κακούς πιστωτές ή τους καταναλωτές χωρίς πίστωση.