Πώς να διατηρήσετε την οικονομική σας ευελιξία κατά την τράπεζα

Από τον Τζέρι Μίτσελ

Μάθετε περισσότερα για τον Τζέρι σχετικά με το Ask a Advisor του Investmentmatome

Εάν έχετε εξετάσει ποτέ τη μετατροπή των τραπεζών για να επωφεληθείτε από μια προσφορά, οι πιθανότητες είναι ότι η διαδικασία σκέψης σας πήγε κάτι τέτοιο: "Θα μπορούσα να μεταφέρω τον λογαριασμό μου, αλλά τότε θα έπρεπε να ακυρώσω τις άμεσες καταθέσεις μου και να σταματήσω τις πληρωμές λογαριασμών στο διαδίκτυο. Αυτό είναι πάρα πολύ μια ταλαιπωρία. "Αυτές οι σκέψεις σημαίνουν ότι έχετε κολλήσει από τα κολλώδη τραπεζικά προϊόντα.

Οι τράπεζες προσφέρουν βασικά προϊόντα - όπως λογαριασμούς, λογαριασμούς ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων - για να βρουν πελάτες στην πόρτα. Παρέχουν επίσης "κολλώδη" προϊόντα που μπορούν να κρατούν πελάτες στην τράπεζα εδώ και χρόνια, συμπεριλαμβανομένων των δανείων, των πιστωτικών γραμμών, των χρεωστικών καρτών, της υπερανάληψης, της αμοιβής των δωρεάν λογαριασμών και της άμεσης κατάθεσης.

Τα κολλώδη προϊόντα μπορεί να φαίνονται σαν μια καλή ιδέα στην αρχή. Ωστόσο, οι πελάτες που είναι λιγότερο ενθουσιασμένοι από την τρέχουσα τράπεζά τους, ίσως προτιμούν να έχουν την ευελιξία να αλλάξουν τα ιδρύματα για να έχουν όλους τους λογαριασμούς τους σε ένα μέρος.

Το μειονέκτημα των κολλητικών προϊόντων

Βεβαίως, πολλοί άνθρωποι απολαμβάνουν να έχουν όλους τους λογαριασμούς τους σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Σύμφωνα με έρευνα της EY Global Consumer Banking για το 2014, το 29% των πελατών που άνοιξαν λογαριασμό τους τελευταίους 12 μήνες το έκαναν έτσι ώστε να διατηρήσουν όλους τους λογαριασμούς τους σε ένα μέρος. Και το 60% των πελατών της τράπεζας δεν αναμένεται να μεταφέρει τους λογαριασμούς τους μέσα στους επόμενους 12 μήνες.

Αυτό δεν σημαίνει ότι οι ερωτηθέντες ήταν ικανοποιημένοι με τις τράπεζές τους. Από το 60% των πελατών που δεν σχεδίαζαν να μεταφέρουν τους λογαριασμούς τους, το 17% δήλωσε ότι ήταν επειδή οι μεταβαλλόμενοι οργανισμοί θα ήταν πολύ δύσκολοι ή χρονοβόροι.

Πέρασα πέντε χρόνια δουλεύοντας σε μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες της Νοτιοανατολικής Ευρώπης και είδα από πρώτο χέρι μερικούς τρόπους με τους οποίους οι τράπεζες κρατούν πελάτες. Σε μια περίπτωση, η τράπεζα διέκοψε τον ελεύθερο λογαριασμό ελέγχου, ο οποίος επηρέασε τους πελάτες χαμηλού εισοδήματος, δυσανάλογα νέους χιλιετίες και μειονότητες.

Πολλοί από αυτούς τους πελάτες ήθελαν να αλλάξουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αλλά οι πολυάριθμοι λογαριασμοί τους με την τράπεζά μου το καθιστούσαν δύσκολο. Για παράδειγμα, πολλοί είχαν πιστωτικές κάρτες εγχώριας δικαιοσύνης με προεξοφλημένα επιτόκια επειδή είχαν επίσης λογαριασμούς ελέγχου στην τράπεζα. Η μετακίνηση των λογαριασμών ελέγχου θα είχε αυξήσει τα επιτόκια στα υπόλοιπα των πιστωτικών τους γραμμών.

Αυτός είναι ένας κοινός τρόπος για τις τράπεζες να κάνουν τους πελάτες να κολλήσουν μαζί τους. Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι να αποφύγετε να κολλήσετε.

Πώς να διατηρήσετε ευελιξία κατά την τράπεζα

Διαχωρίστε την άμεση κατάθεσή σας

Η άμεση κατάθεση είναι πιθανότατα η στρατηγική των τραπεζιτών. Δεν μπορείτε απλώς να κλείσετε τον λογαριασμό ελέγχου στον οποίο πραγματοποιείται η πληρωμή του μισθού σας, αλλά η αλλαγή των πληροφοριών άμεσης κατάθεσης στον εργοδότη σας συχνά διαρκεί μερικές εβδομάδες. Αν δεν ακυρώσετε την άμεση κατάθεση λίγες εβδομάδες πριν από τη μεταγωγή, θα μπορούσατε να αντιμετωπίζετε προβλήματα με την πληρωμή του μισθού σας.

