Καλή χρέος έναντι κακού χρέους: Γνωρίστε τη διαφορά

Πριν να αναλάβετε οποιοδήποτε χρέος, εξετάστε εάν ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια νέα πιστωτική κάρτα θα σας βοηθήσει να ανταποκριθείτε στους οικονομικούς σας στόχους - ή να τους παρασύρετε. Το είδος του χρέους που παίρνετε, μαζί με την ποσότητα και το κόστος του, μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ καλού χρέους και κακού χρέους.

Μια πιστωτική κάρτα, για παράδειγμα, μπορεί να είναι ένα μέσο για τη χρηματοδότηση μεγάλων δαπανών και κερδίζοντας πόντους επιβράβευσης. Αλλά αν δεν αντιμετωπιστεί προσεκτικά, το χρέος της πιστωτικής κάρτας με μεγάλο ενδιαφέρον μπορεί να ξεφύγει από τον έλεγχο.

Εδώ είναι γενικές οδηγίες για το καλό χρέος και το κακό χρέος, πώς να χειριστείτε το καθένα και τι πρέπει να κάνετε εάν αντιμετωπίζετε υπερβολικό χρέος.

" ΕΓΓΡΑΦΕΙΤΕ: Πάρτε ένα δωρεάν σχέδιο για να χαλαρώσετε το χρέος σας

Τι είναι καλό χρέος;

Το χρέος χαμηλού επιτοκίου που σας βοηθά να αυξήσετε το εισόδημά σας ή την καθαρή σας αξία είναι παραδείγματα καλού χρέους. Αλλά πάρα πολύ οποιοδήποτε χρέος - ανεξάρτητα από την ευκαιρία που μπορεί να δημιουργήσει - μπορεί να το μετατρέψει σε κακό χρέος.

Για παράδειγμα, το ιατρικό χρέος δεν υπάγεται στην κατηγορία των "καλών" ή "κακών" χρεών. Είναι μια δαπάνη που είναι σε μεγάλο βαθμό ανεξέλεγκτη και συχνά δεν έχει επιτόκιο. Έχετε μερικούς τρόπους για να εξοφλήσετε ιατρικούς λογαριασμούς.

Φοιτητικά δάνεια

Τυπικά θεωρείται ως επένδυση στο μέλλον σας, τα δάνεια σπουδαστών τείνουν να έχουν χαμηλότερα επιτόκια, ειδικά αν είναι ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Σε γενικές γραμμές, στοχεύετε στην πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου να παραμείνει κάτω από το 10% του προβλεπόμενου μηνιαίου εισοδήματος μετά από φόρους ένα χρόνο μετά την αποφοίτησή του. Για κάποιον που αναμένει να κερδίσει $ 50.000 το χρόνο, το ανώτατο όριο δανεισμού θα είναι $ 29.000.
• Ανάλαβε δράση: Για να χειριστείτε τα συντριπτικά δάνεια σπουδαστών, εξετάστε τις επιλογές εξόφλησης, όπως τα σχέδια αποπληρωμής και το εισόδημα.

Υποθήκες

Πιθανότατα η μεγαλύτερη οικονομική απόφαση που θα κάνετε, μια υποθήκη είναι η πορεία προς την ιδιοκτησία σπιτιού.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Ξέρτε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πριν ψωνίσετε και περιορίστε μια πληρωμή υποθηκών στο 36% του εισοδήματός σας.
• Ανάλαβε δράση: Η μείωση, η αναχρηματοδότηση ή η μετάβαση σε μια περιοχή χαμηλότερου κόστους μπορεί να καταστήσει το κόστος στέγασης πιο εύχρηστο.

