Πόσο θα έπρεπε να πληρωθεί το αυτοκίνητό μου;

Έτσι, είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο. Έχετε κάνει την έρευνά σας, πουλήσατε το παλιό σας αυτοκίνητο και βρήκατε το τέλειο σύνολο τροχών. Τώρα αναρωτιέστε πόσο μια προκαταβολή πρέπει να κάνετε. Οι περισσότεροι άνθρωποι που ρωτάτε λένε 20%, και αυτό είναι συνήθως σωστό.

Γενικά, είναι λογικό να κάνετε προκαταβολή τουλάχιστον 20% σε αυτό το νέο αυτοκίνητο - αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Εάν δεν μπορείτε να χτυπήσετε το 20%, πάρετε όσο το δυνατόν πιο κοντά. Θα αυξήσει τις πιθανότητές σας να πάρετε ένα δάνειο με ευνοϊκούς όρους, να διατηρήσετε τις μηνιαίες σας πληρωμές χαμηλές και να κάνετε λιγότερο πιθανό ότι θα βρεθείτε "ανάποδα", ή που θα έχετε περισσότερα από ό, τι αξίζει το αυτοκίνητο.

Το είκοσι τοις εκατό φαίνεται υψηλό, σωστά; Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ένα αυτοκίνητο με λιγότερα. Ο μέσος αγοραστής νέων αυτοκινήτων έχασε μόλις $ 3.502 το 2014, περίπου το 11% της μέσης τιμής νέου αυτοκινήτου αξίας $ 33.000. Οι αγοραστές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων υποβαθμίζουν ακόμη λιγότερο. Έξι grand για μια προκαταβολή μπορεί να αισθάνεται σαν ένα βαρύ κομμάτι της αλλαγής, οπότε γιατί το κέλυφος έξω;

Υπάρχουν πολλοί λόγοι:

• Μπορείτε να πάρετε καλύτερους όρους για το δάνειό σας, συμπεριλαμβανομένου ενός χαμηλότερου επιτοκίου.
• Θα αυξήσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για δάνειο.
• Η μηνιαία πληρωμή θα είναι χαμηλότερη και θα πληρώσετε λιγότερα στο συνολικό ενδιαφέρον κατά τη διάρκεια του δανείου.
• Θα έχετε περισσότερες μετοχές στο αυτοκίνητο, αυξάνοντας την αίσθηση ιδιοκτησίας.
• Σας βοηθά να αποφύγετε το δανειστή σας περισσότερο από ό, τι το αυτοκίνητο αξίζει ή περισσότερο από ό, τι θα παίρνατε από την ασφάλιση εάν το αυτοκίνητο είναι συνολικά.
• Μια υψηλότερη προκαταβολή θα σας βοηθήσει να διατηρήσετε το συνολικό χρέος σας διαχειρίσιμο - αλλά να έχετε κατά νου τις συνθήκες της αγοράς.

Χαμηλότερο επιτόκιο

Μια σημαντική προκαταβολή σηματοδοτεί στους δανειστές ότι είστε δεσμευμένοι στο αυτοκίνητο και επομένως αντιπροσωπεύετε έναν δανειολήπτη χαμηλότερου κινδύνου, έτσι ώστε ορισμένοι δανειστές θα σας δώσουν ένα καλύτερο επιτόκιο.

Καλύτερες πιθανότητες έγκρισης δανείου

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι μικρότερο από άριστο, μια μεγάλη προκαταβολή μπορεί να σας βοηθήσει να είστε κατάλληλος για χρηματοδότηση. "Λάβετε υπόψη ότι οι αγοραστές δεν χρειάζονται απαραίτητα όλα τα χρήματα σε μετρητά. Δύο συνηθισμένοι τρόποι για την ενίσχυση της προκαταβολής είναι με ένα εμπορικό όχημα ή με επιστροφή μετρητών για την αγορά του οχήματος ", λέει ο Brian Moody, εκτελεστικός συντάκτης στο Autotrader. Εάν η βαθμολογία σας FICO είναι 670 ή χαμηλότερη, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να πάρετε ένα δάνειο από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση εάν μπορείτε να βάλετε τουλάχιστον 15% κάτω, σύμφωνα με την ιστοσελίδα Edmunds.com.

Χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές

Τα περισσότερα χρήματα μειώνουν λιγότερο για να πληρώνουν κάθε μήνα, και λιγότερο τόκοι που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου. "Εάν δεν μπορείτε να εξασφαλίσετε χαμηλή χρηματοδότηση για οποιοδήποτε λόγο, κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή - ή αγοράζοντας το αυτοκίνητο απόλυτα - μπορεί να σας εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα στο κόστος χρηματοδότησης", λέει ο Jason Allan, διευθυντής επεξεργασίας για το KBB.com της Kelley Blue Book. Μπορείτε να δείτε πώς η προκαταβολή θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας σε έναν αυτόματο υπολογισμό δανείου.

