Βασικές δημοσιονομικές αποφάσεις: Πώς ένας προγραμματιστής στόχου μπορεί να βοηθήσει

Με τον Michael Chamberlain, CFP, ΟΕΕ

Μάθετε περισσότερα για τον Michael στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Είτε χρειάζεστε καθοδήγηση για συγκεκριμένα θέματα είτε δεν είστε σίγουροι για το τι πρέπει να αντιμετωπίσετε στη συνέχεια, η συνεργασία με έναν αντικειμενικό σύμβουλο μπορεί να σας βοηθήσει σε βασικούς τομείς της οικονομικής σας ζωής.

Ένας αντικειμενικός οικονομικός φορέας σχεδιασμού ή συμβούλου είναι αυτός που έχει ελάχιστες συγκρούσεις συμφερόντων και πάντα έχει στο μυαλό σας τα καλύτερα συμφέροντά σας.

Συμβουλές μόνο για τα τέλη

Ένας αντικειμενικός σύμβουλος δεν λαμβάνει προμήθειες για την πώληση επενδύσεων ή ασφάλισης. Αντ 'αυτού, πληρώνετε μόνο για τις συμβουλές, όπως ο τρόπος που θα συνεργαστείτε με έναν δικηγόρο ή φοροτεχνικό. Αυτό ονομάζεται συμβουλή μόνο "αμοιβή" ή "αμοιβή για εξυπηρέτηση". Δεδομένου ότι ο φορέας σχεδιασμού δεν ωφελεί οικονομικά εάν παίρνετε τις συμβουλές ή όχι, πέρα ​​από το τέλος που πληρώνετε, μπορείτε να αισθάνεστε σίγουροι ότι οι συστάσεις είναι αντικειμενικές. Αυτό μπορεί να μην συμβαίνει πάντα όταν ένας σύμβουλος πωλεί προϊόντα και λαμβάνει προμήθειες.

Πολλοί εμπειρογνώμονες συστήνουν να εργάζεστε με έναν πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή ο οποίος είναι μόνο αμοιβή και λειτουργεί ως καταπιστευματοδόχος - ένας επαγγελματίας που πρέπει να θέσει πρώτα τα συμφέροντά σας - το 100% του χρόνου. Ένας τέτοιος σχεδιαστής μπορεί να σας βοηθήσει με μια ευρεία σειρά οικονομικών αποφάσεων.

Αμυντικός οικονομικός προγραμματισμός

Ο αμυντικός προγραμματισμός βοηθάει να είστε σίγουροι ότι είστε προστατευμένοι από τα ατυχή πράγματα που μπορεί να συμβεί στη ζωή. Εξετάζοντας την οικονομική σας εικόνα και τον καλύτερο τρόπο προστασίας του οικονομικού μέλλοντος της οικογένειάς σας, ο αμυντικός σχεδιασμός καλύπτει:

Τρέχουσα οικονομική κατάσταση:Εκμεταλλεύεστε υπερβολικά και δεν εξοικονομείτε αρκετά για μελλοντικούς στόχους; Εξετάζοντας τις δαπάνες σας, μπορείτε να δείτε αν υπάρχουν περιοχές όπου μπορείτε να ανακατευθύνετε τους πόρους για να χρηματοδοτήσετε καλύτερα τους πιο σημαντικούς στόχους σας. Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καθαρή σας αξία και να εξετάσετε πώς μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να εργαστείτε με τον καλύτερο τρόπο να πληρώσετε το χρέος σας.

Μείωση κινδύνου:Ο μετριασμός των κινδύνων είναι ένας φανταστικός όρος για τον σχεδιασμό ασφάλισης. Έχετε τους σωστούς τύπους ασφάλισης σε ισχύ; Τα ασφάλιστρα σας είναι λογικά για τα παρεχόμενα οφέλη; Ο σύμβουλός σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν εσείς και τα περιουσιακά σας στοιχεία προστατεύεστε από μη αναμενόμενα συμβάντα που μπορεί να προκύψουν. Για παράδειγμα, πώς θα επηρεάζονταν η οικογένειά σας εάν αποκτήσατε αναπηρία ή πέθανε; Θα ήταν τα περιουσιακά σας στοιχεία σε κίνδυνο εάν αδικηθήκατε;

Σχεδιασμός περιουσίας:Αυτό συνεπάγεται τη δημιουργία ενός σχεδίου και της απαραίτητης τεκμηρίωσης για να ελαχιστοποιηθούν τα προβλήματα για την οικογένειά σας εάν πεθάνετε ή είστε ανάπηροι. Με τον σωστό προγραμματισμό ακινήτων ίσως έχετε τη δυνατότητα να αποφύγετε την περιουσία σας, την χρονοβόρα και συχνά δαπανηρή νομική διαδικασία διανομής της περιουσίας σας. Θα μπορείτε επίσης να καθορίσετε τους καλύτερους τρόπους για να ελαχιστοποιήσετε τις φορολογικές συνέπειες της μεταβίβασης των περιουσιακών στοιχείων σας στους κληρονόμους σας. Πρέπει να σκεφτείτε και να τεκμηριώσετε ποιος θα φροντίσει τα ανήλικα παιδιά σας εάν περάσετε εσείς και ο άλλος γονέας τους, ποιος θα κάνει ιατρικές αποφάσεις αν δεν μπορείτε και ποιος θα λάβει τα διάφορα σας προτερήματα όταν πεθάνετε.

