Επενδύστε ή πληρώστε την υποθήκη σας; Πώς να αποφασίσετε
Let's Play Just Cause 3 Gameplay Greek PS4
Πίνακας περιεχομένων:
- Οι έξι μεταβλητές που πρέπει να ληφθούν υπόψη
- Πληρώστε την υποθήκη σας νωρίτερα εάν:
- INVEST IF:
- 5 λόγοι για να κρατήσετε την υποθήκη σας
- Λαμβάνοντας υπόψη την «ιδιοχρησία ιδιοκτησίας χωρίς χρέος»,
- Τι έπεται?
- Προσπαθήστε αναχρηματοδότηση
- Αποφασίζω αν πρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας
- Σκεφτείτε πραγματοποιώντας πληρωμές διάρκειας δύο εβδομάδων
Πρέπει να επενδύσετε επιπλέον χρήματα ή να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας;
Είναι μια έντονη συζήτηση που αντιπαραβάλλει τον γαλλικό τύπο έναντι του καφέ και του "Star Wars" ή του "Star Trek." Αλλά ενώ και τα τρία θέματα μπορούν να πάρουν παθιασμένους πιστούς και από τις δύο πλευρές όλοι εργάστηκαν, επενδύοντας ή πληρώνοντας την υποθήκη σας είναι μια επιλογή σοβαρές οικονομικές συνέπειες.
Εδώ είναι πώς να γνωρίζετε ποιος τρόπος να πάτε.
Οι έξι μεταβλητές που πρέπει να ληφθούν υπόψη
Για να αποφασίσετε μεταξύ των δύο, ο Justin Goodbread, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Knoxville, Tennessee, σας προτείνει να εξετάσετε έξι μεταβλητές:
- Η τρέχουσα αγοραία αξία του σπιτιού σας
- Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων
- Εκτίμηση κατοικίας στην περιοχή σας
- Το ποσοστό του φόρου εισοδήματός σας
- Προσδοκίες για τον πληθωρισμό
- Υποτιθέμενο ποσοστό επιστροφής επένδυσης
Σε μια ανάλυση στο blog του, Financially Simple, η Goodbread χρησιμοποίησε τους εθνικούς μέσους όρους για αυτές τις έξι παραμέτρους για να συγκρίνει διαφορετικά σενάρια μεταξύ της επένδυσης και της αποπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου πρόωρα.
Τα μαθηματικά σε κάθε ένα από αυτά τα οποία ευνόησε την επένδυση για την αποπληρωμή μιας υποθήκης.
Αλλά, φυσικά, η Goodbread λέει ότι η πραγματική απάντηση στην ερώτηση "Επενδύστε ή πληρώστε την υποθήκη σας" εξαρτάται από την κατάστασή σας. Όταν πατήθηκε για έναν κανόνα, προσέφερε δύο:
Πληρώστε την υποθήκη σας νωρίτερα εάν:
- Είστε συντηρητικός επενδυτής, σε χαμηλό φορολογικό επίπεδο με υψηλό επιτόκιο στεγαστικών δανείων
INVEST IF:
- Είστε ένας επιθετικός επενδυτής, σε μια υψηλή φορολογική κλίμακα με ένα χαμηλό, 30 ετών, σταθερό επιτόκιο στεγαστικών δανείων
- Είστε κάτω των 50 ετών
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επενδύσετε χρήματα
5 λόγοι για να κρατήσετε την υποθήκη σας
Σύμφωνα με τους Goodbread και Ric Edelman, ιδρυτή της Edelman Financial Services στο Fairfax της Βιρτζίνια, οι κύριοι λόγοι για τη μεταφορά υποθήκης - και όχι για την επιτάχυνση των πληρωμών στον κύριο υπόχρεο - περιλαμβάνουν:
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να διατηρήσουν τη ρευστότητα. Εάν αντιμετωπίζετε έκτακτη οικονομική κατάσταση, τα αποθέματα μετρητών είναι απαραίτητα. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ρίχνουν κάθε δεκάρα να αποπληρώσουν την υποθήκη τους νωρίς μπορεί να μην έχουν μαξιλάρι μετρητών. Έχετε ουσιαστικά "ταφεί τα χρήματα στους τοίχους του σπιτιού", λέει ο Edelman.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που ρίχνουν κάθε δεκάρα να αποπληρώσουν την υποθήκη τους νωρίς μπορεί να μην έχουν μαξιλάρι μετρητών.