Περισσότερες μετοχές

Όσο περισσότερο βάζετε, τόσο περισσότερη ισότητα θα έχετε. Ένας λόγος για το σημείο αναφοράς 20%: πρόκειται για το τι χάσει το νέο αυτοκίνητο σε αξία μέσω της υποτίμησης σε ένα χρόνο. "Οι αποσβέσεις είναι περίπου 20,5% το πρώτο έτος, οπότε μια προκαταβολή 20% ουσιαστικά αντισταθμίζει το πρώτο έτος απόσβεσης", λέει ο Ron Montoya, ανώτερος συντάκτης συμβουλών καταναλωτών στο Edmunds.com.

Αποφύγετε να είστε ανάποδα στο δάνειό σας

Εάν κάνετε μια πολύ μικρή προκαταβολή για ένα αυτοκίνητο, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο από το αυτοκίνητο αξίζει. Ένα ακραίο παράδειγμα: Έχετε δει πιθανώς αντιπροσώπους διαφήμιση μηδενικές προσφορές. Ενώ οι συμφωνίες αυτές είναι δημοφιλείς, μπορεί να είναι επικίνδυνες.

Με μια 100% χρηματοδοτούμενη συμφωνία, οφείλετε περισσότερα από την αξία του αυτοκινήτου, επειδή το δάνειο θα περιλαμβάνει την τιμή αγοράς συν το φόρο επί των πωλήσεων, τους τόκους και άλλα τέλη. "Εάν θέσετε το μηδέν κάτω, ακριβώς έξω από το ρόπαλο το αυτοκίνητο αξίζει ήδη λιγότερο από το δάνειο που έχετε πάρει έξω", λέει ο Montoya.

Αυτό λέγεται ότι είναι "ανάποδα" ή "κάτω από το νερό" και είναι οικονομικά επικίνδυνο. Εάν είστε ανάποδα, ενδέχεται να μην μπορείτε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στο αυτοκίνητο εάν θέλετε να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο ή ίσως χρειαστεί να μεταφέρετε το ποσό που εξακολουθείτε να χρωστάτε στο δάνειο για το νέο αυτοκίνητο. Αν βρίσκεστε σε ατύχημα και το αυτοκίνητό σας είναι συνολικό, η πληρωμή της ασφαλιστικής εταιρείας - η οποία βασίζεται στην αξία του αυτοκινήτου - δεν μπορεί να καλύψει ολόκληρο το ποσό που οφείλετε.

Κρατήστε το χρέος διαχειρίσιμο - αλλά εξετάστε τις συνθήκες της αγοράς

Ένας τελευταίος παράγοντας: Είναι φτηνό ή ακριβό να δανειστείτε χρήματα αυτή τη στιγμή; Όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, θέλετε να ξύνετε όλα τα χρήματα που μπορείτε ενδεχομένως για να κρατήσετε το δάνειό σας (και το ποσό που δαπανάται για τους τόκους) όσο το δυνατόν μικρότερο.

Αλλά όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, όπως έχουν για αρκετά χρόνια, μια μικρότερη προκαταβολή μπορεί να έχει νόημα. "Όταν τα ποσοστά είναι χαμηλά, ακόμα κι αν έχετε διαθέσιμα χρήματα για να πληρώσετε μετρητά για το όχημα, η καλύτερη επιλογή μπορεί να είναι ακόμα να πάρετε ένα δάνειο. Αυτό σας επιτρέπει να κρατήσετε τα χρήματα, ίσως επενδύσατε με υψηλότερο ποσοστό απόδοσης ", λέει ο Mike Buckingham, ανώτερος διευθυντής της αυτοκινητοβιομηχανικής χρηματοοικονομικής πρακτικής στο J.D. Power.

Αν μπορείτε να τοποθετήσετε τα χρήματά σας στην εργασία και να κερδίσετε επιπλέον έσοδα από την επένδυση, τότε μπορεί να είναι κατάλληλη μια μικρότερη προκαταβολή.

[Περισσότερα: Μπορείτε να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια αγοράζοντας ένα νέο αυτοκίνητο με δάνειο αντί για μετρητά;]

Η κατώτατη γραμμή

Όταν πρόκειται για πληρωμές με αυτοκίνητο, οι μεγαλύτερες είναι συνήθως καλύτερες.Ενώ πολλοί άνθρωποι υποβαθμίζουν λιγότερο και κάνουν καλά, η καλύτερη στρατηγική είναι να μειώσετε το 20% ή και περισσότερο αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά. Αυτό θα σας φέρει πολλά οικονομικά πλεονεκτήματα για να απολαύσετε κατά τη διάρκεια των ετών ιδιοκτησίας αυτοκινήτων σας.

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Εικόνα μέσω iStock.