Αποφύγετε αυτό είναι ζητώντας από τον εργοδότη σας εάν μπορείτε να χωρίσετε την άμεση κατάθεσή σας μεταξύ δύο λογαριασμών. Τα μισά σας χρήματα μπορούν να πάνε σε ένα λογαριασμό ελέγχου σε μια τράπεζα και το άλλο μισό μπορούν να πάνε σε ένα δεύτερο λογαριασμό σε άλλη τράπεζα. Με αυτόν τον τρόπο, εάν αποφασίσετε να κλείσετε ένα λογαριασμό, μπορείτε να δρομολογήσετε το 100% των χρημάτων στον άλλο υπάρχοντα λογαριασμό, αντί να ανοίξετε ένα νέο.

Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε: Κάποιοι λογαριασμοί απαιτούν ελάχιστα υπόλοιπα για να παραιτηθούν από τα τέλη και μπορεί να είναι πιο δύσκολο να πληρούνται τα ελάχιστα όρια όταν διαιρείτε τα μετρητά σας μεταξύ λογαριασμών.

Αποφύγετε τις επαναλαμβανόμενες πληρωμές

Πολλοί άνθρωποι δεν αλλάζουν τις τράπεζες για να αποφύγουν την ενημέρωση όλων των επαναλαμβανόμενων στοιχείων πληρωμής τους. Μπορεί να είναι δύσκολο να θυμάστε κάθε επαναλαμβανόμενη πληρωμή που έχετε ορίσει και η επικοινωνία με κάθε εταιρεία με τις νέες πληροφορίες του λογαριασμού σας απαιτεί χρόνο. Εάν ξεχάσετε να ενημερώσετε έναν λογαριασμό, ο λογαριασμός σας ενδέχεται να μην καταβληθεί άμεσα.

Αντί να ρυθμίζετε επαναλαμβανόμενες πληρωμές, μπορείτε να δημιουργήσετε υπενθυμίσεις χρησιμοποιώντας το ημερολόγιο Google ή άλλη εφαρμογή και να πληρώσετε λογαριασμούς με μη αυτόματο τρόπο. Αυτό διαρκεί περισσότερο από το γεγονός ότι τα χρήματα αποσύρονται αυτόματα από το λογαριασμό σας, αλλά εάν αποκομίσετε χρηματοοικονομική ευελιξία, αξίζει τον κόπο.

Διαδώστε τους λογαριασμούς σας

Η αλλαγή τραπεζών δεν σημαίνει ότι θα μετατρέψετε ολόκληρη την οικονομική σας ζωή ανάποδα.

Για να διατηρήσετε την ευελιξία, κρατήστε λογαριασμούς σε διαφορετικές τράπεζες και παρακολουθήστε τις μέσω μιας εφαρμογής όπως το Mint.com ή, εάν συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο, ρωτήστε εάν χρησιμοποιεί λογισμικό όπως Money Guide Pro που συγκεντρώνει όλους τους λογαριασμούς σας. Αυτό σας επιτρέπει να τα παρακολουθείτε όλα από ένα μέρος χωρίς να είναι δεμένα. Εάν θέλετε να αφήσετε μία από τις τράπεζες που έχετε να κάνετε, θα χρειαστεί να μετακινήσετε μόνο μερικούς λογαριασμούς.

Περάστε την προστασία υπερανάληψης

Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν προστασία υπερανάληψης για να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τις δαπανηρές χρεώσεις όταν ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από όσα έχετε στον λογαριασμό σας. Το κάνουν αυτό ανοίγοντας ξεχωριστό λογαριασμό, από τον οποίο μπορούν να αντλήσουν επιπλέον κεφάλαια και να τα συνδέσουν με τον λογαριασμό σας. Αυτός ο νέος λογαριασμός είναι ακόμα ένας που θα πρέπει να κλείσετε αν θέλετε να φύγετε.

Επικεντρωθείτε στην παρακολούθηση των συναλλαγών σας, έτσι ώστε να μην χρειάζεστε προστασία υπερανάληψης. Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας με τις ηλεκτρονικές τραπεζικές και άλλες εφαρμογές και διατηρήστε ένα μαξιλάρι μετρητών στο λογαριασμό σας, για να διασφαλίσετε ότι δεν βυθίζεστε προσωρινά σε αρνητικό υπόλοιπο.

Είναι προς το συμφέρον πολλών ανθρώπων να αποφεύγουν τα κολλώδη προϊόντα που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να διατηρούν τους καταναλωτές. Ακολουθώντας αυτά τα βήματα θα σας αφήσουμε να διατηρήσετε την τραπεζική ευελιξία σας

Ο Jerry D. Mitchell II είναι ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο από αμοιβές και ο Διευθύνων Σύμβουλος της Incite Wealth Management LLC στο Ορλάντο της Φλόριντα.