Μια υποθήκη δεν επηρεάζει την αξία ενός σπιτιού. "Το ίδιο το σπίτι δεν νοιάζει αν έχει χρέος σε αυτό ή όχι", λέει ο Goodbread. Μακροπρόθεσμα, είναι πιθανό να εκτιμηθεί ανεξάρτητα από το ποσό που οφείλετε σε αυτό, προσθέτει.
Στεγαστικό ενδιαφέρον είναι φθηνό. Επειδή η υποθήκη εξασφαλίζεται από την αξία του σπιτιού, τα επιτόκια είναι πολύ φθηνότερα από ό, τι για τις πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια - και ο τόκος που πληρώνετε είναι εκπεστέος από τον φόρο. Είναι πιθανότατα τα φθηνότερα χρήματα που θα δανειστείτε ποτέ, λέει ο Edelman.
Οι πληρωμές υποθηκών γίνονται πιο εύκολα με το χρόνο. Πρόκειται συχνά για μια έκταση προϋπολογισμού για τους μικρούς ιδιοκτήτες σπιτιού, αλλά με 30 χρόνια σταθερή υποθήκη, ο χρόνος είναι στο πλευρό σας. Καθώς οι επιπτώσεις του πληθωρισμού και του αυξανόμενου εισοδήματος αποκτούν "αυτή η μηνιαία πληρωμή γίνεται ευκολότερη και ευκολότερη", λέει ο Edelman.
Οι επενδύσεις θα υπερβούν το κόστος τόκων της υποθήκης μακροπρόθεσμα. "Αυτό φοβίζει μερικούς ανθρώπους", παραδέχεται ο Edelman, λόγω της συντριβής της χρηματιστηριακής αγοράς του 2008. Ωστόσο, δεν υποστηρίζει 100% επενδύσεις σε μετοχές, αλλά μάλλον ένα διαφοροποιημένο μείγμα επενδύσεων που δημιουργήθηκε για χρονικό διάστημα 30 ετών. Η περίοδος αυτή αντιστοιχεί στη διάρκεια μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου.
"Ο πλούτος δημιουργείται με την επένδυση", λέει ο Edelman, όχι με την αποπληρωμή του χρέους.
Λαμβάνοντας υπόψη την «ιδιοχρησία ιδιοκτησίας χωρίς χρέος»,
Αλλά τι γίνεται με τον συγγραφέα και τον ραδιοφωνικό δέκτη του Dave Ramsey για την υπεράσπιση του χρέους χωρίς ιδιοκτησία;
"Είμαι σωστός; αυτός είναι λάθος! "Edelman γελάει. Προσθέτει γρήγορα: «Ο Dave και εγώ μιλάμε σε δύο πολύ διαφορετικές ομάδες ανθρώπων».
Ο Edelman λέει ότι ο Ramsey συχνά συμβουλεύει ανθρώπους που στο παρελθόν «έχουν δείξει μια αδυναμία ή μια απροθυμία» να διαχειριστούν σωστά τα προσωπικά τους οικονομικά, ιδιαίτερα το χρέος.
"Και ο Dave σωστά αναγνωρίζει ότι για αυτούς τους ανθρώπους, η πίστωση είναι ένα φάρμακο", λέει ο Edelman. Για αυτούς, "η αποχή είναι απαραίτητη. Και η εξάλειψη του χρέους και η αποφυγή του χρέους είναι απαραίτητη."
Αλλά για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που διαχειρίζονται υπεύθυνα το χρέος, "Η απόκτηση ενός μεγάλου, μακρού ενυπόθηκου δανείου και η αποπληρωμή του είναι η πιο έξυπνη και ασφαλέστερη στρατηγική χρήσης", λέει.
Με μία προειδοποίηση:
"Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν σπίτια απλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά", λέει ο Edelman. Συμβουλεύει τον περιορισμό της υποθήκης σας σε μια πληρωμή που δεν υπερβαίνει το 30% του εισοδήματός σας, προ φόρων και εκπτώσεων.
Μια προηγούμενη έκδοση του άρθρου παραποίησε εσφαλμένα τη θέση της Edelman Financial Services. Έχει διορθωθεί.
