Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν από την υπογραφή σε υποθήκη

Ας υποθέσουμε ότι ένας στενός φίλος ή μέλος της οικογένειάς σας δεν έχει αρκετά ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα για να δικαιούται υποθήκη και θέλετε να παρέμβετε με τη δική σας λάμψη για να του δώσετε κάποια δανειστική δύναμη. Ανεξάρτητα από το πόσο καλές είναι οι προθέσεις σας, θα θελήσετε να προχωρήσετε με προσοχή όταν πρόκειται να υπογράψετε υποθήκη - και ίσως να εξετάσετε κάποιες εναλλακτικές λύσεις.

Η υπογραφή σε υποθήκη είναι μια σοβαρή απόφαση, η οποία μπορεί να κουδουνίζει την εύρωστη πιστωτική ιστορία σας και να σας κάνει να είστε υπεύθυνος για τις μηνιαίες πληρωμές εάν ο δανειολήπτης χάνει μια πληρωμή ή, χειρότερα, προεπιλογές.

Πριν περάσετε στη διαδικασία υποθήκης με έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας, λάβετε υπόψη σας τα παρακάτω.

Λάβετε συμβουλές από έναν εμπειρογνώμονα υποθηκών

Είστε ουσιαστικά ένας δανειολήπτης

Ο Grant Botma, ιδρυτής της στεγαστικής πίστης στο Gilbert της Αριζόνα, λέει ότι στα μάτια του δανειστή δεν υπάρχει «συνυπογράφοντας».

«Όλοι είναι δανειολήπτης», λέει.

Ως συνυπογράφοντος, θα πρέπει να "υπόκεινται στις ίδιες κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής και στον ίδιο έλεγχο της αναδοχής με τον κύριο δανειολήπτη", λέει ο Botma. Να είστε προετοιμασμένοι να τραβήξετε την πίστη σας, να παρουσιάσετε την τεκμηρίωση των οικονομικών σας και να συμπληρώσετε πολλές γραφειοκρατικές εργασίες.

Επειδή είναι σαν να παίρνετε ένα δικό σας δάνειο, η υπογραφή μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να βγάλετε ένα άλλο δάνειο κάτω από το δρόμο - είτε πρόκειται για ένα προσωπικό, αυτοκίνητο ή ενυπόθηκο δάνειο. Η αποζημίωση για ένα δάνειο απαιτεί μια καλή αναλογία χρέους προς εισόδημα και το δάνειο που συνυπογραφείτε θεωρείται μέρος του χρέους σας.

Είστε ουσιαστικά ιδιοκτήτης, επίσης

Ακόμη και αν δεν ζείτε με τον κύριο δανειολήπτη στο σπίτι, εξακολουθείτε να έχετε ασφαλιστική ευθύνη για το τι συμβαίνει στο εσωτερικό.

Ο κ. Botma λέει ότι στα περισσότερα κράτη "ο δανειστής θα δημιουργήσει αρχικά τα έγγραφα δανείου και τίτλου για να δείξει σε όλους τους δανειολήπτες - συνυπογράφοντα και όλα - τα έγγραφα σημείωσης και τίτλου." Αλλά αφού το δάνειο χρηματοδοτηθεί και είναι έτοιμο να πάει, δικαίωμα να αλλάξει τον τίτλο του ακινήτου.

Εάν παραμείνετε στον τίτλο, βεβαιωθείτε ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο στο σπίτι είναι επαρκές.

Πολλή εμπιστοσύνη εμπλέκεται

Μπορείτε να έχετε πλήρη εμπιστοσύνη στο γεγονός ότι το πρόσωπο για το οποίο συνυπογραφείτε θα καταβάλει όλες τις πληρωμές υποθηκών εγκαίρως και πλήρως;

Ο Tim Clark, ανώτερος σύμβουλος δανείου με την Summit Funding Inc. στο Sacramento της Καλιφόρνιας, λέει ότι μία αποτυχημένη πληρωμή υποθηκών μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κατά περισσότερο από 100 μονάδες.

Πριν να δεσμευτείτε για ένα δάνειο, καθίστε με τον δανειολήπτη, πηγαίνετε πέρα ​​από την οικονομική του ιστορία και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνει πόσο σημαντικό είναι να παραμείνει τρέχουσα στις πληρωμές υποθηκών.

