Πόσο κρυφά τα τέλη 401 (k) μπορούν να καταστρέψουν τη συνταξιοδότησή σας

Μια πρόσφατη μελέτη διαπίστωσε ότι το μέσο συνολικό κόστος ενός σχεδίου συνταξιοδότησης μικρής επιχείρησης μειώθηκε στο 1,46% κατά το προηγούμενο έτος και ότι εντός αυτού του ποσού τα έξοδα που σχετίζονται με την επένδυση, τα οποία συνήθως επιβαρύνουν τους συμμετέχοντες, είναι κατά μέσο όρο 1,37%. Αυτή η συγκεκριμένη μελέτη χαρακτήρισε μικρά σχέδια όπως εκείνα με 50 συμμετέχοντες ή περιουσιακά στοιχεία αξίας 2.500.000 δολαρίων. Ωστόσο, αν είστε ιδιοκτήτης ή εργάζεστε για μια επιχείρηση που έχει λιγότερους από 50 συμμετέχοντες ή λιγότερα από 2,5 εκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία του προγράμματος, οι αποδόσεις σας πληρώνουν ένα σημαντικό ποσό περισσότερο σε 401k αμοιβές. Τα σχέδια σε αυτό το δημογραφικό ορισμό ορίζονται ως σχέδια «μικρο». Δεν είναι ασυνήθιστο οι υποκείμενες επενδύσεις σε αυτά τα σχέδια να έχουν δείκτες εξόδων που κυμαίνονται μεταξύ 1,50% και 2%. Αυτό έχει σημαντικό αντίκτυπο στην αποταμίευση συνταξιοδότησης με την πάροδο του χρόνου που μπορεί να είναι δύσκολο να αποκρυπτογραφηθεί.

Γιατί είναι αυτό σημαντικό για εσάς? Ενώ το 1,0% μπορεί να ακούγεται ασήμαντο, το κόστος των επενδύσεών σας μπορεί να έχει μια εκπληκτική επίδραση στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης με την πάροδο του χρόνου. Σύμφωνα με το Τμήμα Εργασίας, η καταβολή μόνο κατά 1% περισσότερο των δαπανών κατά τη διάρκεια των 35 ετών θα μπορούσε να μειώσει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ενός εργαζόμενου κατά σχεδόν 28%. Για παράδειγμα, ο Bob είναι συμμετέχων σε ένα σχέδιο που προσφέρεται από τον εργοδότη του με ένα υπόλοιπο 401 (k) ύψους 25.000 δολαρίων που κερδίζει 7 τοις εκατό κατά τα επόμενα 35 χρόνια. Εάν ο Bob πλήρωσε 0,50% των τελών, ακόμα και αν σταμάτησε να κάνει νέες εισφορές, ο λογαριασμός του θα ανερχόταν στα $ 227,000 κατά τη συνταξιοδότησή του. Αν όμως κατέβαλε αμοιβές συνολικού ύψους 1,5%, οι αποταμιεύσεις θα ανέλθουν σε μόλις 163.000 δολάρια ή 28% λιγότερο.

Ένα εκπληκτικό στατιστικό στοιχείο είναι ότι σε μια πρόσφατη έρευνα της AARP, σχεδόν το 70% των συμμετεχόντων σε σχέδια 401k πιστεύουν ότι πληρώνουν όχι έξοδα που σχετίζονται με επενδύσεις ή ότι ο εργοδότης τους απορροφά αυτά τα τέλη. Αυτό δεν συμβαίνει. Ευτυχώς, κατά το παρελθόν έτος έχουν τεθεί σε εφαρμογή νέοι κανόνες σχετικά με τη γνωστοποίηση των τελών και τη διαφάνεια των τελών σε 401.000 σχέδια. Οι εργοδότες που υποστηρίζουν ένα σχέδιο 401k πρέπει τώρα να παρέχουν πληροφορίες σχετικά με τις δαπάνες που σχετίζονται με τις διάφορες επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται στο πλαίσιο του προγράμματος και τα ποσά που αφαιρούνται από τους συμμετέχοντες λογαριασμούς για την κάλυψη του κόστους διαχείρισης του σχεδίου. Αυτό παρέχεται με τη μορφή εγγράφου που ονομάζεται 404 (α) (5). Αν είστε συμμετέχων σε ένα σχέδιο 401k, η πρώτη φορά που αυτή η αποκάλυψη έπρεπε να σας παρασχεθεί ήταν στο τέλος του Αυγούστου 2012. Θα πρέπει να είναι άμεσα διαθέσιμη σε εσάς, είτε στην ιστοσελίδα που επισκέπτεστε για να διαχειριστείτε τα 401k σας, είτε καλώντας τον παροχέα του σχεδίου σας.

Αξίζει να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να αναθεωρήσετε αυτό το έγγραφο και να αναλάβετε δράση εάν το σχέδιό σας προσφέρει επιλογές επενδύσεων χαμηλότερου κόστους. Σύμφωνα με την Έρευνα Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης του 2013, περίπου το ήμισυ (53%) των συμμετεχόντων στο πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών δηλώνει ότι έχει παρατηρήσει αυτές τις πληροφορίες, παρόλο που μόνο το 14% αυτών που παρατήρησαν αυτές τις πληροφορίες (7% τις επενδύσεις τους ως αποτέλεσμα της επέκτασης των πληροφοριών σχετικά με τα τέλη.

Μια αναθεώρηση των δικών σας τελών 401k και των επενδυτικών επιλογών μπορεί να έχει άλλη αποφασισμένη επίπτωση. Οι χορηγοί σχεδίων πρέπει τώρα να συγκρίνουν τα υπάρχοντα σχέδια τους με εναλλακτικές λύσεις. για να βεβαιωθούμε ότι όλες οι αμοιβές είναι εύλογες και συνετές. Οι περισσότεροι εργοδότες δεν έχουν πάρει γύρω για την ολοκλήρωση αυτής της απαίτησης. Ένα μειονέκτημα γι 'αυτό είναι ότι συχνά φορές ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης είναι αυτός με την υψηλότερη ισορροπία στο σχέδιο. Είναι απασχολημένοι με τη λειτουργία της επιχείρησης και μπορεί να μην παρατηρήσουν ότι τα δικά τους αποταμιευτικά σχέδια συνταξιοδότησης έχουν μεταβληθεί από τις δαπανηρές επενδυτικές επιλογές. Υπογραμμίζοντας τα ευρήματά σας, μπορεί να δοθεί στον εργοδότη σας ένα κεφάλι μέχρι να δούμε εάν η εξέταση άλλων επιλογών μπορεί να είναι μια αλλαγή για το καλό ολόκληρης της εταιρείας και να βοηθήσει καλύτερα να σχεδιάσουμε μια ασφαλή συνταξιοδότηση για όλους.

Αυτό το άρθρο συνέβαλε ο Tom Zgainer of America's Best 401 (k) και δεν αντανακλά απαραίτητα τις απόψεις ή τις απόψεις του Investmentmatome.

Ο Tom Zgainer βοήθησε περισσότερες από 2600 εταιρείες να αποκτήσουν ένα νέο ή βελτιωμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης τα τελευταία 12 χρόνια. Ένας εμπειρογνώμονας στον στρατηγικό σχεδιασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης, ο Tom και η εταιρεία του έχουν μια απλή αποστολή: Να διασώσουν τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης των Αμερικανών από σχέδια με υψηλά, παράλογα και υπερβολικά τέλη. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα στο www.americasbest401k.com ή στο Twitter @ AB401k

Φωτογραφία Πιστωτική: 401 (k) calculator από Shutterstock