Πώς να γράψετε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης

Είναι πιθανό ότι δεν θα σας σοκάρει να ακούσετε ότι οι άνθρωποι που έχουν γραπτό σχέδιο συνταξιοδότησης αισθάνονται πιο προετοιμασμένοι για συνταξιοδότηση.

Στην πραγματικότητα, μια πρόσφατη έκθεση της LIMRA, ασφαλιστικής εταιρείας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και ασφαλιστικών εταιρειών, διαπίστωσε ότι το 50% των ατόμων που έχουν γραπτό σχέδιο αισθάνονται πολύ προετοιμασμένα για τη συνταξιοδότησή τους, σε αντίθεση με το 17% εκείνων που δεν έχουν γραπτό σχέδιο.

Ωστόσο, αυτό που μπορεί να σας εκπλήξει είναι πόσο απλό είναι να έχετε ένα σχέδιο που θα σας ωθήσει να σώσετε περισσότερα και να αισθανθείτε πιο σίγουροι για το μέλλον σας. Αυτό δεν πρέπει να είναι ένα έγγραφο πολλών σελίδων - αν και αυτό είναι η ταχύτητά σας, έχετε σε αυτό. Για τους υπόλοιπους από εμάς, μερικές σύντομες σημειώσεις παρόμοιες με μια λίστα εργασιών μπορούν να λειτουργήσουν σχεδόν εξίσου καλά.

"Μερικές από τις έρευνες για αυτό υπονοούν το γεγονός ότι όσο γράφετε τον εαυτό σας, είναι πιθανό να αλλάξετε τη συμπεριφορά σας", λέει ο Timothy LaPean, ιδρυτής του Thoughtful Financial Planning στη Μινεάπολη. "Αν συμφωνείτε σε κάτι, ακόμα και απλά γράφοντας το, είναι πολύ πιο πιθανό να το κάνετε".

Λοιπόν, πώς πηγαίνετε για να πάρετε ένα σχέδιο σε χαρτί; Εδώ είναι τα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη και τα δεδομένα που θα συγκεντρωθούν για το καθένα:

Πάρτε μια λαβή για τα τρέχοντα οικονομικά σας

Εάν είστε προϋπολογιστής, αυτό θα σας φανεί εύκολο. Εάν δεν είστε, ίσως να είναι το πάτημα που πρέπει να ξεκινήσετε, είτε αυτό σημαίνει να δημιουργήσετε ένα ακατέργαστο πλαίσιο για τα έσοδα και τις δαπάνες σας με το χέρι ή χρησιμοποιώντας μια εφαρμογή προϋπολογισμού για να καταγράψετε τα πάντα.

Αυτό που θέλετε να ξεφύγετε από αυτή την άσκηση είναι μια λογική ιδέα για το τι κερδίζετε και δαπανούντε τώρα, ώστε να μπορείτε να προβάλλετε χαλαρά τις εισοδηματικές ανάγκες και τις δαπάνες σας στο μέλλον.

Τι να γράψετε: Τα τρέχοντα μηνιαία έξοδα και τα έσοδά σας, τα οποία στη συνέχεια μπορούν να μετατραπούν σε ετήσια στοιχεία.

Προβλέψτε μελλοντικά έξοδα

Αυτό είναι ένα είδος crapshoot. Είστε απίθανο να καρφώσουν πόσο θέλετε ή πρέπει να περάσετε στη συνταξιοδότηση. Αλλά κάνοντας μια εκπαιδευμένη εικασία είναι καλύτερη από τίποτα.

Για να γίνει αυτό, πρέπει να σκεφτείτε πώς μπορεί να αλλάξει κάθε τρέχουσα δαπάνη σας. Σκοπεύετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας; Τον περάστε έξω. Πιστεύετε ότι θα ταξιδέψετε περισσότερο; Προσθέστε σε κάποια padding για αυτό. Κάποιος μπορεί να υποθέσει ότι θα έχετε σκουπίσει τα φοιτητικά δάνεια σας μέχρι τότε, αλλά θα χρειαστείτε ακόμα βασικά στοιχεία όπως η ηλεκτρική ενέργεια. Σκεφτείτε ότι δεν θα εξοικονομείτε πλέον για συνταξιοδότηση, επομένως μπορείτε να την καταργήσετε από τον προϋπολογισμό σας, αλλά το κόστος υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο.

Η μετάβαση από τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας είναι συχνά αρκετή για να αποκτήσετε μια γενική ιδέα για τις μελλοντικές σας ανάγκες. Αυτό που ψάχνετε είναι εάν οι τρέχουσες δαπάνες σας θα αλλάξουν και πόσο. Αλλά εάν η άσκηση αυτή σας αφήσει να σας χτυπήσει, ίσως να θέλετε να χρησιμοποιήσετε έναν κανόνα αντίρρησης: Πολλοί ειδικοί λένε ότι είναι ασφαλές να σχεδιάσετε να αντικαταστήσετε το 80% του ετήσιου εισοδήματος προδοσίας σας στη συνταξιοδότηση.