Ορισμένες εναλλακτικές λύσεις για τη συν-υπογραφή

Η υπογραφή σε υποθήκη δεν είναι απαραίτητα ο μόνος τρόπος για να βοηθήσετε κάποιον στο δρόμο προς την ιδιοκτησία κατοικίας. Ακολουθούν μερικές άλλες επιλογές:

Μπορείτε να δώρο τον φίλο σας ή αγαπούσε ένα χρήμα, το οποίο μπορεί να βάλει σε προσωπικά χρέη ή την προκαταβολή για ένα σπίτι.

"Ένα δώρο είναι τόσο καθαρότερο και θα προστατεύει τη σχέση σας τόσο πολύ καλύτερα από τη συν-υπογραφή", λέει ο Philip Olson, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της The Art of Finance στο Ώστιν του Τέξας.

"Δεν μπορώ να μετρήσω ακόμη και τον αριθμό των φορών που έχω ακούσει κάποιον να μιλάει για μια καταστρεπτική φιλία ή μια καταστράφηκε σχετική σχέση επειδή πήρε χρέος με κάποιον άλλο - και αυτό είναι που συν-υπογραφή είναι".

Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι υπάρχει ένα όριο για το πόσα χρήματα τα μέλη της οικογένειας μπορούν να δωροδοκούν μεταξύ τους πριν θεωρηθεί ως φορολογητέο εισόδημα στον παραλήπτη.

Ο δανειολήπτης μπορεί να προσπαθήσει να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά του, να αυξήσει το εισόδημά του και να εξοικονομήσει χρήματα.

Ανάλογα με το πόσο χαμηλό είναι το πιστωτικό αποτέλεσμα του ατόμου ή πόσο χρέος έχει, μπορεί να είναι σοφό ο υποψήφιος δανειολήπτης να βελτιώσει τα οικονομικά του πριν αγοράσει ένα σπίτι. Με αυτόν τον τρόπο όχι μόνο θα σας αφήσει μακριά από το γάντζο, θα είναι σε θέση να τύχουν καλύτερου επιτοκίου όταν τελικά υποβάλει αίτηση για δάνειο.

Olson προτείνει να βοηθήσετε κάποιον που δεν έχει πιστωτικό αποτέλεσμα - πείτε έναν συγγενή που είναι φρέσκο ​​από το κολέγιο - να χτίσει ένα, βοηθώντας την να πάρει μια ασφαλή πιστωτική κάρτα ή μια χαμηλή πίστωση.

Πώς να αποκτήσετε το όνομά σας από δάνειο που έχετε ήδη συνυπογράψει

Olson προτείνει ότι αν έχετε ήδη συν-υπογράψει με έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας, είναι καλύτερο να εργαστούμε για να πάρει το όνομά σας μακριά από το δάνειο.

"Πολύ συχνά οι λαοί θα συν-υπογράψουν υποθήκη, θα περάσουν οκτώ χρόνια, η μαμά και ο μπαμπάς εξακολουθούν να είναι στο σημείωμα και δεν χρειάζεται πια επειδή το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη είναι καλό από την πληρωμή της υποθήκης για τόσα πολλά χρόνια, "λέει ο Olson.

Η πληρωμή του δανείου είναι ο μόνος τρόπος για την απελευθέρωση ενός συνυπογράφοντος. Δεδομένου ότι αυτό θα μπορούσε να διαρκέσει δεκαετίες, η αναχρηματοδότηση είναι ο πιο γρήγορος τρόπος για να πάρει το όνομά σας από το δάνειο.

Μόλις ο κύριος δανειολήπτης είναι σε σταθερή οικονομική βάση με χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα, υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και σταθερό εισόδημα, μπορεί πιθανώς να αναχρηματοδοτήσει με χαμηλότερο επιτόκιο, απαλλάσσοντάς σας από τις ευθύνες σας.

Περισσότερα από το Investmentmatome Πάρτε μια προ-έγκριση υποθήκη Βρείτε έναν μεσίτη υποθηκών Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών

Ο Michael Burge είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].