Γιατί η ασφάλιση ζωής δεν αποτελεί υποκατάστατο της ασφάλισης αναπηρίας

Η ασφάλεια ζωής και η ασφάλιση αναπηρίας είναι και οι δύο σημαντικές για τις οικογένειες που εργάζονται. Αλλά όταν δεν διαθέτετε πολλά χρήματα, η πληρωμή για πολιτικές όπως αυτές μπορεί να μοιάζει με πολυτέλεια. Σύμφωνα με την LIMRA, ένας οργανισμός έρευνας μάρκετινγκ, το 70% των καταναλωτών λένε ότι τα βασικά έξοδα διαβίωσης τους κρατούν είτε από την αγορά ασφάλισης ζωής είτε από την αύξηση της κάλυψης που έχουν.

Και αγοράζοντας ασφάλιση ζωής και αναπηρία; Αυτό μπορεί να φαίνεται οικονομικά αδύνατο.

Αλλά η ασφάλιση αφορά την προστασία των οικονομικών από την καταστροφή. Οι Αμερικανοί είναι πιο πιθανό να έχουν ασφάλεια ζωής απ 'ό, τι η κάλυψη αναπηρίας, αλλά οι πιθανότητες να χρειάζονται ασφάλιση αναπηρίας είναι υψηλότερες. Η LIMRA αναφέρει ότι το 44% των πολιτών έχει ατομικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, σε σύγκριση με το 29% που έχει κάλυψη αναπηρίας.

Εάν είστε στα 20 σας, έχετε περισσότερες από 1 σε 4 πιθανότητες να αποκλείσετε πριν συνταξιοδοτηθείτε, σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Αντίθετα, για έναν άνδρα 25 ετών, η πιθανότητα θανάτου πριν την ηλικία των 65 ετών είναι 1 στα 6, σύμφωνα με το Life Happens, έναν οργανισμό εκπαίδευσης καταναλωτών. Για μια γυναίκα ηλικίας 25 ετών, οι πιθανότητες θανάτου πριν από το 65 είναι 1 στις 9.

Πολλοί πιστεύουν ότι οι αναπηρίες προκαλούνται κυρίως από σοβαρά ατυχήματα, αλλά αυτό είναι ένας από τους μεγαλύτερους μύθους σχετικά με τις αναπηρίες, σύμφωνα με την LIMRA. Οι κορυφαίες αιτίες της αναπηρίας είναι στην πραγματικότητα χρόνιες παθήσεις όπως προβλήματα πλάτης και μυϊκός πόνος.

Και η ασφάλιση ζωής δεν θα πληρώσει για οποιοδήποτε κόστος αναπηρίας. Για να προστατεύσετε το εισόδημά σας, εξετάστε το ενδεχόμενο να έχετε ασφάλιση αναπηρίας εκτός από την ασφάλιση ζωής.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Το εργαλείο σύγκρισης ασφάλισης ζωής στο site μας

Ασφάλειες ζωής έναντι παροχών ασφάλισης αναπηρίας

Η ασφάλιση ζωής και η ασφάλιση αναπηρίας καλύπτουν πολύ διαφορετικά πράγματα. Η ασφάλεια ζωής δεν θα πληρώσει για την αναπηρία, και αντίστροφα.

Η ασφάλιση ζωής πληρώνει τους δικαιούχους σας εάν πεθάνετε. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να έχουν πρόσβαση σε παροχές ασφάλισης ζωής νωρίς, γνωστές ως «παροχές διαβίωσης». Ωστόσο, η επιλεξιμότητα για παροχές διαμονής (γνωστές ως «επιταχυνόμενα οφέλη θανάτου») περιορίζεται γενικά σε εκείνους με τελική ασθένεια.

Οι αντισυμβαλλόμενοι με μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορούν να λάβουν δάνεια από την αξία της πολιτικής τους για να πληρώσουν τα έξοδα. Αλλά αυτό δεν είναι απαραίτητα κάτι που πρέπει να στηριχθεί. Μπορεί να χρειαστούν πολλά χρόνια για μια πολιτική για να δημιουργηθεί αρκετή χρηματική αξία για να είναι χρήσιμη. Και αν οι υποκείμενες επενδύσεις στην πολιτική σας δεν αποδίδουν καλά, μπορεί να μην έχετε πολλά να δανειστείτε. Τέλος, εάν δεν επιστραφεί ένα δάνειο, θα μειωθούν οι παροχές που καταβάλλονται στην οικογένειά σας μετά το θάνατό σας.

Η ασφάλιση αναπηρίας καταβάλλει ένα μέρος του μισθού σας (συχνά 60%) σε περιόδους κατά τις οποίες είστε πολύ άρρωστοι ή τραυματίες για εργασία. Οι περισσότερες πολιτικές απαιτούν μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο αναπηρίας προτού ξεκινήσουν και καλύπτουν μια συγκεκριμένη περίοδο παροχών. Υπάρχουν βραχυπρόθεσμα (τα οφέλη των οποίων συνήθως λήγουν μετά από δύο χρόνια ή λιγότερο) και μακροπρόθεσμες πολιτικές αναπηρίας.

Υπάρχουν δυνητικά άλλες πληρωμές που σχετίζονται με την αναπηρία, αλλά δεν πρέπει να υπολογίζετε σε αυτές. Η αποζημίωση των εργαζομένων, για παράδειγμα, ισχύει μόνο εάν είστε τραυματίες κατά την εργασία και τα επιδόματα αναπηρίας της Κοινωνικής Ασφάλισης έχουν αυστηρές απαιτήσεις επιλεξιμότητας και μέσος όρος μόνο 1,165 δολάρια το μήνα.

Μείωση του κόστους και για τους δύο τύπους κάλυψης

Μια προσφορά ασφαλιστικής κάλυψης ζωής για μια πολιτική 20 ετών και $ 500.000 για μια υγιή γυναίκα ηλικίας 35 ετών θα μπορούσε να είναι περίπου 20 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με την Trusted Choice, μια οργάνωση που αντιπροσωπεύει ανεξάρτητους πράκτορες.

Εάν αγοράζετε ασφάλειες ζωής και θέλετε να μειώσετε το κόστος, μπορείτε να μειώσετε το ποσό της κάλυψης της ζωής σας ή / και το μήκος της διάρκειας. Οι αγορές επίσης πληρώνουν, καθώς οι τιμές από διαφορετικές εταιρείες ασφάλισης ζωής μπορούν να διαφέρουν κατά εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια για την ίδια κάλυψη.

Η εξόφληση οποιασδήποτε ασφαλιστικής κάλυψης ζωής που διατίθεται μέσω της εργασίας είναι γενικά ένας οικονομικός τρόπος για να αγοράσετε ασφάλεια ζωής.

Ενώ η ασφάλιση αναπηρίας μέσω της εργασίας είναι συχνά δωρεάν για τους υπαλλήλους, μια μεμονωμένη μακροπρόθεσμη πολιτική αναπηρίας θα κοστίσει περίπου το 1,5% έως 3% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση ασφαλιστών υγείας.

Υπάρχουν επίσης τρόποι μείωσης των ασφαλίστρων αναπηρίας. Η επιλογή μεγαλύτερου χρονικού διαστήματος πριν από την έναρξη των παροχών ή μια συντομότερη περίοδο παροχών θα μειώσει τα ασφάλιστρα.

Η Alice Holbrook είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome. Ακολουθήστε την Google+.

Εικόνα μέσω iStock