High-Fee 401 (k) βολικό για εργοδότη, δαπανηρή για εσάς

Από τον Jonathan Broadbent

Μάθετε περισσότερα για τον Jonathan στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν Σύμβουλο

Σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας όπως το 401 (k) έχουν πολλά κινούμενα μέρη. Μπορεί να μην το αναγνωρίζετε, επειδή οι επιχειρήσεις που επιβλέπουν αυτά τα σχέδια κάνουν όλα να εμφανίζονται απρόσκοπτα. Αλλά εάν διαβάσετε μία από αυτές τις δηλώσεις "απόρριψης τέλους" που εμφανίζονται περίπου μία φορά το χρόνο, μπορεί να εκπλαγείτε να δείτε πόσα άτομα και επιχειρήσεις εμπλέκονται.

Αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό, αλλά είναι κάτι που πρέπει να διαχειριστεί κάποιος.

Αν διαβάσετε τη "Γνωστοποίηση συμμετοχής στο συμμετέχοντα", θα δείτε μια σειρά από υπηρεσίες που περιλαμβάνονται, συμπεριλαμβανομένης της τήρησης αρχείων, φύλαξης, μεσίτης ή συμβούλου, φόρου και ελέγχου. Καθένας σας κοστίζει κάτι με τη μορφή αμοιβών που χρεώνονται στους λογαριασμούς του προγράμματος.

Και πάλι, αυτό δεν είναι αναγκαστικά κακό. Πολλές υπηρεσίες είναι απαραίτητες και ακόμα απαιτούνται από το νόμο. Εντούτοις, ορισμένα τέλη μπορεί να υπάρχουν εκεί χωρίς λόγο και είναι τελείως πιθανό να μειωθούν τα τέλη. Αριστερά χωρίς αμφισβήτηση, τα υπερβολικά ή περιττά τέλη μπορούν να επηρεάσουν άμεσα όταν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε και ο τρόπος ζωής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στη συνταξιοδότηση.

Η σημασία των λογικών τελών

Υπάρχει συμβιβασμός όταν πρόκειται για διαπραγματεύσεις αμοιβών. Ο εργοδότης σας θέλει (ή, αν προσέχει, πρέπει θέλουν) το υψηλότερο δυνατό επίπεδο εξυπηρέτησης για τη χαμηλότερη δυνατή τιμή. Κάθε φορά σε μια στιγμή, θα πρέπει να απευθύνεται σε κάθε πάροχο υπηρεσιών στο σχέδιό σας να επαναξιολογήσει τις υπηρεσίες και τα τέλη. Γιατί; Επειδή οι περισσότεροι πάροχοι πληρώνονται με βάση το μέγεθος του σχεδίου. Αυτό σημαίνει ότι καθώς η συνολική αξία του σχεδίου αυξάνεται, κάνουν περισσότερα χρήματα. Αν αυτό το γεγονός αγνοηθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, καταλήγουν να κάνουν σημαντικά περισσότερα χρήματα για να κάνουν το ίδιο έργο.

Χωρίς να μιλάμε για λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο διεξαγωγής των διαπραγματεύσεων αμοιβών, ας μιλήσουμε για τον αντίκτυπό τους στην ετοιμότητα συνταξιοδότησής σας.

Κανείς δεν θα υποστηρίξει ότι τα χαμηλότερα τέλη έχουν οτιδήποτε άλλο εκτός από ένα θετικό όφελος για εσάς και άλλους που εξοικονομούν για τη συνταξιοδότηση στο σχέδιο. Όλα τα άλλα πράγματα είναι ίσα, μειώνοντας τα τέλη εξυπηρέτησης του σχεδίου μπορούν να μειώσουν το χρόνο που θα χρειαστεί να εργαστείτε (και να αποθηκεύσετε) για να συνταξιοδοτηθείτε με επιτυχία. Αυτό δεν σημαίνει ότι όλα πρέπει να είναι όσο το δυνατόν φθηνότερα. αυτό σημαίνει απλώς ότι οποιεσδήποτε αμοιβές πληρώνετε θα πρέπει να είναι λογικά σύμφωνες με τις υπηρεσίες που λαμβάνει το σχέδιο.

Λοιπόν, τι γίνεται αν ο εργοδότης σας δεν ενδιαφέρεται αρκετά για να μετρήσει τις αμοιβές του σχεδίου ή δεν έχει τις απαραίτητες γνώσεις για να επηρεάσει το σχέδιο με έναν καλό τρόπο; Αυτό συμβαίνει μερικές φορές. Ένα πρωταρχικό παράδειγμα: σχέδια συνταξιοδότησης που «πωλούνται απευθείας». Αυτό σημαίνει ότι μια μεγάλη εταιρεία, συνήθως ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή μια ασφαλιστική εταιρεία, προσφέρει να τρέξει όλα τα στοιχεία του σχεδίου. Ο πάροχος συνδέει όλες τις υπηρεσίες μαζί, μειώνει το δικό του κόστος όποτε είναι δυνατό και χρεώνει όσο μπορεί να ξεφύγει. Είναι απίθανο κάποιος να τους αγκαλιάσει-παλεύει πάνω από τα τέλη που χρεώνουν. Αυτό συχνά έχει ως αποτέλεσμα να χρειαστεί να παραιτηθούν επιπλέον χρεώσεις για τους λογαριασμούς των υπαλλήλων, αν υπήρχε μια αποτελεσματική διαπραγμάτευση. Οι πάροχοι φορτώνουν συχνά σχέδια με τα ιδιόκτητα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους, τα οποία τα καθιστούν ακόμη περισσότερα χρήματα.

