Το Σώμα σας δεν είναι μια τράπεζα Piggy

Το μετοχικό σας κεφάλαιο θα μπορούσε να σας κρατήσει επιπλέουσα στη συνταξιοδότησή σας ή να σας εγγυηθεί σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης - αλλά όχι εάν το ξοδέψετε πρώτα.

Οι Αμερικανοί ιδιοκτήτες σπιτιού κάθονται σε περίπου 6 τρισεκατομμύρια δολάρια οικιακής αξίας που θα μπορούσαν να εκμεταλλευτούν από τον Μάιο του 2018, σύμφωνα με τον προμηθευτή δεδομένων Black Knight. Οι δανειστές είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν πολλούς να κάνουν ακριβώς αυτό μέσω δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πιστωτικών ιδρυμάτων εγχώριας δικαιοσύνης και αναχρηματοδότησης.

Τα ποσοστά είναι συχνά χαμηλότερα από άλλα είδη δανεισμού και οι τόκοι εξακολουθούν να εκπίπτουν, παρά τις μεταβολές της φορολογικής μεταρρύθμισης του περασμένου έτους. Αλλά μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας για να αποκλειστεί εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, γι 'αυτό οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές γενικά φρενάρουν στη χρήση μετοχών για πολυτελή προϊόντα, επενδύοντας ή παγιώνοντας το χρέος πιστωτικών καρτών.

Πολλοί σχεδιαστές επισημαίνουν την κρίση αποκλεισμού που ξεκίνησε πριν από μια δεκαετία ως παράδειγμα του τι μπορεί να πάει στραβά όταν οι άνθρωποι φτάνουν στο χρέος των εγχώριων μετοχών.

"Η κατοχή μετοχών στο σπίτι σας είναι ένα τεράστιο οικονομικό πλεονέκτημα που μπορεί να προσφέρει σημαντική ευελιξία, ασφάλεια και ειρήνη", λέει ο Howard Pressman, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στη Βιέννη, Βιρτζίνια. "Δεν είναι ένα ΑΤΜ που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να συμπληρώσει τον τρόπο ζωής σας".

Μπορεί να χρειαστείτε αυτά τα χρήματα αργότερα

Οι εμπειρογνώμονες συνταξιοδότησης προβλέπουν ότι πολλοί Αμερικανοί θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν την εγχώρια δικαιοσύνη για να τους υποστηρίξουν όταν σταματούν να εργάζονται. Μπορούν να το κάνουν αυτό με την πώληση των σπιτιών τους και τη μείωση του μεγέθους τους ή χρησιμοποιώντας αντίστροφη υποθήκη, η οποία δεν απαιτεί πληρωμές. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια παρέχουν στους ανθρώπους ηλικίας 62 ετών και άνω πρόσβαση στα δικαιώματά τους με κατ 'αποκοπή ποσά, πιστωτικές γραμμές ή με μια σειρά μηνιαίων επιταγών και τα δανειζόμενα χρήματα δεν χρειάζεται να επιστραφούν μέχρι να πωληθεί, να πεθάνει ή να απομακρυνθεί ο ιδιοκτήτης.

Το Equity Home μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για τη συμπλήρωση κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης, λένε οι σχεδιαστές. Ο Pressman συνιστά τις πιστώσεις πίστωσης στο σπίτι για τους πελάτες του που δεν έχουν προβλήματα χρέους και οι οποίοι είναι πειθαρχημένοι και δεν θα ξοδέψουν τα χρήματα επιπόλαια.

Βάλτε τα δικά σας όρια στο δανεισμό

Πριν από τη μεγάλη ύφεση, αρκετοί δανειστές επέτρεψαν στους ανθρώπους να δανειστούν πάνω από το 100% της αξίας του σπιτιού τους. Αυτές τις μέρες, το μέγιστο είναι συνήθως 80%. (Η Black Knight χρησιμοποίησε αυτό το πρότυπο 80% για να υπολογίσει πόσα αξιόπιστα άτομα έχουν, με βάση τις τρέχουσες τιμές κατοικίας και τα υπάρχοντα στεγαστικά δάνεια. Η απάντηση: 5,8 τρισεκατομμύρια δολάρια).

Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα ήταν έξυπνοι να θέσουν τα δικά τους όρια χαμηλότερα για να εξασφαλίσουν ότι εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση σε ίδια κεφάλαια σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και είναι σε θέση να αποπληρώσουν όλο το στεγαστικό τους χρέος πριν από τη συνταξιοδότησή τους.

Είναι το δυνητικό όφελος που αξίζει τον κίνδυνο;

Οι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές γενικά κλέβουν τη χρήση δικαιοσύνης για πολυτέλειες, όπως διακοπές, επιχειρήσεις υψηλού κινδύνου, όπως η επένδυση στο χρηματιστήριο ή η έναρξη μιας επιχείρησης ή για χρέη που πρέπει να εξοφληθούν γρηγορότερα. (Η τυπική υποθήκη διαρκεί 30 χρόνια, ενώ τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και οι πιστώσεις μπορούν να εκτείνονται για 20 ή περισσότερα έτη.)

"Εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για να πληρώσουν τις πιστωτικές κάρτες ή να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο, τότε σκεφτείτε δύο φορές για να το κάνετε καθόλου", λέει η Monica Dwyer, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο West Chester, Ohio. "Αυτά τα είδη χρεών θα πρέπει να αποπληρωθούν βραχυπρόθεσμα, όχι με μακροπρόθεσμο δανεισμό."

Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν την εγχώρια δικαιοσύνη για να πληρώνουν λογαριασμούς κολλεγίων για τα παιδιά τους, αλλά οι σχεδιαστές προτρέπουν την προσοχή, δεδομένου ότι είναι εύκολο να υπερβεί η ανώτατη εκπαίδευση. Σε γενικές γραμμές, οι γονείς δεν πρέπει να δανείζονται περισσότερα για το κολέγιο από ό, τι μπορούν να πληρώσουν πριν από τη συνταξιοδότησή τους και το χρέος δεν θα πρέπει να τους εμποδίσει να εξοικονομήσουν αρκετά για αυτή τη συνταξιοδότηση. Τα ομοσπονδιακά δάνεια εκπαίδευσης μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, δεδομένου ότι έχουν σταθερά επιτόκια και προστασία των καταναλωτών όπως η ανεκτικότητα και η αναβολή.

Η επένδυση σε βελτιώσεις στο σπίτι μπορεί να είναι μια καλή χρήση της εγχώριας δικαιοσύνης, λένε οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές, εφόσον τα έργα προσθέτουν αξία στο σπίτι. (Το IRS έχει δηλώσει ότι ο τόκος για το δανεισμό σε εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να εξακολουθεί να είναι εκπεστέος αν ο φορολογούμενος κατατάσσει τις μειώσεις και τα χρήματα χρησιμοποιούνται για να «αγοράσουν, να χτίσουν ή να βελτιώσουν ουσιαστικά την κατοικία του φορολογούμενου που εξασφαλίζει το δάνειο».

Ακόμη και τότε, η Kristin Sullivan, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Ντένβερ, θέλει τους πελάτες της να έχουν ένα σχέδιο να πληρώσουν το δάνειο εντός πέντε ετών. Αυτό είναι "μια λογική χρονική περίοδος για να εξοφλήσετε κάτι που δεν χρειάζεστε πραγματικά", λέει.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.