Το επενδυτικό εργαλείο που πραγματικά σας χάνει χρήματα

Πριν από δύο χρόνια, ένα τοπικό εστιατόριο στην πόλη μου είχε παγωτό κέικ giveaway. Η προβολή διαφημίστηκε έντονα, συμπεριλαμβανομένης της εφημερίδας και του τοπικού ραδιοφωνικού σταθμού.

Όταν έφτασε η ημέρα της συμφωνίας, έφευγα από το κτίριο για να δούμε πόσα άτομα είχαν δει. Η γραμμή ήταν αρκετά μεγάλη, έξω από την πόρτα και γύρω από το κτίριο. Σκέφτηκα ότι αν πήρα στη γραμμή, θα έπρεπε να περιμένω περίπου δύο ώρες για τον ελεύθερο κώνο παγωτού μου.

Για κώνο παγωτού που κανονικά κοστίζει περίπου $ 1.50.

Όταν σκέφτηκα για το χρόνο που θα είχα πέρασα στη γραμμή για έναν κώνο παγωτού, συνειδητοποίησα ότι, αντί να εξοικονομώ χρήματα, θα σπαταλάω. Στέκεται στη γραμμή για δύο ώρες για $ 1,50; Αυτό δεν εξοικονομεί χρήματα - ειδικά όταν υπολογίζω ότι μια ώρα του χρόνου μου αξίζει περίπου $ 85. Θα γυρίσω μια άλλη μέρα, θα περάσω 10 λεπτά και θα πληρώσω τα 1,50 δολάρια.

Δυστυχώς, αυτή η νοοτροπία - η οποία δείχνει ότι η στάση στη γραμμή για δύο ώρες για έναν ελεύθερο κώνο παγωτού είναι μια καλή συμφωνία - είναι συνηθισμένη. Και είναι μια νοοτροπία που ισχύει και για λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ίσως να νομίζετε ότι εξοικονομείτε χρήματα και χτίζετε πλούτο όταν κρατάτε τα χρήματά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά η πραγματικότητα είναι ότι χάνετε χρήματα.

Ο πληθωρισμός και η διάβρωση της αγοραστικής σας δύναμης

Ο λόγος που οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν ως αποτέλεσμα πραγματικές απώλειες οφείλεται στον τρόπο με τον οποίο ο πληθωρισμός διαβρώνει την αγοραστική σας δύναμη.

Με την πάροδο του χρόνου, οι τιμές αυξάνονται … αυτός είναι ο πληθωρισμός. Ο πληθωρισμός μπορεί επίσης να περιγραφεί ως μείωση της αγοραστικής δύναμης. Είτε έτσι είτε αλλιώς, ο πληθωρισμός βράζει στο γεγονός ότι το δολάριο σας δεν αγοράζει τόσο πολύ όσο ήταν.

Έχετε δει πιθανώς αυτή την αρχή σε δράση στη δική σας ζωή. Θυμάμαι όταν θα μπορούσα να αγοράσω ένα δοχείο σόδα από μια μηχανή αυτόματης πώλησης για 75 σεντς. Τώρα πληρώνομαι περισσότερο από το δολάριο αν αποφασίσω να πάρω μια σόδα από το μηχάνημα. Ο πληθωρισμός εμφανίζεται επίσης σε μικρότερες συσκευασίες. Θυμηθείτε όταν ένα τετραγωνικό παγωτό ήταν ένα πραγματικό quart; Τώρα είναι λίγο λιγότερο από ένα τετραγωνικό - αλλά εξακολουθείτε να πληρώνετε το ίδιο ποσό χρημάτων (ή ακόμα και λίγο περισσότερο).

Ο πληθωρισμός επηρεάζει όλους μας, από το κόστος των τροφίμων έως το κόστος της βενζίνης στο κόστος άλλων αγαθών και υπηρεσιών. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρακολουθεί τον ρυθμό πληθωρισμού με την πάροδο του χρόνου, έτσι ώστε να έχουμε μια ιδέα για το πού κατευθύνονται οι τιμές. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να βρείτε ιστορικά δεδομένα σχετικά με το ρυθμό πληθωρισμού που χρονολογούνται από το 1914 - δηλαδή σχεδόν 100 χρόνια.