Επιθετικός οικονομικός προγραμματισμός

Επιθετικά στοιχεία σχεδιασμού είναι εκείνα που μπορούν να αυξήσουν τις πιθανότητες οικονομικής επιτυχίας και να βελτιώσουν την ποιότητα ζωής σας στο μέλλον. Περιλαμβάνουν:

Εκπαίδευση:Πόσο κοστίζει η εκπαίδευση των παιδιών σας; Εάν θέλετε να πληρώσετε για αυτό, θα είστε σε θέση και πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε τώρα για να χρηματοδοτήσετε αυτές τις μελλοντικές δαπάνες; Ο σύμβουλός σας μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης για τις δαπάνες εκπαίδευσης και πώς αυτό ταιριάζει στο συνολικό σας οικονομικό σχέδιο.

Σχεδιασμός συνταξιοδότησης:Αυτό είναι ένα σημαντικό κομμάτι της ανάπτυξης ενός οικονομικού σχεδίου. Ο σύμβουλός σας θα σας βοηθήσει να λάβετε μέτρα σήμερα για να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία για να ζήσετε τη ζωή που θέλετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Σε συνεργασία με τον σύμβουλό σας, θα αποφασίσετε εάν θα πρέπει να εργαστείτε περισσότερο από ό, τι περιμένατε ή μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από ό, τι σχεδιάσατε. Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, θα αναπτύξετε επίσης ένα σχέδιο απόσυρσης που θα σας ενημερώσει για το πόσο από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορείτε να περάσετε με ασφάλεια νωρίς στη συνταξιοδότησή σας, ώστε να μην εξομαλυνθείτε αργότερα.

Επένδυση:Η επένδυση διαδραματίζει σημαντικό ρόλο για να σας βοηθήσει να επιτύχετε πολλούς από τους οικονομικούς στόχους σας. Ο σύμβουλός σας θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τους επενδυτικούς σας στόχους και τον καλύτερο τρόπο επίτευξής τους. Βασικές επενδυτικές ερωτήσεις που μπορεί να αντιμετωπίσει ο σύμβουλος σας περιλαμβάνουν:

• Έχετε το σωστό επίπεδο κινδύνου στο χαρτοφυλάκιό σας;
• Παίρνετε τη μέγιστη απόδοση για το επίπεδο κινδύνου που είναι κατάλληλο για εσάς;
• Ποιο είναι το κόστος των επενδύσεών σας;
• Το χαρτοφυλάκιο σας είναι επαρκώς διαφοροποιημένο;
• Είναι το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας αποδοτικό;

Φορολογικός σχεδιασμός:Ενώ μπορείτε επίσης να συνεργαστείτε με έναν φοροτεχνικό, ο σύμβουλός σας θα καλύψει ζητήματα όπως οι στρατηγικές για την ελαχιστοποίηση του συνολικού σας φόρου. Ο φορολογικός σχεδιασμός περιλαμβάνει την εξέταση της φορολογικής απόδοσης κάθε μέρους του χρηματοοικονομικού σας σχεδίου, συμπεριλαμβανομένων των επενδύσεών σας και των προγραμμάτων συνταξιοδότησης, εκπαίδευσης και περιουσίας σας.

Αγορές κατ 'οίκον, αναδιαμόρφωση ή μείωση μεγέθους ανάλυση:Εάν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι, ο σύμβουλός σας μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να καθορίσει πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ενώ εξακολουθεί να είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει τους άλλους στόχους σας. Θα μάθετε επίσης πόσα χρήματα πρέπει να καταβάλετε, τον καλύτερο τρόπο χρηματοδότησης της αγοράς, τον καλύτερο τρόπο για τον τίτλο του σπιτιού σας (αυτό εξαρτάται από τους κρατικούς νόμους) και όταν είναι καλή ιδέα να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας. Καθώς μεγαλώνετε, πιθανότατα θα σκεφτείτε άλλα θέματα σχετικά με το σπίτι σας, όπως το εάν θα μειώσετε το μέγεθος ή αν μπορείτε να μείνετε στο σπίτι σας καθώς μεγαλώνετε.

Πολλά οφέλη

Ανάλογα με την κατάστασή σας, ο σύμβουλός σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει ή να σας παραπέμψει σε ειδικό για άλλα θέματα όπως η φιλανθρωπική διανομή και ο προγραμματισμός κληρονομιών, εξειδικευμένες επενδυτικές στρατηγικές ή προγραμματισμός συνέχισης μικρών επιχειρήσεων.

Με τόσες πολλές σημαντικές αποφάσεις που απαιτούνται για την οικοδόμηση ενός υγιούς μέλλοντος για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας, υπάρχουν πολλά οφέλη από τη συνεργασία με έναν αντικειμενικό, αμοιβή μόνο χρηματοοικονομικό σχεδιασμό. Εκτός από το να σας βοηθήσουμε να θέσετε στόχους και να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε σε καλό δρόμο για να τις συναντήσετε, θα έχετε την ειρήνη του μυαλού γνωρίζοντας ότι ο σύμβουλός σας κοιτάζει προς το καλύτερο συμφέρον σας.

Για να εντοπίσετε έναν σύμβουλο μόνο για τα τέλη στην περιοχή σας, ανατρέξτε στο Garrett Planning Network ή στην Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων.

Michael Chamberlain , CFP, ΟΕΕ, είναι σύμβουλος και ιδιοκτήτης του Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, με γραφεία στο Σακραμέντο, το Λος Γκάτος και την Σάντα Κρουζ της Καλιφόρνια.