Ασφάλιση ζωής για γονείς παιδιών με ειδικές ανάγκες

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να συμβάλει στη δημιουργία ασφαλούς μέλλοντος για ένα παιδί με ειδικές ανάγκες και να δώσει στους γονείς την ειρήνη του μυαλού.

Ο καλός σχεδιασμός είναι απαραίτητος για την αποφυγή λαθών και τη διατήρηση της επιλεξιμότητας του παιδιού για σημαντικά κυβερνητικά οφέλη.

Βεβαιωθείτε ότι αν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση και είστε κάποιος που χρειάζεται ασφάλεια ζωής, δεν χρειάζεται να το κάνετε μόνο του. Υπάρχουν εργαλεία για βοήθεια, καθώς και δικηγόροι και οικονομικοί σύμβουλοι που ειδικεύονται στην παροχή βοήθειας σε πελάτες όπως εσείς.

Αξιολόγηση των αναγκών του παιδιού

Το πρώτο βήμα είναι να σκεφτείτε τις ανάγκες του παιδιού σας και να υπολογίσετε το κόστος κάλυψης αυτών των αναγκών κατά τη διάρκεια της ζωής του, έχοντας κατά νου ότι θα μπορούσατε να πεθάνετε ανά πάσα στιγμή. Αφαιρέστε τα εκτιμώμενα κυβερνητικά οφέλη που ενδέχεται να λάβει το παιδί και αυτό είναι το ποσό που πρέπει να σχεδιάσετε για την παροχή.

"Ειλικρινά, σε πολλές περιπτώσεις πρόκειται να καταστήσει την ανάγκη για ασφάλεια ζωής πολύ εμφανής", λέει ο δικηγόρος της Βιρτζίνια και ο οικονομικός σύμβουλος Andrew Hook, ένας προηγούμενος πρόεδρος της Special Needs Alliance, μια μη κερδοσκοπική ομάδα για άτομα με ειδικές ανάγκες και δικηγόρους δημοσίου συμφέροντος.

Ο δικηγόρος της Ινδιανάπολης, Robert Fechtman, μέλος του διοικητικού συμβουλίου της συμμαχίας, λέει ότι σχεδόν όλοι οι πελάτες του αγοράζουν μόνιμη ασφάλεια ζωής ως συστατικό στοιχείο στα σχέδια περιουσίας τους.

«Αυτό που τους απασχολεί είναι πώς μπορώ να φροντίσω για αυτό το παιδί όταν δεν υπάρχουν πολλά χρήματα μετά το θάνατό μου» λέει.

Σε αντίθεση με τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής, η οποία λήγει μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών, η μόνιμη ασφάλιση ζωής, όπως ολόκληρη η ζωή ή καθολική ζωή, παρέχει προστασία καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής και καταβάλλει όφελος θανάτου ανεξάρτητα από το πότε ο ασφαλισμένος πεθαίνει.

Δημιουργία μιας εμπιστοσύνης ειδικών αναγκών

Ένα μεγάλο λάθος που πρέπει να αποφύγετε είναι ακούσια να αποκλείσετε το παιδί σας από κρατική βοήθεια. Αυτό θα συμβεί αν ονομάσετε το παιδί σας ως δικαιούχο ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής ή αφήσετε πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία απευθείας στο παιδί μέσω της θέλησής σας.

Για να είναι επιλέξιμα για κυβερνητικά οικονομικά προγράμματα, τα άτομα με αναπηρία γενικά δεν μπορούν να έχουν πάνω από 2.000 δολάρια περιουσιακών στοιχείων στα ονόματά τους. Εάν τα περιουσιακά τους στοιχεία υπερβαίνουν το κατώτατο όριο, χάνουν την επιλεξιμότητα για συμπληρωματικό εισόδημα ασφαλείας, το οποίο διαχειρίζεται η υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης και το Medicaid, το ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας.

Μπορείτε να παράσχετε παροχές ασφάλισης ζωής για το παιδί και να διατηρήσετε ακόμα την επιλεξιμότητα για κυβερνητικά προγράμματα δημιουργώντας μια εμπιστοσύνη με ειδικές ανάγκες. Η εμπιστοσύνη κατέχει περιουσιακά στοιχεία για το παιδί σας και το έγγραφο εμπιστοσύνης εξηγεί πώς πρέπει να χρησιμοποιούνται τα χρήματα. Διορίζετε έναν διαχειριστή για τη διαχείριση των χρημάτων για λογαριασμό του παιδιού σας.