Οι κακές δεσμεύσεις δεν αποτελούν συμφωνία

Για τους ανεκπαίδευτους οφθαλμούς, αυτοί οι «πακέτο» παρόχων μπορεί να φαίνονται σαν μια συμφωνία - μέχρις ότου ανακαλύψετε ότι χρεώνουν συχνά ένα τέλος για να διαχειριστούν τα δικά τους επενδυτικά προϊόντα, τα οποία έχουν ίδιες αμοιβές, και στη συνέχεια να πουλήσουν άλλα πράγματα στους υπαλλήλους και να αντιμετωπίσουν διάφορες πρόσθετες χρεώσεις.

Συναντήσαμε ένα πολύ καλό παράδειγμα αυτού του γεγονότος πρόσφατα, όταν βοηθήσαμε ένα σχέδιο που επιβάρυνε όλα τα περιουσιακά στοιχεία (τα οποία ο πάροχος έπεσε όταν πιέστηκε). Οι περισσότερες από τις επενδύσεις στο σχέδιο ήταν οι προσφορές του παρόχου. Επιπλέον, ο πάροχος αθέτησε τους υπαλλήλους στα ιδιόκτητα κεφάλαια της ημερομηνίας στόχου και χρέωνε όποιον ήθελε επιπλέον βοήθεια με επιπλέον χρέωση 1%. Υπήρχαν και άλλα επίπεδα αμοιβών.

Τα δεσμευμένα σχέδια δεν είναι όλα κακά, αλλά είναι πάντα καλό να αναρωτιέσαι πόσο αντικειμενικά και δίκαια είναι αυτά μαζί σου. Μάθετε εάν τα τέλη που πληρώνετε είναι εύλογα και μάθετε για την καλύτερη δυνατή σουίτα υπηρεσιών που μπορείτε να πάρετε.

Δείτε επίσης προσεκτικά τον σύμβουλο του σχεδίου σας. Η εκτέλεση σχεδίων συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας είναι δύσκολη υπόθεση και πολύ εξειδικευμένη δημοσιονομική πειθαρχία. Εάν ο προσωπικός χρηματιστής του ιδιοκτήτη της εταιρείας είναι επίσης ο σύμβουλος του σχεδίου σας, κάποιος στην εταιρεία σας θα πρέπει να αμφισβητήσει αυτή τη σχέση. Εάν ένας ασφαλιστικός πράκτορας ή κάποιος στην τράπεζά της εταιρείας σας είναι επίσης ο σύμβουλος του σχεδίου σας, οι πιθανότητες είναι καλές που δεν έχετε αντικειμενικό υποστηρικτή στη γωνιά σας.

Με συντριπτική πλειοψηφία, οι εργοδότες αναλαμβάνουν σοβαρά το καθήκον τους, εστιάζοντας εξ ολοκλήρου στην υλοποίηση του καλύτερου σχεδίου που μπορούν. Όλο και περισσότερες εταιρείες ανακαλύπτουν ακόμη ότι η προσέγγιση αυτή τους βοηθάει και σε ορισμένους μακροπρόθεσμους τρόπους. Για παράδειγμα, τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης μιας εταιρείας μπορούν να μειωθούν όταν οι υπάλληλοί της μπορούν να συνταξιοδοτηθούν σε κανονική ηλικία, αντί να εργάζονται για περισσότερα χρόνια για να αντισταθμίσουν τις αποταμιεύσεις που αποβάλλονται από υπερβολικές αμοιβές.

Ορισμένοι εργοδότες δεν ενδιαφέρονται τόσο πολύ. Θα μπορούσαν απλά να επιτρέψουν στο σχέδιο να σταθμεύσει κάπου βολικό και να μην δίνουν προσοχή στα τέλη.

Εάν πηγαίνετε ολόκληρη την καριέρα σας χωρίς έναν ισχυρό υποστηρικτή στη γωνιά σας, θα πρέπει να περιμένετε να εργαστείτε για επιπλέον χρόνια για να αντισταθμίσετε τη διαφορά.Δυστυχώς, όταν πρόκειται για το σχέδιό σας 401 (k), δεν υπάρχει καμία ενέργεια. Θα είστε εξίσου επιτυχημένοι με αυτόν τον συνδυασμό όλων αυτών των ετών εξοικονόμησης.

Εικόνα μέσω iStock.

https: //

Μπορεί επίσης να σας αρέσει:

Σχέδιο συνταξιοδότησης για την επανάσταση;

Οι πρόσφατοι βαθμοί αποτυγχάνουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση

Πίσω από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου