Πώς τέσσερις άνθρωποι πληρώθηκαν από ένα συλλογικό $ 1 εκατομμύριο σε χρέος

Από τον Thomas Nitzsche

Μάθετε περισσότερα για τον Thomas στο Πιστωτικές συμβουλευτικές λύσεις Clearpoint

Το τριάντα οκτώ τοις εκατό των αμερικανικών νοικοκυριών φέρει χρέος πιστωτικών καρτών από μήνα σε μήνα και ότι το συνολικό χρέος αυξάνεται στα 918 δισ. Δολάρια. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα εκτιμά ότι το μέσο υπόλοιπο των νοικοκυριών υπερβαίνει τα 16.000 δολάρια. Και το μέσο νοικοκυριό των Η.Π.Α. πληρώνει 6.658 δολάρια ετησίως μόνο σε τόκο ή το 9% των εσόδων του.

Αυτή η είδηση ​​είναι αποθαρρυντική, αλλά υπάρχει λόγος αισιοδοξίας. Οι άνθρωποι μπορούν ακόμα να βγουν από το χρέος, εφ 'όσον λάβουν μέτρα - και να κατανοήσουν τις συμπεριφορές και τις παρορμήσεις που μπορούν να οδηγήσουν σε προβλήματα χρέους.

Στην Clearpoint Credit Counseling Solutions, ένας από τους παλαιότερους και μεγαλύτερους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών στην Αμερική, έχουμε μελετήσει εσωτερικά δεδομένα και έχουμε συνεντεύξει με το προσωπικό και τους πελάτες μας για να κατανοήσουμε καλύτερα τους ανθρώπους πίσω από τις στατιστικές. Έχουμε διαπιστώσει ότι οι πελάτες με υψηλό χρέος τείνουν να ταιριάζουν σε τέσσερις προσωπικότητες οικονομικών χρημάτων: Spenders, Gamblers, Bohemians και Careful Planners.

Εδώ είναι μια περιγραφή κάθε προσωπικότητας με βάση τις παρατηρήσεις μας, που απεικονίζεται από έναν πραγματικό πελάτη Clearpoint που κατάφερε να ξεπεράσει τα προβλήματα του χρέους. Τα ονόματα και οι τοποθεσίες των πελατών έχουν αλλάξει για να προστατεύσουν την ταυτότητά τους.

Το Spender

Τζέικ: 290.000 δολάρια σε χρέος

Ποια είναι η μεγαλύτερη ομάδα καταναλωτών που αναζητούν οικονομική συμβουλευτική; Όσοι δεν κρατούν έναν προϋπολογισμό. Συχνά δεν γνωρίζουν τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους ή ακόμα και το ποσό που λαμβάνουν για την αμοιβή τους στο σπίτι. Είναι οι Spenders.

Η ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑ: Οι ξενώνες αγοράζουν αντικείμενα που είναι πέρα ​​από τα μέσα τους. Συχνά εμπορεύονται οχήματα, εκτοξεύουν αρνητικά κεφάλαια από το τελευταίο αυτοκίνητο στο νέο και συχνά υπερβαίνουν τα έξοδα καθημερινής διαβίωσης, όπως η στέγαση και τα παντοπωλεία. Τείνουν επίσης να ξοδεύουν βαριά την ντουλάπα και τους προσωπικούς στυλίστες και ντους τους αγαπημένους τους με δώρα, σχεδόν πάντα χρεώνοντας με πιστωτικές κάρτες.

Όταν τα χρήματα γίνονται σφιχτά, οι Spenders τείνουν να βασίζονται σε αδιέξοδα όπως τα μπόνους και οι φορολογικές δηλώσεις για να σώσουν την ημέρα, ενώ ελάχιστα κάνουν τις ελάχιστες πληρωμές της πιστωτικής τους κάρτας. Το μάντρα τους είναι "τα χρήματα προορίζονται για δαπάνες", και έτσι δεν έχουν κανένα πρόβλημα να χωρίσουν με αυτό. Μερικές φορές εξορθολογούν τον πλούσιο τρόπο ζωής τους δίνοντας φιλανθρωπία, συχνά χρησιμοποιώντας πίστωση για να το πράξουν.

ΜΕΛΕΤΗ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗΣ: Ο Τζέικ, ένας δικηγόρος από το Τέξας, βρήκε τον εαυτό του να παρακολουθεί το "The Suze Orman Show" αργά μια νύχτα και γρήγορα συνειδητοποίησε ότι ο Orman θα χρησιμοποιήσει την φράση της - "αρνήθηκε!" - απαντώντας στις περισσότερες από τις επιλογές του χρήματος. Το επόμενο πρωί, κάθισε για να δει τα οικονομικά του. Περίπου μια ώρα αργότερα, απαρίθμησε 34 πιστωτές και ένα υπόλοιπο ύψους $ 290.000.

Αίσθημα συγκλονισμένη και συγκλονισμένη, γύρισε στο Clearpoint και ανέπτυξε έναν προϋπολογισμό λειτουργίας με τον σύμβουλό του, ο οποίος πρότεινε χιλιάδες δολάρια σε περικοπές δαπανών. Μετά από την εξέταση των πιστωτών του Τζέικ, ο σύμβουλος δήλωσε ότι θα μπορούσε να μειώσει το μέσο επιτόκιο στις κάρτες του από 23% σε 11% και να εξοικονομήσει περισσότερα από 1.200 δολάρια το μήνα εγγράφοντας σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους. Ο Τζέικ ξεκίνησε την αποπληρωμή του και έστειλε στον σύμβουλό του ένα εορταστικό ηλεκτρονικό ταχυδρομείο κάθε φορά που πληρώθηκε μια πιστωτική κάρτα. Ο σύμβουλός του τον ενθάρρυνε κατά μήκος του δρόμου, βοηθώντας τον να εξοφλήσει όλο το ακάλυπτο χρέος του σε μόλις 42 μήνες.

ΜΙΚΡΗ ΣΕΙΡΑ ΓΙΑ ΦΟΡΕΙΣ: Αν και συχνά ανθεκτικές στην αλλαγή, Spenders οι οποίοι είναι θαμμένοι στο χρέος πρέπει να αποδεχτούν την πραγματικότητα μιας πλήρους οικονομικής αναθεώρησης. Αυτό περιλαμβάνει συνήθως την υιοθέτηση ενός μοντέλου μόνο για μετρητά, που παρακολουθεί κάθε δολάριο που ξοδεύει και κόβει όλες τις πιστωτικές κάρτες για να περιορίσει τις δαπάνες. Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί πρέπει να απομακρυνθούν από τη χρήση πιστώσεων ως επέκταση του εισοδήματός τους προκειμένου να υλοποιήσουν το στόχο τους να γίνουν ελεύθεροι χρέους.

>> ΜΑΘΕΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Πώς λειτουργεί η διαχείριση του χρέους;

Ο τζογαδόρος

Σαρόν: 298.000 δολάρια σε χρέος

Η ζωή συχνά αισθάνεται σαν τυχερό παιχνίδι σε ανθρώπους που ταιριάζουν με αυτό το οικονομικό αρχέτυπο. Τείνουν να οδηγούνται από αισιοδοξία και συχνά κάνουν επιλογές βασισμένες στο ένστικτο και όχι στην κριτική έρευνα. Οι παίκτες ευδοκιμούν σε μεγάλους κινδύνους, με κίνητρο την ευκαιρία για ακόμα μεγαλύτερες αποδόσεις. Οι παίκτες που αναζητούν οικονομική συμβουλευτική συχνά έχουν χάσει όλα.

Η ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑ: Οι παίκτες είναι τολμηροί και σίγουροι για τη σκέψη τους και συχνά βλέπουν συχνά σημαντική επιτυχία στην αρχή - για παράδειγμα, να ξεκινήσουν εταιρείες, να τις πουλήσουν με όμορφο κέρδος και να χρησιμοποιήσουν τα έσοδα για τη χρηματοδότηση μιας άλλης επιχείρησης. Όταν παραπαίουν, είναι σίγουροι ότι μπορούν να αναπαράγουν την προηγούμενη επιτυχία τους, αν και έχουν την τάση να παραλείπουν την προσεκτική ανάλυση και να πηγαίνουν κατευθείαν για τις τολμηρές κινήσεις.

Όταν οι δύσκολες στιγμές χτυπούν και τα έσοδα καθίστανται χαλαρά, ωστόσο, συχνά δυσκολεύονται να προσαρμόσουν τον τρόπο ζωής τους. Οι παίκτες συνδέουν στενά τις εικόνες τους με επαγγελματική επιτυχία, έτσι ώστε να διατηρήσουν τη θέση τους, να χρηματοδοτήσουν το υψηλό επίπεδο ζωής τους.

ΜΕΛΕΤΗ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗΣ: Η Sharon, επιχειρηματίας από το Σικάγο, αισθάνθηκε σαν να πέθανε κάτω από το βράχο και ντρεπόταν να παραδεχτεί στον καλύτερο φίλο της ότι είχε συγκεντρώσει 298.000 δολάρια σε ακάλυπά χρέη εκτός από υποθήκη, δάνεια αυτοκινήτων και δάνεια σπουδαστών. Σε συνεργασία με έναν σύμβουλο, ενοποίησε τις 10 πιστωτικές κάρτες της, οι οποίες είχαν μέσο επιτόκιο 27%, σε μία μηνιαία πληρωμή που ήταν επιβλητική $ 2.000 μηνιαίως χαμηλότερη από αυτή που πληρώνει για τις μεμονωμένες κάρτες, με επιτόκιο του 8%.Αφού ξεκίνησε το σχέδιο αποπληρωμής της το φθινόπωρο του 2009, το ολοκλήρωσε ακριβώς πέντε χρόνια αργότερα και τώρα ζει χωρίς χρέη πιστωτικών καρτών.

ΚΑΡΔΙΑΚΗ ΓΡΑΜΜΗ ΓΙΑ ΠΑΙΧΝΙΔΙΑ: Ενώ είναι δημιουργικοί και εργατικοί, οι εγωιστές τους μπορούν να τους προσγειώσουν σε οικονομική καταστροφή. Οι παίκτες παίρνουν προσωπικά τις απώλειες και συχνά κατηγορούν τους εαυτούς τους, αλλά πρέπει να πάρουν τον εαυτό τους και να μάθουν από την εμπειρία. Οι παίκτες πρέπει να ελαχιστοποιούν τον κίνδυνο, συζητώντας τα σχέδιά τους με αντικειμενικά τρίτα μέρη, προκειμένου να συλλέξουν προοπτικές.

>> ΜΑΘΕΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Τέσσερις τρόποι για να βρείτε την ελάφρυνση του χρέους

Η Βοημία

Κέβιν: 265.000 δολάρια σε χρέος

Όπως και οι Spenders, οι Bohemians σχεδόν ποτέ δεν διαθέτουν προϋπολογισμό και συχνά ζουν paycheck σε paycheck. Θέλουν να ζήσουν τη ζωή στο έπακρο και είναι ορμητικοί όσον αφορά τα χρήματά τους, επειδή δεν ενδιαφέρονται για λεπτομέρειες που τους εμποδίζουν να απολαμβάνουν τη ζωή.

Η ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑ: Οι μποέμ μπορεί να είναι καλλιτέχνες, συγγραφείς, μουσικοί ή απλά ελεύθεροι στοχαστές που τους αρέσει να ασχολούνται με ακριβά χόμπι, όπως τα ακραία αθλήματα ή τα εκτεταμένα ταξίδια. Όπου οι Μποέμιες διαφέρουν από τους Spenders και Careful Planners είναι ότι δεν βλέπουν τα χρήματα ως εργαλείο για να δημιουργήσουν κοινωνική θέση ή οικονομική σταθερότητα. Ορισμένοι από αυτούς μπορεί ακόμη και να αισθάνονται ότι εκείνοι που σκέφτονται πάρα πολύ σκληρά για τα χρήματα είναι νευρωτικοί.

ΜΕΛΕΤΗ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗΣ: Ο Kevin, ένας μουσικός Gen X από την Καλιφόρνια, είναι ένα εξαιρετικό παράδειγμα. Εμπλεκόμενος και με ένα μωρό στο δρόμο, ο Κέβιν είχε 265.000 δολάρια σε 20 ακάλυπτους πιστωτές και φοβόταν ότι μπορεί να χρειαστεί να εξετάσει την πτώχευση. Ο αρραβωνιαστικός του τον έπεισε να κοιτάξει σκληρά τα οικονομικά του. Αφού έρχεται σε επαφή με την πιστωτική του ένωση, ο Κέβιν αναφέρθηκε σε έναν σύμβουλο της Clearpoint, ο οποίος τον βοήθησε να ισορροπήσει τον προϋπολογισμό του, περιλαμβανομένης της υποθήκης και των δύο αυτοκινήτων, και τον βοήθησε να καταρτίσει ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους. Ήταν σε θέση να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή του κατά 1.300 δολάρια και να μειώσει το μέσο επιτόκιο στις κάρτες του από 25% σε 10%. Αυτό, σε συνδυασμό με μηνιαίες μειώσεις του προϋπολογισμού κατά 2.500 δολάρια και ένα εξατομικευμένο σχέδιο δράσης, επέτρεψε στον Kevin να εξοφλήσει το χρέος της πιστωτικής κάρτας σε 54 μήνες.

ΒΑΘΜΙΚΗ ΓΡΑΜΜΗ ΓΙΑ ΤΙΣ ΒΟΗΘΟΙ: Οι ηδονιστικοί τρόποι των Μποέμιων είναι σημαντικοί να αναγνωριστούν για να είναι επιτυχής η αποπληρωμή του χρέους. Πρέπει να συνειδητοποιήσουν ότι ένα σχέδιο δαπανών δεν σημαίνει στέρηση από ό, τι απολαμβάνουν. Είναι χρήσιμο να δημιουργηθεί ένα ειδικό ταμείο αποταμιεύσεων για προσιτά κίνητρα για τον εορτασμό των ορόσημων κατά μήκος της πορείας, όπως όταν ο δανειστής αποπληρωθεί. Οι Βοημοί θα πρέπει να βρουν τρόπους για να αυτοματοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους και να δημιουργήσουν απρόσκοπτα τις προϋπολογισμούς και τις τακτικές εξοικονόμησης χρημάτων στη ρουτίνα τους. Εάν μπορούν να διαχειριστούν τα οικονομικά τους με βολικό και εξορθολογισμένο τρόπο, μπορούν να συνεχίσουν τον ξέγνοιαστο τρόπο ζωής τους, ενώ παράλληλα είναι οικονομικά ασφαλείς.

>> ΜΑΘΕΤΕ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Σχέδιο οκτώ σημείων για την εξόφληση του χρέους

Ο προσεκτικός σχεδιασμός

Ντόνα: $ 147.000 σε χρέος

Ακόμα και προσεκτικοί σχεδιαστές, οι πιο οικονομικοί από τις προσωπικότητες των χρημάτων, μπορούν να πέσουν σε δύσκολες στιγμές. Της ευθύνης συχνά αποτελούν οι δραματικές αυξήσεις του κόστους της εκπαίδευσης και της υγειονομικής περίθαλψης σε συνδυασμό με τις δύσκολες καταστάσεις απασχόλησης και στέγασης.

Η ΣΥΜΠΕΡΙΦΟΡΑ: Οι προσεκτικοί προγραμματιστές μαθαίνουν από νεαρή ηλικία πώς να διαχειρίζονται τα χρήματά τους με σύνεση, πάντα με προϋπολογισμό και αναζητούν την καλύτερη αξία. Οι γονείς τους διδάσκουν για καθυστερημένη ικανοποίηση και μεγαλώνουν λαμβάνοντας συντηρητικές διακοπές και οδηγώντας καλά μεταχειρισμένα αυτοκίνητα.

Όταν τα οικονομικά αρχίζουν να γλιστρήσουν, οι προσεκτικοί σχεδιαστές μπορεί μερικές φορές να πανικοβληθούν. Οι απώλειες θέσεων εργασίας, οι μετεγκαταστάσεις και οι ανεπιτυχείς προσπάθειες πώλησης κατοικιών είναι κοινά σημεία κρίσης, τα οποία επιδεινώνονται από λογαριασμούς για τα ιδιωτικά πανεπιστήμια των παιδιών τους ή τα δάνεια σπουδαστών. Μειώνουν τις δαπάνες και εξαντλούν τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σε μια προσπάθεια κάλυψης του ελλείμματος τους, αλλά δεν είναι πάντα αρκετό.

ΜΕΛΕΤΗ ΠΕΡΙΠΤΩΣΗΣ: Η Donna, καθηγητής από την Νέα Υόρκη, συγκέντρωσε 147.000 δολάρια σε ακάλυπτο χρέος μεταξύ εννέα πιστωτών μετά από μια σειρά γεγονότων που δεν ελέγχονταν. Η Donna και ο σύζυγός της θεωρούν ότι αποσύρονται από τις αποταμιεύσεις τους, αλλά η Donna βρήκε τελικά το δρόμο της σε έναν σύμβουλο, ο οποίος της είπε ότι θα μπορούσε να εξοικονομήσει 1.000 δολάρια το μήνα σε πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και να μειώσει τα επιτόκια στις κάρτες της από 15% 4%. Ευτυχώς, ο σύζυγος της Donna βρήκε απασχόληση και ο σύμβουλος της βοήθησε να οργανώσει μια τροποποίηση δανείου με την εταιρεία υποθηκών. Με όλες αυτές τις αλλαγές, το ζευγάρι διατήρησε τις μηνιαίες πληρωμές, αποκατέστησε την καλή πίστωσή τους και έγινε χωρίς χρέη σε 58 μήνες.

ΣΕΛΙΔΑ ΓΙΑ ΠΡΟΣΕΚΤΙΚΟΥΣ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΙΣΤΕΣ: Η οικονομική επιμέλεια μπορεί να είναι μια Αχίλλειος πτέρνα για προσεγμένους σχεδιαστές. Το αίσθημα προσωπικής ευθύνης τους μπορεί να είναι τόσο έντονο που αρνούνται να ζητήσουν βοήθεια από τους πιστωτές τους, έναν πιστωτικό σύμβουλο ή έναν νομικό σύμβουλο όταν αντιμετωπίζουν δύσκολες στιγμές. Αντ 'αυτού, στρέφονται προς τα περιουσιακά τους στοιχεία για να τα διασώσουν - σε ορισμένες περιπτώσεις, κάνουν περισσότερο κακό παρά καλό. Οι προσεκτικοί υπεύθυνοι σχεδιασμού θα πρέπει να γνωρίζουν αυτή την τάση και να κατανοούν ότι δεν υπάρχει ντροπή στην αναζήτηση συμβουλών και βοήθειας. Αντίστροφα, ορισμένοι αντιτίθενται τόσο στη συγκράτηση των μακροπρόθεσμων αποταμιεύσεων, που τελικά υφίστανται μεγαλύτερες οικονομικές απώλειες, επειδή δεν χρησιμοποιούν περιουσιακά στοιχεία σε περιπτώσεις όπου αυτή είναι η καλύτερη επιλογή.

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί τρόποι που καταλήγουν οι καταναλωτές σε χρέη πιστωτικών καρτών έξι αριθμών. Μερικές φορές, είναι το αποτέλεσμα μιας υποσυνείδητης οικονομικής προσωπικότητας και άλλες φορές είναι το αποτέλεσμα μιας συλλογής δύσκολων περιστάσεων. Όποια και αν είναι η περίπτωση, υπάρχει πάντα ένα φως στο τέλος της σήραγγας, και η αποπληρωμή συμβαίνει συχνά πολύ πιο γρήγορα από ό, τι θα περίμενε κανείς.

Πορτρέτο των πιστωτικών πελατών

Μια δημογραφική κατανομή των περισσότερων από 120.000 πελατών Clearpoint έχει βοηθήσει

Πηγή: Λύσεις συμβουλευτικής πίστωσης Clearpoint
ΜΕΣΟΣ ΟΡΟΣ ΗΛΙΚΙΑΣ	51
Θηλυκός	57%
Αρσενικός	43%
Ιδιοκτήτες σπιτιού	69.5%
Μέσο μεικτό ετήσιο εισόδημα	$40,146
Μέσο ακάλυπτο χρέος	$24,963
Μέσος πιστωτικός βαθμός FICO	611 (ο μέσος όρος των ΗΠΑ είναι 687)

Ο Thomas Nitzsche είναι υπεύθυνος για τις σχέσεις με τα μέσα ενημέρωσης της Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Εικόνα μέσω iStock.