Μόλις καταλάβετε ότι ο πληθωρισμός είναι εκεί, υπονομεύοντας ήσυχα την αγοραστική σας δύναμη, συνειδητοποιείτε ότι όλες οι επενδύσεις σας επιστρέφουν, σε "πραγματικούς" όρους, είναι στην πραγματικότητα χαμηλότερες από ό, τι νομίζατε. Και, αν και μάλλον δεν νομίζετε ότι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια επένδυση, η αλήθεια είναι ότι οι αποδόσεις από το λογαριασμό αποταμίευσής σας εξαλείφονται επίσης από τον πληθωρισμό.

Αρνητικές πραγματικές αποδόσεις από το λογαριασμό αποταμίευσης

Σύμφωνα με την Ο υπολογισμός του δείκτη τιμών καταναλωτή που χρησιμοποιήθηκε για τη μέτρηση του συνολικού πληθωρισμού στην αμερικανική οικονομία, ο μέσος πληθωρισμός για το 2012 ήταν 2,07%. Σκεφτείτε ότι για μια στιγμή, και στη συνέχεια να δούμε την επιστροφή παίρνετε από σας λεγόμενο λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης. Οι πιθανότητες είναι ότι είστε τυχεροί αν κερδίζετε 1%.

Εάν τα χρήματά σας χάθηκαν σε ποσοστό 2,07% πέρυσι και ο λογαριασμός αποταμιεύσεών σας επέστρεψε μόνο 1%, η πραγματικότητα είναι ότι η πραγματική σας απόδοση είναι στην πραγματικότητα μείον 1,07 %. Αυτή είναι μια αρνητική απόδοση, που σημαίνει ότι χάνετε χρήματα. Και αυτό δεν περιλαμβάνει ακόμη και φόρους στα έσοδα από τόκους. Όταν πληρώνετε αυτά, οι απώλειές σας είναι ακόμα μεγαλύτερες.

Σε μερικά περιβάλλοντα, ένας αποταμιευτικός λογαριασμός υψηλής απόδοσης μπορεί να σας προσφέρει διατήρηση κεφαλαίου ενώ παράλληλα προσφέρει θετικές αποδόσεις. Για παράδειγμα, το 2006 άνοιξα ένα λογαριασμό υψηλής απόδοσης που προσέφερε το 5%. Το 2006, ο μέσος πληθωρισμός ήταν 3,24%. Ωστόσο, μετά το 2008, τα ποσοστά μειώθηκαν δραματικά. Το μόνο έτος από τότε που τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου έχουν κτύπησε τον πληθωρισμό ήταν το 2009, όταν ο αποπληθωρισμός ήταν σε ισχύ

Οι συνθήκες για να κερδίσετε περισσότερο από τον πληθωρισμό σε λογαριασμό ταμιευτηρίου δεν υπάρχουν αυτή τη στιγμή.

Ακόμη και αν οι καταθέσεις σας είναι ασφαλισμένες, η αγοραστική σας δύναμη δεν είναι. Ο λογαριασμός αποταμίευσης μπορεί να κάνει ένα αξιοπρεπές ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά εάν αναμένετε να χτίσετε πλούτο με την πάροδο του χρόνου, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ίσως να μην κάνει το κόλπο - τουλάχιστον όχι μέχρι να αυξηθούν τα επιτόκια. Αλλά τότε θα πρέπει να ελπίζετε ότι ο πληθωρισμός δεν θα αυξηθεί με τον ίδιο ρυθμό ή με ταχύτερους ρυθμούς.

Η Επένδυση Απάντηση: Από την άποψη των πραγματικών αποδόσεων, χάνετε έξω με ένα λογαριασμό αποταμίευσης. Αντ 'αυτού, αναζητήστε επενδύσεις με ρυθμό πληθωρισμού για να αντισταθμίσετε τις απώλειες χαμηλής απόδοσης. Ορισμένα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), μετοχές και άλλα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να σας βοηθήσουν να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση που υπερτερεί της εξουδετερωτικής ισχύος του πληθωρισμού.