Δάνεια αυτοκινήτων

Για πολλούς, ένα αυτοκίνητο είναι απαραίτητο για την καθημερινή ζωή.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Κρατήστε το συνολικό αυτόματο κόστος, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής του δανείου αυτοκινήτου, εντός του 20% της αμοιβής σας στο σπίτι. Οι όροι δανεισμού πρέπει να είναι τέσσερα έτη ή λιγότερα, κατά προτίμηση με προκαταβολή 20%.
• Ανάλαβε δράση: Η αναχρηματοδότηση ή η εμπορία ενός μη προσβάσιμου αυτοκινήτου μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα έξοδα αυτοκινήτου.

Τι είναι το κακό χρέος;

Τα ακριβά δάνεια που μεταφέρουν την οικονομική σας κατάσταση θεωρούνται κακό χρέος. Παραδείγματα περιλαμβάνουν τα χρέη με υψηλά ή μεταβλητά επιτόκια, ειδικά όταν χρησιμοποιούνται για διακριτικές δαπάνες ή πράγματα που χάνουν αξία.

Μερικές φορές, τα επισφαλή χρέη είναι μόνο καλά χρεωμένα. Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι ένα παράδειγμα αυτού: Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα υψηλού ενδιαφέροντος και πληρώνετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, δεν υπάρχει πρόβλημα. Αλλά αν χρεωθούν υψηλά χρεόγραφα πιστωτικών καρτών, θα μπορούσατε να έχετε πρόβλημα.

Πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος

Τα υψηλά επιτόκια, όπως αυτά που υπερβαίνουν το 20%, μπορούν να κάνουν τα χρέη σας ακριβότερα.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Αν δεν κάνετε πρόοδο στο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, παρά το να πληρώνετε όλα όσα μπορείτε μηνιαία, αυτό μπορεί να είναι ένα σημάδι που αντιμετωπίζετε προβληματικό χρέος πιστωτικών καρτών.
• Ανάλαβε δράση: Εάν μπορείτε να κρατήσετε τις δαπάνες σας υπό έλεγχο, δοκιμάστε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας, όπου πληρώνετε πρώτα τα μικρότερα χρέη σας. Μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου μπορεί να κάνει το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας πιο προσιτό, αν και θα χρειαστείτε καλή πίστωση για να προκριθείτε. Διαφορετικά, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους από ένα μη κερδοσκοπικό οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης μπορεί να είναι μια καλή επιλογή.

Προσωπικά δάνεια για διακριτικές αγορές

Λαμβάνοντας το χρέος για δαπάνες όπως διακοπές ή νέα ρούχα μπορεί να είναι μια δαπανηρή συνήθεια.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να είναι μια καλή επιλογή αν έχετε έναν συγκεκριμένο στόχο στο μυαλό σας, όπως η ενοποίηση του χρέους.
• Ανάλαβε δράση: Αν αντιμετωπίζετε ένα ακριβό προσωπικό δάνειο, ίσως μπορείτε να το αναχρηματοδοτήσετε.

Payday δάνεια

Τα δάνεια Payday είναι ένα κακό χρέος που μπορεί να μετατραπεί σε τοξικό: Συχνά έρχονται με επιτόκια τόσο υψηλά όσο 300% που μπορούν να τα κάνουν άμεσα μη προσβάσιμα. Πρόκειται για βραχυπρόθεσμα δάνεια μικρού ποσού που προορίζονται να εξοφληθούν με το επόμενο μισθό.

• Κατευθυντήρια γραμμή: Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες προειδοποιούν για τα δάνεια payday επειδή οι δανειολήπτες μπορούν εύκολα να πέσουν σε έναν κύκλο του χρέους.
• Ανάλαβε δράση: Εξετάστε εναλλακτικές λύσεις όπως δανεισμό από πιστωτική ένωση ή ζητώντας βοήθεια από τα μέλη της οικογένειας.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Εγγραφείτε και να πάρετε ένα δωρεάν σχέδιο για να χαλαρώσετε το χρέος σας

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Ανακαλύπτω είτε έχετε υπερβολικό χρέος

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Βλέπω αν η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να σας βοηθήσει