Τέλη υπερανάληψης: Τα βασικά

Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν οι αμοιβές υπερανάληψης των τραπεζών και των διαθέσιμων επιλογών υπερανάληψης μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα.

Τι είναι το τέλος υπερανάληψης;

Μια υπερανάληψη συμβαίνει όταν ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από αυτά που έχετε στον τραπεζικό σας λογαριασμό, συνήθως τον λογαριασμό σας. Μπορείτε να αποσύρετε ή να πληρώσετε περισσότερα από τα διαθέσιμα κεφάλαια, είτε πρόκειται για χρεωστική κάρτα, επιταγή ή ηλεκτρονική μεταφορά. Για να αποφευχθεί αυτό, οι τράπεζες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης, η οποία γενικά ορίζεται ως οποιαδήποτε υπηρεσία που τους επιτρέπει να καλύψουν μια τέτοια συναλλαγή, συνήθως έναντι αμοιβής.

Όταν συμβαίνει υπερανάληψη, οι τράπεζες μπορούν να επιλέξουν να καλύψουν επιταγές, αυτόματες πληρωμές λογαριασμών ή τυχόν επαναλαμβανόμενες συναλλαγές ως μέρος των συνήθων πρακτικών υπερανάληψής τους χωρίς να χρειάζεται τη συγκατάθεσή σας. Και μπορούν να χρεώνουν ένα τέλος γι 'αυτό. Εντούτοις, η τράπεζά σας υποχρεούται νομικά να σας ρωτήσει εάν θέλετε να καλύπτονται τα ATM και οι συναλλαγές χρεωστικών καρτών ως μέρος ενός προγράμματος υπερανάληψης. Η λέξη "ναι" συνήθως δεν είναι μια έξυπνη κίνηση. Εάν δεν συμμετέχετε, αυτοί οι τύποι συναλλαγών απλώς απορρίπτονται χωρίς χρέωση για εσάς.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τέλη κάλυψης υπερανάληψης από την τράπεζα

Επιλογές υπερανάληψης

Στα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, έχετε τρεις επιλογές όταν πρόκειται για υπεραναλήψεις για τις αναλήψεις ATM σας και για αγορές μιας ημέρας με χρεωστική κάρτα:

• Κάλυψη υπερανάληψης. Αυτό το πρόγραμμα, που μερικές φορές ονομάζεται "pay per estate" ή "προνόμιο υπερανάληψης", είναι η πιο ακριβή επιλογή. Δίδετε στην τράπεζά σας την άδεια να πληρώνετε όλες τις συναλλαγές ATM και one-time debit card που αφήνουν τον λογαριασμό σας κάτω από το μηδέν. Αυτό συνήθως έχει ως αποτέλεσμα μια σταθερή αμοιβή υπερανάληψης, με μέσο κόστος $ 34 - και πολλαπλές αμοιβές υπερανάληψης μπορούν να προκύψουν από μία συναλλαγή. Πολλές τράπεζες χρεώνουν μια "παρατεταμένη αμοιβή υπερανάληψης" αν αφήσετε ένα αρνητικό υπόλοιπο λογαριασμού ελέγχου αφύλακτο για αρκετές ημέρες. Ακόμα χειρότερο, αν δεν γνωρίζετε ότι κάτι δεν πάει καλά, ίσως συνεχίσετε να κάνετε αγορές ή αναλήψεις - και κάθε καινούργιο θα σήμαινε νέο τέλος υπερανάληψης. Οι περισσότερες τράπεζες θέτουν όρια για τον αριθμό των αμοιβών υπερανάληψης που μπορείτε να πάρετε σε μια μέρα, αλλά ακόμη και μια χρέωση είναι δαπανηρή.
• Αποκλεισμός κάλυψης. Μπορείτε να αποφασίσετε να μην συμμετέχετε σε πρόγραμμα υπερανάληψης. Στην περίπτωση αυτή, όλες οι συναλλαγές ATM και one-time χρεωστικών καρτών που υπερβαίνουν τα κεφάλαια του λογαριασμού σας θα απορριφθούν. Δεν θα πληρώσετε ένα τέλος υπερανάληψης. Για άλλους τύπους συναλλαγών, εξακολουθείτε να αντιμετωπίζετε συνήθως μια αδυναμία πληρωμής αμοιβής, που ονομάζεται επίσης επιστροφή τέλους. Αυτό γενικά κοστίζει το ίδιο ποσό με ένα τέλος υπερανάληψης, αλλά θα αποφύγετε να χτυπάτε με πολλαπλά τραπεζικά έξοδα από μία συναλλαγή.
• Μεταφορά προστασίας υπερανάληψης. Αυτή η εναλλακτική υπηρεσία, που ονομάζεται επίσης "προστασία υπερανάληψης", σας επιτρέπει να συνδέσετε τον λογαριασμό σας σε άλλο λογαριασμό, όπως έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή έναν δεύτερο λογαριασμό ελέγχου. Ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν ακόμη και τη σύνδεση με μια πιστωτική κάρτα ή μια πιστωτική γραμμή. Εάν το υπόλοιπο ελέγχου είναι πολύ χαμηλό για να χειριστείτε μια συναλλαγή, η τράπεζά σας μεταφέρει αυτόματα χρήματα από το συνδεδεμένο λογαριασμό στον έλεγχο σας. Οι τράπεζες χρεώνουν συνήθως τέλη, όπως $ 10 ή $ 12, για τέτοιες μεταφορές, αλλά είναι πολύ φθηνότερα από ό, τι μπορεί να σας κοστίσει η υπερανάληψης. Επιπλέον, πολλές τράπεζες χρεώνουν αυτό το ποσό ανά ημέρα αντί για κάθε φορά, οπότε πληρώνετε μόνο μία φορά την ημέρα ακόμα και για αρκετές συναλλαγές.

Ελέγξτε τις πρακτικές υπερανάληψης της τράπεζάς σας και κατανοήστε τις επιλογές σας. Μπορείτε να παραμείνετε απενεργοποιημένοι από την κάλυψη υπερανάληψης για ATM ή συναλλαγές χρεωστικών καρτών μίας ημέρας ή μπορείτε να επιλέξετε εάν γνωρίζετε ότι δεν θα υπερκεράσετε αυτό συχνά. Μια καλύτερη επιλογή είναι να επιλέξετε μια εναλλακτική λύση, όπως μια μεταφορά υπερανάληψης ή μια πιστωτική γραμμή. Συνήθως θα πληρώσετε κάτι - είτε χαμηλό τέλος για μεταφορά είτε ενδιαφέρον για αυτό που αντλείται από τη γραμμή πίστωσης - αλλά θα αποφύγετε τα απότομα τέλη κάλυψης υπερανάληψης.

Οι υπηρεσίες υπερανάληψης προορίζονται για περιστασιακή χρήση. Εάν βρεθείτε επανειλημμένα κατά την ανατροφοδότηση του λογαριασμού ελέγχου, εξετάστε τη χρήση μιας προπληρωμένης χρεωστικής κάρτας.

Ο Spencer Tierney είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.