Τι να γράψετε: Το ποσό του εισοδήματος που θα χρειαστείτε κάθε χρόνο στη συνταξιοδότηση, βάσει είτε των προβλεπόμενων δαπανών σας είτε του κανόνα 80%.

Εκτελέστε τους αριθμούς

Σύμφωνα με στοιχεία του Ινστιτούτου Ερευνητικών Υποτροφιών Εργαζομένων, λιγότεροι από τους μισούς εργαζόμενους προσπάθησαν να υπολογίσουν τις ανάγκες συνταξιοδότησης.

Εδώ είναι ένας λόγος: Είναι αποθαρρυντικό. Πιθανότατα θα πάρετε έναν αριθμό που σας φοβίζει - ένα ποσό που είναι περισσότερο από ό, τι ποτέ φανταζόταν να έχεις στο όνομά σου. Αλλά έχοντας αυτό το νούμερο, είναι πολύ πιο εύκολο να το αποθηκεύσετε.

Μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης ή ένας υπολογιστής 401 (k) θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της βαριάς ανύψωσης. Επειδή έχετε τώρα μια γενική ιδέα για το πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση, μπορείτε γρήγορα να συνδέσετε μερικούς αριθμούς για να πάρετε μια εκτίμηση του αυγού φωλιά που πρέπει να επιδιώξετε να χτίσετε.

Ένας από αυτούς τους αριθμούς θα απαιτήσει μια εκτίμηση για το πόσο χρόνο χρειάζονται τα χρήματά σας - με άλλα λόγια, πόσο καιρό θα ζήσετε. Κάντε την καλύτερη εικασία σας με βάση το οικογενειακό ιστορικό και την κατάσταση υγείας σας, ή χρησιμοποιήστε έναν εκτιμητή προσδόκιμου ζωής.

Τι να γράψετε: Ο συνολικός σας στόχος φτερό αυγών, που θα είναι πιθανό να είναι τρομακτικό και στα εκατομμύρια.

Ξεκινήστε να εργάζεστε εκεί

Εδώ είναι όπου συμβαίνει η μαγεία, λέει ο LaPean. "Αυτό είναι πραγματικά ο σχεδιασμός: η λήψη μιας αφηρημένης φαντασίας και η μετατροπή της σε μια απτή πραγματικότητα", λέει.

Τώρα που έχετε έναν τελικό στόχο, μπορείτε να εργαστείτε προς τα πίσω και να υπολογίσετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε σε ετήσια, μηνιαία ή και εβδομαδιαία βάση, με βάση τις εκτιμώμενες ετήσιες επενδυτικές αποδόσεις και τον χρονικό ορίζοντα. Ένας σύνθετος υπολογιστής ενδιαφέροντος μπορεί να βοηθήσει σε αυτό.

Η LaPean προτείνει να επικεντρωθούμε σε αυτά τα μικρότερα ορόσημα. "Θέλετε το μακροπρόθεσμο σχέδιο που στηρίζει τα πάντα, αλλά είναι εντάξει για να κάνετε πρόοδο και όχι για να επιλύσετε τελείως τους στόχους σας", λέει.

Για να το κάνετε αυτό, δείτε πόσο μπορείτε να σώσετε τώρα και στη συνέχεια να δημιουργήσετε ευκαιρίες για να αυξήσετε την ικανότητά σας να σώσετε στο μέλλον. Αυτό μπορεί να σημαίνει να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις αυξήσεις ή τα μπόνους. Μπορεί να πληρώνει ένα δάνειο αυτοκινήτου και στη συνέχεια να αποφασίζει να εκτρέψει αυτή την πληρωμή σε έναν ΙΡΑ που προχωρεί προς τα εμπρός ή να υπογράψει για να αυξήσει τις συνεισφορές σας 401 (k) αυτόματα κάθε χρόνο.

Τι να γράψετε: Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μην σώζετε αρκετά τώρα, οπότε καταγράψτε το ποσό που χρειάζεστε για να αποθηκεύσετε κάθε μήνα και, στη συνέχεια, καταγράψτε τα βήματα που σκοπεύετε να λάβετε για να φτάσετε σε αυτόν τον αριθμό, ακόμα και αν είναι αρκετά χρόνια μακριά.Παραδείγματα: "Πληρωμή δανείου αυτοκινήτου ύψους 310 δολαρίων μηνιαίως το Μάιο του 2017, στη συνέχεια, βάζετε το ίδιο ποσό προς συνταξιοδότηση κάθε μήνα" ή "Πληρώστε το φοιτητικό δάνειο το 2019 και βάλτε 450 δολάρια το μήνα προς συνταξιοδότηση".

Τέλος, δημοσιεύστε το πρόσφατα γραπτό σας σχέδιο, όπου μπορείτε να το δείτε, αν αυτό είναι το είδος που σας κρατάει κίνητρα και επανεξετάζετε τακτικά, κάνοντας τσίμπημα καθώς η οικονομική σας ζωή εξελίσσεται με την πάροδο του χρόνου.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Εικόνα μέσω iStock.