Ο διαχειριστής θα μπορούσε να είναι το ίδιο πρόσωπο με τον κηδεμόνα του παιδιού, αλλά αυτό δεν συμβαίνει απαραίτητα. Ίσως θελήσετε να διορίσετε έναν άλλο συγγενή, δικηγόρο ή άλλο επαγγελματία για να ενεργήσετε ως διαχειριστής.

"Τι γίνεται αν η τέλεια επιλογή σας για έναν κηδεμόνα είναι μεγάλη με όλες τις προσωπικές αποφάσεις αλλά είναι τρομερή με χρήματα;" λέει ο Fechtman.

Η επιλογή του διαχειριστή είναι ζωτικής σημασίας.

"Εάν δεν έχετε το σωστό διαχειριστή για να εφαρμόσετε αυτό το σχέδιο, πρόκειται να εφαρμοστεί κακώς και θα έχετε ένα κακό αποτέλεσμα", λέει ο Hook.

Όταν αγοράζετε ασφάλιση ζωής προς όφελος του παιδιού σας, ονομάζετε τον διαχειριστή και εμπιστεύεστε ως δικαιούχο. Θα θελήσετε επίσης να ελέγξετε τα ραντεβού των δικαιούχων σε όλες τις άλλες πολιτικές και τους λογαριασμούς σας, για να βεβαιωθείτε ότι είναι σωστές, λέει ο Fechtman.

Λαμβάνω βοήθεια

Μπορεί να θέλετε μια ομάδα επαγγελματιών να σας βοηθήσουν να σχεδιάσετε - έναν δικηγόρο, έναν οικονομικό σύμβουλο και έναν εμπειρογνώμονα ασφάλισης ζωής. Όλοι αυτοί θα πρέπει να έχουν εμπειρία στον σχεδιασμό ειδικών αναγκών.

"Μια λιτανεία σφαλμάτων" είναι δυνατές αν δεν έχετε καλούς ειδικούς στο πλευρό σας, λέει ο Hook. Οι γενικοί δικηγόροι ακινήτων και οι οικονομικοί αρμόδιοι δεν κατανοούν όλες τις αποχρώσεις που σχετίζονται με το σχεδιασμό για ένα παιδί με ειδικές ανάγκες.

Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν εξειδικευμένο σύμβουλο ειδικών αναγκών, λέει ο Adam Beck, διευθυντής του American College MassMutual Center for Special Needs.

Η MassMutual συνεργάστηκε με το Αμερικανικό Κολλέγιο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών στο Bryn Mawr, Πενσυλβανία, για να δημιουργήσει την ονομασία και το κέντρο. Οι επαγγελματίες που έχουν κερδίσει την ονομασία δεν είναι μόνο ειδικοί στον τομέα της ασφάλισης, αλλά έχουν επίσης εκπαιδευτεί στο ευρύ πεδίο πρακτικών και συναισθηματικών ζητημάτων που αφορούν τη φροντίδα παιδιών με ειδικές ανάγκες. Πολλοί έχουν παιδιά ή στενούς συγγενείς με αναπηρίες.

"Οι περισσότερες οικογένειες δεν συνειδητοποιούν ότι υπάρχουν άνθρωποι που μπορούν να στραφούν σε ποιον πάρτε το , Λέει ο Beck.

Μπορείτε να βρείτε δικηγόρους ειδικών αναγκών και άλλους επαγγελματίες μέσω ομάδων όπως η Συμμαχία Ειδικών Αναγκών και η Ακαδημία Προγραμματισμού Ειδικών Αναγκών.

Εκτός από το να σας βοηθήσουμε να δημιουργήσετε μια εμπιστοσύνη με ειδικές ανάγκες, ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να γράψετε μια διαθήκη και να συντάξετε μια επιστολή προθέσεων, η οποία είναι σαν ένας οδηγός για τους φροντιστές. "Εκφράζει όλες τις ελπίδες και τα όνειρά σας για το παιδί", λέει ο Fechtman.

Μην απωθήσετε τον προγραμματισμό

Ο μακροπρόθεσμος προγραμματισμός μπορεί να φανεί τρομακτικό, ειδικά όταν απαιτεί καθημερινή ζωή.

"Μπορείς να γίνεις τόσο συγκλονισμένοι απλά να περάσεις καθημερινά, δεν σκέφτεσαι τι θα συμβεί όταν δεν είσαι εκεί" λέει ο Beck.

Αλλά το τελικό αποτέλεσμα του μη σχεδιασμού θα μπορούσε να είναι καταστροφικό.

"Οι επιλογές σε μια κρίση είναι πάντα χειρότερες από ό, τι θα είχε προγραμματιστεί", λέει ο Hook.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Ακολουθήστε την στο Twitter @barbaramarquand .

Εικόνα μέσω iStock.